中國互聯(lián)網金融風險管理現(xiàn)狀及對策

文/李彩霞，南開大學經濟學院 太平洋證券股份有限公司青島分公司

雖然互聯(lián)網金融行業(yè)產生發(fā)展時間較為短暫，但是卻早已成為最具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d產業(yè)。互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展模式并非完美無懈可擊，而是存在許多不足之處，制約了互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展。加之，互聯(lián)網金融行業(yè)具有風險更高、影響范圍更廣的特點，互聯(lián)網金融風險發(fā)生幾率更高，破壞力更大，因此，互聯(lián)網金融企業(yè)應主動加強對互聯(lián)網金融風險監(jiān)管與防范的重視度，為實現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展奠定基礎。

1 簡單介紹互聯(lián)網金融行業(yè)所面臨的主要風險

1.1 法律政策方面存在的風險。現(xiàn)如今，互聯(lián)網金融行業(yè)相關的法律體系并不完善，沒有從法律層面來對互聯(lián)網金融產品性能以及運營模式作出明確規(guī)定與要求，加重了互聯(lián)網金融產品合法與非法之間界線的模糊性，降低了法律法規(guī)對互聯(lián)網金融企業(yè)以及互聯(lián)網金融活動的約束力，以至于許多金融產品的合法性得不到保障。互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展時間較短，還沒有形成科學完整的行業(yè)規(guī)范與行業(yè)標準，這些都在無形之中降低了相關政府部門以及企業(yè)等對互聯(lián)網金融活動的監(jiān)督管理作用。另外，互聯(lián)網金融行業(yè)準入門檻較低也降低了互聯(lián)網金融從業(yè)人員整體素質，提高了互聯(lián)網金融交易活動雙方產生違約行為的幾率，加劇了互聯(lián)網金融行業(yè)的混亂現(xiàn)象，對互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展產生消極作用。

1.2 業(yè)務方面存在的風險。部分互聯(lián)網金融企業(yè)沒有對其員工進行職業(yè)技能培訓，降低了企業(yè)員工對互聯(lián)網金融交易活動操作流程與操作標準的掌握度，增加了企業(yè)員工出現(xiàn)工作失誤的可能性，另外，互聯(lián)網金融從業(yè)人員相關資質審核標準較低，違規(guī)操作行為偶有發(fā)生，這些都提高了出現(xiàn)互聯(lián)網金融風險的幾率。

1.3 信息技術方面存在的風險。互聯(lián)網金融行業(yè)對互聯(lián)網信息技術的依賴性較強。雖然互聯(lián)網信息技術提高了互聯(lián)網金融活動的便捷性與快速性，但是互聯(lián)網金融系統(tǒng)自身也存在缺陷與漏洞。在現(xiàn)實生活中就有許多互聯(lián)網金融平臺因黑客攻擊而導致整個系統(tǒng)癱瘓，增加了用戶信息與企業(yè)商業(yè)機密被泄露的幾率，給用戶和企業(yè)造成了巨大的經濟損失。

1.4 市場方面存在的風險。互聯(lián)網金融平臺與金融企業(yè)的數量是越來越多，不同互聯(lián)網金融平臺或者企業(yè)之間的競爭也變得更加激烈，增加了互聯(lián)網金融企業(yè)生存發(fā)展的壓力，提高互聯(lián)網金融企業(yè)因經營不善而破產的可能性。

1.5 金融合作方面存在的風險。互聯(lián)網信息技術具有較強的虛擬性與隱藏性，這增加了互聯(lián)網金融活動雙方辨別和確認對方基本信息的難度，加之，當前社會征信系統(tǒng)還不完善，互聯(lián)網金融企業(yè)無法快速確認用戶的身份信息以及信用情況，增加了用戶無法按時償還債務或者金融企業(yè)壞賬的幾率。

2 互聯(lián)網金融風險管理過程中出現(xiàn)的主要問題

2.1 互聯(lián)網金融系統(tǒng)的安全性有待提升。互聯(lián)網金融行業(yè)依托網絡平臺來組織開展和完成金融交易活動，而網絡系統(tǒng)存在技術漏洞，給黑客等違法分子以可乘之機，降低了互聯(lián)網金融系統(tǒng)的安全系數，增加了用戶信息被篡改以及資金被盜刷的可能性。

2.2 互聯(lián)網金融企業(yè)注冊標準并不高。我國互聯(lián)網金融企業(yè)注冊標準與要求較低，這也是造成我國互聯(lián)網金融企業(yè)數量激增的重要原因之一。互聯(lián)網金融企業(yè)數量過多在增加互聯(lián)網金融監(jiān)督管理難度的同時，也增加了互聯(lián)網金融企業(yè)之間競爭的激烈程度，加劇了互聯(lián)網金融市場的混亂局面。

