普惠金融發展的國際實踐與借鑒研究

李碩

摘 要：發展普惠金融是我國今后金融改革的重點和發展方向。通過分析格萊珉銀行的信貸產品、經營方式，巴西的代理銀行模式，俄羅斯的金融掃盲五年教育計劃等國際普惠金融的實踐對我國構建普惠金融體系的啟迪作用，提出促進我國普惠金融發展的經驗借鑒及啟示：推進實施金融消費者教育和權益保護、建立多維度的普惠金融信用體系、積極創新金融產品服務、建立多元化的普惠金融組織體系，促進普惠金融可持續均衡發展。

關鍵詞：普惠金融;國際實踐;金融消費者權益

中圖分類號：F832 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）32-0141-02

近年來，我國整體經濟水平已經位居世界前列，但與此同時，我國中西部等地區經濟發展和人均收入還處于較低水平，與經濟發達地區相比，欠發達地區居民享受的金融服務明顯不足，推動發展實施普惠金融任重道遠。本文通過對國際普惠金融的發展實踐研究，總結促進普惠金融發展的典型做法與成功經驗，以此為我國普惠金融發展提供一定的借鑒參考。

一、普惠金融的概念及內涵

（一）普惠金融的概念

普惠金融（英文名詞inclusive finance）的提出經歷了從小額信貸、微型金融到普惠金融的歷程。在聯合國2015年推廣“國際小額信貸年”的宣傳活動中，“普惠金融”概念正式開始廣泛使用。

普惠金融的宗旨是建立起能夠為所有群體提供可以獲得的金融服務體系。在2015年我國印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中，將普惠金融定義為“立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。”[1]

（二）普惠金融的內涵

一是受眾對象廣泛，即不限于農民、低收入（貧困）人群和小微企業等群體，所有有金融服務需求的各類客戶都能以合適的價格獲得及時方便的高質量金融服務，體現了公平理念。

二是服務產品全面、多樣，不僅能為客戶提供信貸需求，還能滿足存款、支付結算、保險、投資理財等一攬子的金融服務需求。

三是服務渠道多元化，有多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的服務網絡，既能提供覆蓋城鄉的物理服務網點，也能提供手機銀行、網上銀行等電子服務渠道。

四是可持續的商業經營模式，即金融機構以合理的價格提供金融服務，來維持機構財務上的可持續性;服務接受者也付出適當的成本，以保證自己能持續獲得服務，供需雙方都要商業可持續。

五是各層級、類別機構的共同參與，將零散的微型金融機構和服務進行整合，并納入到整個普惠金融服務體系中。

二、普惠金融發展的國際實踐與經驗

（一）墨西哥發展模式

一是做好頂層設計和法規制度建設。“2012—2014年，該國啟動了全方位的金融改革，通過立法規范和制度建設，落實其簽署普惠金融聯盟（AFI）通過的《瑪雅宣言》主要目標。”[2]產生的主要影響是增加了供給側金融資源、明確了不同金融機構普惠金融發展策略與功能定位、對金融監管法規進行修訂、強化了監管部門推進普惠金融發展的職責、完善了金融消費者權益保護的法律規定等。

二是政府主導，建立多層級的工作體系。該國成立了普惠金融發展協調管理機構——普惠金融國家委員會（CONAIF），研究制定普惠金融國家發展規劃，設定中長期目標;其下級政府層面制定和執行普惠金融政策。

三是建立多元化的金融機構和服務渠道。設立非銀行小型信貸機構服務低收入群體及特定人群。該國通過立法，對邊遠地區的加油站、便利店等以金融機構的代理的方式提供金融服務。截至2015年末，墨西哥已有銀行代理點27 422家，覆蓋到該國57%的基層行政區、94%的成年人口，代理點是當地居民獲取金融服務的主要途徑。

四是推動產品與服務的創新。該國建立了四級銀行賬戶分級管理制度，不同級別賬戶的管理要求不盡相同。比如，1級賬戶開戶要求最簡化，可匿名開戶;4級賬戶可辦理所有業務，但開戶所需材料要求最為嚴格。量身打造設立面向低收入人群的小額信貸產品。

五是開展金融信息統計和教育工作。重視對普惠金融數據信息的統計分析工作;定期組織普惠金融需求調查;面向農村等低收入群體開展金融教育培訓工作。

（二）巴西發展模式

一是做好頂層設計和立法建設。該國成立由中央銀行、財政部等十幾個部門派人組成的全國普惠金融委員會（PNIF）;出臺針對金融機構服務小微企業方面的法律，規定要按活期存款額2%的比例向小微企業提供小額信貸，并從法律層面明確了微型信貸的操作細則。

