“相互保”變身“相互寶”螞蟻金服相互保險野心受挫？

文/張吉龍

11 月27 日上午，螞蟻金服公告稱，相互保險產(chǎn)品“相互保”將升級為“相互寶”，定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。此前，螞蟻金服對“相互保”寄予厚望，此次調(diào)整意味著其進入相互保險市場的野心或受挫。

11 月27 日上午，螞蟻金服發(fā)布公告稱，自當日中午12 點起，相互保將升級為“相互寶”，定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。

此前該產(chǎn)品被定義為一款相互保險產(chǎn)品。重新定位為網(wǎng)絡互助計劃后，新相互寶將不再由信美人壽相互保險社承保。螞蟻金服內(nèi)部人士對全天候科技表示，在升級之后，運營主體也發(fā)生了變化——原來的“相互保”由保險公司信美相互承保，相關(guān)保障由信美相互和螞蟻金服共同提供，而升級后的“相互寶”則是由螞蟻金服獨立運營的網(wǎng)絡互助計劃。

不過螞蟻金服方面表示，升級后，用戶獲得的保障和體驗都不會有變化，以前未加入的用戶，可以加入“相互寶”，而已經(jīng)加入的老用戶，則可以一鍵升級至“相互寶”，同時，等待期也無需重新計算，依然是按照之前加入相互保的日期開始計算。

相互保還宣布，為了彌補升級帶來的不便，無論新老用戶，只要是在2018 年加入，2019 年1 月31 日前的分攤費用全免，都由螞蟻金服來承擔。此外用戶在2019年1月1日-12 月31 日的分攤金額188 元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。以后，每年末“相互寶”會公布下一年封頂金額相關(guān)情況。

升級背后：收到監(jiān)管約談

關(guān)于此次升級的原因，螞蟻金服方面表示，根據(jù)信美人壽同期發(fā)表的聲明，因為其受到監(jiān)管部門約談，信美人壽不能再以“相互保”的名義繼續(xù)銷售其團體重癥疾病保險。

實際上，在相互保上線之初，就有保險人士質(zhì)疑相互保沒有設(shè)置最高保費額，相互保不是一款真正的保險。

全天候科技當時就此問題詢問過信美相互內(nèi)部人士，當時對方回復稱，相互保的保障是通過信美相互提供的保險產(chǎn)品來實現(xiàn)的，其本質(zhì)就是保險，也是經(jīng)過監(jiān)管部門備案認可的。“我們在形式上做了創(chuàng)新，采用先保障后均攤付費的模式，實際上這種后付費模式在歐美國家保險產(chǎn)品中也有不少，因為分攤都是以實際出險情況為準，所以沒有最高保費的說法，但不能因此而否定其保險的本質(zhì)。”

但11 月中旬，第一財經(jīng)報道稱，相互保產(chǎn)品受到監(jiān)管的約談，但當時信美相互否認被約談，稱上線一個月以來，信美相互廣泛聽取用戶的意見和建議，盡最大努力提供更好的保障和服務，同時也積極向監(jiān)管進行匯報，“相互保”運行正常。

實際上，在相互保被約談的消息曝出之前，11 月14 日，京東金融與眾惠相互共同推出的“京東互保”剛剛上線兩天就悄然下架。而媒體報道稱，此次下架主要是因為該產(chǎn)品觸動了傳統(tǒng)保險公司的利益，受到各方投訴。

有業(yè)內(nèi)人士對全天候科技表示，相互保和京東互助對傳統(tǒng)保險公司造成了一定的挑戰(zhàn)，尤其是相互保，外界有人認為它是要顛覆保險行業(yè)。

信美人壽方面曾對全天候科技表示，相互保與傳統(tǒng)保險相比，優(yōu)勢在于拋卻了傳統(tǒng)保險賺取利潤“三差（死差、利差、費差）”的做法，以實際出險情況付費，利用互聯(lián)網(wǎng)和科技手段為中低收入家庭提供普惠的保障。

不過，為了避免給外界留下挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險行業(yè)的印象，相互保方面多次強調(diào)，其目標是“做大蛋糕”而非“切蛋糕”——“相互保跟傳統(tǒng)的重疾險絕不是替代關(guān)系，而是一種補充和前期用戶教育的過程。”

但從實際的情況來看，保險行業(yè)似乎并不買賬。有分析人士指出，相互保險在上線不到兩個月，用戶量迅速突破2000 萬人，這相當于很多家小型保險公司一年的用戶量之和，“相互保”對小型保險公司形成了競爭。

也有聲音稱，“相互保險”的上市引起不少保險公司代理人的不滿。“相互保”和京東互保的上線后也有不少代理人對公司提出了抗議。

誰的遺憾，誰的利好？

作為螞蟻金服在相互保險領(lǐng)域的一款重磅產(chǎn)品，相互保曾經(jīng)被寄予厚望。

依托支付寶平臺的流量優(yōu)勢，相互保自10 月16 日上線以來，用戶實現(xiàn)爆發(fā)式增長。

截止到11 月5 日，其用戶已經(jīng)突破1600 萬人，目前已經(jīng)突破2000 萬人。作為參照，其前輩余額寶在上線18 天時，用戶才剛剛突破250 萬人，不及相互保的1/6。

為了推動相互保的發(fā)展，支付寶在流量方面給予了巨大的支持，為了推廣相互保，支付寶曾在其APP 首頁上對產(chǎn)品進行露出。

螞蟻金服副總裁、螞蟻保險總裁尹銘對相互保的預期是，希望在很短的時間內(nèi)參與人數(shù)可以上億。

值得注意的是，在相互保上線之后，有網(wǎng)絡互助行業(yè)人士也表示，包括輕松互助和水滴互助等平臺正在積極地申請相互保險的牌照，目前已經(jīng)提交了資料。

此外該人士表示，騰訊和百度有可能也會進入相互保險的市場，“此前三家試點公司很長一段時間完全沒有任何聲音出來，騰訊沒有更多的關(guān)注到相互保險市場，百度也是一樣。

而這次相互保被約談并升級為網(wǎng)絡互助計劃，是否會對網(wǎng)絡互助行業(yè)產(chǎn)生影響？上述人士表示，目前來看對行業(yè)不會產(chǎn)生負面影響，反而會產(chǎn)生利好，讓更多的人對網(wǎng)絡互助行業(yè)產(chǎn)生了解，并建立信心。

此外，他表示，目前該公司不會改變申請相互保險的牌照的計劃。