淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對傳統(tǒng)金融的影響

■邱鑫（四川大學(xué)錦江學(xué)院）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，是依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”提供了門檻與機會。通過對商業(yè)模式和商業(yè)現(xiàn)象的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式可分為第三方支付、融資、貸款、理財、服務(wù)這五種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（一）第三方支付類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

主要表現(xiàn)為各種第三方支付方式。互聯(lián)網(wǎng)金融當中的第三方支付模式主要指的是，在電子交易過程中，買賣雙方以手機或電腦為載體，通過第三方支付平臺的賬戶向買家或者賣家進行資金間的轉(zhuǎn)移。其中最具有代表性的第三方支付平臺有支付寶，微信，財付通支付等。它們的出現(xiàn)使人們在享受網(wǎng)上購物的方便時同時保障了人們資產(chǎn)的安全。目前支付類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為我國金融事業(yè)發(fā)展不可或缺的一大領(lǐng)域，對我國虛擬經(jīng)濟的發(fā)展有著巨大的推進作用。

（二）融資類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

主要表現(xiàn)為眾籌融資。眾籌融資主要是通過借助大家的力量來進行資金的籌集。這種模式出現(xiàn)的一般情況是因為籌集人出現(xiàn)了資金短缺問題，例如水滴籌，一款用于醫(yī)療籌集資金的眾籌。代表平臺有眾籌網(wǎng)和天使匯等。但目前我國關(guān)于融資眾籌方面的相關(guān)法律還不完善，眾籌風(fēng)險相對較大。

（三）貸款類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

主要表現(xiàn)為P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸和電商小額貸。P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸是個人與個人之間的交易，又稱“人人貸”。是指通過P2P 公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種"個人對個人"的直接信貸模式，相對來說，安全性較大。代表平臺有拍拍貸和人人貸等。電商小額貸則是各大電商對其用戶開放小額信用貸款和消費金融業(yè)務(wù)。如京東白條、螞蟻花唄等。

（四）理財類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

主要表現(xiàn)為各類網(wǎng)上銀行的理財和購買基金服務(wù)以及支付寶平臺上的余額寶業(yè)務(wù)。通過設(shè)立網(wǎng)站或app 的形式進行線上銷售各種理財產(chǎn)品，數(shù)據(jù)顯示更直觀，利率較高。

（五）服務(wù)類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

主要表現(xiàn)為各類電商平臺網(wǎng)上客服。如淘寶客服、京東客服等。服務(wù)類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與前四類不同，服務(wù)類型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式旨在加強人們對其金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的了解，解決客戶的選擇困難等問題，以此吸引客戶購買其他產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀態(tài)

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于飛速上升發(fā)展的時期，并且在我國的電子商務(wù)研究中心2010 年6 月份的時候有關(guān)于第三方支付《非金融機構(gòu)管理辦法》相關(guān)規(guī)定出臺之前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達到了320 家。各類型的互聯(lián)網(wǎng)金融“百花齊放”。其中最具代表性的兩大互聯(lián)網(wǎng)金融模式：第三方支付類型和融資類型已經(jīng)成為了人們通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務(wù)的日常模式。直到2012 年已經(jīng)有101 家企業(yè)獲得了中國人民銀行“第三方”支付業(yè)務(wù)的許可證“牌照”；在以融資為類型的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺中，B2B 市場規(guī)模在2011年時資金已達到140 億元，2012 年P(guān)2P 市場成交額達104.13 億元，其潛在規(guī)模已經(jīng)超過了500 億元。

