把握壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)多措并舉促進(jìn)壽險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展

文/汪濤，國(guó)聯(lián)人壽保險(xiǎn)股份有限公司

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的不斷提高，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)獲得了極大的發(fā)展，2017年我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)位居世界第二，中國(guó)平安和中國(guó)人壽兩家公司進(jìn)入世界保險(xiǎn)公司前十強(qiáng)，但是我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在一定程度上依靠鋪攤子，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)對(duì)發(fā)展的支撐力不夠，難以適應(yīng)“高質(zhì)量”戰(zhàn)略的發(fā)展需要。這里在研判未來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上針對(duì)壽險(xiǎn)企業(yè)提出相關(guān)策略。

1 未來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)

1.1 中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)逐步進(jìn)入到“社會(huì)互利時(shí)代”。麥肯錫追溯和分析了過(guò)去50年中全球主要壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程，并挑選其中極具代表性的5 個(gè)，分析各自取得爆發(fā)式增長(zhǎng)的特定時(shí)期，在跑馬圈地時(shí)代，主要由銷售主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司專注于規(guī)模擴(kuò)張，經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)粗放，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入有限；在近身搏擊時(shí)代，以客戶需求為導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，壽險(xiǎn)公司專注發(fā)展負(fù)債端管理能力，對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與成本優(yōu)化的投入顯著增加，力求更好地滿足客戶需求；在社會(huì)互利時(shí)代，壽險(xiǎn)公司除了滿足消費(fèi)者儲(chǔ)蓄與保障需求之外，對(duì)社會(huì)福利與長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注度與貢獻(xiàn)也顯著提升。

1.2 中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)。從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況來(lái)看，壽險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)隨著人們的富裕程度的提高而不斷擴(kuò)大，只有人們的收入到達(dá)了一定水平之后，人們才會(huì)意識(shí)到壽險(xiǎn)的重要性，從而增加在壽險(xiǎn)方面的支出。我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)近四十年的快速增長(zhǎng)，人民收入水平不斷提高，據(jù)相關(guān)壽險(xiǎn)研究研究機(jī)構(gòu)測(cè)算，截止2020年，富裕家庭的數(shù)量將以年均7.8%的速度增長(zhǎng)，在城市家庭戶數(shù)的占比將提升到59%，這些家庭將成為壽險(xiǎn)購(gòu)買的主力軍和生力軍。

1.3 健康、醫(yī)療和養(yǎng)老類產(chǎn)品將成為壽險(xiǎn)發(fā)力的重要方向。人口的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間在一定條件下存在反比例關(guān)系，即經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，人們的生育欲望越低，發(fā)達(dá)國(guó)際普遍面臨著“少子化”的問(wèn)題，也就是說(shuō)，人口老齡化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，一方面我國(guó)物質(zhì)水平的不斷提高使得人們的生育意愿下降，另外一方面計(jì)劃生育的干預(yù)，使得人口出生率更加降低，這就使得人口老齡化要比預(yù)期的提前到來(lái)。截止2017年，全國(guó)65 歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到11.4%，這一比例未來(lái)還會(huì)進(jìn)一步提升，從而使得贍養(yǎng)比逐年攀升。中青年人群在贍養(yǎng)老人的過(guò)程中，會(huì)不斷增強(qiáng)對(duì)健康、醫(yī)療、養(yǎng)老產(chǎn)品的保險(xiǎn)意識(shí)，改變壽險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

1.4 科技金融將給壽險(xiǎn)領(lǐng)域帶來(lái)革命性的改變。近些年來(lái)，以人工智能、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等為代表的信息技術(shù)深刻地改變著人類的生產(chǎn)生活，對(duì)各行各業(yè)帶來(lái)了深刻的影響，壽險(xiǎn)行業(yè)也難以置身事外，科技金融的發(fā)展將會(huì)給壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷、定價(jià)、渠道、體驗(yàn)等方面帶來(lái)前所未有的變革和機(jī)遇。依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，壽險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)差異化定價(jià)與精準(zhǔn)營(yíng)銷。移動(dòng)平臺(tái)與人工智能技術(shù)則幫助壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了多渠道銷售和服務(wù)的整合，幫助中后臺(tái)部門提升運(yùn)營(yíng)效率與客戶體驗(yàn)。

