工行烏魯木齊分行支農貸款現狀調查研究

高云飛

（中國工商銀行股份有限公司烏魯木齊鐵道支行，新疆 烏魯木齊 830011）

一、研究意義

針對我國在農業發展中絕大多數涉農企業融資難的現狀，通過對工行烏魯木齊分行支農信貸業務發展的具體情況進行合理的分析，深入了解支農貸款發展存在的問題。對如何解決為農戶獲得資金支持投入生產，解決農戶在工行融資難的問題具有較大的現實價值。根據工行烏魯木齊分行支農信貸行業發展中存在的問題，提出有針對性的解決方案，為農戶個人貸款業務的發展起到引導性作用。

二、工行烏魯木齊分行支農貸款業務發展現狀

工行烏魯木齊分行是工行新疆分行下轄最大的二級分行，是工行在新疆業務發展的主要支柱，所有的業務占全疆業務份額的70%以上。但受地理區位的限制，在支農貸款業務發展方面，開展的規模極其有限。工行烏魯木齊分行支農貸款服務的主要對象是新疆生產建設兵團第十二師。受團場地理位置的分布影響，工行烏魯木齊分行支農貸款業務主要服務對象僅為頭屯河農場、五一農場、三坪農場。

三、工行烏魯木齊支農貸款存在的問題

工行烏魯木齊分行的支農貸款業務主要集中為支農政策性貸款，支農個人貸款業務的發展呈現明顯的下降趨勢。貸款存量農戶由2015年年末的478名，下降至2017年年末的104戶；貸款余額由2015年年末的6324萬元下降至2017年年末的1304萬元，業務規模逐年嚴重萎縮。支農個人貸款發放規模占比較小且每年的規模在不斷減小，分析其重要原因：1.產品單一；2.業務流程煩瑣復雜；3.存在巨大的業務風險；4.業務規模小收益低，其中核心的問題在于支農個人貸款缺乏有效的擔保，農戶沒有穩定的還款來源，貸款風險難以控制。

四、工行烏魯木齊分行支農貸款發展的對策及措施

（一）加大支農貸款發放力度提高發放質量

根據農村市場環境的特性，結合兵團農戶個人需求，工行烏魯木齊分行需要不斷加快研發創新產品的腳步，解決支農貸款產品在實施中存在的問題，提升對農戶個人貸款業務的服務能力。按照客戶和市場的實際需要，進一步開發和完善農戶個人貸款產品，維持工行金融產品的領先地位和獨特優勢。由于農村金融的基礎比較薄弱，農戶個人金融服務受到諸多條件的限制，工行通過積極營銷，使得農戶較難獲得金融服務的情況有所改善。截至2017年底，工行烏魯木齊分行給農十二師團場授信的個人客戶達到了2425戶，授信金額達到了8200萬元；具體涉及支農貸款客戶有645戶，農戶個人貸款的授信達到了1800萬元。工行烏魯木齊分行應該加大農戶個人惠農信用卡發放的力度，此舉可以高效收集客戶準確的資料信息。借助辦理信用卡建立的客戶個人檔案，通過信用卡的使用得到有效的數據采集，掌握客戶的消費習慣，完成精準數據的采集。結合客戶的信用消費情況，通過網絡平臺收集的數據，提高個人的信用授信額度，通過消費分期完成資金的發放使用。

（二）改善支農貸款業務流程，凸顯發展優勢

通過給農戶個人客戶配發實名惠農信用卡來更好地收集客戶準確的資料。在開展業務時加強調查的真實性，做到雙人調查，在貸前調查時做到全面掌握貸款客戶的真實情況，完整收集貸款資料，利用網絡云平臺建立數據庫。各二級支行的調查人員還要深入到各調查崗位中去，進行實地調查走訪收集資料，確保資料的真實性。應積極推廣服務農村金融方面的工作，改變涉及長期以來“離農”和“脫農”的情況，通過與兵團農十二師的合作，以配發公務卡、惠農信用卡、個人網銀授信的方式，通過客戶直接體驗工行產品的方式，個人金融資產在工行富集的方式，來推動農戶個人在工行系統中授信的發展，農戶獲得金融難服務的現狀有所改善。

（三）緩解支農貸款業務風險形勢

支農貸款服務對象是種植產業及養殖產業，此兩類產業受到自然環境因素的影響非常大，同時農產品銷售與價格的波動也會對其產生較大影響。為了高效管理銀行貸款風險，增強農戶個人貸款業務的整體效益，工行烏魯木齊分行需在農村金融服務方面創新建立分類清晰的內部制度，創建多種多樣的貸款業務保證體制，來降低農戶小額貸款抗風險的能力。工行烏魯木齊分行在開展業務的同時必須要進行風險預防體系的建設。提升風險預防控制應該重點增強綜合管理，建立風險預警系統。必須要從落實貸前調查核實制度開始，做到每筆農戶貸款業務均能進行實地調查，并重點提升客戶經理的業務能力，使客戶經理自身提高起風險防控意識。對農戶而言，積極參加農戶合作社，使單一的農戶個體有機組合成為一個群體，增強自身抗風險不足的能力。

五、研究結論

為實現支農貸款業務更好地發展，工行烏魯木齊分行應從自身業務體系出發，開發更多實用于當地的信貸產品，加大普及當地客戶的銀行授信，加強銀行自身的支農團隊的建設；其次，在開展業務時加強調查的真實性，嚴格落實雙人調查復核制度，在貸前調查時做到全面真實的解決貸款客戶的真實情況，收集貸款資料；再次，在防控風險方面，支農貸款為信用擔保方式，引入擔保、保險機構、政府非營利性的擔保機構，加強擔保能力有效的規避貸款資金的風險。最后，銀行需對涉農貸款資金流向進行有效的管理，明確貸款資金的用途，防范貸款資金挪用，加強貸后檢查，建立風險預警體系，了解農戶的實際經營情況，了解農產品銷售資金回籠情況，提醒做好還款的資金安排。