互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行金融風險研究

文/陸怡如，江蘇銀行蘇州分行

雖然在互聯(lián)網(wǎng)+時代，商業(yè)銀行的金融行為必然相比傳統(tǒng)模式會有極大的改變，但歸根結(jié)底其行為結(jié)構(gòu)在本質(zhì)上并沒有超出以往非互聯(lián)網(wǎng)時代構(gòu)建的金融體系。但在實際的經(jīng)營中，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些本不該出現(xiàn)的金融風險在商業(yè)銀行的經(jīng)營中開始出現(xiàn)。針對這種情況，下文就互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行金融風險進行了淺析的分析和研究。

1 互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行現(xiàn)狀

“互聯(lián)網(wǎng)+”的“+”不是純粹的加號，它以用戶為核心，“滲透”到每一個行業(yè)領(lǐng)域，使各個行業(yè)“跨界”并相互“連接”起來，和用戶進行互動并產(chǎn)生及時的反饋信息，促進各個行業(yè)進行深度的“融合”、“創(chuàng)新”。這一點，在商業(yè)銀行的運行領(lǐng)域也不例外。

從2019年銀保監(jiān)會網(wǎng)站上公布的我國商業(yè)銀行各項指標情況而言，從機構(gòu)組成上來看，我國商業(yè)銀行可以被劃分為包括外資銀行在內(nèi)的六種情況。而從其各項指標來看，不良貸款率、資產(chǎn)利潤率等七項指標是統(tǒng)計的主要指標，而其中，次級類貸款余額、可疑類貸款余額、損失類貸款余額這也是商業(yè)銀行金融行為中最容易發(fā)生風險的部分。

2 互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行金融風險

2.1 來自金融產(chǎn)品的風險

網(wǎng)絡的普及使得多數(shù)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品可以直接通過專屬APP、Web 網(wǎng)頁等方式被客戶購進。這看似開拓了金融產(chǎn)品的線上銷售點，但實際上正是因為金融產(chǎn)品的開發(fā)為商業(yè)銀行的利潤增長開創(chuàng)了全新的利潤增長點，使得商業(yè)銀行發(fā)布的金融產(chǎn)品在組合能力上出現(xiàn)了不足。正如前文所述，我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品自發(fā)行以來，已經(jīng)走過了數(shù)十個年頭，無論是在產(chǎn)品還是在服務上都有著完整的結(jié)構(gòu)，但是在創(chuàng)新和組合上卻存在欠缺。這缺少創(chuàng)新使得商業(yè)銀行對未來市場的把握低于高創(chuàng)新的如支付寶、借貸寶等互聯(lián)網(wǎng)金融競爭對手，這不僅會對商業(yè)銀行自身業(yè)務的發(fā)展是一大限制，也蘊藏著丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風險。同時，多數(shù)商業(yè)銀行還沒有意識到，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，即使以往并非金融產(chǎn)品目標的人員也有了被轉(zhuǎn)化為客戶的可能，從而在金融產(chǎn)品的設置上缺少為這一部分客戶服務的產(chǎn)品，錯失了這一部分市場。

2.2 新興金融業(yè)務開展滯后帶來的風險

互聯(lián)網(wǎng)時代以來，依托互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務侵占了原本屬于商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，這些因為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而得以開展的新興金融業(yè)務不僅使商業(yè)銀行的運營支出增加。還為商業(yè)銀行的運營增加了互聯(lián)網(wǎng)時代前絕不會出現(xiàn)的信用風險。如P2P、第三方交易額等這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，其在為客戶辦理業(yè)務時，所構(gòu)建的信用情況并不與個人或者企業(yè)征信對接。這就表示，如果有某個客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融上進行了一筆違約借款，但由于來自互聯(lián)網(wǎng)金融的信用情況和銀行征信沒有對接，那么，這位客戶很有可能在商業(yè)銀行中再次得到服務。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和商業(yè)銀行在業(yè)務上有著競爭關(guān)系，而具有先發(fā)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺手上掌握的又是相對商業(yè)銀行更多的客戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢是商業(yè)銀行所沒有的，這也成了阻礙其金融業(yè)務發(fā)展一大問題和風險。

3 互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行金融風險防范措施

3.1 加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)+背景下，要加強在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，首先是離不開對當代新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如AI、大數(shù)據(jù)挖掘等的利用，通過這些技術(shù)，分析銀行已有數(shù)據(jù)，建立基于數(shù)據(jù)分析所得的客戶分類。然后研究不同類別客戶需求，把握其投資和購買金融產(chǎn)品特點，再根據(jù)其特點開發(fā)對應的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)“定制性”服務，確保對每一個潛在用戶的不放過、不錯過。其次則是打造和建立一系列的“明星產(chǎn)品”，形成聚光燈效應，進而吸引更多的購買者。除此之外，最好是根據(jù)客戶信息和金融產(chǎn)品特性，制定一套在售金融產(chǎn)品進階方案，形成一個購買梯階。當然，最后還要注意的是，即使完成了對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還要及時回收客戶的反饋意見，并且隨時注意市場動態(tài)，建立客戶-市場-產(chǎn)品的動態(tài)模型，從而隨時對產(chǎn)品加以改進。

3.2 對新興金融業(yè)務的整合

從前期商業(yè)銀行同新興互聯(lián)網(wǎng)金融的情況對比來看，商業(yè)銀行無疑是受沖擊的那方。這也是商業(yè)銀行會在這一領(lǐng)域出現(xiàn)危機和風險的原因。因此，要避免這一風險，最好的辦法莫過于加入其中，以商業(yè)銀行業(yè)務為主導，完成對新興金融業(yè)務的整合。

雖然在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，商業(yè)銀行在如存取、支付等多項業(yè)務上都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。但實際上，商業(yè)銀行是有著自身無法被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代的優(yōu)勢的，如已經(jīng)飽經(jīng)考驗的經(jīng)營制度、積累的客戶源、熟練的業(yè)務人員等。既然出現(xiàn)了新業(yè)務模式和新挑戰(zhàn)，那何不憑借商業(yè)銀行已有的這些優(yōu)勢，將新興金融業(yè)務融入自身。因此，商業(yè)銀行應該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新興金融的優(yōu)點，利用自身已有的經(jīng)營完善、客源優(yōu)質(zhì)等優(yōu)點，整合現(xiàn)有的業(yè)務模式，采取與新興金融相結(jié)合的策略，降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險和挑戰(zhàn)，為自身業(yè)務發(fā)展增添新動力。