落實(shí)貸款“三查”制度問題探析

劉俊

執(zhí)行存在的問題和不足

——貸前調(diào)查流于表面，不能有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。一是信貸人員開展現(xiàn)場調(diào)查前，準(zhǔn)備工作不充分，使得現(xiàn)場調(diào)查的質(zhì)量和效率不高。信貸人員沒有提前做好充足的貸前調(diào)查準(zhǔn)備工作，就直接進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。信貸人員沒有查閱相關(guān)資料、沒有了解客戶經(jīng)營行業(yè)的情況及特點(diǎn)、沒有提前擬定好調(diào)查提綱。

二是信貸人員不能靈活運(yùn)用正確的方式、方法開展現(xiàn)場及非現(xiàn)場調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查方面，部分客戶經(jīng)理沒有充分運(yùn)用貸前調(diào)查技術(shù)，實(shí)地調(diào)查、核實(shí)能力不足;更缺乏數(shù)據(jù)比較分析能力。非現(xiàn)場調(diào)查方面，部分客戶經(jīng)理不能通過分析、研究現(xiàn)場調(diào)查收集到的材料，了解借款申請人真實(shí)經(jīng)營情況和真實(shí)的貸款需求。

三是貸款調(diào)查缺乏有力的科技支撐，對(duì)借款人的情況掌握不足?，F(xiàn)在各行各業(yè)都在主動(dòng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)支撐經(jīng)營，某些金融機(jī)構(gòu)的科技支撐比較薄弱，沒有整合社保、公安等信息，對(duì)借款人信息掌握不足，不能全面、有效地進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析。

四是借款用途調(diào)查、分析不到位。借款人的貸款真實(shí)用途是影響信貸決策的重要因素。信貸人員在對(duì)借款用途進(jìn)行調(diào)查時(shí)，沒有對(duì)借款用途進(jìn)行深挖，沒有根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特征、現(xiàn)金流情況，分析、掌握借款真實(shí)用途。

五是注重第二還款來源而忽視第一還款來源分析。部分信貸人員只要貸款有抵押，不論借款是何用途，第一還款來源如何，就敢發(fā)放貸款，甚至對(duì)第二還款來源的調(diào)查也很“粗放”。

——貸時(shí)審查止于形式，不能有效揭示風(fēng)險(xiǎn)。一是審查人員專業(yè)素質(zhì)不過硬。貸款審查和審批人員必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定程度的認(rèn)識(shí)，具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)方可勝任。某些金融機(jī)構(gòu)部分審查人員經(jīng)驗(yàn)不足，信貸政策把握不到位，審查能力有待提高。再者，部分審查人員責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，審查走過場，風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足。

二是審查力度不夠。由于工作量相對(duì)較大，人員配置不足，貸款審查人員對(duì)于前臺(tái)部門上報(bào)的材料，審查粗放，未深入的研究和分析，甚至個(gè)別貸款沒有進(jìn)行實(shí)地同步調(diào)查。貸款調(diào)查人員對(duì)信貸制度、流程不熟悉，現(xiàn)場調(diào)查粗糙，調(diào)查報(bào)告重點(diǎn)不突出。

三是貸款審查人員未進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)提示和對(duì)策分析。部分貸款審查人員在審查貸款時(shí)，只停留在貸款資料的完整性合規(guī)性上，而忽略了貸款審查的意義在于是揭示貸款存在哪些風(fēng)險(xiǎn)及如何防控，沒有指出風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生的可能性，沒有提出切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策。

——貸后檢查疏于時(shí)效，不能有效防控風(fēng)險(xiǎn)。一是缺乏正確的貸后管理工作理念。信貸人員對(duì)于正常貸款往往局限于在系統(tǒng)中“做”貸后檢查而非實(shí)地進(jìn)行調(diào)查，對(duì)借款人的經(jīng)營情況變化、貸款劣變的信號(hào)，缺乏有效的預(yù)警;對(duì)于不良貸款，現(xiàn)場檢查頻率不夠、質(zhì)量不高;對(duì)已訴訟貸款、呆賬核銷貸款，基本放棄了跟蹤管理。

二是缺乏全面的貸后管理操作指引。目前，金融機(jī)構(gòu)都已制定了相關(guān)的貸后管理制度和辦法，但缺乏系統(tǒng)的操作指引，在客戶檢查、賬戶監(jiān)管、貸款檔案管理、貸款清收等重要事項(xiàng)上缺乏細(xì)節(jié)化的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，使得信貸人員對(duì)貸款從發(fā)放到回收前各環(huán)節(jié)的認(rèn)識(shí)不夠、目的不清。

三是貸后檢查不主動(dòng)、不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測不到位。信貸人員還停留在需要貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)工作臺(tái)推送貸后檢查任務(wù)才開展貸后檢查工作的階段;即使進(jìn)行了貸后檢查，也只是停留在到現(xiàn)場拍照、回辦公室寫報(bào)告，更有甚者連現(xiàn)場都不去，在辦公室就完成了貸后檢查工作。

四是檔案資料收集不全，信息更新不及時(shí)。信貸人員未按要求按時(shí)收集客戶基礎(chǔ)資料，未及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)信息更新。信息錄入的滯后又將進(jìn)一步加劇貸后檢查不準(zhǔn)確性，削弱科技力量對(duì)貸款管理的支撐。

