民間借貸的刑法規(guī)制研究*

陳 靜 劉雅倩 翟一竹 許 楠 馬怡寧

太原工業(yè)學院，山西 太原 030008

民間借貸是指個人、企業(yè)和家庭之間不通過正規(guī)金融體系籌借資金的融資活動。因為我國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制不夠完善，投資品種太少，有閑置資金的人想通過投資來獲得更多的收益，缺乏資金的人和企業(yè)又極度需求別人的投資和資金供應，民間借貸就應運而生了。但是，民間借貸在彌補我國經(jīng)濟體制的同時，還會發(fā)展為非法吸收公眾存款，或者變相吸收公眾存款，和違反金融法律、法規(guī)的規(guī)定，使用詐騙方法進行非法集資，擾亂金融秩序，侵犯公民私有財產(chǎn)所有權等行為。

比如近年發(fā)生的于某辱母殺人案，由于社會輿論的引導，大部分人將關注點落在了正當防衛(wèi)和故意殺人上。但是，究其背后的原因，還是因為民間借貸，這個案子中是因為高利貸。由于借款逾期不還，放貸人便采取了各種極端手段，例如非法拘禁、侮辱于某和他的母親，這其中很多都觸犯了刑法。因此，刑法規(guī)制民間借貸很有現(xiàn)實必要性。

一、刑法規(guī)制民間借貸的必要性

(一)我國現(xiàn)行刑法對民間借貸規(guī)制的不完善

從很多年前的吳某集資詐騙案，再到近年的于某案，民間借貸暴露出越來越多的問題。在實踐中，由于對民間借貸中的一些借貸行為沒有明確的法律界定，因此，我國法律制裁民間借貸行為十分困難。我國《刑法》規(guī)定了違反國家金融法律法規(guī)，向社會公眾以存款的形式吸收資金，向社會公開宣傳，承諾給予高回報的非法吸收公眾存款罪。還規(guī)定了以非法占有為目的，違反法律規(guī)定，用詐騙方法非法集資的集資詐騙罪。還規(guī)定了違反國家規(guī)定，從事非法經(jīng)營活動，情節(jié)嚴重的非法經(jīng)營罪。[5]還有很多其他的罪名在我國《刑法》中有所規(guī)定，但是這些罪名所規(guī)制的行為和民間借貸的區(qū)分界限，《刑法》還沒有作出明確的解釋。這就容易讓人們無法有正確的法律認識，進而實施違法行為，觸犯刑法。

(二)刑法作為規(guī)制犯罪行為的最后一道防線的必要性

民間借貸得以發(fā)展的一個最主要的原因就是企業(yè)對于資金的極切需求，但是民間借貸過度盛行，會給社會帶來很多危害。主要是因為其具有不穩(wěn)定性和不受政府監(jiān)督，所以只要一出現(xiàn)資金鏈斷裂，民間借貸便會引發(fā)很多社會問題。這不僅僅會導致企業(yè)的衰敗，更重要的是極大地增加了社會的不穩(wěn)定因素，影響社會的安定與和諧。

對于違法行為，我國都是先在民法上進行民事賠償，行政法上承擔行政責任，只有違法行為達到犯罪的程度，最后再用刑罰進行制裁。由于刑事制裁最高可以剝奪犯罪分子人身自由，甚至剝奪其生命權。因此，較其他法律而言，刑法也具有更大的威懾力。但是在民間借貸上，刑法所涉及的罪名以及規(guī)制措施都很少，很不完善，所以從刑法上明確民間借貸的法律界定、性質定義、和入罪標準十分重要，這樣才能更好地發(fā)揮最后一道防線的作用。

(三)民間借貸伴隨著很多的刑事違法行為

除了上文提到的民間借貸不合法，構成非法吸收公眾存款罪，集資詐騙罪等情形，侵犯公民的財產(chǎn)權利外，民間借貸還會侵犯公民的人身權利。資金需求者如果能夠按期歸還所借資金和利息，那也就只是財產(chǎn)方面的糾葛。但是如果其不能歸還，或逾期歸還，現(xiàn)實中資金出借者甚至動用黑社會力量恐嚇，威脅借款人。比如“裸貸”，出借人可能會把其裸照發(fā)給借款人身邊的親朋好友，嚴重侵犯其隱私權。還有出借者可能會實施故意傷害，侮辱等嚴重侵犯借款人身體健康和精神健康的行為。也就是說民間借貸還伴隨著故意殺人罪、故意傷害罪、侮辱罪等一系列刑事罪名，這些必然需要刑法來進行規(guī)制。

