中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展之路

文/張佳賀

中部崛起是我國(guó)解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的重要舉措與有益探索，中部區(qū)域崛起戰(zhàn)略的落實(shí)將給河南中小商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，文章以此為切入點(diǎn)探索中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略。結(jié)論顯示：中部崛起背景下，河南省中小商業(yè)銀行應(yīng)該降低對(duì)存貸利息差的依賴(lài)程度、堅(jiān)持服務(wù)與產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略、踐行科技金融來(lái)夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，注重業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同性建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)化、服務(wù)模式的進(jìn)化、獲客模式的優(yōu)化、運(yùn)營(yíng)模式的強(qiáng)化，最終使得河南中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高速、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

改革開(kāi)放以來(lái)，改革紅利、人口紅利、開(kāi)放紅利促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)創(chuàng)造了令世界矚目的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡，從建國(guó)初期滿目瘡痍的貧窮國(guó)家轉(zhuǎn)變成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。

但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展也存在著區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，故而中部崛起、西部大開(kāi)發(fā)、東北振興等區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略被提出，其中中部崛起戰(zhàn)略又是區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡的關(guān)鍵舉措。在此背景下，河南省中小商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

在當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)增速換擋、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換，國(guó)外經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢、貿(mào)易形勢(shì)多變的綜合背景下，中小商業(yè)銀行面臨著業(yè)務(wù)的拓展壓力與風(fēng)險(xiǎn)防控壓力，因此探索轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略成為中小商業(yè)銀行的必然舉措與必要嘗試。

本文以中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)為切入點(diǎn)，重點(diǎn)探究河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，具有較大的理論價(jià)值與較強(qiáng)的實(shí)踐意義。

中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）區(qū)域崛起戰(zhàn)略與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展融合共生，中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展機(jī)遇增多

隨著中部崛起戰(zhàn)略的落實(shí)逐步加速，中部地區(qū)的區(qū)域崛起戰(zhàn)略陸續(xù)推出，河南省最為典型的戰(zhàn)略就是鄭汴一體化、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，這使得河南省的中小商業(yè)銀行能在區(qū)域崛起戰(zhàn)略與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展融合共生的宏觀環(huán)境下發(fā)展業(yè)務(wù)，從而給其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與拓展提供機(jī)遇。第一，區(qū)域戰(zhàn)略的具體推進(jìn)會(huì)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而使得中小民營(yíng)企業(yè)的額集聚發(fā)展，進(jìn)而有利于中小商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展，因?yàn)橹行∑髽I(yè)是中小商業(yè)銀行的重要客戶群體；第二，區(qū)域戰(zhàn)略的落地、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)化，都會(huì)要求國(guó)內(nèi)需求紅利進(jìn)一步釋放（通常會(huì)通過(guò)降低稅費(fèi)、完善社會(huì)保障體系來(lái)實(shí)現(xiàn)），從而給中小商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)機(jī)遇；第三，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是最為關(guān)鍵的一環(huán)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出給中小商業(yè)銀行打入農(nóng)村市場(chǎng)帶來(lái)機(jī)遇，配合金融創(chuàng)新的客觀要求，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)遇提升；第四，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制轉(zhuǎn)型、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體為農(nóng)村信貸市場(chǎng)帶來(lái)新機(jī)遇，這也是中小商業(yè)銀行發(fā)展自己新業(yè)務(wù)板塊的機(jī)遇。

（二）金融改革提速與國(guó)際復(fù)雜經(jīng)貿(mào)形勢(shì)交錯(cuò)，中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)增大

伴隨著業(yè)務(wù)拓展的巨大機(jī)遇，河南省中小商業(yè)銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先，中部崛起的戰(zhàn)略要求中部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)更加有活力，能對(duì)中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到良好的“穿針引線”作用，實(shí)現(xiàn)金融資本的有效配置，故而中部地區(qū)金融改革會(huì)進(jìn)一步加速，同時(shí)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加速，中小商業(yè)銀行面臨的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈；其次，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇舉步維艱，國(guó)際貿(mào)易動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)環(huán)境更為復(fù)雜，從而使得企業(yè)的盈利狀況難以改善，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也會(huì)受到?jīng)_擊；再者，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，利率市場(chǎng)化改革的持續(xù)深化，中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，存貸利差的縮小對(duì)其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)影響極大，中小商業(yè)銀行必須尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，既會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也會(huì)使得居民對(duì)于金融服務(wù)的質(zhì)量要求更高，故而中小商業(yè)銀行的服務(wù)壓力也會(huì)提升。

中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）盈利模式的轉(zhuǎn)化：降低對(duì)存貸利息差的依賴(lài)程度，積極探索中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

盈利模式的轉(zhuǎn)化是中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)。長(zhǎng)期以來(lái)，河南省經(jīng)濟(jì)處于中游水平，河南省的中小商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上依舊比較傳統(tǒng)，盈利模式還是依靠存貸差來(lái)實(shí)現(xiàn)，這在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)的背景下是難以長(zhǎng)期維系的，因此河南省中小商業(yè)銀行必須清醒的認(rèn)識(shí)到盈利模式的不可持續(xù)，必須要積極探索中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第一，管理層要重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要注重資源分配向中間業(yè)務(wù)傾斜，如對(duì)于租賃、信托方面的資源投入要可持續(xù)；第二，加強(qiáng)基層員工的培訓(xùn)，培育一批中間業(yè)務(wù)能手，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)擴(kuò)展的快速、高效；第三，積極支持并鼓勵(lì)創(chuàng)新部門(mén)發(fā)展，鼓勵(lì)員工創(chuàng)新，尤其是對(duì)于信息咨詢、衍生品交易等業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行雖然規(guī)模小，但是必須要集中支持創(chuàng)新部門(mén)與員工的發(fā)展，充分發(fā)揮自我優(yōu)勢(shì)。

