商業銀行信貸管理效率研究

■孫婧（石河子大學）

信貸管理是商業銀行一項重要的任務，信貸管理效率直接影響了商業銀行的發展效率。隨著我國金融市場的不斷發展，商業銀行在信貸管理方面進行了有效的改進，取得了豐碩的成果，但是在信貸管理效率方面還存在諸多的問題，比如金融創新機制不健全、存貸款利率管制、信貸模式老化、信貸風險管控能力差、缺乏現代化的企業治理制度等，這些問題的存在嚴重限制了商業銀行的信貸管理，因此必須要對其進行相應的改進和完善。

一、商業銀行信貸管理效率存在的主要問題

（一）金融創新機制還不健全

有效的金融創新機制是確保商業銀行順利發展和提升信貸管理效率的關鍵所在，當前我國金融創新機制還不健全，還沒有建立完善的優先股發行機制，使得商業銀行在資本募集方面還存在很多的難題，其權益資本難以在短時間內得到有效的補充，因此其規模難以得到有效的擴充。同時，由于金融創新機制還不健全，導致商業銀行的資產負債組合管理模式不健全，商業銀行的權益資本和負債規模之間出現失衡的問題，因此其資產收益得不到有效的保障，限制了商業銀行的整體盈利能力。所以，金融創新機制的缺乏限制了商業銀行的發展，進而對其信貸管理效率造成了一定的不利影響。

（二）存貸款利率管制依舊存在

取消利率管制以逐步實現利率市場化是我國金融市場改革發展的重要目標。但是，利率市場化受到諸多因素的影響。現階段，我國中央銀行已經取消了貸款利率管制，但是對存款利率還依舊實施嚴格的管制，其自由空間較小。實施利率管制使得商業銀行等正規金融機構與民間金融機構之間逐步形成利率雙軌制現象，進而使得大量的資金從商業銀行逐漸轉向了民間金融市場，進而使得商業銀行的信貸資金管理規模難以得到有效的提升。因此，存款利率管制使得商業銀行在獲取信貸資金方面的優勢較小，不僅不利于提升其信貸管理效率，還會阻礙我國整個金融市場的健康發展。

（三）傳統信貸模式根深蒂固

信貸風險已經成為商業銀行信貸管理的關鍵影響因素，而信貸模式在很大程度上決定了信貸風險及其損失。傳統信貸模式使得商業銀行與信貸擔保機構之間缺乏必要的協調性，存在孤立式運作的狀態，因此是的商業銀行不僅要面臨貸款企業所導致的貸款風險，還會面臨來自于擔保機構所產生的貸款風險，因為擔保機構一旦存在債務代償能力不足的問題，就會使得商業銀行的信用風險不斷加大。所以，傳統信貸模式下使得商業銀行的信貸管理效率難以在短時間內得到有效提升。

（四）信貸風險管理能力較差

完善的信貸風險管理是確保商業銀行提升信貸管理效率的關鍵，當前商業銀行在信貸風險管理方面還存在諸多的問題。一方面，商業銀行信貸管理人員的風險意識較低，甚至存在道德風險和逆向選擇的行為，缺乏有效的信貸資格審查，難以實現對信貸資金風險的有效預防。主要是因為商業銀行對其風險管理培訓教育不足，導致信貸管理人員的專業技能和綜合素質得不到有效提升。另一方面，缺乏完善的風險識別、預防和處理機制，因此使得商業銀行在發展過程中還難以及時有效的應對隱秘性信貸風險，進而對其信貸管理能力造成了較大的威脅，甚至威脅到整個商業銀行的發展。

（五）缺乏現代化企業治理制度

現代化企業治理制度能夠使得商業銀行在發展過程中實現更為科學的經營決策和風險防控。從現階段我國商業銀行的發展現狀來看，其內部治理制度還相對落后，股權結構相對單一，沒有在發展過程中積極引入一批戰略投資者，導致其內部管理模式尤其是股權模式老化，不利于商業銀行的信貸管理。由于缺乏現代化的企業治理制度，使得商業銀行在進行各項經營決策過程中失去了科學的依據，進而可能會出現經營決策失衡的問題，同時其風險防控也會因此而失效，難以在信貸資產收益和信貸風險控制之間尋求科學的平衡，進而影響了信貸管理效率。

