多維度建設社會信用體系

責任編輯/陳宇宏

社會信用體系廣泛應用于我國社會經濟治理的各個方面，信用被視為資源配置的重要標準，社會信用體系將成為提升經濟發展的質量和效率的有效抓手和重要支撐。黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設，并于2014年正式出臺全國性的頂層設計文件，將其提升到國家治理體系和治理能力現代化的高度。近年來，在全社會的努力下，我國社會信用體系建設在眾多基礎領域和關鍵環節取得重要進展，對促進經濟社會規范、有序、健康發展起到了重要作用。但目前我國的信用體系建設還處于起始階段，還需要完成許多基礎性的工作，構建相應的制度體系。近日，國務院參事室召開國是咨詢專題研討會，部分參事建議多管齊下，從文化、經濟、法律等多個維度共同推進社會信用體系建設，構筑全社會誠實守信的發展環境。

建設社會信用體系須上下結合

仇保興

國務院參事，住房和城鄉建設部原副部長

關于社會信用體系的建設，我有三點建議。

第一，信用體系的建設，一定要注重從下而上和從上而下的結合。

我們政府的工作有一個特點，就是注重從上而下。但是要建立遍及整個社會的大型系統，必須將從上而下的構建與從下而上的實踐相結合。目前國內真正有效的信用體系，如天眼查、啟信寶、芝麻信用等都是與政府無關的。中國信用體系要獲得更大的成功，應當以這些系統為基礎，與從上而下的構建相結合，形成真正強大的系統。這樣相比單純依賴自上而下構建信用體系，能夠減少大量無效的工作。

從國家角度來講，一是要切實規范監管社會信用征信主體，因為征信是社會公器，所以只要將征信作為產品，就一定要接受監管；二是根據信息的重要性進行分類，不能事無巨細都由國家操辦；三是分層次進行懲治糾正；四是及時反饋修訂；五是防止信息泄露，確保信息免于被詐騙者利用；六是制定完善的信用法和個人破產法；七是建立一套應對信用危機的措施，信用危機是現代社會最大的問題。

第二，在建立信用體系的過程中，一定要注意中西文化的區別。

費孝通在《鄉土中國》中提出，中國社會是一個同心圓結構，所有的社會關系都以同心圓結構為基本模型。同心圓結構的中心是血緣，稍向外層是鄉緣。換句話說，同血緣和同鄉緣是接近同心圓中心的關系，是最緊密的社會關系，也是最強的信用關系，他們共同規范著人的行為。莊子說“盜亦有道”，道理就在這里。而西方社會是由整整齊齊的階層構成的，因此依賴法律和社會編號，就可以把征信系統推行開來。但中國大不一樣，中國有“圈子文化”，這是五千年的文化傳統，也是中國社會與西方社會的重要區別。如果不注意這些區別，完全照搬西方模式，那么這個系統就是無效的。

第三，無論是東方還是西方文明，都十分注重風尚。

如今，誠信社會建設的一大突出問題，正是中國各級地方政府的信用建設。比如政府拖欠了工程款，被起訴到法院，結果發現法院的大樓也拖欠了工程款，你說這該怎么判？政府是維持信用的機構，有誠信示范的作用。信用是社會保底的東西，每個地區都應當建立地區性的誠信機制，建設信用城市。同樣，如果央企、國企不講信用，那么如何要求民企講信用？因此誠信建設一定要從上而下嚴格執行。把這一項工作鋪展開來，中國會發生翻天覆地的變化。

幾名小朋友展示繪制的誠信主題扇子

信用借還的誠信雨傘

建立社會信用系統要抓住關鍵

陳全生

國務院參事，國務院研究室工業交通貿易研究司原司長

現在信用立法的一大問題是法律條例太多，卻沒有真正觸及本質。我舉一個例子，合伙制的會計師事務所涉嫌作假了，要接受無限連帶責任的懲罰，這就可能導致其全家難以生存。要保證相關人員被懲罰后能夠正常生存，就需要制定個人破產法，而這一法律我國尚未出臺。同時，用合伙人的家庭財產進行賠償，還需要用到《婚姻法》。《婚姻法》明確要進行財產登記，夫妻雙方的財產權明晰。因此遇到這種情況，就很難進行懲罰。這個例子說明因法律的空白和缺失而加大了執行的難度。

