互聯網金融助力“三農”發展問題的研究

文/郭影，安徽財貿職業學院

1 農村金融服務業存在的問題

1.1 “三農”客戶小額貸款融資難

近年來，政府繼續增加信貸發放。各大金融機構為了自身利益，更傾向于發放大額貸款，不重視農民小額貸款，資金流向城市，使農民無法獲得足夠的資金支持。在貸款融資困難的情況下，一方面不能滿足農業發展資金需求，另一方面又進一步加劇了資金供需不平衡。

1.2 農村金融網點覆蓋率低

近年來，農村金融網點數量有所增加，但與城市相比，農村金融網點數量仍相對不足，部分邊遠地區仍缺乏自助銀行。農民求助于一些民間金融機構融資，雖然可以緩解部分資金需求的壓力，但民間金融機構的還貸利率普遍較高，法律保障和管理制度不完善，而且他們更傾向于非法經營，并引起糾紛。這不僅損害了農民的利益，也影響了金榮世昌農村的穩定。

1.3 傳統農村金融產品單一

傳統農村金融產品種類比較單一，金融業務仍以存款、貸款、外匯為主。缺乏針對“三農”的金融產品和服務創新，缺乏競爭力。同時，由于傳統農村金融體系融資規模小，融資方式比較落后，融資渠道也比較單一，而且不能很好地滿足“三農”客戶的經濟需求。

1.4 農村金融創新環境不夠完善

一是監督制度尚未完善。目前，包容性金融政策剛剛出現。有關法律制度尚不健全，國家的一系列激勵和扶持政策尚不完善。二是農村信貸環境差，信用體系缺失，增加了農村貸款的信用風險。第三，農民仍然習慣于到金融機構處理生意。網絡銀行、移動銀行和其他互聯網金融功能尚未在“三農”客戶中普及。

2 我國“三農”發展與互聯網金融結合的必然性

互聯網金融服務作為市場經濟轉型時期為農業、農村和農民服務的商業銀行的重要內容，是互聯網科技通過發展服務業務實現自身價值的重要契機。早在2015年，中國政府就發表了國務院和中共中央委員會關于落實發展新理念，加快農業現代化建設，實現農業全面、小康目標的意見，強調在農村地區建立財政資源的問題。并對當前市場經濟環境下農村互聯網金融和移動金融的建設提出了具體的意見和建議。

當前，信息技術的發展和互聯網在廣大農村地區的普及，為商業銀行通過信息技術促進“三農”問題的解決提供了新的思路。近年來，中國農業銀行以“積極運用互聯網思想和技術”為指導思想，發表了關于加快推進農農互聯網金融服務等文件的意見，為商業銀行幫助解決“三農”問題指出新方向。要求商業銀行在當前宏觀經濟環境下，積極利用信息技術為農業、農村和農民提供金融支持，為相關經營者提供更加高效、便利、全面的金融服務。

3 互聯網金融的發展優勢分析

3.1 服務更靈活，發展更迅速

與商業銀行相比，互聯網金融主要由計算機處理。顧客不必去銀行的辦公室排隊等候。只要他們有電腦或智能手機，他們隨時都可以享受他們想要的金融服務。所有服務和所有經濟需求不再受特定業務網點的限制，網絡服務平臺多樣化，不受時間和空間的限制，從而在更大程度上驅動農村經濟實體。

3.2 交易費用低，交易效率高

與傳統的金融業務流程不同，新興的互聯網金融可以使用傳統的移動終端，如移動電話和計算機進行交易。這樣，在傳統金融中，各種金融活動的各種成本以及手工操作效率低下造成的不利條件都可以得到改善。因為不在柜臺操作，不需要手動操作，可以節省大量的時間和金錢。同時，作為金融機構，可以將傳統金融的資金和人力資源用于其他業務，從而提高金融機構的經濟效益和效率。

3.3 交易信息對稱，資源的配置效率高

和過去一樣，行人有時會在路邊等上很長時間，等待空車，而沒有客人的的士司機則在路上空車。在傳統的金融交易過程中，需要資金的投資者面臨信息不對稱和溝通困難，使得投資者無法了解企業或個人客戶的交易記錄、信用信息和投資項目信息。這樣錢就不會花了在資金有需求的情況下，又沒有合適的渠道申請資金，使項目得不到資金的支持，導致失敗。現在，隨著互聯網金融的發展，資金的供需可以利用這樣一個服務平臺，及時有效地了解對方的信息并進行交流，從而大大提高了資源配置的效率。

