保險為博物館安全保駕護航

杜樹志 上海中國航海博物館

一、引言

博物館作為一個以文物收藏、展示、教育、研究、保護為目的，向公眾開放的非營利機構，它承擔著傳承人類文明的重要職能。在日常工作中，博物館很多基礎性的業務都與安全相關。博物館從業人員如何規范操作來保障國有文物安全、有效防范各種風險、維護博物館自身合法權益，進而最大限度地實現博物館社會效益，就顯得尤為重要。隨著國家“一帶一路”倡議的提出，館際文化交流也日益增多，博物館運營管理和文物安全工作也日益受到重視。在此背景下，近年來國家文物局持續加大文物保護的投入，各級政府部門也不斷強化博物館安全和提升文物保護的力度。但百密總有一疏，博物館安全事故尤其是文物安全事故時有發生。因此，在落實好國家文物局各項規章制度的同時，還需注意做好博物館投保的工作，為意外安全事故導致的經濟損失增加一道有力的保障。

二、博物館安全保障對象

說到博物館的安全，總體可分為人與物兩大類：一類是博物館內部的從業人員及外來觀眾；一類是相關實物，包括館藏文物、館舍建筑及內部設施等。根據博物館安全種類，主要的保險保障對象可分為以下幾類：

1.博物館從業人員。這里講的從業人員，主要包括博物館員工、物業公司人員、外借人員以及各類志愿者。為前述人群購買的險種，涉及勞工賠償險、車險、雇主責任險、法律責任險等，以此來保護全體從業人員的安全及博物館本身的利益。購買保險時，博物館作為投保人可以通過年度預算資金直接向保險公司購買，也可以委托第三方進行公開采購。以車險為例，博物館可以直接向保險公司投保，也可以將對應的保險資金納入車輛租賃費，再委托車輛服務公司統一購買。

2.文物。主要包括文物本身保險、火險和附加險。文物本身保險除了針對館內文物，還包括外借或外出參加臨時展覽的文物。相比之下，外借或外出文物面臨的風險種類更多一些，因此，投保時需要涵蓋的范圍更廣，普通自然災害、運輸、展覽過程中的意外事故都應該考慮在里面。火險、附加險則涵蓋了由于火災、水浸等意外事故帶來損失的賠償。由于文物本身具有一個顯著的特性，即文物本身是“無價”的，加上目前國內并沒有專門針對文物的保險，因此博物館往往參照藝術品保險的形式進行投保。這里所說的藝術品保險，是在傳統的財產保險和貨運保險的基礎上演變和發展而來的，主要承保火災以及其他自然災害、意外事故造成的藝術品直接損失。保險標的包括投保人所有或代他人保管或其他人共有而由投保人負責保管、展覽、裝卸、運輸的藝術品（陳愛和，2011）。

3.博物館主體建筑、館內重要設施。有的博物館館舍本身就是不可移動文物，比如位于南京西路325號、2018年開館的上海市歷史博物館，它的主體建筑是一座英式鐘樓，于1933年正式建成，它高約53.3米，頂部的四面都鑲嵌著圓形大鐘，外墻由紅磚、花崗石以及其他石塊交織砌出古典主義與折衷主義風格，該館建筑本身就是一座不可移動文物。除了博物館主體建筑外，還包括實驗室、紀念品商店、辦公家具、大型設備等，都需要購買火險和附加險。這里之所以把實驗室單列出來，主要是遵照國家相關規范的要求（博物館建筑設計規范，第4.5.2條），實驗室應該獨立于博物館主體建筑之外。

4.博物館觀眾。博物館作為公共場所，購買公眾責任險及財產損失險是最基本的。這里所說的公眾責任險，不區分館內工作人員還是來館觀眾，出險后只要報案并盡快按規定提交相關資料給保險公司，經過核賠人員的審核，凡屬于保單列明的事項內容，最終均可得到理賠。這里需要注意的是，觀眾一旦進入博物館大門，博物館就要為其安全負責，不僅是觀眾的人身安全，也包括其財產安全。

5.違法犯罪行為帶來的損失。比如入室盜竊、故意破壞文物或藝術品以及個別從業人員的不良行為給博物館帶來的損失。相關險種依各家保險公司規定有所不同，有的包含在公眾責任險條款里面，有的包含在意外險里面。

6.建筑工程方面。主要以在建筑工程施工現場從事管理和作業，并與施工企業建立勞動關系的人員作為保險對象，統稱為建筑工程人身意外傷害保險業務，簡稱建工意外險。很多博物館在日常運營過程中，會涉及到館舍內部工程改造，有的博物館還會在室外設置一些文物或藝術品供游客觀賞。這些文物每隔一段時間都要進行維護保養，在這個過程中就涉及到工程保險，業務部門一般在每年的預算及申報資金中，已充分考慮到施工人員的人身安全，將保險費納入市財政預算，只不過是委托服務商直接為施工人員購買建工意外險，或者人身意外險。

