支持金融扶貧和農村信用體系建設相結合的討論

□ 李興文 陳 功

(中國人民銀行民樂縣支行 甘肅 張掖 734500)

一、貧困縣農村基本情況及生產經營特征

(一)貧困家庭人口多、負擔重，收入來源渠道單一

民樂縣為甘肅省插花型貧困縣，于2018年末摘帽，但是仍然屬于甘肅省固脫防返貧重點縣，脫貧工作仍然在繼續進行。大部分貧困人口生活在農村地區，例如民樂縣南豐鎮冰溝村，因貧窮而得不到資金支持、因得不到資金支持而更加貧窮，貧困戶長期陷入發展困境。

(二)勞動力素質相對不高，就業狀況不佳

以民樂縣冰溝村為例，該村現有貧困戶37戶124人，占全村總戶數的80.43%，戶均人口在3～5人，勞動力文化程度大部分在初中，耕地少，勞動力少，家家有病人就是常態，青年勞動力要照顧小孩、老人，無法長時間外出務工，我們發現耕地少，因災、因病、信息匱乏是導致農戶貧困的主要原因。

(三)人均純收入偏低，生產投入不足，農業生產條件和基礎設施差

該37戶貧困戶2018年均純收入平均在2500萬元以下，貧困戶由于缺乏技能或其他原因無法長時間外出打工，多數以種植養殖為主，家庭的主要收入依然是來源于畜牧業生產。

二、貧困農戶信用評級過程中存在的問題

(一)從農村信貸主體來看

農村青壯年外出打工且流動性較強，金融機構對農戶基本身份信息識別、定位難。另外，農戶對家庭資金來源及運用、資產負債等經濟指標不愿公開，有的農戶即使提供了相關信息也無法考證，為信用評級以及貸款決策留下隱患。

(二)從農村外部信貸環境來看

縣域金融生態環境不佳，政府、農戶信用行為和意識有待加強。截止到2020年10月末，縣域內銀行業金融機構不良貸款余額達4.36億元，比年初增加0.74億元，不良貸款率為5.83%，較年初增加了0.77個百分點。各金融機構的不良貸款均呈上升趨勢，信貸資產質量進一步惡化。給農戶評級工作帶來困難。

(三)從社會法制環境建設來看

縣域經濟主體法制意識淡薄，司法執行力度不夠，失信行為不能得到有效遏制。以民樂農商銀行為例，截至2020年10月末，民樂農商銀行共起訴貸款561筆，金額8907萬元，但是僅執結了58筆，金額926萬元，執結率僅為10.4%。對金融機構開展農戶信用評級工作產生一定影響。

三、貧困縣域農村信用體系建設分析

(一)從宏觀層面來看

一是農村信用體系建設是金融扶貧的重要組成部分。農村信用體系建設可有效減少農戶與金融機構之間的信息不對稱，降低農戶貸款成本，提高資金使用效率。二是農村信用體系建設是提高融資效率和社會效益的有效途徑。符合當地實際的征信體系能夠直接或間接對當地經濟產生重要影響。三是農村信用體系建設是金融精準扶貧的現實需求。通過為農戶和貧困戶建立電子信用檔案，能夠有效識別出農村貧困對象，摸清農村貧困戶的分布情況、貧困狀況等，實現對貧困戶、貧困村的動態監管和分類幫扶。

(二)從微觀實際來看

農村信用體系建設促進縣域金融信用環境不斷改善。自2006年以來民樂縣開展信用戶、信用村、信用鄉(鎮)等農村經濟組織的信用評定活動，探索開展貧困地區信用貸款試點工作，切實幫助貧困地區解決融資難題，提高脫貧能力。截止到2020年10月末，民樂縣已建立農戶信用檔案55716戶，評定信用農戶53641戶，通過“貧困戶+信用評定+信貸資金”模式的運用，實現金融扶貧造血效果與社會信用體系完善雙贏目標。

四、金融扶貧和農村信用體系建設中存在的困難

(一)農村經濟主體信息采集環節多，成本高，更新難

信息采集工作點多面廣，工作量大，耗費大量人力、物力，未建立快捷、高效的信息采集、核查、錄入、更新機制。

(二)“三信”創建和評定工作機制不健全，應用性、實效性不強

一方面，評定標準不統一，導致評定工作延續性不強，實際成效不大；另一方面，涉農金融機構在制定和出臺“三信”金融優惠政策的措施不多，執行“放款程序簡化”的承諾不到位。

(三)擔保機構實力較弱，信用擔保、抵質押體系不完善

截止2020年10月末，民樂縣僅設立了2家融資性擔保公司且規模小、實力弱，總計注冊資本僅7000萬元，不能充分發揮信用擔保機構在農村信用體系建設中的應有作用。

(四)信貸產品創新不足，風險補償、激勵機制不健全

一方面，涉農金融機構對支農新產品的創新和探索不夠；另一方面，地方政府未建立對涉農金融機構的風險補償基金，涉農金融機構在依法收貸、打擊逃廢債務行為、稅費減免等方面也未到更多政策支持。

五、支持金融扶貧和農村信用體系建設相結合的建議

(一)整合多方資源，構建共采、共享的農村經濟主體信息采集框架

一是加強扶貧辦、農委等部門間的系統數據對接，充分挖掘現有的信息指標，建立符合當地實際的信用信息指標體系；二是借助扶貧辦建檔立卡工程，依托其全面、準確、系統的調查登記體系，健全完善農戶信用信息，實現對數據庫快捷、高效的動態管理；三是擴大農村信用聯合征信系統數據共享范圍，為政府有關部門提供信用信息服務和政策決策參考。

(二)規范運作程序，建立健全對“三信”創建評定的激勵和約束機制

一是成立由政府部門、人民銀行、涉農金融機構等組成的評審委員會，負責“三信”的創建和評定工作，并嚴格按照流程規范動作，確保質量；二是將“三信”創建納入涉農金融機構績效考核范圍，調動有關單位的積極性，同時，人民銀行征信部門應加強對創建評定工作的監督檢查和業務指導；三是建立與失信懲戒相適應的經濟和輿論配合體系，如減免各類財政補貼、罰款、公開聲明道歉、媒體曝光等，使失信者能以各種形式抵補對社會信用風氣造成危害的代價。

(三)引入新型的市場競爭主體，建立多層次農村信用擔保體系

一是以政策性擔保為主導，推動政府出資建立擔保基金或擔保機構，發揮地方政府的影響力，在自愿參與的前提下，構建農戶聯保、個體工商戶聯保、企業聯保機制，允許多種所有制形式的擔保機構并存，解決農戶和鄉鎮企業貸款抵押擔保難的問題；二是在農村市場借鑒城市中小企業擔保公司的經驗，根據農戶和農村中小企業的實際情況探索實施多種擔保方法，如接受農民用自身的有價資產作為擔保抵押物，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式。

(四)引入信貸產品的保險保障機制，構建“征信+保險+信貸”的融資新模式

積極推進家庭農場貸款保證保險試點工作，解決農村經濟主體在缺乏抵押、擔保狀況下的融資困境。依托農村聯合征信系統為政府、銀行、保險機構提供農村經濟主體的信用信息，補充和完善試點中相關配套的信用評價、信息識別、信用篩選環節，發揮信用體系建設具有的風險防范和價值增值的功能。