信息化背景下農(nóng)村消費金融發(fā)展研究

鄭潔

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院，北京 100029）

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展成為社會關注的一大熱點，如何有效地推動農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展成為一個重要的問題。中國經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠“投資”“出口”“消費”三大途徑，而在現(xiàn)階段，消費占據(jù)著推動經(jīng)濟發(fā)展的主要位置，因此，消費金融自然也就成為了農(nóng)村發(fā)展的主要推動力。但目前來說，農(nóng)村消費金融還處于發(fā)展探索的過程中，面臨著許多的問題與挑戰(zhàn)?！蛾P于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中提出要充分發(fā)揮數(shù)字信息技術的作用，使其成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的催化劑與加速器。運用信息技術，有利于推動農(nóng)村消費金融的發(fā)展，加快農(nóng)村現(xiàn)代化建設的進程，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實具有重要意義。

一、農(nóng)村消費金融發(fā)展中的問題

（一）征信缺失較為嚴重

在信貸過程中，征信是最為關鍵的環(huán)節(jié)之一，但目前我國征信數(shù)據(jù)庫的建設尚不完善，中國人民銀行征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人信息，沒有信貸記錄的自然人尚有4.6億。農(nóng)村地區(qū)由于市場化發(fā)展程度較低，在征信推進時面臨的阻力較大，且需要更高的成本。許多農(nóng)村地區(qū)的總體經(jīng)濟水平較低，居民對信用沒有清楚具體的認知，仍舊保持著傳統(tǒng)的“量入為出”的消費觀念。同時，由于農(nóng)業(yè)活動依然在農(nóng)村經(jīng)濟活動中占據(jù)著主體地位，缺少采集和處理相關數(shù)據(jù)的技術，這也為征信帶來了一定的困難。

（二）金融產(chǎn)品同質(zhì)化

利益是金融機構運作的首要目標，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平總體較為落后，大多數(shù)農(nóng)村居民的消費觀念也跟不上社會的發(fā)展，且農(nóng)村的人口密度要比城市小很多。因此，金融機構在農(nóng)村設立的網(wǎng)點很少，目前農(nóng)村地區(qū)的金融機構主要是銀行的小型網(wǎng)點和信用社，提供的業(yè)務以存款為主，信貸業(yè)務還有待進一步發(fā)展，消費金融貸款產(chǎn)品以車貸、房貸等耐用消費品為主，種類不夠豐富，各個商行的消費金融產(chǎn)品存在較為普遍的同質(zhì)化現(xiàn)象，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，雖然品牌、形式不同，但服務模式相差不多，這也在一定程度上影響了農(nóng)村消費金融的發(fā)展。

（三）信貸觀念有待更新

除了外界經(jīng)濟環(huán)境因素，農(nóng)民的信貸觀念也對消費金融發(fā)展的發(fā)展有著重要影響。對于一些新穎的思想文化，城市居民較容易接受，但農(nóng)村居民則更傾向于固守原本的觀念。在消費上，農(nóng)村居民大多將儲蓄作為消費的依據(jù)，而這一理念與消費金融中“提前消費”的核心思想是矛盾的。目前農(nóng)村大多數(shù)居民都沒有形成提前消費的意識，不利于消費金融的發(fā)展。農(nóng)村傳統(tǒng)消費觀念秉承量入為出的原則，注重儲蓄存錢，在存款的基礎上計劃消費，消費水平受到收入水平的限制，且許多農(nóng)村居民會為了儲蓄而刻意地減少消費。近些年來，雖然農(nóng)村居民的消費觀念正在逐漸發(fā)展革新，但目前來說，持有傳統(tǒng)消費觀念的農(nóng)村居民依然是大多數(shù)，這在很大程度上影響了消費金融在農(nóng)村地區(qū)的有效推廣

（四）民間借貸機構活躍

金融機構在農(nóng)村地區(qū)的開設網(wǎng)點較少，難以滿足農(nóng)村居民的需要。許多農(nóng)村地區(qū)的私營企業(yè)者想要通過金融網(wǎng)點貸款，但由于信貸業(yè)務要求高難以實現(xiàn)。在這一需求下，出現(xiàn)了許多民間的借貸組織，大部分民間借貸組織都是私人的，利率高，不規(guī)范，政府管理起來有一定的難度。一旦出現(xiàn)違法行為，不但會為農(nóng)村居民帶來損失，還會為消費金融在農(nóng)村的發(fā)展帶來消極影響。

