從商業銀行的角度解析“時間銀行”的困境

楊紅艷

摘 要：從商業銀行的角度，對“時間銀行”在信用、貨幣計量換算、通存通兌、貨幣存取等方面進行比較，分析“時間銀行”在這些方面所存在的困境：信用存在風險、時間貨幣難以計量、難以實現通存通兌、時間貨幣存多取少，并且探究產生此困境的原因，最后提出解決困境的對策。

關鍵詞：商業銀行;時間銀行;困境

中圖分類號：F832.3 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）32-0128-03

在跨入21世紀的同時我國也迎來了人口的老齡化時期，養老成為了人們不可回避、不得不思考和面對的問題。在此以前，我國養老一般以居家養老和機構養老為主。但由于上個世紀生育政策的實行導致了我國的家庭結構發生了變化，421家庭越來越多，并且現代經濟使得人們的生活節奏加快，離開父母異地工作成為了一個普遍現象，所以空巢老人的居家養老問題凸顯。而我國是未富先老，養老機構的數量有限，并且單一粗放的機構養老也無法滿足老年人需求的多樣化和個性化，所以短時間內機構養老不可能成為養老的主流。在這樣的背景下，人們開始關注一些新的養老模式，互助養老逐步走進了人們的視野，其中“時間銀行”互助養老模式備受關注。

一、“時間銀行”的概念

美國學者埃德加·卡恩在20世紀80年代提出了“時間美元”的概念，后來演化為“時間銀行”。1990年第一家“時間銀行”在美國成立，隨后這種模式在全世界得到迅速的推廣，時至今日，已經有1 000多家“時間銀行”機構[1]。20世紀末，“時間銀行”開始傳入我國。“時間銀行”體現的是一種很常見的經濟學思路，即勞動成果的延期支付[2]。“時間銀行”類似于普通商業銀行，只不過我們儲蓄的不是金錢貨幣而是“時間貨幣”。卡恩認為，勞動沒有貴賤之分，同等時間的任何勞動都是等價的。因此，我們將時間作為計量標準，將每次參與志愿服務的時間存入個人的“時間銀行”賬戶，當日后自己需要服務時，可以從“時間銀行”中換取別人對自己等價時間幫助，以時間換時間[3]。王澤淮認為，“時間銀行”有廣義和狹義之分，廣義的“時間銀行”沒有限制服務人群的年齡，任何年齡段的志愿者都可以將自己提供的服務儲存起來，待以后需要時再支取;狹義的“時間銀行”將服務限制為老年人群，專指低齡老人為高齡老人提供服務，然后儲存服務時間，等到自己高齡時再換取低齡老人對自己的幫助[4]。在我國“時間銀行”又被稱為“時間儲蓄”。

二、“時間銀行”發展困境解析

（一）“時間銀行”存在信用風險

“時間銀行”在實踐的過程中也遭受到了有一些質疑，如“它可靠嗎？”“我們存入的時間能變現嗎？”等等。但當我們將錢存入工商銀行、農業銀行等，即使不是國有的商業銀行時，也很少有此擔憂。對于普通人來說，很少去擔憂由于銀行破產而導致存款的損失，因為銀行在大多數人的眼里具有社會公信力。由于商業銀行在整個經濟中地位非常重要，并且涉及面非常廣，所以其成立、運行和破產退出都有一系列相關的制度，日常監管非常嚴格。2015年5月1日，國家《存款保險條例》正式生效。如果銀行破產，50萬元以下的存款都可以得到100%的賠償。據央行測算，50萬元的最高償付限額覆蓋了99.63%的存款人的全部存款。也就是說對于普通老百姓基本上不用擔存進去取不出來的情況。而“時間銀行”并不是真正的銀行，國家沒有出臺相應的管理制度，所以得不到國家和證監會的保障，大多數“時間銀行”是由社區來充當運營角色的，而單單的社區組織的公信力和能力不足以運行“時間銀行”，社區領導換屆、資金不足、志愿者減少等因素都會使得時間的支取成為一張“空頭支票”。沒有制度保證的“時間銀行”是存在信用風險的，當下存入的時間極有可能在未來得不到認可。

