商業銀行國際貿易融資業務發展對策研究

■ 張家銘（中國民生銀行南京分行）

隨著經濟全球化趨勢的不斷強化，國際貿易的發展不斷邁向新臺階，商業銀行業不斷參與到國際貿易中，并在國際貿易融資業務中取得了較大的成就。國際貿易融資業務是商業銀行實現再次發展的重要領域，但是很多商業銀行在發展國際貿易融資業務過程中還存在一定的問題，比如融資方式過于單一、業務營銷力度不足、缺乏專業化人才、風險管理不到位、信貸流程管理不善等，在很大程度上限制了商業銀行的國際貿易融資業務發展。因此，應該采取有效的措施對其國際貿易融資業務進行改進，以此促進商業銀行的健康持續發展。

一、商業銀行國際貿易融資業務存在的問題

（一）融資方式過于單一

當前，我國商業銀行主要是以傳統融資方式為主，在為企業所辦理的業務中主要是進出口押匯、打包貸款以及開展等融資業務，因此存在品種單一和創新不足等問題。對于一些較為復雜的新興融資產業比如福費廷、國際保理等，大部分商業銀行還停留在初級階段，甚至一些根本沒有涉足。同時，商業銀行產品創新能力的較弱，通過缺乏國際貿易融資業務整合推廣的能力，難以滿足國際貿易客戶多樣化和個性化的融資需求，存在較大的市場需求缺口。由于融資方式過于單一，因此使得商業銀行在國際貿易融資業務中的競爭力和盈利能力都受到一定的不利影響。

（二）業務營銷力度不足

商業銀行在營銷活動中一般都是采取單打獨斗的方式，在上下級之間、同級銀行以及銀行內部各部門之間都缺乏必要的溝通聯系，因此不能實現對客戶資源的有效整合，使得營銷資源利用效率較低，且存在浪費問題。商業銀行在國際貿易融資業務中主要采取競價方式，為客戶降低融資利率、減免開證保證金等，因此不僅降低了盈利空間，還會產生較大的風險隱患。同時，我國商業銀行在營銷過程中將主要對象集中于國有大型企業，雖然中小微企業在國際貿易中占據較大規模，但是由于其資金少、規模小、抗風險能力差等，使得商業銀行并沒有將其視為主要對象，因此商業銀行的市場空間受到較大壓縮。

（三）缺乏專業化人才

當前，專業化人才已經成為企業取得核心競爭力和不斷向前發展的第一資源。在國際貿易融資業務中，其所涉及到的內容較多，包括是各種國際金融票據的開立和審核等，因此對從業人員在法律、財務以及外語等方面都提出了較高的要求。但是，當前我國大部分商業銀行內部各崗位員工的知識結構還顯得十分單一，雖然其在人員招聘時所設置的條件不斷提升，但是仍然缺乏復合型的高素質人才，進而使得商業銀行在發展國際貿易融資業務過程中還難以全面發揮專業化人才的保障作用。從這一角度來說，專業化人才匱乏已經成為當前我國商業國際貿易融資業務發展過程中所面臨的嚴重問題。

（四）風險管理不到位

國際貿易融資業務在商業銀行各項業務中所占比例相對較小，且起步較晚，因此使其在國際貿易融資中的經驗不足，相關政策也不完善，內控管理還不到位，尤其是基層銀行過于追求片面規模及經濟效益，進而忽略了風險管控工作。同時，現階段我國商業銀行還沒有建立起國際貿易融資業務方面專業化的風險管理體系，導致國際貿易融資業務處理程序還不完善，也缺乏專業知識和技能，因此難以實現對整個國際貿易融資業務流程的監督和管理，且各部門之間的協調配合能力較低，進而影響了商業銀行國際貿易融資業務的順利開展。

（五）信貸流程管理不善

在商業銀行國際貿易融資業務中，其信貸流程管理還存在不適用的問題。一方面，授信方式不適用。大部分商業銀行將國際貿易融資業務按照客戶授信進行管理，根據傳統方式進行信貸審批，其實效性較低。所以，由于國際國際貿易中小微企業缺乏抵押、規模較小、財務數據不達標等，使得商業銀行的授信方式已經難以滿足企業國際貿易融資的需求。另一方面，在貸款前后的管理還不完善。在商業銀行國際貿易融資業務中，主要是以傳統信貸評估模式為主，僅關注財務數據，因此由于信息不對稱問題使得商業銀行具有較大的風險。所以，由于貸后管理缺失，缺乏完善的貸后管理制度，因此如果產生風險隱患將會使得商業銀行面臨較大的損失。

