第三方支付發展研究

盧宇碩

[提要] 近年來，互聯網金融與電子商務的逐步普及促進了第三方支付在我國的迅速發展。然而，作為一個新興的支付平臺，第三方支付客戶在支付平臺中的資金存在安全隱患，加之與第三方支付相關的法律法規還不夠完善，金融監管執行力有待加強，使其在新的時期面臨新的挑戰。針對這些問題，提出健全法律法規、加強金融監管、完善安全管理體系等對策。

關鍵詞：第三方支付;監管主體;沉淀資金

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年9月27日

一、引言

近年來互聯網金融與電子商務在我國不斷發展，傳統的金融支付手段難以滿足人們不斷增長的需求，在此背景下，第三方支付產生并不斷發展壯大，逐步成為互聯網支付方式的主流發展方向。簡單來講，第三方支付是買賣雙方資金往來的一個“中間平臺”，在交易過程中起著支付中介的作用，一定程度上可以避免買賣雙方互不信任的問題。除了信用度高，第三方支付還具有交易環節便捷、為客戶提供個性化服務等優點，這使得第三方支付在我國迅速發展起來。

第三方支付作為一個新興的支付平臺，在我國發展僅有十余年的歷史。2003年10月，淘寶成立支付寶，次年12月，支付寶從淘寶網中獨立出來，作為一個獨立存在的第三方支付平臺。同年，銀行推出快捷支付業務并在全國范圍內迅速推廣。2005年9月，騰訊推出財付通，并將其逐漸打造成專業的在線支付平臺，與騰訊QQ、騰訊拍拍網很好的融合。截止到2011年底，第三方支付幾乎覆蓋了包括B2B、B2C在內的所有電子商務領域。雖然第三方支付的繁榮對我國經濟發展有良好的促進作用，但是其引發的安全問題也不容忽視。因此，需要根據第三方支付的現狀和發展過程中存在的問題，提出相應的解決措施，實現更好的發展。

二、第三方支付發展現狀

（一）交易規模。第三方支付的興起和飛速發展是我國互聯網金融發展的重要特征之一。2010年9月1日，由中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》正式實施，截止到2015年3月，央行已經分8批為270家支付機構發放了業務牌照。2012年，中國互聯網支付的交易規模為36，589.1億元，同2011年相比增長69.32%;2016年支付交易規模達到了156，104億元，預計2018年可以到達228，863億元。盡管互聯網支付交易規模的同比增速有所下滑，但是交易規模總量保持穩步增長，從發展趨勢來看，交易規模在未來還會繼續增長，并且保持相對較高的增長速度。

（二）市場份額。支付寶、財付通、銀聯在線、快錢以及匯付天下等五家公司占據了主要的互聯網支付交易份額。支付寶以47.5%的市場交易份額位列全國第一。2015年財付通進行戰略升級，為用戶提供多方面的理財服務，以20.0%的市場份額位列第二。銀商、快錢及匯付天下的市場份額分別為10.9%、6.9%及5.0%，位列第三、第四、第五。京東利用自身特有的電商優勢，拓展金融版圖，2015年市場份額占2.0%。根據中文互聯網數據資訊中心顯示，2016年支付寶在中國的支付總額為1.7萬億美元，而在2012年，支付額僅為700億美元;支付寶最強勁的對手微信支付，2016年在中國實現了1.2萬億美元支付額，遠遠高于2012年的116億美元。

（三）市場交易結構。網絡購物所占的比重逐漸下滑：2015年第一季度網絡購物占互聯網支付的24.3%，到2016年第二季度下滑到13.4%;基金交易規模整體呈逐步上升趨勢，占比20%左右，這反映出互聯網向金融證券市場逐步滲透的步伐;航空旅行、電商等交易頻率較高的行業，在整個互聯網支付交易規模中比重較小，但可明顯看出占比逐漸下降，從12.2%下降到4.1%;其他類的互聯網支付保持逐漸上升的趨勢，并且位居第一。傳統行業占互聯網支付交易規模的比重正在下降;以互聯網理財為主的新行業發展起來，成為互聯網支付增長的主要動力。

