中國互聯網金融風險管理現狀及對策

文/李彩霞，南開大學經濟學院 太平洋證券股份有限公司青島分公司

雖然互聯網金融行業產生發展時間較為短暫，但是卻早已成為最具發展潛力的新興產業。互聯網金融行業發展模式并非完美無懈可擊，而是存在許多不足之處，制約了互聯網金融行業的發展。加之，互聯網金融行業具有風險更高、影響范圍更廣的特點，互聯網金融風險發生幾率更高，破壞力更大，因此，互聯網金融企業應主動加強對互聯網金融風險監管與防范的重視度，為實現互聯網金融行業的健康發展奠定基礎。

1 簡單介紹互聯網金融行業所面臨的主要風險

1.1 法律政策方面存在的風險?，F如今，互聯網金融行業相關的法律體系并不完善，沒有從法律層面來對互聯網金融產品性能以及運營模式作出明確規定與要求，加重了互聯網金融產品合法與非法之間界線的模糊性，降低了法律法規對互聯網金融企業以及互聯網金融活動的約束力，以至于許多金融產品的合法性得不到保障?；ヂ摼W金融行業發展時間較短，還沒有形成科學完整的行業規范與行業標準，這些都在無形之中降低了相關政府部門以及企業等對互聯網金融活動的監督管理作用。另外，互聯網金融行業準入門檻較低也降低了互聯網金融從業人員整體素質，提高了互聯網金融交易活動雙方產生違約行為的幾率，加劇了互聯網金融行業的混亂現象，對互聯網金融行業的發展產生消極作用。

1.2 業務方面存在的風險。部分互聯網金融企業沒有對其員工進行職業技能培訓，降低了企業員工對互聯網金融交易活動操作流程與操作標準的掌握度，增加了企業員工出現工作失誤的可能性，另外，互聯網金融從業人員相關資質審核標準較低，違規操作行為偶有發生，這些都提高了出現互聯網金融風險的幾率。

1.3 信息技術方面存在的風險?；ヂ摼W金融行業對互聯網信息技術的依賴性較強。雖然互聯網信息技術提高了互聯網金融活動的便捷性與快速性，但是互聯網金融系統自身也存在缺陷與漏洞。在現實生活中就有許多互聯網金融平臺因黑客攻擊而導致整個系統癱瘓，增加了用戶信息與企業商業機密被泄露的幾率，給用戶和企業造成了巨大的經濟損失。

1.4 市場方面存在的風險?；ヂ摼W金融平臺與金融企業的數量是越來越多，不同互聯網金融平臺或者企業之間的競爭也變得更加激烈，增加了互聯網金融企業生存發展的壓力，提高互聯網金融企業因經營不善而破產的可能性。

1.5 金融合作方面存在的風險。互聯網信息技術具有較強的虛擬性與隱藏性，這增加了互聯網金融活動雙方辨別和確認對方基本信息的難度，加之，當前社會征信系統還不完善，互聯網金融企業無法快速確認用戶的身份信息以及信用情況，增加了用戶無法按時償還債務或者金融企業壞賬的幾率。

2 互聯網金融風險管理過程中出現的主要問題

2.1 互聯網金融系統的安全性有待提升?；ヂ摼W金融行業依托網絡平臺來組織開展和完成金融交易活動，而網絡系統存在技術漏洞，給黑客等違法分子以可乘之機，降低了互聯網金融系統的安全系數，增加了用戶信息被篡改以及資金被盜刷的可能性。

2.2 互聯網金融企業注冊標準并不高。我國互聯網金融企業注冊標準與要求較低，這也是造成我國互聯網金融企業數量激增的重要原因之一。互聯網金融企業數量過多在增加互聯網金融監督管理難度的同時，也增加了互聯網金融企業之間競爭的激烈程度，加劇了互聯網金融市場的混亂局面。

2.3 互聯網金融的監督管理效果較差。我國互聯網金融行業分類并不明確，互聯網金融企業為了獲得更多的經濟利潤而選擇混合式經營模式，也就是同時經營不同類型互聯網金融類型，降低了相關部門監管模式的統一性與有效性，增加了相關部門的監管難度，同時，這也極有可能因不同部門工作范圍不明確等原因造成重復性監管或者監管漏洞的情況。

2.4 互聯網金融從業人員的平均素質有待提升。部分互聯網金融企業或者互聯網金融從業人員為了獲得高利益回報而枉顧相關法律法律以及行業準則，經常違規操作，加之，部分互聯網金融從業人員缺少基本的危機意識、創新意識與發展意識，這些都導致了互聯網金融從業人員專業素養與工作能力的停滯不前。

3 提高互聯網金融風險管理效果的措施

3.1 進一步完善互聯網金融系統的安全防范措施。計算機病毒的大肆傳播以及各種釣魚網站數量的增多促使互聯網金融監管機構和金融企業提高對金融風險的重視度，實現了其對金融風險事后補救到事前預防的轉變。主動邀請互聯網領域與金融領域的專家學者來綜合分析當前互聯網金融系統的優勢與劣勢，及時發現互聯網金融系統的漏洞，制定行之有效的解決措施與解決方案，同時，互聯網金融企業還應提高對大數據、云計算等最先進技術的使用力度，加快互聯網金融安全系統的研發速度，提高對各種互聯網金融風險的抵御與應變能力，最后，還應搭建互聯網金融風險監測與控制平臺，及時發現并提醒即將發生的互聯網金融風險，從而給互聯網金融企業留下更多采取措施的時間，最大限度的降低互聯網金融風險造成的各種損失。

3.2 提高互聯網金融法律體系的完善度。相關政府部門應在深入研究互聯網金融市場行情與把握互聯網金融市場發展趨勢的基礎上，以法律的形式來明確互聯網金融企業注冊的標準與要求，適當的提高互聯網金融企業的注冊門檻，加強對互聯網金融企業違約或者違規操作等行為的懲處力度，加強對互聯網金融企業卷錢跑路等現象的治理力度。此外，相關政府部門還應在借鑒傳統金融行業相關法律法規的優勢的基礎上來調整和完善互聯網金融行業相關的法律法規，不斷提高互聯網金融行業發展現狀與其法律體系的貼合性，主動提高對用戶切身權益的保護力度，為充分發揮法律法規對互聯網金融活動的約束作用奠定了基礎。

3.3 創新互聯網金融監督管理模式。原有互聯網金融監督管理模式較為傳統落后，監管效率較低，監管效果也不理想，導致了監管風險系數較大的局面，因此，應在遵循互聯網金融行業發展內在規律的基礎上主動創新互聯網金融監管模式與監管方法，學習借鑒傳統金融行業監管模式的成功經驗，比如，使用同時具備風險監測功能與風險控制功能的新型監管技術、提高監管機構內在管理機制等。

3.4 加強互聯網金融企業以及從業人員的培訓力度。相關政府部門應加強對互聯網金融企業的監管力度，促使互聯網金融企業主動完善管理體系，嚴格規范自身的互聯網金融操作行為，定期組織員工參加互聯網金融、法律等方面的培訓活動，強化員工的法律意識與風險意識，促使員工正確認識互聯網金融風險對企業發展的危害性，主動提升自身辨別互聯網金融風險的能力。

4 小結

加強對互聯網金融風險管理現狀的研究力度，分析導致互聯網金融風險的主要原因，從完善互聯網金融安全系統、改革創新互聯網金融監管模式以及建立健全互聯網金融相關的法律法規等不同的層面來提高互聯網金融風險管理效率與管理效果，從而為實現互聯網金融行業又好又快的發展提供最基本的保障。