我關注的點是，信用體系的懲罰到底是一種什么懲罰？我研究過建立信用體系的目的，形成了一個非常強大的威懾力量。我在美國做訪談的時候，普惠公司的老總講，美國曾經有一段時間，人們寧愿坐牢，也不想進失信體系。一個人坐牢了還可以有獄友，可以聊天、放風、散步。但一個人要是失信了，處處受到歧視：沒人和你做生意，沒人借給你錢，沒人雇傭你，沒人被你雇傭。換句話說，就好比我對某一個人失信了，通過信用體系，變成了我對全社會所有成員的失信，這導致全社會全體法人和自然人都認為我不可交。這種強大的威懾力量讓人不敢失信。

我國目前的信用體系罰戒期限是五年。國家發改委能源局做了一個失信行為信息修正體系，期滿之后會把失信信息進行修正和刪除，以后不再懲戒。我認為這樣不行，威懾力不夠。

失信有兩種情況，一種是不法失信，一種是不良失信。對不法的失信就要使用法律體系，使用國家強制力，也就是公安、檢察、司法。但是針對大量的不良失信行為，必須建立一個其他的系統，而不是用法律系統來懲戒，這就是建立信用體系的意義所在，專門懲戒不良失信行為。

市場監管深入企業，宣傳國家企業信用信息公示系統

螞蟻金服下屬芝麻信用在陸家嘴上海中心的辦公室一角

石勇

國務院參事，中國科學院虛擬經濟與數據科學研究中心主任

如何建立更高水平的信用平臺，我提一個建立社會征信系統的解決方案。征信系統不是信用體系，我想談一談建立全國社會征信系統的重要性及關鍵問題。

第一，社會信用體系與社會征信系統。

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人的信用信息，對外提供信用報告、評估、咨詢服務，控制信用風險的管理活動。社會征信系統是用信用報告、信用評分或評級等征信產品提供增值服務的組合整體。信用系統是法制法規，征信系統是執行它的單位，是一個載體。

1999年，我向李嵐清同志提出，用數據挖掘和數據倉庫促進中國金融和銀行產業的信息化，建立國家征信中心，創建信用社會。

2006年到2009年，我的團隊和人民銀行征信中心合作，在當時的人民銀行6.5億自然人的數據上建立了中國個人征信評分系統China Score。這個系統超過了美國的FICO（美國個人消費信用評估公司）10%，遠超國際水平。它能提供的主要的經驗是使用人民銀行完整的數據，完整到什么程度？你用銀行卡在區塊鏈取款的數據都有記錄，整個商業銀行的數據全部納入。用科學方法、數據挖掘、人工智能，精確評分，為商業銀行決策判斷提供系統服務。

2009年我代表民建中央提出了關于社會信用體系建設的重點提案，在政協會上作為提案代表，我又參加了全國政協、國家發改委、人民銀行、環保部、工商總局和國務院法制辦的聯合調研組，向國務院和中央匯報了征信立法的建議。

第二，社會征信系統的地位。

社會征信系統應該是社會信用體系落地的載體，社會征信系統提供的“個人社會評分”將成為個人在社會中的標簽。個人的社會評分不僅包括銀行貸款，還有水電煤氣繳費記錄，一旦失信，比進監獄還要痛苦。

第三，社會征信系統的關鍵問題。

社會信用體系要制定金融、政法、稅收、商業、醫療等社會全方位信用法律法規。相應地，社會征信系統搜集全方位的信用數據。大數據時代下，信用大數據的三個來源是政府、企業和開源數據。人民銀行在金融方面已經做出了相應的系統。社會大數據必須用先進的數據挖掘手段進行精確的科學分析，為社會提供價值服務。“十三五”規劃的大數據國家戰略進展已經推進這個問題了，數字中國就是以這個為基礎。

發揮市場和第三方機構作用

陳全生

國務院參事

國務院研究室工業交通貿易研究司原司長

信息的完整性決定信用的有效性。我舉一個例子，我有10個信用信息，其中有9個都是非常好，只有1個沒有記錄在檔的是我曾經詐騙過。這個不完整的信用信息就是無用的。完整意味著全面性、全方位和連續性。不僅僅是銀行存款、交易信息要記錄，電話費、水費、煤氣費、暖氣費是不是按時交？這些都應該納入信用記錄。目前各部門間采集的數據共享不到位，影響了信息的完整性。

這樣又帶來新的問題，那就是信用信息的量非常之大。目前的金融信用信息已經足夠龐大，需要從銀行的功能中分離出信用公司，分離出信用體系，建立信用市場。而現在全社會的信用信息這么大，需要把市場的力量發揮出來。同時，海量信息要想保證完整，就特別需要公開化和商業化，這樣才能建設好信用體系。

