把握壽險市場的發展趨勢多措并舉促進壽險企業發展

文/汪濤，國聯人壽保險股份有限公司

隨著我國經濟社會發展水平的不斷提高，我國壽險業已經獲得了極大的發展，2017年我國壽險市場規模已經位居世界第二，中國平安和中國人壽兩家公司進入世界保險公司前十強，但是我國的壽險業發展在一定程度上依靠鋪攤子，創新驅動對發展的支撐力不夠，難以適應“高質量”戰略的發展需要。這里在研判未來中國壽險市場發展趨勢的基礎上針對壽險企業提出相關策略。

1 未來中國壽險市場發展的趨勢

1.1 中國壽險市場已經逐步進入到“社會互利時代”。麥肯錫追溯和分析了過去50年中全球主要壽險市場的發展歷程，并挑選其中極具代表性的5 個，分析各自取得爆發式增長的特定時期，在跑馬圈地時代，主要由銷售主導，保險公司專注于規模擴張，經營模式相對粗放，對產品創新的投入有限；在近身搏擊時代，以客戶需求為導向的競爭越發激烈，壽險公司專注發展負債端管理能力，對新產品開發與成本優化的投入顯著增加，力求更好地滿足客戶需求；在社會互利時代，壽險公司除了滿足消費者儲蓄與保障需求之外，對社會福利與長期經濟發展的關注度與貢獻也顯著提升。

1.2 中國壽險市場的規模將會出現爆發性增長。從歐美發達國家壽險市場的發展情況來看，壽險市場會隨著人們的富裕程度的提高而不斷擴大，只有人們的收入到達了一定水平之后，人們才會意識到壽險的重要性，從而增加在壽險方面的支出。我國經濟經過近四十年的快速增長，人民收入水平不斷提高，據相關壽險研究研究機構測算，截止2020年，富裕家庭的數量將以年均7.8%的速度增長，在城市家庭戶數的占比將提升到59%，這些家庭將成為壽險購買的主力軍和生力軍。

1.3 健康、醫療和養老類產品將成為壽險發力的重要方向。人口的增長與經濟發展水平之間在一定條件下存在反比例關系，即經濟發展水平越高，人們的生育欲望越低，發達國際普遍面臨著“少子化”的問題，也就是說，人口老齡化是經濟發展的必然結果。對于我國來說，一方面我國物質水平的不斷提高使得人們的生育意愿下降，另外一方面計劃生育的干預，使得人口出生率更加降低，這就使得人口老齡化要比預期的提前到來。截止2017年，全國65 歲以上人口占總人口的比例達到11.4%，這一比例未來還會進一步提升，從而使得贍養比逐年攀升。中青年人群在贍養老人的過程中，會不斷增強對健康、醫療、養老產品的保險意識，改變壽險市場的產品結構。

1.4 科技金融將給壽險領域帶來革命性的改變。近些年來，以人工智能、大數據、移動互聯網等為代表的信息技術深刻地改變著人類的生產生活，對各行各業帶來了深刻的影響，壽險行業也難以置身事外，科技金融的發展將會給壽險產品的營銷、定價、渠道、體驗等方面帶來前所未有的變革和機遇。依托大數據分析技術，壽險公司能夠實現差異化定價與精準營銷。移動平臺與人工智能技術則幫助壽險公司實現了多渠道銷售和服務的整合，幫助中后臺部門提升運營效率與客戶體驗。

1.5 保障型壽險產品將成為市場的主流。我國作為一個轉型發展中的發展中國家，對保險領域的監管也和其它領域一樣，都是“摸著石頭過河”，邊試點邊推廣，在實踐中發現問題，再加以完善和解決。隨著對保險監管制度的逐步完善，監管機構逐步明確了保險業的保障職能，強調“保險姓保”，回歸保險本源。在嚴格的監管政策下，必然使得壽險企業注重開發保障型產品，促進壽險市場的健康平穩發展。

2 適應未來趨勢的主要對策

適應環境的變化，并作出相應的調整，是壽險企業立足于市場的重要法寶，正所謂“順者昌，逆者亡”。壽險企業要梳理牢固的危機意識，把握住未來的發展趨勢。

2.1 高度重視新產品的打造。面對日益競爭激烈的壽險產品市場，通過強化新產品的打造，一方面可以與競爭對手在產品上形成差異化，培植市場競爭優勢，另外一方面可以迎合人口老齡化和科技金融興起的趨勢，對傳統產品實現升級，甚至替代，形成新的利潤增長點。

2.2 營造創新文化氛圍。將創新作為一種元素融入宣傳、督導、培訓、考核、激勵等各個管理環節，設計創新業務效益等量化指標，對對創新活動做出突出貢獻的團體和個人予以物質與精神獎勵，營造積極、正向的創新文化氛圍。

2.3 持續培育創新人才。一方面，針對自身的創新需求，甄別、梳理驅動創新所需的創新型人才，如市場研究專家、客戶體驗專家、產品經理、IT 架構師、敏捷組織教練等非傳統保險人才，并對創新型人才進行統籌管理與培育，同時通過輪崗、敏捷工作小組等方式，讓創新型人才在組織內部發揮更大影響，最大化利用人才價值。另一方面，加強外部專業人才的融入工作，保持組織始終處于開放、成長的狀態。

2.4 變革管理與實施落地。組織建設方面，有意識地引入變革管理，可先從小規模的產品創新試點開始，積極探索向敏捷型組織轉型的轉型之道，推動內部創新舉措迅速落地并快速迭代優化，縮短創新業務上線周期，打造高效率、強執行力的團隊與組織。

2.5 重視科技能力建設。壽險公司需明確科技能力建設的必要性與緊迫性。在管理制度方面，考慮引入雙速IT 架構與敏捷開發模式，實現常規業務與創新業務的并行發展。同時投入資源建設大數據基礎架構與數據分析應用能力，為行業邁入數據時代打好基礎。