（二）“時間銀行”的時間難以相互計量換算

“時間銀行”是從銀行派生出來的，存貸業務是商業銀行的基本業務之一，而“時間銀行”正是發揮了商業銀行的存取功能。不過二者存取的東西是不一樣的，商業銀行存取的是貨幣，貨幣是商品交換的媒介，而“時間銀行”存取的是服務時間，實質上是用自己的服務時間和其他人的服務時間進行交換，即時間和時間的直接交換，中間沒有媒介，相當于商品交換早期的直接物物交換，只不過這里交換的不是物質而是時間。貨幣的價值具有標準性和統一性，所以如果不考慮由于存取時間不同而導致的價值變化，那么存取相同的數量的貨幣其價值是相同的。但勞動時間的價值往往是不同的，在同樣的時間里，因為勞動強度與技術含量的不同導致了勞動時間的價值也是不同的，這樣就造成了交換的不等價性。不等價交換會影響“時間銀行”的可持續發展，所以我們要制定一個標準對各種勞動時間進行換算。由于服務內容和種類具有多樣性，各種服務勞動又極具個性化而非標準化，所以我們要制定一個既考慮其公平性還要考慮其可行性的勞動換算標準，而這是一項非常艱巨的任務。

（三）“時間銀行”通存通兌難

在現實中貨幣支取非常方便，可以跨地區支取，如在貴州市存入到北京市支取;也可以跨銀行支取，如在工行存入到建行的取款機上支取。“時間銀行”的供需一般局限于本社區范圍內實現，如果離開了原來的社區而到了一個新的社區或城市，那么之前存入的“時間”等同于作廢。即“時間銀行”不能像銀行一樣實現通存通兌。銀行的通存通兌需要滿足一定的條件。首先是銀行經營的地區范圍廣，比如國有的工行其支行遍布全國，因此可以全國范圍內跨地區支取;其次是技術和管理的支撐，比如信息網絡技術和現代化的結算管理等等;最后是貨幣的價值在各個銀行或地區之間是標準的、統一的，如100元人民幣無論是在工行還是在農行，或者無論在貴州市還是北京市，它的價值都是確定的。而“時間銀行”卻很難滿足這些條件。目前我國實行的“時間銀行”基本上由社區為主體組織實施，而各個社區在操作運行時間銀行時又是相對獨立的，在加上成本和管理的原因，沒有實現全區或全國的聯合網絡，自然就不能實現“時間”跨地區的存取。此外各個社區的“時間銀行”的具體操作方式和服務“時間”的認證標準都是不一樣的，即“時間”這種貨幣的價值認證在各個社區之間是不統一的，因此無法在原有的基礎上實現“時間”這種貨幣的轉移。“時間銀行”要實現通存通兌還需要不斷的摸索。

（四）“時間銀行”存在存多取少的問題

從經濟學的角度來看，供需均衡是經濟體可持續發展的一個重要條件，也就是說，供給和需求在短時間內可以處于不均衡狀態，出現供大于求或供小于求的狀態，但長期內供和求必須要達到一個動態的平衡。“時間銀行”也不例外，長期中一樣要解決這個問題。然而就目前“時間銀行”在我國社區養老中的運行情況來看，很多人存入大量的時間，卻少有人從中支取，長期處于供大于求的狀態，這為“時間銀行”的長遠發展留下了隱患。當時間積累到一定程度，就有可能急轉入支取大于存入的狀況，即對“時間”的供不應求。當人們普遍無法從“時間銀行”中支取到自己存入的服務時間時，那么“時間銀行”就將無法運行下去。銀行也會出現存多取少的情況，如我國的高儲蓄率現象，但是只要銀行不出現信用危機或發生非常嚴重的通貨膨脹，高儲蓄率一般不會引起銀行擠兌行為，從而影響銀行的運行。目前我國的總體形勢對“時間銀行”存多取少問題的解決非常不利，據預測，2021—2050年我國老齡化處于加速階段，老年人以每年620萬的速度遞增[5]，而老年人是時間支取的主力軍，一旦出現“時間”集聚性的大量支取，就會面臨“收不抵支”的危險。

三、解決“時間銀行”發展困境的對策

（一）制定相關法律法規，完善“時間銀行”制度運行

無論是從貨幣銀行還是從國外“時間銀行”的發展經驗來看，國家立法都是保證其順利運行的可持續發展的重要條件。我國在“時間銀行”方面的立法相當缺失。國外在這方面一般是自上而下的，即先有政策規定再進行實踐，所以“時間銀行”是在相關的法律法規的保障下實施的。而我國正好相反，是先有各個地區的民間實踐，然后再推動政府立法，所以“時間銀行”進入我國已有20年之久，可國家還未從立法層面對其進行規范和保障。因此，我國應盡快出臺相應的法律法規，確立“時間銀行”的合法性、準入者的條件、會員的責任和義務、監管部門的職責、風險的判定和賠償標準等等。此外，地方政府也要積極開展地方法規的制定，在遵循宏觀立法的前提下，結合本地的經濟文化和“時間銀行”的開展情況，制定符合本地區的“時間銀行”管理和運作的細則，規范“時間銀行”的制度管理[6]。

