人口老齡化對養老保障的挑戰及應對策略

梁陳龍

根據聯合國對人口老齡化做出的定義標準，一個國家六十歲及以上的老人占到該國家總人口的10%以上，或者是該國六十五歲的老人占比超過總人口的7%，這個國家就屬于老年型國家了。隨著我國經濟和醫療條件的發展，我國國民的平均年齡得到了一個有效的提升，老年人的基數上漲不少，另外，我國20 世紀80 ～90 十年代以來嚴格推行計劃生育政策，使得人口自然增長率下降不少，造成青壯年比例與老年人比例出現失衡。除此之外，近年來，隨著生活壓力的增大以及觀念的改變，人們的生育理念發生了很大的變化，許多年輕人不愿意多生，甚至不愿意生育孩子，使得社會總體的生育率進一步下降，基于這些因素，我國人口老齡化和青壯年比例不足的情況會在十幾年來迅速加劇，給社會養老保障帶來巨大的挑戰。

一、我國人口老齡化的現狀分析

（一）我國人口老齡化的現狀

自21 世紀初，我國的老齡化問題就已經凸現出來，2000 年，我國六十五歲及以上的人口占總人口的比例已經無限接近7%，表明我國在21 世紀初已經開始步入老年型社會。而在2005 年的人口調查中，我國的六十五歲及以上老人已經突破一億人口，占到當時全國人口的7.7%，表明人口老齡化趨勢已經無可避免。而在2018 年最新的調查中，我國六十歲及以上的老人已經高達2.5 億人，占到全國總人口的18%，比警戒線高出8 個百分點，標志著我國已經進入了嚴重老齡化社會。根據相關資料顯示，2018 年的中國養老市場規模已經達到6.57 萬億元，在三年之后預計可以達到8.81 萬億元，這表明我國的養老產業已經進入了一個熱化階段，養老需求正在不斷提升。

（二）我國人口老齡化的發展趨勢

根據相關研究，我國的人口老齡化大致分為三個階段，第一階段是快速老齡化階段，時間是2001 年到2020 年，在20 年時間內，我國平均每年將增加596 萬老年人，老年人的年均增長速度大大超過總人口的年均增長速度，表示著我國正式進入老齡化社會，而且這個趨勢在不斷加快。第二階段是2021 年到2050 年，這階段屬于加速老齡化階段，在這三十年時間內，我國平均每年將增加620萬老年人，而且總人口將開始呈現負增長趨勢，對于老齡化的程度更是起到加速作用。第三階段是2050 年到2100 年，這一階段屬于穩定的重度老齡化階段，在這五十年時間內，60 歲及以上的老人人口規模將穩定在每年三至四億的數量，老齡化比例基本穩定在百分之三十一左右。下圖為1960 年到2050年的老齡化趨勢圖（預測）：

二、人口老齡化帶來的挑戰

（一）弱化家庭養老保障能力

隨著城市化的進一步發展，越來越多的青壯年勞動力涌向城市，導致“空巢老人”的情況日益加劇，社會流動人口增加，父母與子女分隔兩地，子女對父母的照顧和贍養功能進一步下降。隨著社會壓力的加大，老人的子女本身都需要面對巨大的生活壓力，更不要說還需要承擔雙方父母的贍養任務，這給傳統的家庭養老帶來不利影響，使得家庭養老功能逐漸被弱化。

（二）給養老基金帶來巨大的壓力

隨著老年人基數的增加，養老基金需要的金額數目也在急劇增長，養老金逐漸表現出不堪重負的問題來。隨著我國人口平均年齡的增長，人們在法定年齡退休之后的余歲逐漸增長，老人領取養老金的年限也在逐年增加，養老金的需求總量在不斷增加，養老金面臨的壓力越來越大。很多地方已經出現了養老基金收支不平衡、資金短缺的現象，并且隨著老齡化程度的加劇不斷惡化。

（三）造成養老保障與服務的缺失

隨著社會的發展，人們的生活水平越來越高，養老需求也在不斷提高，老人除了需要經濟支持以外，還需要其他方面的支持。首先，老人的身體素質比較低，經常需要醫療保健服務；其次，老人在離開工作崗位后，基本脫離了以前的社交領域，需要子女多加陪伴，而子女大部分又比較繁忙，不能經常陪在老人身邊，使得老人精神缺乏慰藉，需要得到精神服務。在家庭養老功能弱化之后，老人會需要更多的社會服務，這給養老保障與服務帶來不少壓力。就目前我國的服務狀況來看，還遠遠不能滿足需求。

三、養老保障體系的應對措施

（一）構建多層次養老保障體系

隨著我國老齡化問題的日益加重，養老壓力越來越大，原本的家庭養老已經“獨木難支”了。而基于龐大的人口基數，我國的社會養老保障體系也很難得到保障，老人的養老問題需要采取更多樣體系的保障。根據我國的國情特色，應該構建五個層次的養老保障體系。

第一層次是家庭保障層次，這種方法是我國傳統的養老方法，雖然已經受到弱化，但還是一個重要的方法，一般來說這種方法是依靠家庭自身的儲存，家庭直接對自己負責。為了更好地實現家庭養老，政府可以給家庭養老提供一些補貼，維護家庭養老的功能。

第二層次是政府負責層次，政府向所有的老年人提供基本的養老保障，經費從稅收里面撥出，這里的標準需要跟隨物價水平來調節。

第三層次是企業負責層次，由企業設置養老保險經費，這個經費可以是企業自己獨立承擔，也可以是企業與勞動者一起承擔。

第四層次是政府主導、企業分擔，這個層次其實就是當前的“五險一金”，養老保險由企業與勞動者一起繳納，養老基金由繳費的金額標準決定。

第五層次是市場提供層次，也就是一部分養老金由市場交易來完成，它主要還是由個人繳納負責，但是更具有社會化意義。

（二）實行彈性退休制

隨著老齡化問題的加深，我國已經調整了勞動者的退休年齡，但是隨著這一趨勢的加深，這種調整所取得的作用也逐漸被縮小。為了減輕養老壓力，政府還可以進一步調整，并實施彈性退休制，將老人的退休年齡逐漸推遲至65 歲，此外，還可以采取延長或減少提前退休者的養老基金、針對不同行業制定不同的退休年齡等措施。

（三）充分利用社區資源，實現“以老養老”

社區是提供基層服務的基本單位，對此，養老保障可以充分利用社區資源，將有老人的家庭連接起來，構建養老照顧網絡，各個家庭互幫互助，減輕自身的負擔；社區也可以設置專業的老年人服務機構，派遣專門的人員提供老年服務；此外，還可以發揮老年人自身的價值，許多老年人退休后比較清閑，喜歡參加一些公益活動，為了更好地促進老年人的精神生活，社區可以自主組織一些老年人服務團隊，讓老年人團體幫助老年人，實現“以老養老”。