有效落實(shí)貸款“三查”制度

——強(qiáng)化以人為本，提高信貸人員綜合素質(zhì)。一是要全方位樹立以人為本信貸管理理念。建立良好的信貸從業(yè)人員培養(yǎng)、任用、獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，采取農(nóng)業(yè)信貸、個(gè)人消費(fèi)信貸、小微信貸、公司類信貸多方位信貸人員梯級(jí)遞進(jìn)培養(yǎng)機(jī)制，在培養(yǎng)中選拔、淘汰信貸人員。培養(yǎng)和任用一支素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔奉公、信貸職業(yè)道德品質(zhì)高的信貸人員隊(duì)伍。

二是要強(qiáng)化對(duì)信貸人員的信貸業(yè)務(wù)及合規(guī)文化培訓(xùn)。注重培養(yǎng)信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置能力，不但要學(xué)制度、學(xué)營銷、學(xué)操作，還要學(xué)合規(guī)，注重營造信貸合規(guī)文化。

三是組織專門人員制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗(yàn)“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實(shí)執(zhí)行的好壞評(píng)判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。

——強(qiáng)化責(zé)任管理，確保“三查”嚴(yán)格落實(shí)。貸前調(diào)查要真實(shí)。一是在調(diào)查中堅(jiān)持到現(xiàn)場了解第一手真實(shí)信息。收集的資料必須與原件核對(duì)一致，需要驗(yàn)證的影印資料必須有效驗(yàn)證。二是注重?cái)?shù)據(jù)分析。借款人、擔(dān)保人的經(jīng)營情況、資金往來情況要有相應(yīng)的支撐。突出貸款用途的真實(shí)性、第一還款來源的有效性及抵質(zhì)押品價(jià)值穩(wěn)定性。三是加強(qiáng)貸前查詢工作。按照監(jiān)管單位和上級(jí)部門最新下發(fā)的文件要求，加強(qiáng)事前的對(duì)工商信息、涉訴等網(wǎng)上信息查詢工作。四是對(duì)于特定項(xiàng)目，增加相關(guān)專業(yè)人員進(jìn)行調(diào)查，確保調(diào)查的準(zhǔn)確性和有效性，為貸款風(fēng)險(xiǎn)防控提供依據(jù)。五是分行業(yè)制定貸款調(diào)查提綱，使貸前調(diào)查程序化、規(guī)范化、精細(xì)化。

貸時(shí)審查要細(xì)致。一是針對(duì)不同的借款人，審查內(nèi)容要具體情況具體分析。在審查前，要列出審查資料清單，查看調(diào)查人員提供的資料是否齊全，審查資料真實(shí)性、完整性、有效性。二是加大審查人員選拔和素質(zhì)培訓(xùn)，將業(yè)務(wù)熟悉、責(zé)任心強(qiáng)的人員配置到審查崗位。三是做到貸時(shí)審查專業(yè)化，落實(shí)審貸分離制度并嚴(yán)格執(zhí)行，確保貸款審查工作做精做深做細(xì)，增強(qiáng)貸款審查的準(zhǔn)確性和公正性。

貸后檢查要做實(shí)。一是要強(qiáng)化貸后跟蹤檢查制度的落實(shí)，貸后檢查頻率、內(nèi)容、質(zhì)量要到位;切實(shí)做到及時(shí)準(zhǔn)確反映貸款風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，區(qū)別具體風(fēng)險(xiǎn)采取與之相適宜的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的及時(shí)性和有效性。要在貸款形成實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)前，采取提前收回或相關(guān)保全措施。二是貸后管理措施多元化。借款人的經(jīng)營情況變化，了解最及時(shí)的就是他的上下游客戶。三是貸后檢查要重視軟信息的收集。例如，從供貨情況去解讀一家連鎖超市的真實(shí)經(jīng)營情況。

——強(qiáng)化問責(zé)，切實(shí)加大責(zé)任追究力度。一是構(gòu)建合理的信貸業(yè)務(wù)考核體系。根據(jù)業(yè)務(wù)量、貢獻(xiàn)度、資產(chǎn)質(zhì)量來提取績效工資，對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款的要相應(yīng)扣減參與“三查”的信貸客戶經(jīng)理、貸款審查人員以及審批人員的績效工資，從工資薪酬考核上督促涉貸人員盡職調(diào)查，合規(guī)審查，按時(shí)貸后檢查。

二是嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制，維護(hù)制度有效性。特別是對(duì)于新增不良貸款要嚴(yán)格進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，盡職免責(zé)，對(duì)于貸款“三查”執(zhí)行不到位或失職的，要嚴(yán)格追責(zé)，絕不手軟。

三是充分發(fā)揮序時(shí)審計(jì)、常規(guī)審計(jì)、離崗審計(jì)的作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，提出整改意見。

貸款“三查”制度是信貸管理的基礎(chǔ)，更是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的根本保證，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之源。貸款“三查”制度，落實(shí)是關(guān)鍵，只有落到實(shí)處，才能更加全面地了解和掌握借款人的經(jīng)營狀況以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全。

（作者單位：四川瀘縣農(nóng)商銀行）