二是拓寬金融服務渠道。該國從20世紀90年代起積極推廣代理銀行（Correspondents）模式，提供存取款、轉賬等基礎金融服務。代理銀行主要由彩票銷售點、郵局等組成，其設立不需要監管部門審批，只要報備即可。截至2015年末，巴西擁有各類銀行服務機構15萬個，覆蓋全國所有城鎮，其中代理銀行8萬個，占比52.2%。同時，該國也大力發展信用合作社（Cooperative）開展普惠金融服務，為合作社成員提供存款、取款、轉賬、小額信貸等多樣化的金融服務。截至2015年末，巴西40%的城市已覆蓋信用合作社，合作社成員達510萬。

三是同墨西哥發展普惠金融類似，該國在創新金融產品、提升普惠程度、開展普及金融教育、加強消費者保護等方面也做了大量工作。

（三）肯尼亞發展模式

非洲的肯尼亞傳統金融服務落后、銀行網點鮮少。該國70%的人口居住在農村偏遠地區，而金融機構都集中在城鎮地區。該國發展普惠金融的經驗是：大力開展移動支付業務，打造肯尼亞的支付寶——M-Pesa。2007年，肯尼亞移動運營商薩法瑞公司（Safaricom）首先推出手機支付產品M-Pesa，使在農村的肯尼亞人不需使用現金即可互相交易，此產品一經推出就迅速覆蓋了肯尼亞絕大部分手機用戶，并逐漸向非洲其他地區擴張。

M-Pesa取得成功主要原因是：肯尼亞金融服務的落后和金融機構的欠缺為M-Pesa帶來巨大的市場需求。M-Pesa推出之前，肯尼亞一大半的人口從沒用過任何金融服務，銀行網點只有1 000多個，且在人口眾多的農村地區鮮有設立。與之相對照，Safaricom有25 000多個代理商，“代理機構主要包括三類，一是分布在居住密集區的加油站、超市等小型店鋪零售商;二是具有較多經營網點的品牌運營商;三是部分有較強合作意愿的銀行和小微金融機構。”[3]據其官網披露的數據，目前，每年經由M-Pesa處理的交易超過17億筆，其交易額相當于肯尼亞GDP總值的50%以上。

肯尼亞中央銀行也通過參與普惠金融產品開發咨詢，將監管前移，堵塞系統漏洞，并嚴格遵守反洗錢規定，不斷調整監管規則，在普惠金融發展與風險監管方面做了較好的平衡。

（四）俄羅斯發展模式

近十多年來，俄羅斯的金融業快速發展，但具有良好金融意識與教育的人口并未隨之增長。國內民眾對基本的金融知識與素養缺乏認知，并普遍持有對金融機構的不信任感。而與此同時，居民又對金融教育需求旺盛，對在與金融機構打交道時保護自己及預防金融詐騙等知識感興趣。為此，俄羅斯與世界銀行合作于“2011年開始實施一項為期5年、擁有1.13億美金支持的國家工程來支持金融教育和消費者保護”[4]。俄羅斯推行的金融教育戰略目標人群主要是低收入、社會弱勢群體及年輕人，目的是使民眾和金融機構之間增強互動、建立互信，促進金融消費者的保護監管和立法基礎建設。通過國家層面有針對性地科學編寫金融教育知識資料，并由經驗豐富的金融教育人員宣講，帶動了國民金融素質的提升和金融行為效率的增加。

（五）孟加拉發展模式

孟加拉格萊珉銀行堪稱小額信貸的典范。該銀行由穆罕默德·尤努斯教授創辦，成立初期政府持有60%的股權，借款人擁有40%的股權。由于堅信產權上為窮人所有才能更好地為窮人服務，將借款人購買銀行股份作為貸款的一個強制條件，目前借款人擁有的股權已達90%，銀行董事會大部分成員由借款人選舉產生。該貸款業務只針對窮人，婦女貸款、小組聯保貸款等是其主要的經營模式。發放的貸款是無抵押貸款，并且還款方式更加靈活，可以根據借款人經營情況的不同進行調整。