4 互聯網金融背景下商業銀行服務“三農”的策略和建議

4.1 利用互聯網金融優勢，發展電子銀行

傳統商業銀行有其自身的優勢，新興的互聯網金融也有其自身的特點。因此，傳統的金融和互聯網金融應相輔相成，使傳統的物理網絡和網絡電子渠道能夠有效地結合起來。對于這樣一大群“三農、農”客戶，有針對性地提供更個性化的產品和服務，了解客戶不同的財務需求。在傳統金融的基礎上，積極拓展網上銀行、移動銀行、電話銀行、網上融資、農產品電子商務等農村金融服務。同時，我們還必須建立一個強大的互聯網金融服務平臺——電子銀行。

4.2 做好內部數據治理，建立大數據金融共享平臺

在互聯網金融時代，數據是金融資源的基礎。目前，國有商業銀行客戶數據分布廣泛，質量差，管理困難，難以實現共享。因此，國有商業銀行應積極做好“三農”數據整合工作，完善大數據體系。在此基礎上，建立三農開放金融服務平臺。首先要做好內部數據質量管理，按照統一的數據標準提高數據質量，實現數據共享，然后再利用數據。二是有效利用農業、農村和農民的數據資源，為企業決策提供有力支持。

4.3 加大電子渠道體系建設力度

由于農村地區商業銀行缺乏實體網點，農村金融的發展受到很大影響。因此，商業銀行應進一步發展電子渠道系統，增加獨立自助銀行和金融便利商店的數量，擴大金融服務的覆蓋面。同時，在幫助農民的服務點增加電子設備的數量，采用直觀簡單的設備，使客戶操作更加方便快捷。

4.4 加強征信體系建設

目前，“三農”客戶的信用體系還不完善，商業銀行難以獲得真正的信用地位，“三農”客戶的問題普遍難以融資。因此，商業銀行應進一步完善征信制度的建設，一方面，可以根據客戶以往的交易記錄和“三農”客戶的現金流量對客戶進行篩選，并選擇質量最好的客戶，為他們提供個性化的產品和服務；另一方面，創新融資模式是可能的。以農業產業化龍頭企業為核心，核心企業為上游農戶或農業企業提供融資擔保，實現“三農”客戶產業鏈的全面覆蓋，提高普惠金融服務能力。

4.5 加強同互聯網金融企業的合作

首先，我們必須繼續加強與一些電子商務平臺和第三方支付公司等互聯網技術公司的合作，相互學習，提高互聯網金融的研發水平，并開發更人性化的銀行電子交易平臺。二是推進企業創新，發展優勢企業，加強與相關企業和農產品市場的合作，加強相關金融產品營銷，適應企業需求。以實現農業產業鏈中互聯網金融產品的全面覆蓋。

4.6 加強對“三農”互聯網金融風險的防范

商業銀行要加強科技創新，識別和防范三農互聯網金融產品的風險，保障網絡安全。尤其要加強對網絡釣魚網站、可疑交易、異常行為的監控，有效保護客戶資金和信息安全。同時，要加強科技人才的技術水平，防止系統故障和惡意攻擊，進一步保障系統安全。

4.7 加快農村互聯網金融的布局

隨著農村信息網絡的不斷完善，計算機、智能手機和寬帶網絡在農村基本普及。商業銀行應借此機會大力推廣網上銀行、手持銀行、網上支付等互聯網金融服務，大力推銷互聯網金融產品。商業銀行應抓住機遇，結合農村互聯網金融的需求和特點，充分發揮自身優勢，構建高標準、全方位的農村金融服務網絡平臺。

5 結束語

互聯網金融的蓬勃發展為傳統商業銀行提供“三農”服務提供了技術基礎和思想創新。然而，如果各大銀行真的想取得成功，它們也必須關注自己的特點，并形成不同的解決方案。本文認為，利用互聯網技術創新農業、農村和農民的服務和服務，是商業銀行的大勢所趨。進一步推動中國農業、農村和農民創新發展，有力推動中國農業、農村和農民事業發展。