中國傳統的信用是說話算話?，F代信用體系的信用不是說話算話，而是說話算錢。有錢不一定有信用，有信用一定有錢。我們需要厘清信用的概念，信用是一種財富，是一種貨幣，而不能一味地還是從美德的角度來考慮。對信用概念的認識落后，也導致了現在中國的信用體系還是政府主抓，而不是通過市場體制來管。

在市場體制下建立的信用體系，最重要的是信用市場中大量的信用市場主體——信用公司。信用公司管征信，管評級，管修正，也管檢驗。中國有1億多市場主體，信用公司只有7000多個，從數字上來說是遠遠不夠的。

此外，我在美國調研期間，發現現在美國著名的信用公司穆迪公司是政企合一的。穆迪公司一開始是信用局，有10%的公司職能，90%的政府職能。后來逐漸演化，目前，穆迪公司95%都是公司職能，5%是政府職能。因此，信用體系建設不一定要完全政企分開。

石勇

國務院參事

中國科學院虛擬經濟與數據科學研究中心主任

建立社會信用體系要兩手抓，兩手硬。一手抓保護隱私，一手抓數據開放。因此社會信用系統應該是獨立于政府之外的第三方機構。10年前我就給人民銀行提建議：個人征信系統建好以后，是不是應該像銀聯一樣獨立出來作為第三方機構？我認為，如果這樣做了，中國的征信建設會加快至少10年。所以我希望，以后建立類似系統的時候，能夠成為第三方的機構，20年后回頭再看，我說的話一定會見效。先借助政府的力量把它建起來，再進行社會化。

信用社會一定是中國建設現代化強國和領先世界發展的必要調整。沒有信用社會，中國不可能超過美國。

建設社會信用體系要打破各自為政

趙宇梓

上海市政府參事，中國建設銀行信用卡中心總經理

征信體系要為企業服務，為社會服務。目前的征信體系，在服務小企業，尤其是小微企業方面能力不足。一提到融資難、融資貴，大家往往會指責金融機構嫌貧愛富。金融機構確實存在問題，但是除此之外，這一現象與小微企業本身的特點也有關系。小微企業誰也不愿意給它提供擔保。去銀行借款，銀行也不了解情況。征信體系正是解決銀行與企業信息對稱問題的關鍵。

前幾天央行出了一個數據，對小微企業的貸款額度已經超過30萬億。這個數字非?？捎^，但是其中到底有多少是信用貸款？事實上，小企業要得到信用貸款很難，因而對抵押貸款的依賴度非常高。抵押貸款成本很高，評估時間長，給企業帶來了沉重負擔。

而在發達國家，信用貸款是比較普遍的。比如說美國，他們的征信系統就非常發達，有三大評級公司，穆迪、標準、惠譽。美國還有一個比較完善的小微企業系統，通過這個平臺可以共享小微企業信息，這樣就解決了小微企業信息缺失的問題。

稅務人員正在給商戶派發“誠信納稅”倡議書

由于小企業貸款非常有限，所以人民銀行的征信系統里，大量小企業的信用是缺失的。但根據信用體系的原則，無論有沒有貸過款，都應該給出一個判斷。目前這類信用信息是有的，但沒有集中起來。稅務、社保、海關、水電煤，都是重要的判斷維度，但這些都是獨立的系統，銀行要獲得這些信息非常困難。在這種情況下，盡管好多企業經營情況不錯，但是由于信息不對稱，為了從簡從便減小風險，便只愿意抵押貸款。

振興鄉村應優先建設農村信用體系

湯敏

國務院參事，亞洲開發銀行駐中國代表處原首席經濟學家

我剛從廣西做調研回來，主題是精準扶貧和鄉村振興。我們看到有致富帶頭人，在農村基本上都沒貸到款。我認為應當先把農村信用體系抓起來。城市信用體系往往備受關注，但農村信用體系建設不容忽視。因為農村更需要信用貸款，農民沒有什么可抵押的：土地不能抵押，房屋不能抵押，什么都不能抵押。即使有可以抵押的東西，進行抵押征信進行評估時，農村信用的成本也過高。所以優先建立農村信用體系，為信用貸款提供支持，鄉村振興就大有可為。

最近我對螞蟻金服和中和農信做了一個調查。登記注冊后，初始貸款額度是500元，信用逐漸積累后變成5000元，慢慢增長到可以貸10萬塊錢，如此自我循環，構建自己的信用體系。我認為這樣的做法有參考價值。