三、博物館相關保險險種

既然保障的對象不同，那么又該如何選擇合適的保險類別呢？總結文博界多年的實踐經驗，同時借鑒國內外同行類似的案例，一般概括為以下五大類別：

首先是人身意外保險。人身意外保險，又稱為意外傷害保險或人身意外傷害保險。顧名思義，它是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘疾時，保險公司按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付一定數量保險金的一種保險。它具有周期短、靈活度高、保費低等特點。從保障對象來看，主要分兩大類，一是博物館內部的工作人員，一是觀眾。從體制劃分來看，國內絕大部分的博物館都屬于國有單位，其日常使用的資金也大都是靠財政全額撥款來維持運營，這就決定了館內每一筆資金，都屬于財政預算資金，一旦員工遭遇重大意外，比如員工上下班途中如果班車發生交通事故，單位就無法動用財政撥付的資金對當事人進行一定的經濟補償。針對博物館工作人員，一般可以選擇投保雇主責任險、勞工賠償險、法律責任險、車險等。另外，觀眾如果在進入博物館參觀過程中，自身健康、財產有時也會出現意外甚至受到不同程度的傷害，比如觀眾乘坐電梯時不小心絆倒，老人或小孩由于走路不穩受傷，還有的觀眾隨身攜帶的貴重物品或錢物不小心出現丟失，等等，此時，博物館就可以憑借公眾責任險向保險公司索賠，再對觀眾進行經濟補償。在此過程中，員工或觀眾由于意外所遭受的風險被轉移給相應的保險公司，博物館通過申請保險理賠，從經濟上對被保險人的損失進行一個合理的補償，自身利益也得到了有效保護。

其次是火災險及附加一切險。早在2008年，上海就已經開始試點火災公眾責任險，引進保險公司共同參與城市火災的防范和管理。火災公眾責任保險試點堅持“政府推動、市場運作”的原則，“但不排除最終以強制險的形式進行推廣”。另據時任上海市金融辦副主任馬弘介紹，隨著上海市火災公眾責任保險試點的推進，保險業逐步介入社會企業消防安全工作，火災公眾責任保險的相關立法工作也在積極推動中。這里談到的博物館火災險，與火災公眾責任保險既有區別，又有聯系。火災險主要是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物資為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。而火災公眾責任保險是以保險期間內，被保險人在保險合同載明的場所內依法從事生產、經營等活動時，因該場所內發生火災、爆炸造成第三者人身損害，根據法律規定應由被保險人承擔的人身損害經濟賠償責任為保險標的的保險。前者是針對“物”的損失，后者是針對“人”的傷害。

一般情況下，火災的引發包含可燃物、著火源、消防設計和消防管理等幾個關鍵要素，常見于違規用電、電器元件或線路老化、施工人員操作不規范等形式，這種情況在博物館界也越來越常見，下面列舉幾個近年來國內外博物館界發生火災的經典案例。

案例1：北京時間2014年7月5日下午6時左右，位于我國四川成都安仁古鎮的建川博物館內三寸金蓮民俗分館發生火災，此次火災雖未造成人員傷亡，但事后據有關部門初步統計，火災引起的直接經濟損失在百萬元左右。

案例2：當地時間2018年9月2日晚，位于巴西里約熱內盧的國家博物館發生大火。3日，經過一夜的連續滅火，消防隊員雖然控制住了火情，但博物館整個三層建筑基本被燒毀，僅存的斷壁殘垣截至大火撲滅前仍存在坍塌隱患。該博物館副館長事后表示，在這次火災中僅有10%的館藏文物得以幸存。

案例3：當地時間2019年3月26日，美國圣路易斯一家最大原創珍貴手稿收藏地之一——卡佩爾斯手稿圖書館發生大火，近80名消防隊員足足用了兩個小時才把大火撲滅，部分箱子、雕像和其他文物被拖離現場，文物可能遭受損毀，這引發民眾的廣泛擔憂。

案例4：當地時間2019年4月15日，北京時間16日凌晨，具有800多年歷史的法國巴黎圣母院發生了一場大火。火災給這座有數百年歷史的古跡帶來了嚴重的損毀。現場經過緊急搶救，雖然有一部分文物得以保全，但教堂的頂部在這次大火中基本上已經被焚毀，標志性的塔尖也在這次事故中倒塌。

俗話說：“水火不留情。”博物館里一旦發生火災，受到損害的往往不止工作人員、建筑本體、觀眾，甚至還會危及到文物。盡管博物館內發生火災的概率較小，但任何博物館都無法排除這一安全問題，只能說隱患程度大小不同。