二、我國對民間借貸刑法規(guī)制的現(xiàn)狀

(一)規(guī)制民間借貸的法條不統(tǒng)一，有所沖突

目前在我國也有一些法律有民間借貸的相關規(guī)定，比如《合同法》和最高人民法院發(fā)布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等等。然而，關于民間借貸是否合法的問題還是存在很多的沖突。《憲法》中有關于保護公民私有財產(chǎn)權的法律規(guī)定。即公民可以自由處分自己的財產(chǎn)，出借利率的高低都不影響公民的自由處分權。其實這就是一種雙向選擇，借出方想要約定高利率，得到高回報。借用方想要快速得到資金，以緩解自己的經(jīng)濟壓力。所以只要雙方意思一致，就應該得到法律的保護，而不論約定的具體內(nèi)容。但是，最高人民法院在審理民間解貸的問題上，發(fā)布了一個規(guī)定，要求民間借貸雙方只能將利率約定在36%以下，超過這個范圍約定的利率沒有效力，其那一部分產(chǎn)生的利息也當然不受保護。中國銀行監(jiān)督管理委員會也發(fā)布過關于處理民間借貸的通知，主要內(nèi)容是不經(jīng)過法定有權機關的批準，所有組織和個人都不允許從事發(fā)放貸款的活動。眾所周知，憲法在我國是具有最高效力的法律，任何違背《憲法》規(guī)定的法律都

無效，都不能被作為處罰行為的根據(jù)。但是在實踐中，這些法律都作為處理民間借貸案件的依據(jù)得以廣泛適用。

(二)民間借貸的泛刑法化

民間借貸泛刑法化，是指由于民間借貸行為是罪、非罪界限不清，導致很多經(jīng)濟行為都入罪，非常不公平。也就是說，在司法實踐中，很多的民間借貸行為都被認定為犯罪。例如，很多的高利貸犯罪被定性為非法經(jīng)營罪，或者很多融資行為被認定為集資詐騙罪。其實出現(xiàn)這種現(xiàn)象的很大一部分原因是我國關于民間借貸的法律規(guī)制不完善。我國目前幾乎是“一刀切”，即將很多未經(jīng)批準的集資行為一律認定為破壞金融秩序罪。

三、完善我國民間借貸的刑法規(guī)制

(一)刑法應盡量保護正常的民間借貸

因為公民的私有財產(chǎn)權受法律保護，而且，在根本大法《憲法》中有明確規(guī)定，所以《刑法》首先應該認定正常民間借貸的合法性，保護正常的借貸行為。根據(jù)《民法總則》和《合同法》以及其他有關法律規(guī)定，只要民間借貸的利率在國家要求的范圍內(nèi)，且雙方之間借貸的民事法律行為符合借貸合同的基本要求，則都應該受到保護。由此可知，刑法應平衡好民間借貸和金融安全的關系，不僅規(guī)制民間借貸，更要積極推動正常的民間借貸發(fā)揮其經(jīng)濟帶動作用，推動經(jīng)濟發(fā)展，推動企業(yè)壯大。[2]

(二)刑法規(guī)制民間借貸應保持謙抑性

刑法的謙抑性是指凡是只要用其他法律能夠規(guī)制此種違法行為，在很大程度上能夠保護當事人的合法權益時，就盡量不要將該行為認定為犯罪行為；只要其他法律制裁方式足以規(guī)制這種行為，就不要采用刑罰這種比較重的制裁方式。就好像非常具有影響力的刑法學教授趙秉志的觀點，提倡適度的犯罪，不提倡過度的犯罪。因此，《刑法》在處理民間借貸案件時，要盡量控制其限度范圍。處罰范圍太寬，力度太重，也不一定會減少民間借貸行為，相反可能會影響經(jīng)濟發(fā)展，違背人民的意愿。[3]

(三)刑法應嚴厲打擊民間借貸活動中出現(xiàn)的犯罪行為

民間借貸伴隨的兩個行為是借錢和要錢。而前者借錢的前提便是有資金，這就會衍生出很多違法犯罪行為。當民間借貸出現(xiàn)逾期不還的情形時，為了要錢，便會出現(xiàn)以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款的違法犯罪行為。同時，為了牟利，民間借貸組織也會出現(xiàn)套取金融機構信貸資金等違法行為。而作為最具威懾力的刑法更應該嚴厲打擊這些行為，維護社會經(jīng)濟秩序的同時，維持社會穩(wěn)定和安寧。