我國商業銀行效率淺析

王實?李小鳳

摘 要：當前，絕大多數的經濟學家都將注意力放在了效率問題的分析上面，和效率有關的問題也逐漸變為了現代經濟學分析框架中重要的一個組成部分。站在技術性邊界限定的角度上來看的話，結構性邊界以及經濟效率都會受到制度的影響，在推動技術的時候，通常也是制度在起著關鍵作用。因此本文就以效率理論作為基礎，對我國商業銀行效率結構及其改革策略進行了分析。

關鍵詞：效率;制度;商業銀行

一、中國商業銀行效率研究分析

1.銀行治理制度對經營行為的影響

就目前的情況來看，中國商業銀行在進行治理結構建設的時候，面臨的比較嚴峻的一個問題就是治理結構不夠合理，再加上投資者在進行投資時，往往會缺乏法律體系的保護，所以學術界以及實務界都針對上述的問題展開了研究。但是有一點可以確定的是，身為銀行的高層經營管理者，其是有權決定企業當中一些比較重大的決策內容的，而且在企業日常運行的過程中，銀行高層經營者起到的作用也是至關重要的。對于經營者來說，銀行的治理結構會對其起到一定的導向作用，如果說出現了利益不同或者是合約不夠完善的情況，銀行公司治理制定出來的制度安排就會對各方的利益給予一個平衡，之后還可以適當地對各方的利益實施一個動態的調整。除此之外，為了讓經營者的行為更加貼合組織方面的需求，在實行公司內部治理的同時，就會對各方的利益進行明確的規定，使其形成一種制衡關系。從另一個層面來看的話，治理結構是可以在一定程度上對經營行為給予矯正的。對于經營行為而言，治理結構是有著一定的激勵約束作用的。由于銀行本身具有高風險等特性，因此銀行中的股東就會比一般企業中的股東具備更強的風險偏好，在這樣的情況下，不論是銀行剩余的控制權還是剩余的分配，都和一般企業存在很大的差距。

2.經營行為對銀行效率的影響

通過對商業銀行的經營行為進行探析后發現，其具有的經營行為可以表現在多個層面。如果是站在相互制約的角度上來看待這個問題的話，商業銀行的經營行為就包括了以下兩個方面，即：規模擴張行為以及謹慎行為。首先拿商業銀行的規模擴張來說，貸款擴張就是其最為主要的一個組成部分，而在貸款擴張中，又劃分出了資產擴張和分支機構擴張這兩個方面，這兩者的擴張速度不僅會對商業銀行的效率造成巨大的影響，擴張的方式也會對效率帶來一定的影響。一旦擴張的速度太快，商業銀行自身的管理能力就無法適應突然變大的規模，效率就會受到不利的影響。因此商業銀行就必須按照現有的宏觀經濟環境，對貸款的投放緩慢程度進行決定。如：根據宏觀經濟環境，決定貸款應投放在哪些地區，哪些地區的貸款投放要適當的降低。由于銀行業本身就具有較大的特殊性，所以在經營管理的過程中，就要不斷保持謹慎的態度。然而從另一個層面來說，謹慎經營也是很有學問的，過度謹慎就會讓銀行錯失絕佳的發展機遇，這不僅會對商業銀行后續的規模擴大造成影響，還會致使不良貸款的上升率增加，嚴重情況下甚至還會出現金融危機等不良情況。所以商業銀行應當準確地掌握經營謹慎的尺度，這對商業效率的影響也是格外重要的。

二、商業銀行效率的影響因素

1.影響我國商業銀行效率的宏觀因素分析

通過對現有的文獻資料進行探索分析后發現，已有的文獻中很少會站在宏觀的角度對商業銀行的效率進行研究。最開始出現的文獻中包含的研究內容往往都是圍繞著金融因素和實體經濟這兩者之間存在的關系進行的。而銀行身為貨幣主要的提供機構，再加上早期文獻中對銀行及其實體經濟關系的探索，就可以很好地分析出宏觀經濟因素對商業銀行經營效率帶來的影響。

