互聯網金融發展及風險預警機制試探

■王偉都（東北農業大學）

一、引言

眾所周知，金融服務行業本身就是為人或者企業提供流動的持續的看不見的金融服務，包括金融產品以及金錢，更多的是以個人信用為主的相關融資服務或者債券買賣相關的融資服務。伴隨著時代的發展，現如今國內國際的金融服務行業發展都十分的迅速，特別是在網絡大環境下，如何在互聯網金融服務行業建立完善的金融預警機制是十分重要的，這將不僅僅有助于減少網絡金融相關的違法危機，更多的是促進金融服務行業的全面發展。

二、互聯網金融的含義

互聯網金融是近些年逐漸興起的一種金融服務行業，互聯網金融借助的是網絡大數據以及相關的搜索引擎來完成網絡交流和買賣的行為，借以實現資金流動，產品升級等金融相關服務行為，借助網絡這個大環境以及新興技術，金融行業實現了更高更快的新興服務模式。就宏觀而言，互聯網金融中不僅僅進行的是相關的金融服務行為，更多扮演的是非金融組織業務開展的行為方式，更多的是對網絡進行的服務，當然狹義上來說互聯網金融其實是以互聯網為基礎的企業發展金融行為或者金融服務。

三、互聯網金融的特點

（一）互聯網金融具有大眾性

相較于傳統金融公司而言，現如今互聯網金融更容易針對普通客戶或者獨立的借款人，傳統的金融公司很難考查普通借款人的信用，沒有辦法對普通借款人進行服務成本相對較高的金融服務，因此導致傳統的金融公司發展受到限制，更容易出現大規模金融交易，更加考慮自身在進行金融服務中的流通成本。但是互聯網金融借助網絡平臺以及網絡流通信息，減少了流通成本，同時提高了信息的對稱性，打破了傳統金融公司只針對優質客戶以及大規模金額交易的服務行為，使得金融服務群體性更加廣泛，服務對象更多，范圍更廣，更具有大眾性。這其中首當其沖的就是阿里金融，通過陸續推出余額寶以及花唄借唄等金融服務項目，阿里金融達到了最大化的大眾金融投資，實現了資金流通效率的全面提升，推動的是我國實體經濟的發展進步。

（二）互聯網公司與金融組織的聯系更深

相較于傳統的金融服務模式，互聯網金融實現了金融組織之間的平臺集合，更有利于金融服務行業相互之間的合作以及競爭，打破了傳統的金融服務行業固有格局，提高了金融業的資本利用率，擴寬了投資群體，保證了風險控制以及信用信息的有效利用，特別是在現如今互聯網技術不斷發展的過程中，網絡技術的加持使得互聯網金融有了更加高效的聯系，發展更加迅速。現如今就互聯網金融本身而言，互聯網已經超越了金融存在的意義，互聯網金融屬于還未全面開墾的深層領域，他們的存在跟傳統金融服務相互彌補，提高的是金融服務的質量，促進的是金融行業的發展，同時互聯網革新下的金融服務更加具有效率性，更加易于接受，互聯網公司跟金融組織的聯系更加緊密。

四、互聯網金融服務業的風險分析

（一）P2P互聯網貸款風險

當然，互聯網金融服務業的發展過程中還是存在一定的風險，這其中P2P互聯網貸款風險就是最為常見的之一，P2P是現如今危機最高的服務之一，它的風險來源是雙面的，P2P貸款騙局可以是債主，也可以是交易者，比如貸款者違約不按時還貸，又或者債主故意提高手續費或者利息等等，這是互聯網金融貸款中最容易出現的風險。

（二）法律安全風險

我國金融起步晚，相關法律法規更多的是按照服務行業的規定制定的，更多的是偏向于貸款者的，再加上我國互聯網金融起步更晚，更容易出現在法律法規上因為不健全存在的相關安全風險，這些風險一旦被發現利用，將會是互聯網金融服務業存在的又一重要風險之一。

（三）互聯網債券交易風險

對于互聯網金融服務業而言，小微借貸等都是其中很小的一部分，更多的是互聯網債券的不斷推廣。債券公司不斷的擴大交易量，這就會導致一些互聯網債券公司使用各種手段來降低交易準入的條件，這就會導致互聯網債券交易風險的存在，這種債券交易風險對于投資群體而言是難以承受的，同時他們絕大多數情況下都處于不知情的狀態，盲目性高，安全性低。

五、互聯網金融業風險預警機制

對于互聯網金融業的發展而言，構筑相關的風險預警機制是十分重要的，只有不斷的吸取互聯網金融服務中的每一個教訓，才能夠真正的讓網絡融入到金融行業中，才能夠真正實現互聯網金融的創新發展。對于國家而言，構建風險預警機制就是為了真正有效的管理互聯網金融，把握互聯網金融的各種發展態勢，預估互聯網金融存在的各種危機，并且找到有效的解決方法，當然，構建互聯網金融的風險預警機制更需要有大量的理論知識，同時還需要有大量的數據進行分析。

（一）內容提取

首先就是內容提取，比如了解在網絡環境下的任何一家金融公司的相關資料信息，企業規模以及金額，提供的相關服務內容，針對的服務對象，還需要了解這家金融公司的人員信息，特別是高層領導信息無比掌握，相關的賬戶金額必須隨時監視，公司內部人員的資金流通以及員工高層等來往信息，同時還需要調查這個金融企業的獲利能力、債務情況、資金管理能力等，這些都需要進行準確的調查。

（二）實時內容監測

對于網絡金融業的發展必須要秉持嚴謹的態度，要在傳統金融的基礎上重視服務質量和服務速度，要實時檢測和了解互聯網金融公司以及平臺的動態變化，實行實時監管，了解他們的服務情況以及在其他領域的發展等情況。

（三）風險識別

對于任何一個行業以及一個互聯網金融企業而言，是存在一定的風險的，甚至這些風險還一點都不少。因此在風險危機如此之多的情況下，我們需要具備十分敏銳的風險識別能力，在機制的建立過程中就需要充分考慮到相關風險和危機來臨時的應急處理能力。對于金融領域而言，小小的危機都可能帶來無法估量的經濟損失，因此防范于未然，先識別才能夠進行防范，做到在風險面前能夠快速識別，并且分析得出處理方案。

（四）風險測試

風險無處不在，風險的存在是需要解讀和分析的，分析出來的風險是否具有危險性，如何處理和預警則需要進行相關的風險測試，風險存在誤報，測試風險的危機是為了提高風險來臨時的應對能力，預警機制的設計也是為了防范風險來臨時能夠更好的處理。

（五）預警計劃與決定

風險預警機制并非簡單的發現風險之后簡單報告一聲，而是需要在風險來臨時能夠快速反應，作出完美的預防方案。因此我們需要做到多個相關部門聯合行動，風險來臨時迅速預警，預警過程中進行風險識別，識別風險之后快速測試，建立完善的風險處理方案，之后發布預警消息，以便后期能夠緊急處理，這一系列流程缺一不可，構成一體的預警機制。

六、結論

現如今，互聯網發展迅速，信息技術不斷的發展，高效的網絡給我們帶來的是快速的信息收集和處理能力，但是同時也更加考驗我們的危機預估能力和預防機制建設。在傳統的金融行業，我們采取信息緩慢，信息時效性低，因此整個金融服務行業發展緩慢，現如今有了互聯網金融的發展，相關金融信息處理更加高效，信息量更大，信息分析能力就顯得特別重要了，建立完善的預警機制就是為了能夠更好的處理信息，提高金融行業的發展速度。