高校學生校園網絡貸款問題的分析與對策

【摘要】作為互聯網金融的重要組成部分，網絡貸款近些年在我國發展迅速，這其中在校大學生為網絡貸款的主要客戶群體。走入大學校園的“校園貸”在滿足大學生融資需求的同時，也爆出了“高利貸”、“套路貸”等許多問題。這不僅給學生的身心健康帶來的危害，也不利于學校的安全與學生管理工作?；诖耍疚膶Ξ斍拔覈咝＞W絡貸款的現狀進行了分析，并提出了相應對策。

【關鍵詞】高校學生? 網絡貸款? 監管

改革開放三十年來的科技創新，助推了計算機網絡信息技術的快速發展和普及，“互聯網+”逐漸開始成為新的市場運營模式，傳統金融行業普遍著手利用“云”計算、大數據、人工智能、移動互聯等形式實現資金的融通、歸集和信息交換，各種各樣的金融創新服務和金融產品如雨后春筍般出現在我們的生活中。這里面，既有螞蟻金服、騰訊理財通、京東白條、花唄分期等人們耳熟能詳的互聯網金融服務，也有各類“馬上貸”“任性貸”“現金快貸”等魚龍混雜的民間互聯網借貸平臺。國家鼓勵發展互聯網金融，目的在于為三農經濟、小微企業和廣大人民群眾提供符合法律規定、便捷高效的融資方式。然而，因監管機制的缺失和人性的貪婪，互聯網金融開始被少數居心叵測者用于毫無底線地牟取經濟利益。近來，時常處于輿論風口浪尖的網絡貸款便是其中之一，尤其是當它出現在象牙塔內，且有一定數量的大學生因深陷其中而遭受信用損失甚至人身傷害時，我們就應該關注這個問題了。

本文將從高校角度出發，探討校園網絡貸款的發展現狀、問題成因、滋生風險和應對建議。

一、高校網絡貸款的發展現狀

銀行向在校大學生發放信用卡用于日常消費，確立了校園貸款的早期形式。銀行為了促進此類信用卡消費，亦推出了許多優惠政策，如放低申請條件、授信額度較高、可以取現等等，以至于此類信用卡一經推出，便受到了在校大學生的熱捧。但是，因為大學生群體消費觀普遍不成熟理性、自控能力有限、還款能力差，彼時熱門的校園信用卡業務麻煩纏身，面臨著高逾期率、高壞賬率的局面。直至2009年，銀監會發布了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，校園信用卡業務逐漸退出了歷史舞臺。

然而，商業銀行曾經主推的校園信用卡業務雖然消失了，但學生群體的信貸消費需求一直處于旺盛狀態。2015年3月5日，一個新的概念——“互聯網+”——在國務院總理李克強所作的政府工作報告中被首次提出。2015年7月，國務院正式印發了《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，提出了推動“互聯網+”發展的具體工作安排，由此“互聯網+”理念成為了驅動我國社會經濟創新發展的重要力量之一。其中，“互聯網金融”日漸成為金融業發展的新業態，其主要業務包括網絡支付、網絡信貸、互聯網基金、互聯網保險、和眾籌融資等。校園網絡貸款，便是互聯網金融的重要組成部分。

依據上海政法學院王康、周君君基于上海、河南兩地在校大學生網貸的調查結果顯示，上海、河南兩地高校使用校園網絡貸款的大學生多來自于非城鎮區域，其占調查總人數的比分別為57.14%和50%;其次，為戶籍來自于縣域地區的，分別占比35.71%和25%;兩地大學生中，來自于地級城市的學生絕大多數未有使用校園網絡貸款的情況。通過對比可知，兩地大學生中來自于農村的使用網絡貸款的比例最高;生源地經濟越發達，當地大學生進行網絡借貸的比例越少。

從消費領域來看，兩地大學生使用校園網絡貸款進行消費內容的構成比例如下：上海大學生中有57%使用貸款購買了電子產品，占比最高;之后依次為美妝用品占35%，教育支出占28%，生活用品占14%，文娛活動占7%。無獨有偶，來自河南的大學生使用校園貸借款用于購買電子產品的比例也是最高的，占比50% ;其次分別為教育支出占 43% 、生活用品占25% 、創業和美妝用品各占13%。

