互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題及對策探析

■王慶勇（吉林廣播電視大學延邊分校）

一、互聯網背景下農村金融現狀

（一）互聯網技術為農村金融轉型提供詳細動力

農村金融項目的轉變和更新離不開互聯網技術，這使得有關部門移動、聯通、電信等通信部門和金融部門進行完美聯合，特別是農村金融項目[1]。國家的政策不斷更新，國家不斷對網絡建設進行應有的更新，目前網絡系統是2G 網絡，再進入4G 網絡，一些網絡地區進入了5G 網絡，網絡的運行速度越來越快。隨著通信部門的不斷壯大，業務不斷增多，國內網民數量已經超過6 億，很多農村地區已經實現了互聯網設備的全覆蓋。在很多其他領域也實現了網絡技術。在此基礎上，農村金融轉型有很多的可能性。

（二）互聯網技術促進農村金融向更好的方向轉變

互聯網金融背景是金融行業和互聯網技術的完美結合。國家的互聯網平臺需要自由、民主，廣大群眾要實現自由的言論。傳統的金融行業模式是銀行柜臺中出納員和客戶實現金錢和存折的互換[2]。金錢數額由柜員當面點清。互聯網金融運用互聯網技術，將磁卡作為儲戶和銀行的交易媒介，通過刷卡實現金錢流出和金錢存儲，不需要柜員和儲戶的正面接觸，提高銀行的辦事效率。ATM 機使用機器代替人工實現。

二、互聯網金融背景下農村金融轉型原因分析

（一）社會經濟形式發展改變

互聯網金融條件下，農村的金融項目已經發生的質的轉變。主要是因為國家已經非常重視能源消耗和環境污染的相關問題，不能一味的實行投資項目[3]。我國產業結構的變化使得農村金融項目有了進一步的發展。國家在經濟投資方面的數量不斷減少，降低了國有銀行資金的流通數量和質量，造成國有銀行對農村合作金融輔助作用也有一定程度的下降。農村的金融項目在改變自身的情況，不斷的適應社會發展實現農村金融項目的長遠發展。

（二）社會經濟發展不斷提高

近幾年來國內生產總值呈下降狀態。人均生產總值也有所降低。在此經濟背景下，農村金融項目的運營已經不能滿足自身的發展需求。農村金融項目需要在此基礎上開辟適合自己的新道路，在此情況下農村金融項目需要發生本質上的改變，只有這樣才能實現自身的穩步發展，否則在經濟發展的道路上會有很多障礙。

（三）社會的經濟競爭力呈上升趨勢

農村金融資金互助社機構，農村金融機構的出現，對國有企業和農村階段相關的業務發展。造成國有企業為了鞏固和農民階層的利益關系，將互聯網技術不斷的向農村金融項目中深入。在國家的各個地區中，從大城市到農村鄉鎮互聯網金融都得到了廣泛的普及和應用。普通農民在轉賬時不用去上級城市在家就可以實現實時轉賬和存款等相關業務。互聯網金融技術的普及很大程度上方便了農民階層的生活。農村信用合作社在激烈的市場競爭中很好的生存下來，需要向相關的產業結構不斷的轉型來適應金融業的發展。

（四）社會市場經濟的挑戰不斷增加

農村信用社在開展信貸業務后，存款的利息增加的非常明顯。農村金融項目不是國有經濟體制，因此農村信用合作社和國有企業在一定程度上還有明顯的區別。農村信用社主要以盈利為目標，同時也不能損害農民階層的基本利益。因此在此條件下，應該適當的提高貸款項目的利率。銀行需要貸款和存款的差額獲得利潤，但是這種操作有一定的風險，需要對農村金融項目進行產業結構調整，使得社會經濟市場帶來了很多機會也帶來了一定的調整。

（五）農村的經濟向多元化的方向發展

社會不斷發展，全民的生活水平有了明顯的提高和改善，尤其是農民階層的產業結構變化尤其明顯。農村的金融項目不僅僅是農民階層為了保證基本的經濟收入而存在，越來越多的農民通過農村信用合作社等類似機構實現農村金融項目的投資，在此過程中增加了農民的投資機會和收入來源，改善了農民的生活水平。同時農村金融項目引進了互聯網技術。農民可以通過互聯網進行線上咨詢、結算、轉賬等相關業務。