二、提升商業銀行信貸管理效率的對策建議

（一）全面深化金融創新機制

通過金融創新機制全面提升商業銀行盈利能力的關鍵，在此基礎上實施優先股發行機制和資產負債組合管理模式。一方面，商業銀行應該通過借助優先股發行機制實施資本金的募集，實現對其權益資本的有效補充，以此提升其權益資本的整體規模，使其資本能力得以有效提升。另一方面，要通過建立完善的資產負債組合管理模式，實現對商業銀行權益資本與負債規模之間的有效均衡匹配和優化管理，進而確保商業銀行總資產收益能夠實現最大化，最終有助于提升商業銀行的整體盈利水平。

（二）取消存貸款利率管制

提升商業銀行的信貸資金規模水平有助于提升其信貸管理效率。如前所述，當前我國的貸款利率已經取消，但是存款利率管制依舊存在，所以限制了商業銀行的信貸資金規模。所以，要積極推進存款利率管制機制，給予其最大的自由空間，使得商業銀行等金融機構能夠從民間金融機構中吸收更多的資金，全面擴大商業銀行的資金規模。通過實施利率市場化，有效抑制大量儲蓄資金向民間金融機構進行轉移，不僅能夠有效擴大商業銀行信貸資金的整體規模，還使其能夠在現有的基礎上全面提升信貸資金的管理水平。但是，存款利率要想完全實現市場化，還需要較長的進程和周期，需要在整個金融市場改革過程中逐步實施。

（三）實現信貸模式的創新

傳統信貸模式已經限制了商業銀行的發展，因此要逐步實現對信貸模式的創新，提升商業銀行的資產質量，這樣一來就有助于提升商業銀行整體的信貸管理效率。所以，要總結信貸模式的經驗，推進銀保協作型信貸創新模式，進而可以有效規避來自于擔保機構層面的風險，使得商業銀行信貸資金的市場化出清程度能夠得以有效提升，有助于集中資源進行信貸資金的風險管理，確保其信貸資金降低其信貸資金所面臨的風險及損失，提升商業銀行信貸資金的管理效率，同時也有助于提升其信貸資產的質量，對于促進商業銀行的健康發展具有重要的意義。

（四）提升信貸風險管控能力

隨著金融市場的不斷發展，金融風險因素不斷增多，且關聯性較強，一旦發生金融風險將對商業銀行等金融機構造成致命性的打擊。因此，商業銀行應該全面強化信貸風險防控意識，提升風險控制能力，以此提升信貸管理效率。一方面，要強化對商業銀行工作人員尤其是信貸人員的職業道道教育，杜絕發生主觀道德風險，使其能夠強化風險意識，加強對信貸資料的審核能力，提升專業素質和綜合能力，將信貸風險控制在第一環節。另一方面，要建立完善的信貸風險識別、預警和處理機制，由于商業銀行的系統性風險具有較強的隱秘性，因此要通過大數據等信息技術建立風險識別、預警和處理機制，全面提升信貸資金的風險管控能力，確保信貸資金的安全性。

（五）實施現代化的企業治理制度

隨著我國商業銀行業的不斷發展，其改革的進程也在不斷加快，因此也在逐步引入戰略投資者，因此其股權結構將會得到有效的改進。通過建立現代化的企業治理制度，可以使得商業銀行的經營決策機制和風險防范機制得到有效的完善，有助于提升其信貸管理效率。戰略投資者在獲得商業銀行股東權利之后，商業銀行可以通過多元化的股權結構建立商業銀行治理的現代企業制度，在此框架之下商業銀行的經營決策機制和風險防控機制會得以不斷改進和完善，實現商業銀行信貸資產收益和信貸風險控制之間的有效匹配，進而可以更為科學地提升商業銀行信貸管理效率。

三、總結

提升信貸管理效率對商業銀行而言顯得十分重要，這是一項十分復雜的工作，需要從多個層面著手。從本文的研究來看，應該從深化金融創新機制、取消存貸款利率管制、實現信貸模式的創新、提升信貸風險管控能力、實施現代化的企業治理制度等方面出發全面提升新時期商業銀行的信貸管理效率，促進商業銀行的健康持續發展。