1.5 保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品將成為市場(chǎng)的主流。我國(guó)作為一個(gè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的發(fā)展中國(guó)家，對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管也和其它領(lǐng)域一樣，都是“摸著石頭過(guò)河”，邊試點(diǎn)邊推廣，在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，再加以完善和解決。隨著對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的逐步完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步明確了保險(xiǎn)業(yè)的保障職能，強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保”，回歸保險(xiǎn)本源。在嚴(yán)格的監(jiān)管政策下，必然使得壽險(xiǎn)企業(yè)注重開(kāi)發(fā)保障型產(chǎn)品，促進(jìn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

2 適應(yīng)未來(lái)趨勢(shì)的主要對(duì)策

適應(yīng)環(huán)境的變化，并作出相應(yīng)的調(diào)整，是壽險(xiǎn)企業(yè)立足于市場(chǎng)的重要法寶，正所謂“順者昌，逆者亡”。壽險(xiǎn)企業(yè)要梳理牢固的危機(jī)意識(shí)，把握住未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

2.1 高度重視新產(chǎn)品的打造。面對(duì)日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，通過(guò)強(qiáng)化新產(chǎn)品的打造，一方面可以與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在產(chǎn)品上形成差異化，培植市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，另外一方面可以迎合人口老齡化和科技金融興起的趨勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)升級(jí)，甚至替代，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.2 營(yíng)造創(chuàng)新文化氛圍。將創(chuàng)新作為一種元素融入宣傳、督導(dǎo)、培訓(xùn)、考核、激勵(lì)等各個(gè)管理環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)效益等量化指標(biāo)，對(duì)對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)做出突出貢獻(xiàn)的團(tuán)體和個(gè)人予以物質(zhì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)，營(yíng)造積極、正向的創(chuàng)新文化氛圍。

2.3 持續(xù)培育創(chuàng)新人才。一方面，針對(duì)自身的創(chuàng)新需求，甄別、梳理驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新所需的創(chuàng)新型人才，如市場(chǎng)研究專家、客戶體驗(yàn)專家、產(chǎn)品經(jīng)理、IT 架構(gòu)師、敏捷組織教練等非傳統(tǒng)保險(xiǎn)人才，并對(duì)創(chuàng)新型人才進(jìn)行統(tǒng)籌管理與培育，同時(shí)通過(guò)輪崗、敏捷工作小組等方式，讓創(chuàng)新型人才在組織內(nèi)部發(fā)揮更大影響，最大化利用人才價(jià)值。另一方面，加強(qiáng)外部專業(yè)人才的融入工作，保持組織始終處于開(kāi)放、成長(zhǎng)的狀態(tài)。

2.4 變革管理與實(shí)施落地。組織建設(shè)方面，有意識(shí)地引入變革管理，可先從小規(guī)模的產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)開(kāi)始，積極探索向敏捷型組織轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型之道，推動(dòng)內(nèi)部創(chuàng)新舉措迅速落地并快速迭代優(yōu)化，縮短創(chuàng)新業(yè)務(wù)上線周期，打造高效率、強(qiáng)執(zhí)行力的團(tuán)隊(duì)與組織。

2.5 重視科技能力建設(shè)。壽險(xiǎn)公司需明確科技能力建設(shè)的必要性與緊迫性。在管理制度方面，考慮引入雙速IT 架構(gòu)與敏捷開(kāi)發(fā)模式，實(shí)現(xiàn)常規(guī)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的并行發(fā)展。同時(shí)投入資源建設(shè)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)與數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，為行業(yè)邁入數(shù)據(jù)時(shí)代打好基礎(chǔ)。