二、信息化背景下農(nóng)村消費金融的發(fā)展策略

(一) 信息化征信，豐富消費金融數(shù)據(jù)庫。

當前征信數(shù)據(jù)庫的建立主要是通過對電子信息數(shù)據(jù)的搜集與處理形成。運用信息技術能夠跨越空間區(qū)域上的限制，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的實時傳輸，且能夠運用大數(shù)據(jù)技術對其進行有效地整合處理。征信數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)正在以每年千萬自然人左右的速度上升，運用信息技術可以及時搜集整理新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從而豐富和完善消費金融數(shù)據(jù)庫。同時，信息技術還能夠有效地提高系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理能力，農(nóng)村居民可以在指定的網(wǎng)站上對自己的征信情況進行檢索，并獲取簡要的報告。報告中的數(shù)據(jù)主要由農(nóng)村居民的日常消費和借貸情況形成，通過數(shù)據(jù)交叉的方法對其進行分析，以提高報告的真實性。在不斷完善消費金融數(shù)據(jù)庫的基礎上，金融機構還可以針對農(nóng)村地區(qū)來推出具有特色的金融業(yè)務和理財產(chǎn)品，將消費金融業(yè)務的內(nèi)容與模式建立在農(nóng)村居民的真實需求上，避免產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，從因地制宜的理念出發(fā)，對農(nóng)村地區(qū)的消費金融業(yè)務進行改革與創(chuàng)新。

(二) 信息化風控，降低消費金融風險性

在農(nóng)村消費金融的業(yè)務審核過程中，可利用信息技術來加強風險控制，設定大數(shù)據(jù)模型，搜集和分析用戶的相關信息，結(jié)合多方面的因素來評定信用情況，并根據(jù)信用等級來提供相應的信用額度，能夠有效地提高消費金融業(yè)務的辦理速度，縮短用戶審核過程，使更多的農(nóng)村居民積極參與到消費金融中來。在信貸辦理完成后，還可以利用信息技術來監(jiān)控記錄還款情況和違約情況，及時捕捉并反饋異常信息，采用大數(shù)據(jù)技術可以使金融機構精確地找到信息異常的部分，并作出有針對性的應急處理措施。信貸中的額度管理、交易檢測以及交叉營銷等也可以通過信息技術來實現(xiàn)或強化。此外，采用大數(shù)據(jù)技術還可以對借貸后的風險指標進行實時監(jiān)控，精準地處理各項數(shù)據(jù)信息。通過信息技術在借貸前、中、后的運用，可以大大提高消費金融的安全程度，降低其風險性。

（三）信息化推廣，擴大消費金融規(guī)模

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，人們獲取信息的途徑變得豐富多樣，由過去的信息匱乏階段發(fā)展成為現(xiàn)在的信息篩選階段。近年來，網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)得到了快速的普及，越來越多的農(nóng)村居民開始通過網(wǎng)絡進行消費活動，了解金融經(jīng)濟方面的信息。但由于發(fā)展較晚，大多數(shù)居民僅掌握了基本的網(wǎng)絡知識，但對于網(wǎng)上的消費金融業(yè)務不甚了解，或者抱有不信任的心理。對于這一問題，需要加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的宣傳力度，向農(nóng)村居民推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等，讓他們更加直接、便捷地了解消費金融業(yè)務，在節(jié)省金融網(wǎng)點資源的同時，還能夠提高工作效率，擴大消費金融在農(nóng)村地區(qū)的影響力。

（四）信息化服務，提高消費金融質(zhì)量

農(nóng)村地區(qū)金融機構較少，其服務難以滿足廣大居民的需求。因此，金融機構要加強信息化服務，將更多的業(yè)務由線下搬到線上，讓農(nóng)村居民足不出戶就能辦理業(yè)務，或者采用預約式的辦理方式，從而提高業(yè)務辦理效率，節(jié)省人力資源，降低經(jīng)營成本。同時，這種方便快捷的服務方式更容易使農(nóng)村居民接受，適應廣大農(nóng)村居民的需求，可以在很大程度上減少農(nóng)村居民對民間借貸結(jié)構的依賴，為農(nóng)村居民提供具有安全性的消費金融服務。

結(jié)語

總之，信息技術的運用有助于解決農(nóng)村地區(qū)消費金融發(fā)展過程中的諸多問題，適應互聯(lián)網(wǎng)時代下人們消費方式的轉(zhuǎn)變。相關金融組織與機構應當從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、居民消費觀念等現(xiàn)實因素出發(fā)，積極運用信息技術對消費金融的發(fā)展方式進行革新，推出符合農(nóng)村居民需求的特色金融產(chǎn)品，推動消費金融在農(nóng)村地區(qū)的普及發(fā)展，為廣大農(nóng)村居民提供優(yōu)質(zhì)的消費金融服務，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實貢獻出一份力量。