2.3 互聯(lián)網金融的監(jiān)督管理效果較差。我國互聯(lián)網金融行業(yè)分類并不明確，互聯(lián)網金融企業(yè)為了獲得更多的經濟利潤而選擇混合式經營模式，也就是同時經營不同類型互聯(lián)網金融類型，降低了相關部門監(jiān)管模式的統(tǒng)一性與有效性，增加了相關部門的監(jiān)管難度，同時，這也極有可能因不同部門工作范圍不明確等原因造成重復性監(jiān)管或者監(jiān)管漏洞的情況。

2.4 互聯(lián)網金融從業(yè)人員的平均素質有待提升。部分互聯(lián)網金融企業(yè)或者互聯(lián)網金融從業(yè)人員為了獲得高利益回報而枉顧相關法律法律以及行業(yè)準則，經常違規(guī)操作，加之，部分互聯(lián)網金融從業(yè)人員缺少基本的危機意識、創(chuàng)新意識與發(fā)展意識，這些都導致了互聯(lián)網金融從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)與工作能力的停滯不前。

3 提高互聯(lián)網金融風險管理效果的措施

3.1 進一步完善互聯(lián)網金融系統(tǒng)的安全防范措施。計算機病毒的大肆傳播以及各種釣魚網站數量的增多促使互聯(lián)網金融監(jiān)管機構和金融企業(yè)提高對金融風險的重視度，實現(xiàn)了其對金融風險事后補救到事前預防的轉變。主動邀請互聯(lián)網領域與金融領域的專家學者來綜合分析當前互聯(lián)網金融系統(tǒng)的優(yōu)勢與劣勢，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網金融系統(tǒng)的漏洞，制定行之有效的解決措施與解決方案，同時，互聯(lián)網金融企業(yè)還應提高對大數據、云計算等最先進技術的使用力度，加快互聯(lián)網金融安全系統(tǒng)的研發(fā)速度，提高對各種互聯(lián)網金融風險的抵御與應變能力，最后，還應搭建互聯(lián)網金融風險監(jiān)測與控制平臺，及時發(fā)現(xiàn)并提醒即將發(fā)生的互聯(lián)網金融風險，從而給互聯(lián)網金融企業(yè)留下更多采取措施的時間，最大限度的降低互聯(lián)網金融風險造成的各種損失。

3.2 提高互聯(lián)網金融法律體系的完善度。相關政府部門應在深入研究互聯(lián)網金融市場行情與把握互聯(lián)網金融市場發(fā)展趨勢的基礎上，以法律的形式來明確互聯(lián)網金融企業(yè)注冊的標準與要求，適當的提高互聯(lián)網金融企業(yè)的注冊門檻，加強對互聯(lián)網金融企業(yè)違約或者違規(guī)操作等行為的懲處力度，加強對互聯(lián)網金融企業(yè)卷錢跑路等現(xiàn)象的治理力度。此外，相關政府部門還應在借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)相關法律法規(guī)的優(yōu)勢的基礎上來調整和完善互聯(lián)網金融行業(yè)相關的法律法規(guī)，不斷提高互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與其法律體系的貼合性，主動提高對用戶切身權益的保護力度，為充分發(fā)揮法律法規(guī)對互聯(lián)網金融活動的約束作用奠定了基礎。

3.3 創(chuàng)新互聯(lián)網金融監(jiān)督管理模式。原有互聯(lián)網金融監(jiān)督管理模式較為傳統(tǒng)落后，監(jiān)管效率較低，監(jiān)管效果也不理想，導致了監(jiān)管風險系數較大的局面，因此，應在遵循互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展內在規(guī)律的基礎上主動創(chuàng)新互聯(lián)網金融監(jiān)管模式與監(jiān)管方法，學習借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管模式的成功經驗，比如，使用同時具備風險監(jiān)測功能與風險控制功能的新型監(jiān)管技術、提高監(jiān)管機構內在管理機制等。

3.4 加強互聯(lián)網金融企業(yè)以及從業(yè)人員的培訓力度。相關政府部門應加強對互聯(lián)網金融企業(yè)的監(jiān)管力度，促使互聯(lián)網金融企業(yè)主動完善管理體系，嚴格規(guī)范自身的互聯(lián)網金融操作行為，定期組織員工參加互聯(lián)網金融、法律等方面的培訓活動，強化員工的法律意識與風險意識，促使員工正確認識互聯(lián)網金融風險對企業(yè)發(fā)展的危害性，主動提升自身辨別互聯(lián)網金融風險的能力。

4 小結

加強對互聯(lián)網金融風險管理現(xiàn)狀的研究力度，分析導致互聯(lián)網金融風險的主要原因，從完善互聯(lián)網金融安全系統(tǒng)、改革創(chuàng)新互聯(lián)網金融監(jiān)管模式以及建立健全互聯(lián)網金融相關的法律法規(guī)等不同的層面來提高互聯(lián)網金融風險管理效率與管理效果，從而為實現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)又好又快的發(fā)展提供最基本的保障。