英國還處于工業初期這個階段的時候，聚集資本中起著決定性作用的就已經成為了金融。約瑟夫·熊彼特在他撰寫的《經濟發展理論》中明確指出，在經濟發展的過程中，最不能缺少的一個部分就是金融，良好的銀行體系是可以對創新產品以及創新工藝進行篩選的，在篩選的同時，科技創新也在很大程度上得到了促進，新技術的試用就會得到更好的發展。

但是站在金融中介的研究方面來看，基于一些已有的研究模型，如果說商業銀行處在完全競爭的市場當中，那么其就不需要金融中介。對于中介而言，其存在的主要目的就是為了交易成本，因此部分商業銀行在對自身的交易成本給予降低的時候，就會通過中介來完成。此外，在金融和經濟這兩者之間存在的關系上，現有的觀點也是有著很大的差別的。舉例來說，一種觀點認為：可以忽略金融對經濟發展起到的作用。還有一種觀點則認為：完善的金融系統是可以有效地促進經濟的增長的。根據上述所說的兩種觀點，筆者覺得，經濟發展是在一定程度上創造出了對金融的特殊要求，要想對這些需求給予回應，就需要通過金融體系來完成，因此，不論是商業銀行的經營還是績效，都會受到實體經濟的影響。

（1）經濟周期因素

和一些已經步入成熟的經濟體不同的地方是，中國的銀行業屬于一個比較典型的周期型行業。這就決定了中國商業銀行的效率會順著商業周期進行相應的改變，所以商業銀行的貸款增速是和宏觀經濟保持著同步發展的。就我國目前的經濟周期波動以及金融機構貸款增幅的狀況，經濟周期的波動出現降低后，國內貸款也會發生相應的改變，因此兩者具有同增同減的特征。而在商業銀行當中，其最為主要的收入來源一般都是通過存貸差來獲取到相應的利益，因此該銀行中的利潤變動就具備了十分明顯的特征，即：根據經濟周期的變化而變動。造成這種情況出現的原因之一就是我國具有的直接融資體系的發展并不是特別完善，與西方的發達國家相比，就呈現出非常明顯的落后趨勢。并且現階段，我國商業銀行的收入結構太過單一，主要的收入來源依然是以利差收入為主，長期處在這樣的狀況下，商業銀行的中間業務收入就無法具備顯著的優勢。

（2）通貨膨脹及通貨緊縮因素

如果是直觀地對貨幣價格的起伏進行探析的話就不難發現，貨幣價格的起伏會對銀行貸款的質量造成直接的影響，不對這樣的情況進行改變，商業銀行就要面臨較大的信貸風險，銀行的收益就會從根本上受到影響。但是站在貸款角度來講，根據現有固定利率的貸款條件，再加上現階段的通貨膨脹，對于借款人來說，其獲取到的利益是十分明顯的。通常情況下，貸款都會集中于一些大型的企業或者是一些大型的項目，尤其是房地產，近幾年房地產的貸款增幅已經變得愈發迅猛。與此同時，在已有的資產負債管理中，各個金融機構必須進行不良貸款的比例縮減，為了完成這項任務，絕大多數的金融機構就會對大分母展開有意識的“稀釋”，并且利用這樣的手段來降低不良貸款的比例，從而加大貸款的投放。最后以客觀角度進行分析，商業銀行的信貸總額極具增加的同時，信貸風險就會變得越來越集中。就我國商業銀行現有的狀況，其具備的資本充足率并不是特別高，隨著信貸風險的不斷加劇，商業銀行的經營績效自然而然地就會降低。但要是處在與上述情況相反的現象中，商業銀行作為債權人，通貨緊縮就會對其的地位進行鞏固。

