金融科技對P2P網絡借貸發展的影響探討

文/陶文平，上海大學

當下金融科技的不斷發展帶動了金融行業不斷的發生改革，P2P平臺是當下很多人管理資產進行理財的主要平臺，在金融科技不斷發展的大背景下，加大對于P2P平臺的監督管理力度，具有十分重要的意義。P2P平臺又稱對點信貸方式，主要是指個人和個人之間通過網絡平臺的直接信貸，增加了人們的收益，目前金融科技在 P2P網絡借貸上已經取得了初步的成效。本文根據金融科技對P2P網絡借貸發展的影響進行探討，供參考。

1 我國P2P網絡借貸平臺發展現狀

P2P是當下新型的信貸管理方式，當下人們經濟水平不斷地提高，除了自身的生活消費需求被滿足之外，人們已經有了理財的需求。P2P網絡借貸平臺最早是在英國產生，其發展理念滿足了當下人們的需求，引發各國金融機構紛紛效仿，特別是由美國進行了強化與完善，逐漸的形成了當代新型的融資平臺。前幾年，P2P平臺雖然興起，各國進行引進，但是P2P數量與質量占據多數的依然是英、美兩國。早些年我國處在改革開放時期，各項產業發展較為落后，人們為解決溫飽問題而不斷努力，直到近幾年，我國經濟形式趨于穩定，人們生活水平相對提高，有了基本的存款等，各項產業不斷發展，銀行業管理水平提高，互聯網技術也不斷的完善，2007年，我國正式引入P2P融資平臺，為人們提供便利的金融服務，帶動國民經濟的不斷增長。剛開始P2P借貸平臺在我國發展時，除了一些很專業的金融人士之外，很少有人進行投資，對于這個平臺都包著一種懷疑觀望的態度，這種情況一直持續到了2010年，才陸陸續續引人投資，逐漸的擴大了規模。經過我國不斷的向國外學習優秀經驗，又不斷的結合我國的實際情況，我國P2P網絡借貸平臺發展已經趨于完善，并且逐漸多元化，呈現百花齊放的趨勢。2013年金融科技技術手段不斷的發達，互聯網技術不斷的完善，互聯網金融概念被正式的提出，旨在利用高效的網絡為人們提供更加便捷的服務，降低貸款等服務的門檻，很多從事民間借貸公司、小額擔保公司、保險公司及整個銀行業，開始進軍P2P平臺，導致了我國P2P網絡借貸平臺的逐漸擴大，并逐漸被人們所認可。直至今日，P2P平臺已經成為受合同法、民法等法律法規承認并保護的合法融資平臺，近幾年，P2P產業結構逐漸的被相關機構所承認，國家頒布了多項法律進行規范，如《關于促進互聯網金融健康的指導意見》、《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》、《網絡借貸資金存管業務指引》等多種方案，截至2018年，我國已經成為了全球規模最大的P2P市場，市場貸款金額已經突破5000億美元，奠定了P2 P網絡借貸平臺在我國市場的地位。特別是隨著近幾年金融科技水平的不斷發展，對于我國金融服務平臺產生了深遠的影響，網絡平臺具有風險性，容易造成資金丟失、跑路等現象，因此可以充分利用大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術來提高信貸平臺的防范風險的能力，使我國網絡金融服務更加的安全、便捷。當下各個商業銀行推出各種理財產品，網絡平臺持有資金量大，能及時的滿足人們的需求，同時刺激了我國的創業率，降低了貸款的門檻，給予創業者充足的資金支持，金融科技快速發展的大背景下，P2P不僅帶動了網絡金融的發展，更是對實體經濟也起到了一個推動作用。當下我國正大力唱響“普惠金融”的口號，P2P平臺應當在相關政策的引導下，促進金融創新，解決當下平臺中存在的不足，帶動社會經濟的發展。

