互聯網金融對商業銀行負債業務的影響探析

文/鄭康民，武漢東湖學院

移動支付、社交網絡、大數據、云計算等互聯網信息技術的飛速發展，使互聯網與金融業的滲透與融合日益加深，從而產生了一種新興的金融領域——互聯網金融。相較于傳統金融，互聯網金融更加高效透明，在信息傳遞以及資源配置方面更具優勢，因此對商業銀行的負債業務產生了強烈的沖擊。

1 互聯網金融對中國工商銀行中間業務的影響

1.1 互聯網金融會降低中國工商銀行支付結算收益

自從銀行卡以及信用卡等出現之后，人們習慣的消費結算方式由現金結算漸漸變成刷卡結算。電子商務的快速發展之下，人們的購買習慣不斷變化，第三方支付平臺的出現更是推動了這一現象的不斷發展，第三方支付平臺在支付結算市場也開始嶄露頭角，并有逐步取代銀行中間業務的趨勢。比如人們通過支付寶可以實現生活繳費、理財以及購物等多種服務，同時在第三方擔保之下，交易的安全系數較高。因此，無論是大額還是小額的支付結算，支付寶都可以滿足客戶的支付服務需求。在最近兩年里，我國的第三方支付行業發展迅速，對中國工商銀行等商業銀行構成的業務危險也日益增加。工行開發的電子銀行、e支付顯然不具有以電子商務平臺為基礎的互聯網支付平臺。

1.2 以余額寶類產品為代表的互聯網金融理財產品還會影響中國工商銀行理財產品的銷售

余額寶產品比中國工商銀行產品收益較高、流動性強還可以T+O日贖回，具有理財和消費的雙重功能。從天弘基金公司的數據顯示，天弘增利寶貨幣基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至達到6%以上，就算后來有所降低，也保持在2%以上。從流動性來說，余額寶內的資金能夠隨時隨地支付、轉賬，相比中國工商銀行理財產品的流動性要高。這些優勢會對中國工商銀行的理財產品產生沖擊，特別是對短期理財產品的客戶產生很強的吸引力。

1.3 由于支付的存在也影響了商業銀行在途資金這一收益

龐大的支付交易量證明，目前第三方支付機構的發展已經可以實現自己的獨立性，不再過分地依賴于銀行結算，銀行在網絡交易中的中介功能不斷被弱化。另外，第三方支付市場的快速發展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及時推出跨行賬戶轉賬功能，這一功能的出現，對商業銀行的在途資金收益再次帶來沖擊。當用戶的資金從其銀行賬戶支出并流入到第三方支付賬戶中之后，再由第三方支付賬戶進而流入到了其它的銀行賬戶，在這個過程中，第三方支付公司作為中間方，成為資金周轉的短期停頓場所，為公司業務開展提供了資金源。因此，銀行業所面臨的已經不再單單是其在網絡交易過程中中介功能的弱化，還有其業務的流失。鑒于此，中國工商銀行勢必要加快自己資產業務的轉變，全面構建創新渠道，推動互聯網金融的快速發展。

2 商業銀行面對互聯網金融發展的應對措施

商業銀行擁有特許經營權、風險控制體系完善、強大的資本、廣泛的網點和豐富的客戶資源等可利用的傳統優勢，如果能抓住互聯網金融帶來的機遇，商業銀行可以發揮其自身優勢、避免劣勢，通過戰略型實現可持續發展。

2.1 增強數據積累和挖掘

在新興的互聯網金融創新模式運行下，互聯網金融機構可以做到針對不同的客戶提供不同的金融產品和服務，這是基于在大數據的技術下金融機構可以對每個不同的客戶進行數據識別以便提供個性化的服務，由于金融知識的欠缺而造成的金融服務門檻被大大削弱。因此，在數據的挖掘與消費者個性重構方面商業銀行應該向互聯網金融機構學習，利用自己多年積累的傳統業務數據的優勢，對現有數據體系進行拆分和整合，并且在多維數據庫的基礎上實現更高層次的數據挖掘，完善對于各種信息的綜合處理能力，將數據集中帶來的技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。

2.2 自主建設電子商務金融服務平臺

第三方支付所有的賬戶和結算交易最終都需要通過銀行進行，其吞噬的只有支付結算市場的前端市場。商業銀行只有打破心理與制度的障礙，積極主動加強與互聯網金融機構的合作，憑借其豐富的客戶資源與第三方支付組織的信息技術的優勢，但是還需要深度挖掘大數據，才能穩定老客戶，開發新客戶，并確保業務的可持續性發展。

2.3 流程再造、改進體驗，全力滿足客戶的個性化需求

針對客戶的個性化需求，從發現，回應，提供，實施，反饋再到改進，都要求商業銀行有一個完善的服務體系和各司其職的服務團隊、具體化的流程和各種預演方案。商業銀行應該果斷摒棄一些傳統的營銷方式并積極采用一些在互聯網體系中的新的營銷方式，如社群營銷，體驗營銷，交互式營銷和情景營銷等，這些營銷方式的主要特點是去中心化，讓客戶感受到量身定制的服務為其帶來的快樂感受。商業銀行要清楚的認識到互聯網金融服務的本質是為客戶打造個性化的金融服務，不斷的改進和增強客戶體驗，而不是僅僅通過網絡平臺銷售金融產品。這才是流程再造的本質。

3 結語

通過對互聯網金融理財的上述分析不難看出，互聯網金融理財正是通過提供更高的收益和更優質的客戶體驗在短時間內取得了成功，雖然對商業銀行產生了一些負面的影響，但同時也為商業銀行的發展和完善提供了動力和借鑒。我國的商業銀行應當將挑戰化為機遇，利用與互聯網金融理財的競爭過程，不斷的取長補短、積極創新，努力提升自身的服務能力和精細化經營管理能力，從而在利率市場化、金融脫媒化的新時代中保持競爭力。