2.影響商業銀行效率的行業因素分析

由于銀行業本身是具有一定意義上的公共產業性質的，因此銀行業的經營績效就會受到這種特性的影響。和其他產品不同的地方是，銀行中具有的產品并不屬于一般的產品，所以銀行產品就會對一個國家中的經濟以及經濟安全造成巨大的影響，針對這樣的情況，不論是哪個國家的政府，都不會隨隨便便的放棄對銀行產品價格利率的控制。另外，任何一家銀行都是沒有辦法對銀行中的產品進行定價的，即便是擁有著壟斷地位的銀行，其也無法進行產品定價。一旦非市場因素對企業產品價格的決定權造成了限制，從實際意義上來講，企業自身的經營績效決定權也會受到相應的制約。因此銀行在制定有關經營績效的評價標準時，也要對上述所說的因素給予充分的考慮。在我國，絕大多數的商業銀行在獲取自身經營績效的時候，都會遭受到巨大的阻礙，尤其是那些國有的商業銀行，這種限制的存在，就會從客觀上影響到商業銀行的市場績效。根據現有的市場規律，一些大企業是具有操控市場價格的能力的，所以這些大企業就可以利用這一能力獲取到有關的壟斷優勢，加大自身的利益。面對一個壟斷程度較高的市場時，假設壟斷者沒有辦法在該市場中獲取到好處，那么企業的市場績效就會隨之降低。從另一個層面來說，由于我國本身具有的歷史因素，國有銀行又作為我國銀行的主體組成部分，其在獲取經營效益的過程中就會面臨眾多的阻礙，并且獲取到的經營效益也不是特別的樂觀，長時間處于這樣的發展趨勢下，必然會對整個市場的績效帶來難以預估的影響。

三、中國商業銀行改革策略建議

1.加快體制與結構創新，推進戰略改革

對于中國商業銀行而言，其在進行改革的過程中，首先要做到的一點就是加快體制的創新，讓相關的制度可以更好地適應現階段的市場競爭。發展的同時必須不斷堅持以客戶為中心這一準則，按照不同區域的特點以及業務發展的需求，在不違背市場原則的基礎下，中國商業銀行可以在中等或者是中等以下的城市銀行中建立起扁平化的組織體系。另外，中國商業銀行還要對條線管理體制進行大力的探索研究，總部可以直接對大客戶進行集中經營，分行只需要負責中小客戶的集中經營即可。針對自身的內部組織機構進行合理的調整，從而更好地對銀行經營流程進行整合，這樣一來，各個部門的職責權限都會變得十分清晰，內部權責制度才能變得越來越完善。

2.樹立科學的經營理念，推進經營管理改革

作為一個優秀的商業銀行，其不僅要具備科學的經營理念，還要不斷地對自身的經營理念進行改革創新。在改革的過程中，必須確立好協調、持續的發展觀。不僅要對眼前的收益引起足夠的重視，還要考慮到長遠的利益。在獲取短期內的收益時，中國商業銀行不能以犧牲質量作為代價，從而獲取到相關的短期利益。最重要的一點就是，中國商業銀行要對外部環境的變化引起高度的重視，一旦外部的環境出現了變化，就要及時地推動市場化的利率，從而提升自身的風險定價能力，在最大程度上完成收益最大化的目標。身為政府職能人員，就要對中國商業銀行的信用體系進行深入的規范，當中國商業銀行的治理結構變得更為完善的同時，政府職能人員依然要對其進行嚴格的風險控制。

四、結束語

綜上所述，商業銀行的效率與競爭是有著十分緊密的聯系的，通過適當合理的競爭，商業銀行就可以有效提升自身的效率。此外，商業銀行在對有關成本進行降低的過程中，經濟發展對其造成的影響也是至關重要的。簡單來說，經濟發展可以通過競爭降低商業銀行的成本，并且其對商業銀行造成的影響是十分積極的。對于我國現有的市場結構而言，在對相應的市場結構進行多元化改革的同時，應嚴格遵循以下幾點內容：首先，不能偏離商業銀行的規模發展，應將重點內容放在怎樣加快商業銀行的業務發展當中，不應把過多的注意力放在降低市場的準入標準上面。只有做到這幾點，商業銀行的資產質量才能得到有效的保障，并且在最大程度上改變商業銀行原有的資產結構，從而讓商業銀行的投資轉化功能發揮到最佳。最后，我國商業銀行在進行制度改革的時候，必須保持嚴謹的態度，積極吸取歐洲發達國家的改革經驗，之后結合自身的需求實施符合我國國情的制度改革。對于商業銀行本身具有的脆弱性，相關人員需引起高度的重視，充分考慮到那些可能會出現的過度競爭，避免一些不必要的損失。

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