“相互寶”的法律屬性與監(jiān)管研究

張萌

摘 要：支付寶將“相互保”升級為“相互寶”后，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注，升級后的“相互寶”定位為網(wǎng)絡(luò)互助計劃，具有公益性和普惠性，但由于其性質(zhì)發(fā)生改變，不再是保險，沒有保險公司進(jìn)行兜底，并且目前對此類網(wǎng)絡(luò)互助計劃的法律屬性不明確、監(jiān)管政策缺失，存在一定的風(fēng)險，所以從其法律屬性及監(jiān)管問題出發(fā)，明確“相互寶”的法律屬性，并完善監(jiān)管機制，加強“相互寶”的外部監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，促進(jìn)“相互寶”這類網(wǎng)絡(luò)互助計劃的合規(guī)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：相互寶;網(wǎng)絡(luò)互助計劃;法律屬性;監(jiān)管

支付寶公告稱，將相互保險產(chǎn)品“相互保”升級為“相互寶”新的“相互寶”定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。其背后不再對接信美人壽相互保險社，變更為螞蟻會員（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司。參與模式為：用戶在符合加入條件并通過審核后可以成為相互寶成員，并通過加入具體的保障計劃獲得互助保障、履行分?jǐn)偭x務(wù)。此公告一出就引起廣泛熱議，但支付寶已明確指出，“相互寶”與“相互保”本質(zhì)不同，升級前的“相互保”為相互保險，是保險和支付寶的合作，由保險公司信美互助承保，相關(guān)保障由信美互助和螞蟻金服共同提供，是一個保險產(chǎn)品，受銀保監(jiān)會的監(jiān)管。而升級后的“相互寶”網(wǎng)絡(luò)互助計劃，背后不再有保險公司承保，具有社會公益性，其監(jiān)管主體暫不明確。

一、“相互寶”的法律屬性

（一）“相互寶”與保險的區(qū)別

升級后的“相互寶”與“相互保”雖只有一字之差，但性質(zhì)上卻相差甚遠(yuǎn)。“相互寶”不是保險，是網(wǎng)絡(luò)互助計劃，相互保險的本質(zhì)是保險。區(qū)別如下：

1.經(jīng)營原理不同

保險是由中國證監(jiān)會正式批準(zhǔn)設(shè)立的正規(guī)保險機構(gòu)，保險組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊，而網(wǎng)絡(luò)互助計劃不是。

“相互寶”在產(chǎn)品介紹中指出，成員分?jǐn)偦ブ饘儆谫浥c行為。保險產(chǎn)品比如重疾險，它的模式是先款，保險公司會根據(jù)疾病的發(fā)生率來進(jìn)行定價，客戶需要先根據(jù)自己想要投保的產(chǎn)品支付保險費用，才能享受保險待遇。而 “相互寶”服務(wù)根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費用分?jǐn)偂２襟E為：加入并參與分?jǐn)偅疾〈_診后申請互助金，調(diào)查審核，最后才會扣除相關(guān)費用。

2.監(jiān)管模式不同

保險產(chǎn)品是由保險公司進(jìn)行承保，保險公司由銀保監(jiān)會監(jiān)管，受《保險法》的約束和保護(hù)，在其規(guī)范下，保險公司的成立及運作都有著嚴(yán)格的要求。保險公司的成立需要向監(jiān)管部門繳納巨額保證金，實行嚴(yán)格的保證金制度，并且需要對股東的償付能力進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管審查，如果公司出現(xiàn)重大問題，可以將保證金拿出來進(jìn)行剛性兌付，來完成先前保險合同中約定的理賠責(zé)任，從而可以維護(hù)投保者的權(quán)益。但“相互寶”這類的網(wǎng)絡(luò)互助計劃，目前未納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管，保險的監(jiān)管程序已經(jīng)處于比較成熟的水平，保障力度較高，而“相互寶”當(dāng)前的監(jiān)管區(qū)域基本處于空白。

3.“相互寶”應(yīng)合理定性，突出公益性和普惠性

“相互寶”這類產(chǎn)品具備很好公益性和普惠性，可以有一個較低的門檻及費用來實現(xiàn)對客戶的保護(hù)，但這類網(wǎng)絡(luò)互助計劃與保險相比屬于互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)物，對其法律監(jiān)管尚不成熟，缺少相應(yīng)的法律規(guī)范。而又由于其產(chǎn)品特點與類保險相似，也給一些非法分子借其相似點，掛著網(wǎng)絡(luò)互助的招牌來混淆消費者，去從事非法保險活動。因此，國家需要對網(wǎng)絡(luò)互助計劃的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，2016年，保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布了相關(guān)整治工作的通知，將其和保險進(jìn)行嚴(yán)格劃分，避免和保險混淆。除此之外，為了健康良好的發(fā)展“相互寶”的優(yōu)勢，建議相關(guān)法律在“相互寶”等這類網(wǎng)絡(luò)互助計劃的定性上突出公益性和普惠性，將這類網(wǎng)絡(luò)互助平臺定位為非營利組織，從而充分展現(xiàn)其優(yōu)勢，使其良好發(fā)展。

