我國商業銀行個人理財業務發展問題分析

文/盧孟蝶，遼寧大學經濟學院

1 商業銀行的個人理財業務的發展現狀

1.1 理財產品種類繁多且凈值型理財發展速度較快

現階段，我國各大銀行的個人理財產品的發行種類、數量基本都在逐年增加，而且收益率相對比較穩定。據普益標準數據統計近10年的數據分析，可以看出在發行數量上，凈值型產品發展很快（。銀行發行凈值型產品無需承擔信用風險，與預期收益率相比較，該產品的優點在于僅僅是定期披露凈值但不承諾收益，因此可以突破理財產品的“剛兌”。

1.2 浮動收益型產品有很高的占比

銀行個人理財產品包括保本型理財產品和非保本型理財產品。其中保本型理財又包括保本固定收益理財產品和保本浮動收益型理財產品。根據普益標準的數據統計，可以的得出圖2-1的數據。通過分析圖2-1的2006年-2016年理財產品收益類型占比統計可以發現，浮動收益型產品在市場中有很高的占比，且近幾年保持穩定地位。

2 商業銀行開展個人理財業務存在的問題

2.1 產品設計同質現象嚴重

目前，我國金融市場上存在著多種多樣的理財產品，但是產品存在著嚴重的同質化現象，如興業銀行的“天天萬利寶”和招商銀行的“朝朝盈”都是與余額寶相似的理財產品。

2.2 產品信息披露充分且安全隱患較大

我國目前還沒有建立商業銀行個人理財的信息披露制度，對于理財產品不進行披露，主要有以下幾種情況：第一，對理財產品的相關信息不進行披露。第二，可以隱瞞資金的去向和產品的發行或投資方面的信息。第三，不公布理財產品的預期收益率。第四，雖然披露相關信息，但是信息卻是虛假的。

2.3 缺乏復合型專業理財人員

隨著商業銀行個人理財業務在我國的發展，個人理財涉及的方面越來越多。其中對于客戶財富的綜合性管理可能會涉及法律、房地產、保險及稅務等專業的知識。現階段，我國銀行的理財人員長期以來只從事著本崗位單一重復的工作，很少能做到在其他各方面都有所積累。

2.4 市場營銷觀念滯后

我們常常會看到銀行大廳理財產品的黑板報、易拉寶、宣傳架上精美的宣傳手冊以及貴金屬柜里金光閃閃的珠寶與郵票。但是當客戶走進來后，都是匆匆的辦理業務，無心留意擺放的物品。在客戶的等候期間，大多數都是在玩手機，很少會有理財人員主動為客戶去介紹。這樣的被動的營銷方式是無法了解到客戶的需求的，銀行業因此流失了很多潛在的客戶。

2.5 受到互聯網金融的沖擊

互聯網金融的主要優勢對銀行傳統理財業務造成的沖擊主要表現在一下兩個方面：第一，互聯網金融理財業務的投資門檻低，騰訊理財通、京東錢包、余額寶等的投資起點都是1元。但銀行理財產品投資起點卻遠高于此，第二，互聯網金融理財業務的流動性高，從微信理財通、蘇寧零錢包、余額寶等幾只主流的互聯網產品來看，資金贖回速度主要分為兩種，一種是當贖回資金量較小時（比如小于5萬），基本上都在兩個小時內到賬；另一種是當贖回資金量較大時（比如大于5萬），到賬時間一般時間是1到3天。較高的流動性吸引了大量的客戶，傳統的商業銀行個人理財必定減少了客戶。

3 發展商業銀行個人理財業務的對策建議

3.1 重點打造個人理財品牌以提高產品競爭力

對于提高個人理財產品的競爭力度，我們能做的是：首先，增加產品的幣種并開拓更寬廣的空間；其次，根據不同層級的客戶設計不同類型的產品；同時，商業銀行應該發展特長開展自身獨具特色的理財業務，不斷提升個人理財產品的市場表現且提高市場競爭力；最后，增加凈值型理財產品的開發。

3.2 增加信息披露的透明度并加強風險管理能力

我國應該針對個人理財的信息披露進行相關的法律法規的要求。尤其是對個人理財業務資金的去向方面的披露。不僅僅要披露一些基本的信息（時間、期限、預期收益率等），還要披露募集資金的流向的領域，具體的投資明細等。其次，商業銀行應該在個人理財業務方面設置獨立的審計部門，嚴格監管理財業務的資金的使用和理財人員銷售過程的合法性。避免出現資金使用的違規現象和理財人員銷售假理財事件。

3.3 加強復合型人才的培養

首先，提高商業銀行理財人員的準入門檻針對高端客戶培養高端理財人員。對高端的理財人員不僅僅要求是對金融方面的知識的掌握，還要對法律、投資、銷售與溝通等方面的知識和技能有全面性的掌握。所以，商業銀行要定期組織一些專業性的考試，不僅僅是AFP、CFP這些理財類的，還應該有法律、心理、銷售這些方面的專業性課程。對這些課程、進行定期的學習，學習過后進行考核。

同時，加強理財人員的職業道德的監督。理財人員的職業道德直接關系著客戶財產的安全。我國目前組織的考試中都有理財人員的職業道德的考核。但是，在銷售的過程中職業道德并不能夠全部落到實處。針對這種問題，商業銀行應該。應該每周派專員去營業廳對理財人員的道德進行暗訪，并且每周對營業廳的監控錄像做好核查。