（二）服務(wù)模式的進(jìn)化：堅(jiān)持服務(wù)與產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略，合理滿足中小企業(yè)投融資需求

服務(wù)模式的進(jìn)化是中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心。與大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)并不明顯，產(chǎn)品價(jià)格高、業(yè)務(wù)種類(lèi)少、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，但是中小商業(yè)并非沒(méi)有扭轉(zhuǎn)競(jìng)爭(zhēng)局面的工具與手段。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，價(jià)格與需求是成反比，但是這里面蘊(yùn)含著產(chǎn)品（服務(wù)）質(zhì)量的同質(zhì)化前提，一旦產(chǎn)品（服務(wù)）質(zhì)量的同質(zhì)化條件不成立，即使是再低的價(jià)格也難以吸引客戶需求量的提升。中小企業(yè)是中小商業(yè)銀行的主要客群，因此，河南省中小商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持服務(wù)與產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略，合理滿足中小企業(yè)投融資需求。首先，信貸方面不一刀切的回避中小企業(yè)的融資需求，要建立一套甄別中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的貸款評(píng)價(jià)體系，對(duì)于一些具有競(jìng)爭(zhēng)力的中小企業(yè)給予支持，如小型高新技術(shù)企業(yè)；其次，要積極探索針對(duì)中小商業(yè)銀行的貸款模式，解決中小企業(yè)資信不足的問(wèn)題，如探索聯(lián)保貸款模式；最后，要完善內(nèi)部機(jī)制構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)跨業(yè)務(wù)類(lèi)型、跨部門(mén)管理的協(xié)同化服務(wù)，并聯(lián)合券商、保險(xiǎn)、信托、資管等公司，給予客戶一站式金融服務(wù)。

（三）獲客模式的優(yōu)化：踐行科技金融來(lái)夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，大力推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

獲客模式的優(yōu)化是中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。中部崛起的背景下，對(duì)于商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的需求會(huì)快速提升，但是如何獲客成為河南省中小商業(yè)銀行必須思考的問(wèn)題。傳統(tǒng)的獲客還是以員工為業(yè)務(wù)渠道，推行線下獲客展業(yè)模式，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，人們觀念的轉(zhuǎn)變，這種依靠人際關(guān)系的營(yíng)銷(xiāo)模式逐步被淘汰，不僅成本高，而且不可持續(xù)。故而河南省中小商業(yè)銀行要踐行科技金融來(lái)夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，大力推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。一方面，堅(jiān)持線上渠道與線下渠道的齊頭并進(jìn)，積極尋找、建設(shè)線上獲客渠道，打破網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域局限，使得業(yè)務(wù)拓展更為快捷、可靠、穩(wěn)健，同時(shí)也進(jìn)一步夯實(shí)線下傳統(tǒng)獲客模式，打造O2O的新型獲客局面；另一方面，要以創(chuàng)新業(yè)務(wù)為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，提高自我的品牌價(jià)值，通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)客流的引入，雙管齊下。

（四）運(yùn)營(yíng)模式的強(qiáng)化：注重業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同性建設(shè)，嚴(yán)格控制自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營(yíng)模式的強(qiáng)化是中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要補(bǔ)充。當(dāng)前，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型逐步加速，外部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性增強(qiáng)，加之貿(mào)易摩擦的不斷加劇，為有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家去杠桿的態(tài)度非常堅(jiān)決，金融行業(yè)的監(jiān)管非常嚴(yán)厲，故而在中部崛起背景下河南省中小商業(yè)銀行要重視運(yùn)營(yíng)模式的強(qiáng)化，注重業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同性建設(shè)，嚴(yán)格控制自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第一，進(jìn)一步完善內(nèi)部組織部門(mén)的建設(shè)與管理，做到業(yè)務(wù)條線有配合，支持部門(mén)有流程，降低自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；第二，必須設(shè)立具備業(yè)務(wù)素養(yǎng)、科技素養(yǎng)、合規(guī)素養(yǎng)的綜合性人才，并設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)，形成風(fēng)控部門(mén)權(quán)、責(zé)、利相統(tǒng)一的運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)拓展的良性循環(huán)。

中部崛起背景下，河南省中小商業(yè)銀行面臨著內(nèi)部經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與外部經(jīng)濟(jì)趨緊的雙重機(jī)遇與挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變、服務(wù)需求的變化、綜合營(yíng)銷(xiāo)的進(jìn)化、管理運(yùn)營(yíng)的要求都是促進(jìn)河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，具體來(lái)說(shuō)，需要實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)化、服務(wù)模式的進(jìn)化、獲客模式的優(yōu)化、運(yùn)營(yíng)模式的強(qiáng)化，最終使得河南中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高速、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，全面服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。