二、“相互寶”的監(jiān)管

（一）當(dāng)前的監(jiān)管進(jìn)程

在保監(jiān)會的整治工作下，從概念上將保險產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)互助計劃產(chǎn)品區(qū)分開，也采取了一系列的監(jiān)管措施，其側(cè)重點在于：明確保險與網(wǎng)絡(luò)互助計劃的定義，互助計劃平臺不能使用保險相關(guān)術(shù)語，避免網(wǎng)絡(luò)互助平臺混淆消費者對于保險和“相互寶”等互助計劃的理解;目前我國未明確“相互寶”等互助計劃的具體監(jiān)管部門，也未出臺專門的監(jiān)管條例，互助平臺的成立未遵循保證金制度，所以不存在剛性兌付，應(yīng)避免互助計劃平臺對其運作及管理的保障性做出虛假宣傳;網(wǎng)絡(luò)互助平臺必須明確分?jǐn)傎M用屬于贈予，避免互助平臺以打擦邊球的方式，持續(xù)以往保險產(chǎn)品的模式來收取固定的保險費用，以此為資金池來對消費者進(jìn)行保障。

但當(dāng)前的監(jiān)管存在局限性，因為沒有明確監(jiān)管部門，所以保監(jiān)會也未觸及根本，更多的是讓消費者認(rèn)識“相互寶”是非保險，存在諸多風(fēng)險，隨著這類平臺和產(chǎn)品不斷發(fā)展，接下來的監(jiān)管應(yīng)著力于如何化解這些風(fēng)險。

（二）監(jiān)管對策

1.外部監(jiān)管

沒有保險機構(gòu)的兜底和剛性兌付，對于“相互寶”網(wǎng)絡(luò)互助計劃應(yīng)加強外部監(jiān)管，首先就需要明確“相互寶”這類互助計劃的監(jiān)管機構(gòu)，保監(jiān)會是保險業(yè)的監(jiān)管者，對網(wǎng)絡(luò)互助計劃產(chǎn)品沒有明確的監(jiān)管責(zé)任，所以只能整治它的表層問題，根本風(fēng)險并沒有規(guī)避。所以急需對“相互寶”進(jìn)行定性，然后明確監(jiān)管主體。因為分?jǐn)傎M用和門檻低且分?jǐn)傎M用屬于贈予，所以“相互寶”具備非常顯著的公益性和普惠性，在對其風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避時，建議將網(wǎng)絡(luò)互助平臺定性為非營利性組織，借鑒其他非營利組織的監(jiān)管策略。從成立到管理運行都有專門機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，不僅設(shè)立、變更、注銷需要專門機構(gòu)進(jìn)行登記，而且作為非營利組織，其對于資金的管理也需要更加透明化，公眾具有信息知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，特別是分?jǐn)偨痤~及用途等信息，做到公開透明，并在固定期限內(nèi)實施檢查。

2.內(nèi)部監(jiān)督

內(nèi)部監(jiān)督可以加強行業(yè)自律，建立完整的內(nèi)部監(jiān)督體系，使得參與計劃成員的權(quán)利在“相互寶”的運行過程得以充分保障。對于內(nèi)部人員設(shè)置應(yīng)該做好人才隊伍培養(yǎng)建設(shè)，健全自身的風(fēng)控體系，對申請救助的案例嚴(yán)格審查，并將分?jǐn)傎Y金的計算和使用及時披露，做到透明化，防控在案例選擇和資金使用方面的風(fēng)險點。成立監(jiān)督委員會和成員監(jiān)督機制，成員對于問題可以進(jìn)行投訴和反饋，那監(jiān)督委員會應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的投訴受理渠道，對于監(jiān)督中反饋的相關(guān)問題跟進(jìn)辦理，也可以加入相應(yīng)的時效性考核，促進(jìn)上下監(jiān)督模式落地，提高監(jiān)督效果，增加會員和其他公眾對于“相互寶”保障性的信任，也從而會吸引更多的公眾參與到互助計劃中，推動“相互寶”甚至整個互助計劃行業(yè)的良好發(fā)展。

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