互聯網金融背景下我國商業銀行中間業務分析

馮梅杰

【摘要】由于我國不斷加快市場化進程，經濟得到了快速發展，利率標準也更加市場化，并且金融行業廣泛應用網絡技術，使商業銀行在大數據技術的廣泛應用環境下無法繼續依靠存貸利差獲取高額收入.因此商業銀行迫切需要轉變經營模式，開展中間業務，提高銀行的收益。本文通過對我國商業銀行所開展的中心中間業務的狀況進行深入分析，總結出其中潛藏的問題，并針對這些問題提出了具體的解決對策。

【關鍵詞】中間業務收入;技術進步;金融創新

一、引言

自2013年開始，我國開始出現了互聯網金融業務，并且應用了大量先進的信息技術，利率逐步向市場化轉變，同時還出現了各種形式的金融資產，我國商業銀行的發展面臨著嚴峻挑戰，傳統的存貸利差無法繼續為商業銀行提供高額利潤。因此，必須探尋全新的利潤提高途徑，提高銀行收益，這就為中間業務的發展創造了條件。商業銀行要不斷創新業務類型，提高中間業務數量，使中間業務成為銀行收入的新增長點。

二、我國商業銀行中間業務發展的現狀及趨勢分析

由于我國逐漸推進金融改革的進程，不斷開放對金融業務的限制，同時我國經濟快速發展也對金融行業的發展起到了極大的推動作用，因此我國商業銀行越來越重視中間業務的發展，現階段我國中間業務的發展狀況良好，上升趨勢較為明顯。從商業銀行的業務量增長可以看出，我國中間業務的種類逐漸增多。僅工商銀行就有二百種以上的中間業務，涉及信息咨詢及擔保服務等多個業務范圍。從管理方面來看，商業銀行也極為重視中間業務的發展。許多銀行都將中間業務的開展交由專門的部門負責，同時明確了中間業務的具體發展規劃。長期以來，我國各大商業銀行都致力于發展中間業務并取得了較高的收益。僅2018年，國有銀行當中的工建兩行總營業收入的15%左右都是中間業務開展的成果。

本文將對12家上市商業銀行作為研究對象，分析了這些股份制商業銀行在2016年第三季度之前的所有收入數據，進而了解我國各大銀行中間業務的開展狀況。由于這些商業銀行的資產規模存在差異，因此僅對其中非利息收入所占的比重進行詳細分析，判斷中間業務的開展情況。從2016年開始，我國各大銀行的非利息收入占總收入的比重持續增長，第一季度建行與招商銀行的非利息收入所占比重分別為43%與41%，兩個銀行非利息收入的占比均首次突破40%。在第三季度，12個商業銀行當中非利息收入比重最大的是商業銀行，達到了39%，其他大部分銀行的占比均為30%以上，僅有少部分銀行利息收入低于25%。據統計，自2013年開始截止到2016年的第三季度，民生銀行的非利息收入占比在所有銀行的平均值中最高，達到了35%，中國銀行與招商銀行的占比分別為34%與33%，除此之外，其他銀行的占比都沒有超過30%。通過這些數據可以看出，所有銀行的中間業務收入都在顯著增長，并且大多數漲幅較大，這就說明各個銀行都十分重視中間業務的開展，2016年，中間業務的發展狀況最好。

隨著中間業務的發展，中間業務收入開始出現分化，并且業務類型也越來越多。通過對個體銀行進行分析可以發現，規模較大的銀行中間業務的發展規模較為可觀，在市場競爭中具有較高的競爭優勢，然而許多股份制銀行不斷突出自身的業務特色，轉變業務類型，與大型銀行的業務進行區分，中間業務的發展狀況也較為平穩。

三、我國商業銀行中間業務發展中存在的問題

我國商業銀行多年來致力于中間業務的發展，中間業務的收入情況日益提高，因此，我國中間業務的發展趨勢良好，這就說明我國商業銀行已經改變了原有依靠存貸業務提升銀行收益的狀況，也在不斷優化著自身的產業結構。雖然近年來商業銀行中間業務的發展成效較好，但目前商業銀行的金融制度仍不完善，銀行的管理、服務及營銷過程中都存在較多問題。

首先商業銀行并沒有積極主動的進行產品和技術創新，我國商業銀行開展的中間業務的產品類型以及技術手段都與發達國家的銀行存在較大差距。

其次商業銀行并沒有建立起科學合理的管理系統，同時還缺乏高級管理人才，許多商業銀行過于注重中間業務目標的完成，并沒有建立起完善的管理方法，業務操作流程也并不規范，同時還缺乏資金以及人力等各項資源的支持。由于中間業務種類較多，涉及范圍較廣，因此商業銀行必須吸納或培養具備較高專業知識與專業技能的綜合素質人才開展中間業務工作。

再次，行業競爭并不規范。商業銀行之間為了提高自身市場占有率，擴大企業規模，在競爭過程中有時會采用非法手段提高自身競爭優勢，這對商業銀行中間業務的發展起到了極大的影響，對市場環境的健康與穩定發展也產生了極大的阻礙。

最后，各大商業銀行缺乏中間業務風險預測與防范意識。中間業務的開展為各大商業銀行帶來了較高收益，同時銀行的操作及信用風險發生的概率也有所提高，銀行的聲譽也會受到一定影響。因此，商業銀行要提高風險預測及防范意識，降低風險發生的幾率。

四、政策建議

現階段雖然我國商業銀行都致力于中間業務的開展，并且又取得了顯著成效，但與國西方發達國家相比，中間業務的發展狀況依然有較大差距。隨著經營方式的多元化發展，互聯網金融業務的提高，我國商業銀行開展中間業務的發展前景較為可觀。因此，各大商業銀行要根據我國經濟發展狀況以及自身情況，制定合理有效的中間業務發展戰略。

（一）擴大其來源范圍

現階段，我國商業銀行的投資產品種類較少，投資技術也并不先進，同時還缺乏完善的風險控制體系，因此商業銀行應該大力發展手續費及傭金收入業務。然而這些收入主要來源于傳統業務，收益額較少，因此，必須提高業務數量，進而提高此方面的收益。我國商業銀行要吸收國外先進銀行的發展經驗，轉移業務重心，提高高收益業務的種類，進而提高銀行的整體收益。

（二）推進金融創新

商業銀行要不斷研發并推出新型業務，豐富產品類型，推出獨具特色的業務，不斷優化產品結構，為用戶提供個性化產品與服務。