三、目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展瓶頸

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，完善體制

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要受限于其法律體制和監(jiān)管的不完善。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性、快捷性是毋庸置疑的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融同時也存在大眾性，而且風(fēng)險性較高。只要具有較高的計算機技術(shù)水平，就有可能黑入互聯(lián)網(wǎng)金融，而很多客戶資料均保存在網(wǎng)上，因此容易發(fā)生用戶資料泄露、甚至利用用戶信息作出不法勾當?shù)惹闆r，對用戶造成極大的困擾。為了客戶能放心地選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融的各個模式，就必須在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和體制上下功夫，提高互聯(lián)網(wǎng)金融在安全性上的復(fù)雜性，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，加快互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法進程，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供相應(yīng)的制度根據(jù)以及法律保護，讓客戶放心使用。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷觀念與營銷方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷觀念與方式?jīng)Q定了能否吸引用戶，從而帶來收益。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷觀念應(yīng)以用戶的需求為中心，對用戶的意見進行收集和采納，根據(jù)用戶的想法來制定營銷觀念，并且實時對營銷觀念進行改進和創(chuàng)新，保證其時刻大致符合各類用戶的不同需求觀念。互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷方式也應(yīng)該不斷創(chuàng)新。在全民網(wǎng)絡(luò)化的大背景下有效利用手機網(wǎng)絡(luò)資訊來制定營銷方式和策略；將互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式與傳統(tǒng)的營銷方式相結(jié)合，線上線下同時宣傳。進而讓人們對互聯(lián)網(wǎng)金融有更深層次的了解，加大人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用和購買產(chǎn)品的欲望。

（三）做好互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)的公示工作

當前人們對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不信任以及不看好的原因主要來自于其用戶不了解它的運作方式和狀態(tài)，不能及時獲取有效的信息數(shù)據(jù)。做好對信息數(shù)據(jù)的公示工作可幫助人們更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，打消人們對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的疑慮，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來便利的同時也促進了其發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融來說成本更低、便捷度更高

隨著網(wǎng)絡(luò)移動支付終端的不斷發(fā)展，如今貨幣的收付可直接通過第三方交易平臺，省去了紙幣的發(fā)行費用。各類金融產(chǎn)品也可通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進行交易，在省去了建立實體營業(yè)網(wǎng)點費用和交通費用的同時也讓人們享受到足不出戶就可辦理各種業(yè)務(wù)的方便快捷。傳統(tǒng)金融以實物貨幣為交易對象，以實體營業(yè)點為交易場所的手段已經(jīng)慢慢地被這種成本更低、便捷度更高的虛擬手段所替代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的各類商品給傳統(tǒng)金融的商品帶來了巨大的沖擊

以理財產(chǎn)品和信用卡業(yè)務(wù)為例。互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品回報高、風(fēng)險低、易操作，最具典型的便是阿里集團的余額寶，在回報甚至比銀行的定期存款還要高的同時也能一鍵隨存隨取隨用。與這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相似的還有例如螞蟻花唄、京東白條等類似信用卡的業(yè)務(wù)，易操作且易辦理、隨貸隨還。這些金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)都以它們特有的優(yōu)勢吸引著更多的用戶，給傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息整合能力更強

互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，信息的匹配和精準度都比傳統(tǒng)金融高。對于用戶，如前文所說，用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的疑慮來自于用戶不能及時獲取信息數(shù)據(jù)。但對于使用互聯(lián)網(wǎng)金融的商家來說，便可利用互聯(lián)網(wǎng)金融信息整合能力強的優(yōu)勢來更好地了解用戶的需求和偏好，從而更加精準地對其進行理想狀態(tài)的服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有跨時空性的優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)整合大量信息，提高市場有效性，大幅度提升配對效率。這是線下傳統(tǒng)金融很難做到的。

五、結(jié)束語

在這個互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代，金融想要跟上時代的步伐，那么與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合必然是大勢所趨。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍以極快的速度發(fā)展著，但是在這過程當中依舊存在著許多問題，需要通過不斷地努力去解決才能使它的發(fā)展更上一層臺階。而對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是對金融領(lǐng)域的一個重大拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展的。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了各方面的巨大影響，但是只要各傳統(tǒng)金融機構(gòu)愿意作出改變，發(fā)揮自己的信息安全保障的優(yōu)勢，建立一套與互聯(lián)網(wǎng)金融相連接的信息安全體系，逐步完善自身體系，才能在金融領(lǐng)域中占領(lǐng)一席之地。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展之余也給傳統(tǒng)金融帶來了機遇與挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融要想長久地發(fā)展下去，都必須做出創(chuàng)新與改革。