助農取款服務點潛在風險及應對措施

文/孫世全，中國人民銀行銀川中心支行

1 助農取款服務點風險狀況

1.1 利用助農取款服務點銀行卡消費功能進行超額取現。通過分析服務點數據，助農取款服務點存在銀行卡消費金額與服務點規模嚴重不匹配現象，其主要原因為助農取款服務點利用銀行卡消費功能進行超額取現，而超額取出的現金部分用于賭博等非法活動，存在較大資金風險。

1.2 利用系統漏洞進行超額取現。有關規定要求各助農取款服務點單卡取款限額為：單筆2000元，日累計2000元。但由于涉農金融機構系統設置問題，只限制了單筆取款上限，并未對累計取款金額進行限制，導致個別服務點存在同一賬戶單日取款金額超過2000元的現象發生，存在一定資金風險。

1.3 大額轉賬/匯款現象較為普遍。通過分析助農取款服務點交易明細發現，助農服務點非現金轉賬/匯款金額普遍較大。有部分服務點為農資店、糧店、建材店等，在進貨及糧食收購時轉賬/匯款金額較大實屬正常。但其余服務點規模較小，大額轉賬/匯款疑似用于民間借貸，將閑散資金借于在當地威望高的助農取款服務點經營者，經營者將募集資金用于生產或借貸，視情況向當地農民以現金或生產資料的方式返還利息，蘊含風險不容忽視。

1.4 制度缺失，協議粗略模糊，責任劃分不明確。涉農金融機構與助農取款服務點簽訂的協議存在內容均較為粗略，現金來源、差錯處理、客戶糾紛處理、風險防范定等條款，約定不夠明晰現象，導致在業務推廣中不可避免地出現了風險。主要體現在服務點服務不規范，如私自收費、支付假幣、誤導客戶操作、將機具出租出借給他人使用等風險，少數合作商戶未按規定建立助農取款登記簿或登記信息不完整，部分商戶缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風險。并且由于責任劃分不明確，一旦出現上述問題，極易引起糾紛，影響助農服務的開展。

1.5 存在資金安全風險。部分助農取款服務點未配備保險柜,存在安全風險。助農取款機具幾乎全部安裝在商店等場所，客戶風險意識淡薄，有的只是用簡易的桌子作為營業柜臺,現金存放在敞開式的紙盒或是抽屜中,隨著業務量的增加,對現金的需求量加大,而多數服務點深處鄉村,距離銀行網點路途遙遠,經營者無法保證每日將服務點的現金存放在銀行,部分服務點經營者年紀較大,風險意識及其淡薄，一旦被不法之徒獲悉,易誘發盜搶風險,將給服務點的人身及財產安全帶來威脅。

1.6 存在操作風險和道德風險。當前布放的電話自助終端機具使用率偏低，僅有約20%-30%的使用效率正常，使用效率正常的商戶基本都能熟練操作機具且在發生簡單誤操作后都能熟練糾正差錯，差錯風險極低，而其他低效率使用的商戶中，對機具發生簡單故障等問題，不會排除或因業務操作不熟練不敢輕易嘗試性操作，導致該類商戶使用機具效率低下，責任性不強，對發生的助農取款業務存在漏登記現象，存在一定的道德風險。

2 助農取款服務點風險防范措施

2.1 選準切入點，嚴把準入關。加強服務點準入、退出管理，建立嚴密的日常監控制度，完善規范業務流程，對助農取款服務點的申報條件、當事人的權利與義務等進行規范。對于不符合規定選取的助農取款服務點予以清理，因特殊情況不能滿足要求的將慎重選擇，避免重大風險的出現。在服務點的選擇上堅持平等自愿、風險可控的原則，服務點應具備有固定場所、運營穩定、經營規范、信譽良好、熱心為農戶服務等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關規定，具有一定的經濟實力。

2.2 探索助農服務點分類監管措施。由于助農服務點涉及多個行業，各行業支付業務需求不同，探索助農服務點分類監管措施，限制規模較小的服務點轉賬/匯款及消費/收款額度，加強規模較大服務點資金監管。杜絕利用轉賬/匯款及消費/收款進行違法金融活動。

2.3 完善規章制度及系統設定，確保助農取款業務規范運行。根據農村實際，制定助農取款服務點統一的管理制度，加強對重點環節的規范管理，防范業務風險。嚴格按照文件要求，設置單卡單日累計2000元的助農取款限額，杜絕利用系統漏洞超額取款現象。

2.4 加強對助農取款服務點商戶培訓，完善安防設備。通過此次調研發現有些助農取款服務點商戶風險意識不強，機具使用不熟練等問題。針對此類問題，一是要求涉農金融機構加強助農取款服務點商戶培訓，加大巡檢力度。二是完善現金量較大，位置較偏遠助農服務點安防措施，保障服務點資金安全。

2.5 加強金融知識宣傳，努力打造農村良好的用卡環境。充分利用電視、廣播、網絡等媒體，以貼近群眾、貼近農村生活的方式，深入開展助農取款服務點、金融知識、信用知識宣傳，培養農民用卡習慣，提高農民非現金支付意識和信用意識，不斷完善信用監督機制，打造農村良好的信用環境。