從上述調查結果可以看出，有超過一半以上的高校學生使用貸款目的在于購買數碼電子產品、化妝品等超出自身收入能力之外的消費品。近年來，互聯網經濟的飛速發展推動了高校學生群體超前消費和超額消費行為。然而，大多數高校學生作并沒有穩定的收入來源，同時，自2009 年銀監會叫停大學生信用卡以后，高校學生群體的消費信貸途徑便急劇減少。所以，在這日益高漲消費需求的刺激下，各種宣傳“免息”、“免抵押”的網絡貸款便應運而生。

二、校園網絡貸款的本質及其快速發展的原因

（一）校園網絡貸款的本質

校園網絡貸款的本質是商業信貸。從廣義上看，校園網絡貸款可以定義為依靠互聯網為媒介，以在校大學生為目標客戶而開展的各類貸款業務的總稱。包括助學貸款、創業貸款和消費貸款等。P2P消費網貸則是近幾年來網絡貸款發展最迅猛的產品之一。然而，許多經營消費貸款的機構在風險控制方面卻做得不盡人意，存在著諸如對貸款人身份審核不嚴、風險評估不足、無法控制借款資金流向等問題，而這些問題又會反過來刺激缺乏自控能力的學生進行過度消費。

（二）校園網絡貸款快速發展的原因

（1）貸款發放程序簡便。筆者通過調查發現，校園網絡貸款申貸條件寬松，手續非常簡單，大多數學生僅需在網絡平臺提供身份證、學生證、個人學籍信息和監護人的聯系方式，就能完成注冊和放款，整個流程可以全部在線完成，無需貸款者本人親自到現場辦理。 如此，一些自制力弱及無任何償還能力的學生可以輕易獲得貸款，而與此同時，這些貸款的風險也在陡增。

（2）監管機構對于此類網絡貸款平臺的監管力度尚待加強。目前，市面上的大部分網貸類P2P平臺，只要根據《公司登記條列》在工商部門進行注冊并在相關通信管理部門備案，再研發或購買一套手機APP和后臺管理軟件就可以運營，可以說處于無準入條件、無行業標準、無監管機構的高風險狀態。同時，受制于技術、成本、經營目的等方面的原因，其風控能力有限，投機意識較強。這些網貸機構前期通常會縱容大學生進行超額消費，在明知其還款能力有限的情況下，誘導借款人逾期，之后這些機構開始強行催收，甚至暴力催收，以達到收取高額利息或違約金的目的，從而使校園貸變相成為了高利貸、套路貸。

（3）我國金融監管部門對于校園貸款類金融服務一直保持著審慎的態度。 自2002年招商銀行發行第一張面向在校大學生的信用卡，到2009年銀監會發文，禁止各商業銀行辦理此項信貸業務，與之伴隨的是銀行壞賬率的不斷攀升。數據顯示，截止2009年底，銀行業信用卡壞賬率高達2.83%，大學生信用卡壞賬率則在4%左右，結果令人觸目驚心。

然而，資金供給雖然被遏制了，但大學生旺盛的消費需求是始終存在的。并且，與這種強勁購買力相匹配的卻是不穩定的資金來源。如今，校園網絡貸款在這種背景下應運而生，代替了曾經的校園信用卡業務。在校大學生需要的貸款額度通常不大，一般在千元到萬元之間，但這些小微貸款普通商業銀行不會發放，這一點正是許多網絡貸款公司切入這片市場的重要原因。

三、高校網絡貸款所引發的問題

校園網絡貸款作為一種新的金融創新形式，本可以用來緩解部分大學生的經濟困難，幫助大學生解決一部分學費和創業資金問題。然而，新興市場的利益驅動，使得某些人員抓住金融監管的漏洞，打法律和制度的擦邊球。在一些不法網貸公司的推波助瀾下，校園貸款逐漸演變成民間高利貸。近幾年來，多家媒體先后刊登了在校大學生因債臺高筑而導致輕生的報道。如今，校園貸款平臺亂象叢生，暴力追債、合同欺詐、色情誘騙等問題屢見不鮮。

2016年4月，教育部聯合銀監會發布了《關于加強校園不良網絡貸款風險防范和教育引導工作的通知》，指出要加大不良網絡借貸監管力度，建立校園不良網絡借貸日常監測機制，強化在校學生金融知識的普及，引導學生樹立文明消費觀，加大經濟、網絡安全知識教育力度。這一系列舉措的出臺，旨在規范、清理當前校園網絡貸款平臺日漸突出的各類問題。

四、對策及建議

校園網絡借貸作為一種新生的互聯網金融產品本身并無對錯之分， 但是各類網貸平臺在運營時由于缺乏規范性，以及不健全的行業監督管理體系導致諸多問題的產生。如何讓高校大學生避免陷入不良校園網絡貸款的平臺， 需要社會各界合力而為，筆者在此提出了以下幾點措施與建議：

