打破普惠金融固有邊界，推廣可持續(xù)的市域普惠

文/黃曉彤 （河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

政府的引導(dǎo)作用與市場(chǎng)的主體作用，公共職能部門(mén)的輔助作用與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)充分結(jié)合。廓清各方主體作用，因地制宜，最終形成一條全國(guó)范圍內(nèi)可復(fù)制、可推廣的可持續(xù)普惠金融發(fā)展模式。

近年來(lái)普惠金融助力鄉(xiāng)村脫貧，成果顯著，影響深遠(yuǎn)。為了將蘭考的成功經(jīng)驗(yàn)可復(fù)制、可推廣地從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從鄉(xiāng)村扶貧轉(zhuǎn)向城市發(fā)展，真正做到普之城鄉(xiāng)，惠之于民。如何將普惠金融的生命延續(xù)下去，如何搭建一個(gè)可復(fù)制、借鑒的模式便是值得我們探討的。

基本模式：一核心兩平臺(tái)四支柱

構(gòu)建以“數(shù)字普惠”為核心的“雙平臺(tái)”——信用保障平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保平臺(tái)，以此籌集風(fēng)險(xiǎn)金，完善征信系統(tǒng)，建立自上而下、政府引導(dǎo)的信用與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，為普惠金融的開(kāi)展提供制度保障。

構(gòu)建以社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為核心的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。首先根據(jù)個(gè)人信用狀況進(jìn)行基礎(chǔ)確信，然后通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人所處的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對(duì)其進(jìn)行信用增級(jí)或降級(jí)，最終確定授信額度和貸款條件。

開(kāi)發(fā)兼具私人物品屬性和公共物品屬性的普惠金融產(chǎn)品，使普惠金融從單純的盈利服務(wù)轉(zhuǎn)化為具有盈利、福利二重性質(zhì)的金融服務(wù)，以滿足不同群體的多層次金融需求。

建立新型的“貸前”“貸后”風(fēng)險(xiǎn)控制體系，多維度評(píng)估借款人的償還能力和信用狀況，多途徑監(jiān)測(cè)貸后資金使用狀況，從根源上降低違約風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量。

在原始信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上滾動(dòng)更新、動(dòng)態(tài)管理，實(shí)施可持續(xù)的普惠授信模式，完善信用體系建設(shè)，整體上營(yíng)造“建信”“守信”“愛(ài)信”的社會(huì)氛圍，打造優(yōu)質(zhì)的社會(huì)信用環(huán)境。

遵循可持續(xù)原則，科學(xué)化管理運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)金，在保證安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)保值增值，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保證金自我造血。

CGF：廓清界限，職能聯(lián)動(dòng)

傳統(tǒng)金融存在金融資源配置不均衡的問(wèn)題，民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)、“融資難、融資貴”問(wèn)題長(zhǎng)期存在，制約著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。因此需依靠政府、金融機(jī)構(gòu)、授信群體三體聯(lián)動(dòng)打破這些“不均衡”，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力、固本培元。

首先，政府主要起到引導(dǎo)作用，完善基礎(chǔ)設(shè)施，營(yíng)造良好環(huán)境，為普惠金融的開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)并提供有力引導(dǎo)。即憑借公信力搭建基礎(chǔ)平臺(tái)，出臺(tái)普惠金融政策導(dǎo)向，制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)政策、人才政策，促進(jìn)普惠金融市場(chǎng)繁榮并適當(dāng)監(jiān)督，為金融機(jī)構(gòu)、授信目標(biāo)群體提供一個(gè)安心、穩(wěn)定、普惠、透明、公平的普惠金融服務(wù)。

其次，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“下沉”，做到金融產(chǎn)品寬領(lǐng)域、金融技術(shù)強(qiáng)助推、金融設(shè)施全覆蓋。此外，還要充分挖掘普惠金融需求，對(duì)癥下藥，制定符合市場(chǎng)原則的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)；加強(qiáng)從業(yè)人員金融素質(zhì)的培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)金融自律；針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，聯(lián)合政府設(shè)計(jì)合理可行的激勵(lì)和約束機(jī)制。

最后，中小微企業(yè)和個(gè)體商販?zhǔn)瞧栈菔谛诺闹饕獙?duì)象，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量之一，在吸納地區(qū)就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮著重大作用。

但種種制約因素使其難以得到傳統(tǒng)金融的服務(wù)。因此，財(cái)務(wù)制度的完善、個(gè)人信用意識(shí)和中小微企業(yè)融資管理人員素質(zhì)的提升則顯得尤為重要。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予適度宣傳和教育，提升居民金融素養(yǎng)、信用意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)信、守約的社會(huì)氛圍。

使命愿景：可持續(xù)的市域普惠金融

基于對(duì)鼓樓區(qū)普惠金融發(fā)展模式的研究，我們總結(jié)出了“一核心兩平臺(tái)四支柱”+“三體聯(lián)動(dòng)”的普惠金融運(yùn)作框架，探索出了一條以政府引導(dǎo)，市場(chǎng)為主體的可持續(xù)普惠金融的發(fā)展模式。市域普惠的持續(xù)發(fā)展必須廓清政府與市場(chǎng)邊界，必須找準(zhǔn)市場(chǎng)力量與政府行為的最佳結(jié)合點(diǎn)，一方面，要充分發(fā)揮市場(chǎng)的主體地位，激發(fā)市場(chǎng)各主體活力；另一方面，則要發(fā)揮好政府的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，防止市場(chǎng)失靈，提供優(yōu)質(zhì)高效的公共服務(wù)。堅(jiān)持商業(yè)化與公益性相結(jié)合的原則，普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但普惠金融不是單純的慈善和救助，更多的是為了幫助社會(huì)各階層和弱勢(shì)群體提升造血功能，在實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，使金融服務(wù)由傳統(tǒng)的金融服務(wù)向普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

團(tuán)隊(duì)構(gòu)建的“一核心兩平臺(tái)四支柱”+“三體聯(lián)動(dòng)”模式對(duì)于類似開(kāi)封市鼓樓區(qū)的金融基礎(chǔ)薄弱非典型性中西部地區(qū)的城市來(lái)說(shuō)有著極為強(qiáng)大的生命力，能在較為有限的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與金融基礎(chǔ)下，充分發(fā)揮各方活力，協(xié)同高效運(yùn)作。政府的引導(dǎo)作用與市場(chǎng)的主體作用，公共職能部門(mén)的輔助作用與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)充分結(jié)合，最終形成一條全國(guó)范圍內(nèi)可復(fù)制、可推廣的可持續(xù)普惠金融發(fā)展模式。