（二）提高“時間銀行”的統籌層次

現階段，我國“時間銀行”的實施是各個地區各自為政，依托社區和街道來完成。而各個社區的“時間銀行”都是小規模的運作，相互之間沒有聯系，都是獨立的個體，因此無法實現“時間”的通存通兌。從國外實踐來看，“時間銀行”的統籌層次遠遠高于我國，比如英美兩國的“時間銀行”在全國有一個總行，各區的“時間銀行”都要接受其的統一管理，當然各區可以根據本地的情況做相應的調整。這樣解決了通存通兌的問題，當居民搬離原地，原有的“時間銀行”的紀錄不會改變，到新的居住地后，只需要到當地的“時間銀行”做地址變更登記就可以繼續“時間”的存取。貨幣銀行也是通過漫長的發展過程、不斷的完善才解決相應的問題。比如，銀聯卡沒有使用以前，在什么銀行存入的錢只能在什么銀行支取，我們不能拿著工行的卡到建行支取貨幣;而有了銀聯卡以后，我們就可以直接到任何一家銀行的ATM機上支取貨幣。而中國銀聯直到2002年3月才成立。“時間銀行”屬于新興模式，短時間在全國范圍普及很難做到，自然全國范圍的統籌也需要我們不斷的去探索。新事物從產生到成熟需要一個過程。我們可以一點一點地，由簡單到復雜、由小到大地進行嘗試。“時間銀行”先嘗試在某個區進行統籌，再擴展到整個市區，然后地區，最后全國范圍，這樣逐層展開。統籌工作不是簡單的擴大，更多的是實現資源的共享。而網絡信息技術的發展和普及為共享提供了技術保障。

（三）建立多元化的籌資渠道

任何企業或組織的運行都會產生費用，雖然“時間銀行”是一種低成本的運作模式，但也不例外，其運行也需要資金的支持。我們可以建立多元化的籌資渠道，擴寬資金來源途徑。“時間銀行”是一種社會公益性非營利組織，政府的財政支持是其順利運行的重要前提。國家要將“時間銀行”納入政府的財政預算之中，建立分攤機制，根據各地實際情況制定具體的財政分攤標準和各級政府應承擔的資金比例。但僅僅依托于政府的財政支持是遠遠不夠的，拓展社會資金來源渠道才是“時間銀行”長效發展的根本舉措。國家應大力鼓勵非營利組織和企業加入“時間銀行”體系建設，對其給予政策扶持、補貼及稅收優惠;應積極引導社會慈善資金的投入。但是，“時間銀行”要想長遠的發展和壯大，就必須要建立市場化的資金運營機制，從根本上解決資金匱乏的問題。“時間銀行”可以建立多層次的日常服務項目，采取有償服務方式;充分挖掘社區潛在優勢，開發具有特色的服務項目，打造自己的服務品牌等。

（四）制定可行的“時間”定量換算體系

我國一般銀行存取的貨幣以人民幣的形式存在，同樣面值的人民幣的價值是標準的、統一的，但“時間銀行”存取的貨幣是以“勞動時間”的形式而存在，由于勞動的多樣性，導致了相同的“勞動時間”價值的不一致性。馬克思在論述商品價值中就指出勞動分為簡單勞動和復雜勞動，在計量商品價值時以簡單勞動進行衡量，如果從事的是復雜勞動，就需要將復雜勞動換算為簡單勞動。因此代為購物一小時的簡單勞動的價值就小于醫療護理一小時的復雜勞動的價值。這樣我們就需要將可能涉及的服務按照所需的勞動強調和勞動技能劃分為不同等級，不同級別的服務對應不同級別的換算系數進行計量。在制定換算體系時要注意以下兩點：一是換算方法一定要簡單可行，如果過于復雜就有可能影響其的可操作性，到最后無法堅持下去。二是同一總行下面不同分行對于同一類服務活動要統一換算標準，以免引起對換算標準權威性的質疑。換算體系需要在長期的實踐中總結經驗，不斷改進和調整，才能達到科學性和規范性，具備通用性和普適性。對于“時間”的定量還有一種最簡單的方法，就是直接以服務時間的長短來衡量，不考慮勞動強度和勞動技能的不同，“時間銀行”的最早提出者卡恩認為勞動沒有貴賤之分，勞動的價值只能用時間來衡量，同等時間的任何勞動都是等價的。這種方法要求儲戶有足夠的愛心和奉獻精神，對服務的價值量不嚴格計較，這種較高的思想覺悟要在大多數儲戶中普及還需要我們努力。