（一）明確監管主體，實行多部門聯合督查

我國當前實行的是分業監管，但校園網絡貸款平臺一直沒有明確的監管責任主體，這導致很多平臺一直游走在法律的灰色地帶。校園網絡貸款平臺與社會上的P2P融資平臺類似，但卻不完全相同，因為它的目標客戶群體是在校大學生，而在前文中我們已經分析了學生的危機意識較弱，金融安全教育欠缺。因此，管理校園網絡貸款平臺的責任不僅是銀監會的，也應該與教育主管部門、各高校自身關聯起來，盡快明確各部門的監管責任，多方聯動治理不良校園網絡貸款平臺。

（二）建立健全網絡貸款平臺資質審核機制，完善征信體系建設

我國互聯網金融的征信體系當前還不夠完善，各機構之間無法共享客戶征信，這加劇了信貸市場的信息不對稱，違約成本低，極易產生道德風險。一些貸款機構在運作過程中人為設置各種“陷阱”，例如以多種名目收取額外手續費、材料費，逾期違約金以“利滾利”的形式逐日遞增以至于遠超本金，最終的目的都是要榨干借款學生的剩余價值。針對這些惡意超額收費的網絡貸款平臺，監管部門和執法機構應給予他們嚴厲處置，甚至將其驅逐出金融市場。

同時，有關部門也應加強對借款大學生的資質審核，避免出現一個人在多家網貸公司同時借款的現象。如果借款人向貸款機構提供虛假信息，或者其違約歷史記錄較多，網貸平臺應停止向借款人提供貸款。這也可以倒逼大學生在信貸消費方面更為自律，進而減少不必要的經濟損失。

（三）高校應加強金融知識教育，幫助在校學生樹立正確的消費觀

大學生進入學校后，脫離了父母的監督教育，在消費行為上開始具備了一定的自主性。然而，面對琳瑯滿目的消費品與自己捉襟見肘的經濟條件，此時他們很容易選擇來錢較快的校園網絡貸款。對于這種情況，高校應從根本上扭轉這些學生的消費觀，幫助他們尋找正規的融資渠道，培養學生自力更生的生活意識，杜絕好逸惡勞和盲目攀比。

高校學生管理工作者可通過召開主題班會進行案例分析，將不良貸款機構所采用的低息高費、利息日算、暴力催收、錢色交易、高額砍頭息等常見的虛假宣傳、惡意營銷手段予以通報，特別是將其“套路貸”的本質、對學生的侵權行為予以展示，切實增強學生對金融安全、 網絡安全和信貸安全的認知。

（四）疏堵結合，引導規范正規金融機構適度從事校園貸款業務

令人欣慰的是，我們國家針對魚龍混雜的校園網絡貸款市場連續出臺舉措進行整治，立足于疏堵結合的整體思想，2017年5月27日，中國銀監會、教育部、人力資源和社會保障部三部委聯合下發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，文件提出要切實維護校園貸正常秩序，商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，鼓勵積極進入校園為大學生提供合法合規的信貸服務，要有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，為在校大學生提供定制化、規范化的金融服務，合理設置信貸額度和利率。

商業銀行和政策性銀行等金融機構進駐校園貸款市場，在品牌影響力、資金規模、融資成本、授信管理、風險控制等方面具有其他小額網絡貸款公司無法比肩的先天優勢，能夠引領整個行業朝著規模化、規范化方面發展。同時，此類金融機構也能為在校大學生借貸提供一個合法、健康的途徑，進而為借款人的財產安全提供法律層面的保障，甚至能夠避免某些大學生因不法貸款產生的極端事件，這也為維護社會穩定起到了積極作用。

五、結語

近段時間來，隨著國家加大監管力度和高校自身不斷強化管理，不良高校網絡貸款的發展勢頭得到了一定管控，學生的風險防范意識也明顯提高。但是，校園貸款要朝著穩健良性的方向發展，還有很長的路要走，這其中仍需社會各界眾志成城，一起維護國家金融安全和大學生的教育成長。

參考文獻：

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[2]黃志敏，熊緯輝.校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2016.

[3]邱格磊，許志明.P2P網絡借貸發展存在的問題及對策探析——以校園貸現象為例[J].福建金融管理干部學院學報，2017.

作者簡介：臧樂天（1987-），男，河南鄭州人，本科，助教，研究方向為金融學。