（六）農村金融結構現狀的影響

近些年來，我國的農村金融項目雖然取得了明顯的成就，但是從本質上和其他國有金融項目還有一定的差距。這是由于農村金融項目才被正式提上來，沒有形成一定的標準，其運行的業務種類比較單一，存在的問題比較棘手。農村金融主要面向對象有農民各個階層，很多金融項目都是面向農村階層免費的提供服務，在此過程中明顯的增加了農村金融項目的運營成本。在此基礎上，農村金融項目和其他相關國有金融項目的區別是專業水平方面的區別，農村金融項目的專業水平比較有限，必須要實行轉變類型，只有這樣才能適應我國的經濟市場的增長，為國家的經濟發展發揮自己應有的作用。

三、互聯網金融背景下農村金融轉型的具體措施

（一）建立先進的農村金融項目理念和思想

目前互聯網金融背景下，需要我國的農村金融機構需要建立適合互聯網項目的發展需求。在這種新型的金融項目理念中，需要不斷采取一定的措施預防農村金融風險，增加農村金融財政的使用效率，實現農村金融項目的更好發展。互聯網金融信貸資金的重要背景形式，新型金融項目的理念必須和互聯網技術理念聯系在一起。

（二）建立新型的農村金融項目體系

我國的國情要求新型的農村金融項目體系需要包含兩個方面，第一是農村金融項目的最終目標是服務農民階層，在互聯網背景下，需要用信息技術手段實現新型農村金融網絡運行的平臺，這些需要在改善傳統的農村金融行業服務水平的背景下。針對農村產業化結構，需要農村金融和互聯網技術的良好結合，為農民階層開發更多更好的金融產品和服務，只有這樣才能滿足農民階層的生活和工作的需求，為農民提供更好的機會。

（三）創立新型的農村金融項目形式

農村的環境比較特殊，普遍的文化水平比較差，農民的法制意識比較差，農村金融發展期間容易產生一定的經營風險，互聯網技術需要一定的支持。農村互聯網在金融項目中需要建立一定的門檻，專業和技術需要有很高的水準。新型農村金融形式，需要在充分運用互聯網技術的基礎上深入的了解客戶真正需求。在此基礎上為客戶分析并且提供相關數據，熟練掌握客戶的各種行為習慣，可以為客戶提供各種特殊化服務。這種經營模式通常是單向的，比較單一，服務的特點具有個性化。在此過程中需要不斷的調動農民各階層與金融服務之間的積極互動，在此過程中可以最大程度上吸引外來的客戶。

（四）建立新型的農村金融項目模式

隨著國家的政策和改革實施的過程中，新型農村金融模式也在此過程中誕生了。這種新型的農村金融模式是為廣大的農民階段群眾進行服務，使得這些群眾可以成為整個農村金融項目的重要受益者。同時農村金融項目的運行模式也使得金融金融市場變得效率更高，更好的為農村經濟振興發揮積極的作用。

（五）國家的政策扶持同時和多方進行合作

金融行業是由多個經濟行業共同組成的，他們的分工非常明確。一個地區的金融發展不是孤立存在的，而是各個行業相互合作共同努力而進行的經濟交易活動，他們是一個統一的整體。農村金融行業可以根據利率市場的改革以及金融行業的管理將農村金融向完善的方向發展，各個地區經濟可以具有更好的發展機會，需要積極的與農村金融各個行業通力合作，最大發揮農村金融行業的潛力。目前國家大力支持農村金融機構，個體經營者和小微企業可以得到很多的資金支持，在此過程中可以促進他們共同的發展，實現共贏。國家對農村金融的門檻不斷降低，促進金融機構向農村滲透，更多的私有資本和國有金融都在農村設立辦事處，使農村的金融體系變得多元化。國家相關政策的實施，農村的經濟實現了更好的發展，農村金融的發展需要好好利用政策的支持和互相協調。

四、結論

在智能化、大數據的背景下，互聯網衍生的各種產品已經深入到普通大眾生活和工作的方方面面。農村金融互聯網中，可以很大程度上方便了農民的日常生活，對農村經濟發展有很大幫助。目前在科技發展的情況下，新農村建設中，對統的農村金融體系來說是一個機會也是一種挑戰。建立互聯網＋金融體系后，農村和鄉鎮企業可以通過網絡平臺實行投資、理財、資金貸款等相關業務，對農村居民的生活帶來了很多的方便。在互聯網背景下，農村金融在發展過程中仍然后一些問題需要繼續完善，不斷的建立完善的新型農村金融體系。