三、經驗借鑒與啟示

近年來，我國將發展普惠金融上升成為國家戰略，給予了高度重視和支持，取得了顯著成效。但發展過程中仍存在若干薄弱環節，巴西、墨西哥等國家發展普惠金融的國際經驗，對我國普惠金融的發展有重要的借鑒意義。

（一）扎實推進實施金融消費者教育和權益保護

發展普惠金融應與金融消費者教育及權益保護相結合，有效的教育及權益保護可以使得金融消費者的行為變得更為理性客觀，有利于消費者增強對金融市場的信心，擴大金融服務接受覆蓋面，提高金融包容性。政府監管部門應牽頭制定金融消費者權益保護的法律法規，加大金融信息宣傳和透明度建設，嚴格規范金融服務收費行為，使金融消費者能夠公平獲得所需的金融服務產品。政府監管部門、金融機構要不斷探索深化金融消費者教育的長效機制，并應根據受眾群體的不同采取差異化、特色化的手段。對于農村及偏遠地區外出務工人員多、留守人員缺乏金融消費知識和防范意識、金融消費環境滯后于城市、防范金融詐騙形勢較城市復雜等特點，可以采取送金融到“田間地頭”等措施，開展廣泛性、基礎性的金融知識宣傳活動，不斷提高目標群體金融知識水平，并在教育宣傳互動環節中，搜集有關目標群體真實金融需求方面的數據，為金融機構有的方矢地開發新產品、新業務、新市場提供便利。對于城鄉小微企業、個體工商戶等個性化微型金融需求較多等特點，可以依托金融機構自身培訓體系或與知名高校聯合辦學等方式，舉辦各類特色金融培訓班開展“送智惠民”工作，使其掌握符合其需求的金融知識、產品信息及風險防范手段等。

（二）建立多維度的普惠金融信用體系

信用成為財富是發展普惠金融的根基，信用積累的缺失使許多人難以獲得及時方便的金融服務。當前，我國廣大農村地區和偏遠地區信用體系建設仍有欠缺，加上農戶、低收入群體缺乏合格的抵押擔保品，導致普惠金融服務提供的不順暢。大力發展普惠金融應將加強信用信息體系和共享平臺建設放在重要位置，要充分利用互聯網和大數據技術進行客戶信用分析，建立多渠道、多維度的綜合金融信用服務平臺，有效解決金融服務主體與服務對象之間的信息不對稱問題;建立健全普惠金融信用體系，緩解因缺失信息造成的融資困難。比如，給予三農業務發展平臺政策支持，擴大三農人群的融資覆蓋度，通過市場化的手段建立農戶信用數據檔案，未來納入到整個征信體系中。

（三）積極創新金融產品服務

普惠金融的發展離不開創新，特別是在“互聯網+”、大數據時代所產生的各類產品都是實現普惠金融的重要手段和工具。從商業銀行方面看，在有效管控風險的前提下，通過運用金融科技創新建立有別于傳統銀行業務的“智慧化”普惠金融服務模式。從社會體系方面看，金融機構、互聯網企業、通訊運營商等開展高水平的合作，在渠道建設、產品服務模式等方面開拓創新，特別是綜合運用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具改善偏遠地區、農村支付環境，提升服務便利性。

（四）建立多元化的普惠金融組織體系

在加強監管的前提下，優化金融機構準入，大力發展面向低端群體和市場的小微金融機構。發揮各類銀行機構的作用，政策性銀行與商業銀行開展深度合作，加大對農村基礎設施信貸支持;大型商業銀行發揮“大”的特點，充分運用機構人員多、技術強的優勢，建立普惠金融專業機構部門，獨立設立風險管控和績效考核體系;股份制商業銀行、城商行、民營金融機構發揮“靈”的特點，以需求為導向，深入縣鄉、農村，為小微企業、“三農”和城鎮居民提供具備成本效益且種類多樣的金融服務。

參考文獻：

[1] ?推進普惠金融發展規劃（2016—2020年），百度百科詞條.

[2] ?中國銀監會普惠金融部課題組.墨西哥、巴西發展普惠金融的經驗與啟示[J].中國農村金融，2016，（6）：78.

[3] ?溫信祥，王昌盛，張曉東.從肯尼亞移動貨幣看移動支付在中國農村金融服務的應用前景[J].國際金融，2014，（11）：19.

[4] ?夏方杰.俄羅斯聯邦：金融教育與金融掃盲工程——通往國家戰略之路[J].西部金融，2014，（5）：31.