影響河南農村商業銀行發展的因素

■朱德樂 朱新穎（南陽職業學院）

一、影響河南農村商業銀行的內部因素

影響河南農村商業銀行發展的不僅是環境，人文這些外部因素，相對而言，資本實力、風險管理因素和人力資源儲備這些內部因素更能影響一個金融機構的發展。

（一）農村商業銀行資本實力因素

目前，僅有重慶農村商業銀行在香港上市，除沿海地區的其他的農村商業銀行實力都比較薄弱，資本實力對農村商業銀行選擇發展模式的限制不僅體現在其能否擴大發展范圍，更是其評估水準的重要標準，資本實力是否強盛標志著一個金融機構能否在未來的發展過程中能否將業務的范圍及內容放大化到一定程度。因為農村商業銀行的次級債被大多的金融機構排斥，所以農村商業銀行采用增發的“私募”來補充資本。

（二）農村商業銀行的風險管理能力因素

在傳統的農村商業銀行的發展的過程中，風險管理能力與管理鏈的長短成正比。風險管理能力也是農村商業銀行選擇發展模式時必須考慮的重要參考標準。反之若是維持本土經營的發展模式，則管理鏈較短，可以通過引導規范和自我提升，來促使風險管理水平得到較快的提升。

（三）農村商業銀行盈利能力因素

農村商業銀行因其辦理業務無手續費的特點被廣大的當地用戶所接受。傳統的農村商業銀行的主要業務類型有三：存貸匯，收入來源也比較單一。近年經濟的發展飛速，在技術和業務等方面也有了更高的要求，例如：開通網上銀行，個人理財和電子銀行等創新型的金融產品。

表1 近五次定期存款利率調整

（四）農村商業銀行的人力資源儲備因素

農村商業銀行的前身是農村信用社，在過渡之后，從業人員并沒有發生較大的變動，而沒有經過培訓的相關人員的素質整體偏低。高端的技術性人才相對于大中型的銀行來說比較匱乏。如果在農村商業銀行的發展過程中選擇了非單純的維持本土經營的發展模式，那么在擴大分支機構，收購合并等問題上都對是否有充足的管理人才儲備形成有這迫切的要求。

（五）行為偏差障礙因素

行為偏差障礙具體為：信息傳遞偏差障礙、信息認知偏差障礙這兩個。在農村商業銀行的發展過程中除客觀因素外，會不可避免的出現人為因素造成的信息干擾，導致信息的失真。最終對發展模式的選擇以及要辦理的業務產生障礙影響。

二、影響農村商業銀行在河南的發展的外部因素

影響農村商業銀行發展的外部因素有很多，這里從宏觀環境因素、農村商業銀行發展模式選擇和農村商業銀行面臨的社會環境因素來分析具體分析，通過對影響河南農村商業銀行的外部因素的分析可以達到對農村商業銀行外部影響因素的判斷和對形勢更好的把握。

（一）宏觀環境因素

經濟的運行情況和各級政府的政策制度是農村商業銀行在發展模式的選擇中的宏觀因素的兩個重要方面。一方面，國家宏觀和地方金融運行態勢，決定農村商業銀行面臨的機遇和挑戰。另一方面，對于我國的農村商業銀行來說選擇何種發展模式需要考慮是否符合當地或地方政府的政策和法規的要求。特別是銀監會傳達出的國家對農村商業銀行發展模式的各種不同的態度，鼓勵并大力支持兼并重組的發展模式，而設立異地分支機構的雖然沒有特別的限制，但審核和實施的過程卻十分嚴格。

（二）面臨的社會環境因素

交通、文化、政策等等都是影響農村商業銀行發展的社會環境因素。交通文化對農村商業銀行發展的影響是間接的，交通的便利程度制約著農村商業銀行實行跨區域管理的便捷程度。文化影響人們的生活習慣和生活習性，老一輩的人可能更傾向于對農村商業銀行的選擇。而政策對農村商業銀行的發展有著直接的影響，一個國家和地區對于經濟的扶持決定了農村商業銀行的發展程度。比如，鄭州的交通樞紐地位，所以如果跨區域發展模式后的管理便捷性相對其他的地區較高；社會文化習慣與發展的模式理念越接近，農村商業銀行的輻射效應就更廣。

三、促進河南農村商業銀行健康發展的建議

在此提出幾項建議，希望能夠通過這些建議對農村商業銀行的發展有所幫助。

（一）增設農村商業銀行的網點，以解決網點稀缺的首要問題

制約農村商業銀行在河南的發展的首要問題就是網點稀缺。而農村商業銀行長期以來占據農村金融市場的重要渠道，有較強的競爭優勢。更因為其辦理業務無手續費等便捷的特征被廣大的當地群眾所接受，并且在農村金融市場上的地位獨特。增設農村商業銀行營業網點這一問題，雖然會面臨著許多問題，網點的建設工作也無疑加大了農村商業銀行的運作成本，但是能夠有效的解決因網點稀缺帶來的不便而流失的客戶這一問題。尤其是在省外，更有必要考慮這一問題，營業網點的距離問題是流失客戶的一個重要原因。

（二）針對各地域的情況和市場細分程度的不同推出具有針對性的產品

每個地區都有自己不同的形勢和具體情況，不可一概而論。以偏概全只會使農村商業銀行的發展道路受到阻礙和限制。因為地區發展不平衡而帶來的地域性問題，不是任何一項舉措都能夠完美的實施的。那么對于地區發展不平衡的情況，需要不同的具有針對性的業務和產品以適應當地的發展需要。在大力推行國家政策的基礎上，適應當地經濟發展和業務的需要才能走的更加長遠。

（三）努力提高農村商業銀行的風險控制機制

風險問題是意向顧客考慮的重點問題之一，操作風險、信用風險都是在面臨風險問題時必須要考慮的。因為農村地區的金融服務水平不高而出現的操作風險和因為農村商業銀行的管理力度不夠而出現的撤離市場的情況。降低農村商業銀行的風險度是一個復雜的問題，是長期以來各方作用交互的結果。努力提高風險管理能力，降低風險程度是商業銀行要長遠發展的必要路徑，只有降低風險才能使意向顧客轉化為顧客甚至長期顧客。

（四）完善農村商業銀行的激勵體制來提高員工工作的熱情

好的經濟發展必然和優秀的員工密不可分，能夠使員工充滿熱情的激勵體制是好的發展和業務效率問題的關鍵，只有在優秀的激勵體制下才能夠使員工的工作熱情和效率得到最大程度的提升。完善優秀的激勵體制和獎懲體制是約束員工的界限更是激勵工作人員更有效更優秀的完成工作任務的關鍵。優秀完善的激勵體制是留住長期員工和促進員工工作熱情的一大難題，需要不斷的探索和糾正。

（五）金融創新的推進是農村商業銀行發展的必經之路

不管是當代金融的發展還是當代科技的發展，創新是一個永恒性的話題，只有創新才能夠不斷的注入新鮮的血液和活力，只有創新才能使金融經濟的發展生機勃勃。金融創新是金融產品金融機構走向長遠的必經之路。要想使金融機構得到長遠的發展，不僅是金融產品，金融業務，甚至員工也是需要金融創新精神的，只有在這種精神下才能夠極大程度的促進業務的進行并且推動經濟的發展。