2 金融科技對P2P網絡借貸發展的影響

2.1 對P2P大數據的影響

金融科技技術的發展帶動了大數據技術的推廣與應用。大數據技術是當前應用于P2P網絡借貸平臺的主要技術，能根據網絡平臺上那些大批量數據進行整合，我國傳統數據的處理模式存在弊端，一個是效率慢，難以應對現在的海量數據，還有一個是容易出現差錯，當下金融服務項目類型多，傳統數據方式難以全部概括。金融科技水平的完善，帶動了大數據處理技術的不斷改革，它可以有效的利用相關軟件進行數據的整合與處理，加快了金融服務的效率。當前，大數據技術已經被P2P網絡借貸平臺所廣泛的應用。能有效地進行金融產品的研發、風險控制等。每個客戶都有著自己不同的理財需求，但是客戶自己進行理財項目的選擇時往往缺乏專業的意見，導致了客戶可能選擇了不適合自己的理財產品，同時也造成了相關借貸平臺的負擔，而大數據技術可以分析用戶的喜好，用戶將自己的情況進行填寫，利用大數據技術進行分析，從而按照客戶的意愿進行合適的產品的推薦。大數據技術還具有逆向思維，它將數據整合之后，不僅僅向用戶推薦合適的產品，還可以利用客戶提供的數據進行產品的創新與生產，達到精準營銷的目的。大數據技術可以降低P2P平臺研發產品的成本，通過有效的對于客戶的需求進行整理，保證產品上市就有一定的支持率和針對性，避免了新產品無人問津的情況，造成了平臺的經濟損失。同時，大數據技術具有很強的風險防范能力，人們在P2P網絡借貸平臺進行產品購買時，最擔心的就是風險問題，網絡平臺不如實體經濟機構有保障，具有一定的虛擬性，很多客戶會有“人財兩空”的憂患。大數據技術采集大量的用戶信息，建立相關的數據模型，進行數據的分析，根據個人的情況，制動個人的風險的定價，從而進行有效的風險控制與提示，降低用戶投資過程中的風險。大數據的風控能力，為P2P平臺的發展提供了堅實的保障，目前，P2P平臺利用大數據技術進行風險控制已經取得了一定的成效。

2.2 對P2P人工智能的影響

如果說互聯問技術的發展為當下社會帶來了什么，那么人們首先一定會提出來人工智能技術。人工智能技術是當下最偉大的發明之一，徹底的改變了人們的生活模式，使機器具有“人”的思維模式，但是卻有著比人類好很多的效率，減少了人力資源的消耗，提高了工作效率。人工智能技術主要依賴計算機設備進行模擬，將數據進行輸入進行編程，使機器能夠像人類具有感知能力，從而代替人類進行一系列的復雜工作。P2P網絡借貸平臺本身就是在計算機網絡的基礎上進行發展的，在金融科技的不斷發展的條件下，人工智能技術也在P2P借貸平臺上不斷的發展，增強了P2P網貸平臺的效率。當下，人工智能技術的運用也是相關金融機構所主要關注的問題，如“智能技術是否能取代銀行工作人員”等，都是當下所熱議的話題。人工智能在P2P網絡借貸中的應用，主要是進行智能分析，提供合理地決策，它利用計算系統，充分的考慮到客戶的經濟情況、風險承受能力等，從而確定客戶的等級，自覺地挑選適合客戶的產品，增強了客戶的使用體驗。同時，用戶在購買理財等產品時，不需要一遍遍的咨詢客服，而是可以自行的利用人工智能服務進行選擇，提高了雙方的效率，使P2P網絡平臺更加的智能化、專業化。

2.3 對P2P區塊鏈的影響

區塊鏈是比特幣中的一個重要概念，通過新型的計算機技術，進行數據的存儲工作、區塊鏈的本質就相當于一個大型的記賬本，利用數據技術進行整合，記載所有的交易記錄，同時會將更新的記賬內容及時的發給所有的用戶。它具有強大的信息交流的能力，也是P2P平臺當下所主要使用的技術。P2P網絡平臺一直都有著風險性，如信息的不確定及不對稱等，都可能造成金融風險，區塊鏈技術可以使信息透明化，加大了行業監督的效率。區塊鏈技術主要是使用數學原理，通過科學的算法進行信用創造機制的重構，使用戶的數據都要通過驗證后才可以進入平臺，同樣，產品的數據也要經過審核，使產品具有真實性，使P2P借貸平臺具有公開透明的特點，從而增加平臺的可信度。金融科技技術的發展，帶動了區塊鏈技術的完善，有效的提高P2P網絡借貸平臺監管效率，同時借助網絡技術還可以降低監管成本，形成雙贏。

3 結語

綜上所述，P2P平臺已經成為了我國經濟發展中重要的一部分，同時更是對人們的生活造成了巨大的影響。當下金融科技技術的不斷發達，帶動了P2P網絡平臺的大數據技術、智能技術、區塊鏈技術水平也不斷的提高，減少了平臺的風險，提高了金融服務的效率。因此相關部門機構應當提升監管力度，增強P2P網絡借貸平臺的真實性和可靠性，從而帶動網絡借貸平臺的健康發展。