（五）完善“時間銀行”信息服務平臺建設

強大的信息服務平臺為現代銀行的方便與便捷提供了保障，“時間銀行”要實現通存通兌和數據化管理，同樣需要信息服務平臺提供強有力的支持。從服務需求者和供給者的信息登記，到服務時間、服務事件、服務質量的管理，以及服務時間的兌換與轉讓，都非常的復雜和煩瑣。傳統的手工記錄不僅效率低下，而且容易出錯和丟失。建立計算機信息管理系統，則能安全有效地記錄時間需求者和供給者的信息，實現信息共享。需求者和供給者能夠及時從網上獲取自己所需要的信息，并在工作人員的幫助下進行信息匹配，從而大大提高了效率和統籌層次。“時間銀行”應建立一種類似于“銀聯”的信息網絡系統，讓服務者在信息網絡覆蓋的區域內的各家“時間銀行”都可以查閱到自己所需的服務信息和自己儲存的“時間”，并通過不同“時間銀行”進行服務時間的存取，方便服務者就近進行“時間”的儲存和兌換。歐美各國“時間銀行”的完善管理就體現在強大的網絡系統上。現今是大數據、“互聯網+”盛行的時代，我們可以借助各種媒體技術和電子產品，為時間銀行的發展提供有利途徑。

（六）多渠道解決“時間”供求不均衡的問題

“時間銀行”存多取少的現象普遍存在，其原因重要有兩個：一是受到傳統志愿服務觀念的影響，只講奉獻不求回報，不好意思支取;二是銀行里可以交換的資源種類有限，或服務專業化程度太低，沒有相應的資源能夠滿足自己的需求。因此，要解決“時間”供求不均衡的問題就必須從以下方面著手。首先，通過海報、廣播電視媒體、宣傳會等對“我為人人，人人為我”的志愿服務新理念進行宣傳，鼓勵人們在奉獻的同時也接受他人的幫助。一個有愛的環境里，付出絕不是單方的，而是相互的，所以你在付出的同時接受他人的幫助，有助于互助互愛氛圍的擴展。此外，宣傳還應鼓勵更多的社會養老服務人士加入“時間銀行”的志愿者隊伍，特別是高校的大學生和社區內的年輕人等。其次，籌集資源，豐富時間兌換內容。目前，大多數“時間銀行”開展的服務主要集中在滿足基本的日常生活、參與社區活動、簡單醫療保健等方面，關于心理咨詢、法律咨詢和其他專業性服務比較少，有些“時間銀行”甚至沒有相關服務內容。因此，應廣籌資源，豐富服務的品種和內容。此外，還必須不斷豐富擴展可提取的內容，如用時間換社區或社團舉辦的各種興趣班、培訓班等活動。最后，健全志愿者培訓制度。志愿者是“時間銀行”的主體力量，但志愿者自身水平不一，專業化程度低，因此要制定對志愿者的培訓制度。“時間銀行”可以成立下屬培訓機構，專門負責對志愿者進行培訓，或者和一些社會養老機構以及其他正規培訓機構進行合作，定期對志愿者進行培訓，或不定期地對志愿者進行個別指導。

參考文獻：

[1] ?景軍，趙芮.互助養老：來自“愛心時間銀行”的啟示[J].思想戰線，2015，（4）：72-77.

[2] ?陳功，杜鵬，陳誼.關于養老“時間儲蓄”的問題與思考[J].人口與經濟，2001，（6）：67-73.

[3] ?陳友華，施旖旎.時間銀行：緣起、問題與前景[J].人文雜志，2015，（12）：111-118.

[4] ?王澤淮.時間銀行——社區志愿者服務的新形式[J].社區，2003，（12）：23.

[5] ?全國老齡辦.中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告[R].2018，2.

[6] ?李曉燕.我國志愿時間銀行問題研究現狀問題及對策[J].勞動保障世界：理論版，2013，（10）：94-97.