助農(nóng)取款服務點潛在風險及應對措施

文/孫世全，中國人民銀行銀川中心支行

1 助農(nóng)取款服務點風險狀況

1.1 利用助農(nóng)取款服務點銀行卡消費功能進行超額取現(xiàn)。通過分析服務點數(shù)據(jù)，助農(nóng)取款服務點存在銀行卡消費金額與服務點規(guī)模嚴重不匹配現(xiàn)象，其主要原因為助農(nóng)取款服務點利用銀行卡消費功能進行超額取現(xiàn)，而超額取出的現(xiàn)金部分用于賭博等非法活動，存在較大資金風險。

1.2 利用系統(tǒng)漏洞進行超額取現(xiàn)。有關規(guī)定要求各助農(nóng)取款服務點單卡取款限額為：單筆2000元，日累計2000元。但由于涉農(nóng)金融機構系統(tǒng)設置問題，只限制了單筆取款上限，并未對累計取款金額進行限制，導致個別服務點存在同一賬戶單日取款金額超過2000元的現(xiàn)象發(fā)生，存在一定資金風險。

1.3 大額轉賬/匯款現(xiàn)象較為普遍。通過分析助農(nóng)取款服務點交易明細發(fā)現(xiàn)，助農(nóng)服務點非現(xiàn)金轉賬/匯款金額普遍較大。有部分服務點為農(nóng)資店、糧店、建材店等，在進貨及糧食收購時轉賬/匯款金額較大實屬正常。但其余服務點規(guī)模較小，大額轉賬/匯款疑似用于民間借貸，將閑散資金借于在當?shù)赝叩闹r(nóng)取款服務點經(jīng)營者，經(jīng)營者將募集資金用于生產(chǎn)或借貸，視情況向當?shù)剞r(nóng)民以現(xiàn)金或生產(chǎn)資料的方式返還利息，蘊含風險不容忽視。

1.4 制度缺失，協(xié)議粗略模糊，責任劃分不明確。涉農(nóng)金融機構與助農(nóng)取款服務點簽訂的協(xié)議存在內容均較為粗略，現(xiàn)金來源、差錯處理、客戶糾紛處理、風險防范定等條款，約定不夠明晰現(xiàn)象，導致在業(yè)務推廣中不可避免地出現(xiàn)了風險。主要體現(xiàn)在服務點服務不規(guī)范，如私自收費、支付假幣、誤導客戶操作、將機具出租出借給他人使用等風險，少數(shù)合作商戶未按規(guī)定建立助農(nóng)取款登記簿或登記信息不完整，部分商戶缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風險。并且由于責任劃分不明確，一旦出現(xiàn)上述問題，極易引起糾紛，影響助農(nóng)服務的開展。

1.5 存在資金安全風險。部分助農(nóng)取款服務點未配備保險柜,存在安全風險。助農(nóng)取款機具幾乎全部安裝在商店等場所，客戶風險意識淡薄，有的只是用簡易的桌子作為營業(yè)柜臺,現(xiàn)金存放在敞開式的紙盒或是抽屜中,隨著業(yè)務量的增加,對現(xiàn)金的需求量加大,而多數(shù)服務點深處鄉(xiāng)村,距離銀行網(wǎng)點路途遙遠,經(jīng)營者無法保證每日將服務點的現(xiàn)金存放在銀行,部分服務點經(jīng)營者年紀較大,風險意識及其淡薄，一旦被不法之徒獲悉,易誘發(fā)盜搶風險,將給服務點的人身及財產(chǎn)安全帶來威脅。

1.6 存在操作風險和道德風險。當前布放的電話自助終端機具使用率偏低，僅有約20%-30%的使用效率正常，使用效率正常的商戶基本都能熟練操作機具且在發(fā)生簡單誤操作后都能熟練糾正差錯，差錯風險極低，而其他低效率使用的商戶中，對機具發(fā)生簡單故障等問題，不會排除或因業(yè)務操作不熟練不敢輕易嘗試性操作，導致該類商戶使用機具效率低下，責任性不強，對發(fā)生的助農(nóng)取款業(yè)務存在漏登記現(xiàn)象，存在一定的道德風險。

2 助農(nóng)取款服務點風險防范措施

2.1 選準切入點，嚴把準入關。加強服務點準入、退出管理，建立嚴密的日常監(jiān)控制度，完善規(guī)范業(yè)務流程，對助農(nóng)取款服務點的申報條件、當事人的權利與義務等進行規(guī)范。對于不符合規(guī)定選取的助農(nóng)取款服務點予以清理，因特殊情況不能滿足要求的將慎重選擇，避免重大風險的出現(xiàn)。在服務點的選擇上堅持平等自愿、風險可控的原則，服務點應具備有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽良好、熱心為農(nóng)戶服務等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關規(guī)定，具有一定的經(jīng)濟實力。

2.2 探索助農(nóng)服務點分類監(jiān)管措施。由于助農(nóng)服務點涉及多個行業(yè)，各行業(yè)支付業(yè)務需求不同，探索助農(nóng)服務點分類監(jiān)管措施，限制規(guī)模較小的服務點轉賬/匯款及消費/收款額度，加強規(guī)模較大服務點資金監(jiān)管。杜絕利用轉賬/匯款及消費/收款進行違法金融活動。

2.3 完善規(guī)章制度及系統(tǒng)設定，確保助農(nóng)取款業(yè)務規(guī)范運行。根據(jù)農(nóng)村實際，制定助農(nóng)取款服務點統(tǒng)一的管理制度，加強對重點環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，防范業(yè)務風險。嚴格按照文件要求，設置單卡單日累計2000元的助農(nóng)取款限額，杜絕利用系統(tǒng)漏洞超額取款現(xiàn)象。

2.4 加強對助農(nóng)取款服務點商戶培訓，完善安防設備。通過此次調研發(fā)現(xiàn)有些助農(nóng)取款服務點商戶風險意識不強，機具使用不熟練等問題。針對此類問題，一是要求涉農(nóng)金融機構加強助農(nóng)取款服務點商戶培訓，加大巡檢力度。二是完善現(xiàn)金量較大，位置較偏遠助農(nóng)服務點安防措施，保障服務點資金安全。

2.5 加強金融知識宣傳，努力打造農(nóng)村良好的用卡環(huán)境。充分利用電視、廣播、網(wǎng)絡等媒體，以貼近群眾、貼近農(nóng)村生活的方式，深入開展助農(nóng)取款服務點、金融知識、信用知識宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民用卡習慣，提高農(nóng)民非現(xiàn)金支付意識和信用意識，不斷完善信用監(jiān)督機制，打造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。