再次是運輸保險。該險種主要是針對文物而言，文物處于運輸過程中，在搬運、打包、運輸、拆裝等環節面臨的風險點較多，稍有不慎，就會造成不可估量的后果。運輸公司的相關資質、人員素養、搬運設備、天氣等諸多因素往往左右著風險發生的概率。不管是征集的文物，還是外出借展的文物，經辦人員應盡早規劃，妥善安排，尤其對那些已經上了等級的珍貴文物，更是馬虎不得。在運輸合同條款中，應明確文物出險后的理賠標準及理賠方式。目前國內通用做法一般是根據文物的估價進行投保。當然，如果涉及數量較多或等級較高的文物，也可以專門就運輸保險事項進行對外招標。比如，深圳博物館曾專門就“2018展覽文物運輸保險”進行公開招標，網上公告顯示，該運輸保險預算金額為117.5萬元。2018年故宮博物院“重文德之光華——重華宮原狀文物展”文物包裝運輸保險項目，預算金額400萬元（中國政府采購網，中國政府購買服務信息平臺，網址：www.ccgp.gov.cn）。

還有文物的水浸保險。水浸一般是指在博物館建筑本身或布局設計不合理、施工過程操作不規范、防護措施不到位的前提下，一旦出現暴雨、水管管道破裂、空調風管凝露等意外，對建筑或文物本體直接造成損壞。以甘肅省某博物館為例，2005年11月30日上午9時許，該館工作人員在日常巡查時突然發現，辦公樓地下室里出現大量的積水。經過10多個小時的緊急搶救，館內地下室的全部積水被抽空，但里面存放的部分館藏珍貴文物卻遭到不同程度的損毀。此次引發積水事故的主要原因，初步分析是地下水網管道發生破裂造成。救援人員現場排查過程中還發現，院內一棟老式辦公樓下面，有一個三四百平方米的地下室幾乎被完全淹沒，只有館內東西兩側的展覽大廳未受影響。據該館館長現場介紹，地下室的進水面積、文物受損、經濟損失等情況暫時還不能確定，具體情況需要進一步核查。當時地下室存放有一些重要文物，包括各歷史時期的瓷器、彩陶、名人書畫作品和各種珍貴古籍文獻等，數量約有幾千件，要想對這些嚴重受損的文物進行修復，須投入大量的人力物力，也是一項浩大的工程。文物受損本身是一個不可逆過程，即使手藝再高超的修復大師，也不可能使損害的文物再回到原來的狀態。

最后是盜竊保險。盜竊是國內外博物館界面臨的一個最大、最普遍的風險。我國歷史文化悠久，無論在內陸還是領海區域，先輩們留下了眾多的文物。在一些經濟不發達地區，面對巨大利益的驅使，一些不法分子往往會把目光瞄向珍貴的文物。資料統計表明，1990—1998年，全國發生館藏文物失竊案件353起，丟失文物超過3000件，其中珍貴文物293件（崔波，2005）。2011年故宮博物院發生一起文物被盜案，案發后58小時，犯罪嫌疑人石柏魁才被警方抓獲。經核實，本次共計9件展品被竊，最終卻只有6件被追回。故宮作為國內知名文博單位，無論是技防還是人防，諸多方面已相對比較完善，尚且發生文物失竊案，不得不引起文博界及社會各方對文物盜竊風險的重視。

這里要著重指出的是，作為博物館主體，雖然針對文物購買了多種保險，但這并不意味著就此給文物披上了一層堅不可摧的“金鐘罩鐵布衫”，就一定能確保安全工作萬無一失了。個別情況下，即使發生事故也不一定都能得到保險公司的理賠，一些由于不可抗力原因給保險對象帶來的損害通常被保險公司列為除外責任而不予賠償。以中國人壽財產保險股份有限公司的公眾責任保險（A）保單“責任免除”條目為例，其第六條第五款就有這樣的規定：地震、海嘯、雷擊、暴雨、洪水、火山爆發、地下火、龍卷風、臺風、暴風、暴雪等自然災害造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償。

針對國內文博系統保險缺失的情況，2010年12月29日，原中國保監會與文化部聯合發布《關于保險業支持文化產業發展有關工作的通知》。該通知明確了3家試點的保險公司及第一批11個試點險種，其中就包括藝術品綜合保險。在當年的上海世博會上，上海世博局還要求所有參會者必須投保綜合責任保險、建筑安裝工程險、財產保險、展品和藝術品保險等四項規定險種。通過有計劃地對風險進行識別、預測、分析，準確地把握經營中的各種不確定性，選擇經濟、合法、合理的途徑去轉移、避免、減少或控制風險，從而獲得最大的風險保障，盡可能減少意外事故導致的經濟損失和負面影響。

四、結語

總體來說，博物館安全越來越受到各級政府領導的重視，相關法律的制定和保護程度也得到日益加強。工作人員應時刻繃緊安全這根弦，同時，根據博物館實際，合理購買各類相關保險，盡最大努力去降低、轉移或規避風險導致的損失。實踐證明，博物館購買相關保險，為博物館良好有序的運營提供了強有力的保障。