三、第三方支付發展存在的問題

（一）法律法規不完善。與第三方支付平臺的過快發展形成對比的是，相關法律法規的制定明顯滯后，對第三方支付平臺沒有形成系統的、規范化的法律體系去保障和約束。2005年開始，我國相繼出臺了一系列的法律規范，特別是央行《非金融機構支付管理辦法》的頒發，給第三方支付平臺的監督管理提供了重要的法律支持，使第三方支付發展日趨規范化。但是，這些法律法規制定的速度遠不及第三方支付發展的速度，第三方支付在發展中的問題日益顯現，網絡交易糾紛時常發生，甚至某些不法之徒受利益驅使，利用網絡進行金融詐騙等違法行為。當這一系列問題發生，或者當第三方支付機構與消費者發生糾紛時，由于沒有具體的法律法規作為支撐，使得相關部門對具體事件的處理沒有依據，消費者也會十分被動，不利于維護第三方支付市場的正常秩序，也不利于保障消費者的合法權益。

（二）金融監管缺失。第三方支付不同于其他電子支付工具，它是隨著電子商務和互聯網金融的發展而產生的一種新的支付方式。在現階段，我國對第三方支付缺乏具體有效的監管，市場秩序十分混亂。從目前來看，中國人民銀行為第三方支付機構的主要監管單位，制定具體的法律法規、設立企業準入門檻等。但是，第三方支付作為伴隨互聯網和電子商務發展起來的新興行業，除了涉及金融行業，還融合了互聯網技術，是一個復合發展的行業，因此除了中國人民銀行之外，稅務、工商等部門也應明確相應的監管職責。此外，一些企業為了獲取更多的利益，不惜觸犯法律法規，進行非法經營，例如互聯網洗錢和信用卡套現。這說明，現有的監管體系難以保證支付機構有序健康發展，對第三方支付機構在運營過程中的監管還不到位，信息披露等制度還未成熟。

（三）客戶資金存在安全隱患。第三方支付平臺為了追求方便快捷的用戶體驗，在用戶注冊時只需要用戶提供證件信息、卡號以及設置賬號密碼，在向商家支付錢款時，只需掃描二維碼，進行指紋支付，非常簡潔，安全性要求沒有銀行高，用戶的個人信息極易泄露。另外，很多用戶將手機號與第三方支付平臺的賬號綁定，如果忘記密碼，輸入綁定的手機號獲取驗證碼就可以重新設置新密碼，這是十分不安全的，如果手機丟失，手機號沒有及時掛失，第三方支付平臺中暫存的資金很可能會隨之遺失。

四、促進第三方支付發展的對策

（一）健全法律法規。與我國第三方支付的發展現狀相比，規范第三方支付發展的法律政策還遠遠不夠。我國應在現有法規的基礎上，建立專門針對第三方支付機構的法律體系。首先，應制定統一的行業標準規則、企業相關法律，建立完善的行業規范和安全的技術體系，盡快制定與《非金融機構支付服務管理辦法》相配套的法規和辦法，細化法規和監管措施，增加可操作性。其次應借鑒發達國家對第三方支付的管理方式，同時結合我國國情，用發展的眼光，對未來可能存在的各種問題，提前制定好有關政策。

（二）加大金融監管力度。《非金融機構支付服務管理辦法》規定，中國人民銀行為第三方支付企業的監管單位。但是，第三方支付機構不僅涉及金融領域，還融合了互聯網、計算機技術等，因此，對第三方支付的監管，單靠央行一個部門是遠遠不夠的。應根據我國的國情和第三方支付機構的實際情況，選擇合適的監管主體，建立多元化、多部門的協作監管機制。對于政府相關主管部門，央行、稅務、工商等部門應協作監管;建立與銀行業的銀監會、證券業的證監會類似的行業自律組織或行業監督機構;同時，從政策和法律上賦予上述機構監管的權利。此外，建立與完善市場退出機制和第三方支付機構的信息披露制度也是刻不容緩的，它能在很大程度上保障消費者合法權益，規范市場秩序。

（三）完善安全管理體系。與傳統金融一樣，第三方支付平臺應以保障安全為首要原則。在追求便捷性與安全性相平衡的過程中，最大限度的保障客戶信息、資金安全至關重要。應完善自身內控機制，防止交易資料的泄露;加強自身管理水平和運營能力，防范內外部欺詐;提高安全技術投入和防范意識，注意技術的更新換代，采用先進技術，保障平臺安全，防止“黑客”攻擊。對于政府監管來說，應該明確第三方支付平臺的定位和功能，以更好的保障客戶信息資金安全為監管目標，引導行業健康有序發展。

第三方支付是互聯網發展的產物，滿足了市場和消費的需求，方便了人們的生活。同時可以看出，第三方支付作為新興的支付平臺，雖然在其發展過程中出現了很多問題，但是未來仍有很大的發展空間，它的完善和發展需要多方共同努力。

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