淺談第三方支付網絡金融創新與金融監管要點

魏文

【摘要】隨著近幾年來我國第三方支付業務的發展，網絡金融基于第三方支付的創新風潮已經吹向其他的領域。網絡金融創新已經與其他產業聯動融合，呈現出集團化的跨平臺、跨行業的發展，以更加深入的勢態向金融產業領域發展。這種金融創新沖擊著傳統金融經營模式的同時，也暴露了許多的風險，對我國經濟和金融的穩定發展造成了隱患。目前我國對于金融創新和發展的還存在監管主體單一，嚴重缺失對信息資源管理的情況。因此需要多方聯動合作，加強對金融領域多個方向的監管，讓金融產業創新能夠得到有序的發展。

【關鍵詞】第三方支付;網絡金融創新;金融監管

第三方支付在近幾年的興起，讓網絡金融創新在其他行業也得到發展，金融與電子商務、信息技術等的深度合作，讓我國經濟金融進入信息化時代的速度得到了明顯提升，但同時多行業關系的建立也加速了金融風險的發生。金融服務創新已經不僅局限于支付服務，也與我國的經濟金融安全密切相關。本文通過分析目前第三方支付和金融監管存在的問題，來探討如何進一步完善我國網絡金融的監管，以此來促進我國網絡金融創新的發展。

一、網絡金融創新給予第三方支付的特點

（一）服務模式更加多樣化

我國網絡金融能夠得到快速的發展并且不斷的創新很大一部分原因是因為傳統的金融行業服務發展已經不能夠滿足現代社會的發展。目前我國的第三方支付從支付服務的角度來看需要通過專業的銀行清算才能完成，但是目前銀行的業務發展關注點并不是對于中小企業和普通用戶的金融服務，所以很多銀行開展網絡金融業務知識為了改變自身傳統的服務模式。快速的信息數據分析和先進的網絡技術是第三方支付平臺的主要優勢，只有不斷的通過網絡金融創新手段才能為我國金融企業提供更好的服務。通過二維碼、手機銀行刷卡等形式在移動互聯網服務領域實現不同的消費支付形式，通過統一的中間組織深化金融服務的同時，實現第三方支付更加便捷的發展，同時更加貼近大眾對于網絡金融服務的需求。

（二）主動挖掘用戶支付需求

銀行和消費業務隨著我國經濟的進一步發展也有了不斷的創新。目前第三方支付在網銀支付渠道中的作用已經不能夠滿足用戶的需求。一方面在平臺運行中得到的各類數據，針對收集消費者的消費標準和習慣中進行分析，第三方支付企業得到這些精確的數據后，可以幫助經營者精確的把握消費者的信息，同時可以進一步了解經營者的情況。從而獲取最新的市場發展情況。第三方支付企業還可以提供各種金融服務項目來得到微小企業的資產發展趨勢，為大眾的資產投資管理提供新的方向和手段。第三方支付平臺到現在為止已經逐步開展了各項新的金融服務項目。在線理財也實現了更加靈活便捷的服務目標，同時這樣創新的發展也沖擊著傳統的銀行金融模式。

（三）推動金融產業發展

我國金融產業的深化發展有賴于大數據時代發展的推動。網絡時代的進步為金融創新發展提供了非常廣闊的平臺。金融產業發展在大數據時代下呈現出三個重要特征：1.互聯網平臺為應用軟件的集成提供了有效的服務，不僅可以高效的對用戶數據進行分析，還在不斷提升整體的服務水平，提升用戶的滿意程度;2.資源整合程度在各行業之間得到了不斷的提升，平臺與消費者的聯系不斷加深;3.提高了數據資源的掌控能力，保證了經濟利潤的獲取。

二、加強我國金融監管的策略

（一）與監管體系的聯系不斷加深

將各部委之間的監管利用有效的動態聯合機制建立起來。認清網絡金融創新活動已經在強力的沖擊著原有監管組織體系的現實，明確各部委在創新活動中的監管定位，相應的監管基礎要加速建立起來。監管第三方支付行業的策略應該由中國人民銀行進行重新調整，盡快將內部的力量凝聚起來，鼓勵金融行業的創新發展，同時要求做到行業自律，同步跟蹤研究創新活動進行情況，加強隱藏風險的監管，規劃和領導創新活動的有序進行。引入消費者互相監督機制，報備網絡金融服務產品的上新，避免因監管不力造成失察的行為。

（二）加快對第三方支付的監管

首先對于第三方支付信息資源的管理而言，從發展規劃征信業的角度出發，要讓第三方支付平臺的管理有一個清晰的思路。其次為了防止金融市場利益產生沖突，需要以業務隔離機制為核心，確保行業間的公平競爭，合理的在第三方平臺中使用支付信息。要實現差異化經營，就要鼓勵第三方支付平臺和銀行能夠實現數據的共享，避免金融發展因為同質化競爭而帶來的消極影響。第三從國家信息安全的角度看，通過了解我國第三方支付信息資源在外資機構的掌控情況，評估外資機構參與我國金融行業的程度。最后利用技術變革的優勢加快我國大數據產業的發展，促進我國網絡金融創新服務的發展。

（三）成立金融風險監管機構

保證監管人員通過新的網絡跟蹤技術擁有最領先的技術風險管理方法，在開展創新活動時要從風險管理和防控角度做出及時的判斷，為金融風險監管機構提供有效的意見;相關監管人員可以通過預測風險來模擬監管環境，為解決信息不對稱的問題研發出創新的技術監管手段;通過掌握風險的監測、預防和管理的新技術，將這些成果轉化為培訓內容，提升監管隊伍的人員綜合素質，讓他們及時掌握最新的風險監管技術。

（四）消費者權益保護制度的完善

通過對第三方支付的監管明確相關的法律法規，加強消費者權益保護制度，強化消費者的風險意識，宣傳第三方支付的相關知識，讓消費者能夠清晰的了解各種金融創新產品，建立切實有效的維權機制。

三、結語

第三方支付在我國金融發展中的地位越來越高，更是我國電子商務發展上重要的一步。對于整個金融行業而言，第三方支付的監管和創新，可以幫助我國的金融行業得到快速的發展，促進我國經濟的發展。但這些也給我國的金融行業注入了一定的風險，因此金融行業監管制度的完善，法律法規制度的完善，金融風險的有效控制，才是促進我國金融行業健康發展的關鍵手段。

參考文獻：

[1]趙紫劍，高潔云.第三方支付網絡金融創新與金融監管要點分析[J].金融理論與實踐，2014（1）：104-107.

[2]劉京華，郭艷云.第三方支付平臺的金融創新及其發展[J].經濟論壇，2014（2）：59-64.

[3]鄭秋霞.基于第三方支付的金融創新與金融風險研究[J].浙江金融，2012（3）：42-45.

[4]廖愉平.我國互聯網金融發展及其風險監管研究——以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例[J].經濟與管理，2015（2）：51-57.