小微企業融資困境及對策研究

摘 要：近幾年，政府發布了許多扶持小微企業的政策，使小微企業日益壯大。但在全球經濟不景氣的大環境下，很多小微企業擁有的資金不足，導致資金鏈斷裂，即將倒閉。這極大地阻礙了我國經濟的發展。并且在今后一段時間內，小微企業融資難已經是一個巨大的問題。因此我們在本文中通過研究小微企業融資難現狀、成因的分析，從而得到解決此問題的方案，為我國經濟的發展做出自己的貢獻。

關鍵詞：小微企業;發展狀況;對策

一、我國小微企業融資現狀分析

（一）小微企業的特征

1.生產規模小

小微企業由于資產少，開發新技術能力低，籌資難，信用程度低，因此難以擴大生產，所以生產規模相對較小，小微企業還有很長的一段路要走。

2.數量大

一般來說，小微企業是屬于比較基礎的行業，大部分分布在第二、第三產業。而且在美國，經數據統計，小微企業的數量占全美國企業總數的98%。由此可見，小微企業不管在國內還是在國外，都是基數最大的群體。

3.分布行業廣

因為小微企業是最面向市場跟消費者的企業，所以在批發零售業中占的比重最多，其余依次是：工業、租賃及商務服務業，科技型。

（二）小微企業的作用

1.小微企業提供大量就業渠道

小微企業占據了全國企業總數的98%，提供了85%的就業崗位，在小微企業就職的員工大約有2億多人。大部分在小微企業就職的為年輕人。包括剛剛走出校門的大學生，以及大部分的下崗工人，極大的緩解了就業壓力。而且在經濟蕭條時，大中型企業為了減少損失會采取裁員的方法，而小微企業在這方面的影響較少。

2.有助于完善市場經濟體制

小微企業是市場經濟的基礎，由于改革需要的資金少，而且能更快的引用新的機制，并且操作方便，往往在市場經濟改革中扮演實驗區的角色。小微企業大多數為第三產業，面向的用戶廣，在市場中占有的份額大。小微企業的各項改革成果有助于完善市場經濟體制，并且對于大企業的改革也起到了很大的幫助。

（三）小微企業融資現狀分析

1.小微企業融資供不應求

盡管小微企業占據了我國90%以上的市場，是我國經濟發展的中堅力量。但是我國小微企業自身持有資金少，需要大量的資金維持運營，所以需求不斷增加，而供給的數量遠遠低于需求量，導致很多公司面臨破產倒閉，這是一個巨大的難題。且隨著時間的增加，供求差距越來越大，致使小微企業融資供不應求的狀況愈演愈烈。

2.小微企業融資渠道單一

小微企業融資渠道主要靠親戚朋友、銀行、供應商臨時賒賬、民間借貸和小額貸款公司等。且這些方法也有限制條件，難以滿足小微企業的需求。融資渠道的單一致使小微企業融資難的問題更加嚴重。

3.小微企業融資成本高

由于小微企業融資供不應求且渠道單一，致使融資成本過高，融資成本主要為融資費用和機會成本。所以許多小微企業將目光放在了民間高利貸上，然而民間高利貸雖然放款迅速，但是由于其利率高且沒有法律保障，一旦企業經營不善，資金無法滿足還款，則企業面臨倒閉的危險。而小微企業由于自身原因很難滿足銀行貸款所需條件，即便通過審批，耗時耗力，面臨機會成本喪失的風險。

二、小微企業融資難成因分析

（一）從小微企業自身層面分析

小微企業創辦者缺乏決策經驗，在企業的經營和發展中投入的資金不夠，致使生命周期短。且企業一般內部控制制度不健全，決策人員沒有接受過良好的培訓，在面臨風險的時候，無法抵抗它的發生，致使企業破產、倒閉。企業能否持續經營下去很不確定，所以銀行一般不愿意向小微企業貸款。

（二）從金融層面分析

我國的大型金融機構主要面對的對象是國有企業或其他大型企業。因此我國銀行的制度偏向于大企業、大資金的需求。小微企業由于規模小，抵押物不足，銀行很少考慮放貸。在銀行貸款縮緊時，小微企業可能首當其沖受到不良后果的影響。

（三）從政府層面分析

小微企業除以銀行貸款進行融資外，還能吸引的資金就是民間資本。由于目前整個社會的信用環境差，小微企業難以借用民間資本擴張自己的產業，無法充分利用民間資本。而且民間借貸處于合法與不合法之間，在市場經濟社會轉型時期，人們存在著認識上的局限和不良習俗的慣性以及對利益的片面追求，一定程度上給人們的信用觀念帶來了負面影響，導致違約、違規、甚至詐騙等失信現象屢見不鮮，容易觸犯法律的條款。

三、小微企業融資難解決對策

（一）企業自身方面

我國小微企業普遍存在管理混亂、會計信息不對稱等問題，會直接威脅到小微企業的生存和發展。所以小微企業的經營者必須提高自身的管理水平，從而提高企業的融資能力。經營者和管理者應當學習先進的管理理念，增強法律意識，提高對企業融資的重視程度。其次，還可以設立融資的專用崗位，如果不允許，可以聘請中介機構，利用專業知識和技能，輔助企業進行融資。再次，企業在日常的經營活動中應該重視維護企業自身的信用，為企業累計良好的信用度。最后，加強與金融機構的聯系，在以后需要融資的時候能大大的提高貸款通過率，減輕工作量。

（二）金融機構方面

銀行的信貸機制主要面向國有企業或者其他大型企業，很少有針對小微企業的金融產品，降低了雙方的合作可能性。針對小微企業自身需求的特點，銀行應為小微企業添加適合的金融產品，精簡信貸程序，為發展提供持續的財政支持。

小企業大多是民營企業，信息透明度相對較低，因此金融信息失真極為嚴重，金融機構得不到正確的小微企業信譽資料，無法對小微企業進行信用評估從而進行放貸。所以我們必須要完善法律規定和小微企業征信條例，并且明確征信的方法、途徑、適用范圍。建立健全小微企業信用等級的評定，并且進行科學有效的管理，保證征信系統的有效性。

（三）政府角度方面

國外為了解決小微企業融資難，建立了服務于小微企業的政策性機構，我們可以借鑒他們的成果。我們應該加快建立服務于小微企業的政策性機構，（1）發展國內資本市場，擴大企業直接融資能力。（2）深化銀行體制改革，增加創新能力。（3）大力發展小銀行。（4）加強企業自身吸收直接投資的能力。

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作者簡介：劉忠玉（1996-），男，漢族，西安財經大學行知學院，本科。