二、商業銀行國際貿易融資業務發展的對策建議

（一）實現融資方式的多元化

隨著商業銀行市場競爭的不斷加劇，必須要加速實現融資業務的多元化才能提升競爭優勢。其一，要對融資業務產品和服務進行整合，為客戶提供一攬子的金融解決方案，充分了解客戶的需求，在結算、融資等產品和服務進行打包，不僅滿足客戶的融資需求，還要幫助其規避風險，實現自身利益的最大化。其二，堅持以價值鏈為基礎，加快供應鏈融資業務產業的創新和開發。商業銀行要緊跟國際貿易市場結算方式的變化，對客戶的融資需求及潛在風險進行分析，以此加速對供應鏈融資產品的開發，充分滿足客戶的融資需求。其三，要不斷對境內外資源進行整合，借助互聯網和大數據等信息技術，商業銀行要發揮境內外分支機構的作用，為客戶提供境內外的一體化優質服務。

（二）強化融資業務營銷

其一要建立完善的營銷體系，以供應鏈上下游企業作為主要的目標客戶，建立集營銷開發、平臺支持、經營服務一體化的營銷體系，以此增加其中間業務，提升資源整合能力及風險控制能力。其二，要根據實際情況實施差異化營銷。商業銀行根據區域資源情況制定相應的營銷策略，發揮自身的資源優勢，打造國際貿易融資業務特色銀行。其三，實現境內外聯合營銷。商業銀行要加強境內外分支機構之間的聯系，實施聯合營銷策略，進行全方位、全過程的營銷，加快推進融資業務。

（三）實施專業化人才建設

其一，要根據崗位需求，以財務、法律、外語等專業知識為基礎，在現有從業人員中選拔出高素質人才充實到國際貿易融資業務各環節的團隊中。其二，要充分借鑒國外商業銀行的先進經驗，整合現有的資源，對國際貿易融資業務從業人員進行專業化的培訓，提升其專業技能和綜合素質，發揮內部人才的重要作用。其三，要全面完善商業銀行的內部績效考核與獎懲制度，促使各崗位員工積極學習和努力工作，不斷提升自身綜合素質。其四，要逐步強化風險意識，在內部營造出內控管理優秀文化，提升員工的辨別能力，進而有效化解商業銀行在國際貿易融資業務中的風險。

（四）建立完善的風險管理體系

其一，將國際貿易融資業務充分融入到信貸業務體系中，對融資對象的經營狀況和財務能力進行分析，在這一過程中要促使銀行專業人員或者機構深入企業進行調查，對其經營能力進行科學評估。其二，要通過大數據等方式建立覆蓋國內外客戶的信息數據庫，并不斷對其進行更新，實現對客戶資金狀況的動態監控，對其風險等級進行實時評價。其三，要在風險管理中引入第三方金融機構，借助二級市場代理福費廷業務，使得出口商能夠購買保險，進而分散國際貿易融資業務風險。

（五）創新信貸流程管理機制

在信貸業務流程管理方面，要建立完善的管理機制。其一，要建立完善的貸前分析制度，實現對融資業務的嚴格審查，之后確定授信額度，通過對國家風險、匯率風險以及信用風險分析，對進出口業務的貿易背景、資金流和物流的可靠性進行嚴格審查。其二，要提升授信業務的靈活性，堅持對國際貿易融資業務的動態化審查，根據企業需求，簡化授信流程，不斷縮短授信時間，以此提升客戶服務效率。其三，要全面做好貸后管理，商業銀行要加強對單證、企業資金和物流等方面的監控，引入第三方公司，建立完善的風險預警處置方案。

三、總結

隨著國際貿易的不斷發展，國際貿易融資業務的發展前景十分廣闊，逐漸成為商業銀行競爭的焦點，采取有效的措施加速國際貿易融資業務的發展是當前商業銀行考慮的重要問題。從本文的研究來看，應該從實現融資風險多元化、強化融資業務營銷、實施專業化人才建設、建立完善的風險管理體系、創新信貸流程管理機制等方面出發，制定和實施有效的策略，全面提升商業銀行在國際貿易融資業務中的發展能力。