小型和微型企業融資問題研究

姚軍華

摘要：隨著當前經濟的高速發展，我國社會中存在著越來越多的微型以及小型企業。這兩種企業在當前市場競爭如此激烈的社會中其發展面臨著非常多的困境，特別是在融資過程中，其所面對的困境較多導致融資困難。對微型以及小型企業的融資困境進行分析，并且幫助其找到相應的解決方式，成為微型與小型企業發展的關鍵問題。但是在實際發展中，通過對小型企業、微型企業的整體分析，發現其存在著非常多的問題。

關鍵詞：小型企業；微型企業；融資難；差異化貸款

一、引言

所謂小型、微型企業及主要指的是在當前市場發展中，正在創業階段或者正在發展階段的企業。這些企業和大型企業相比，其自身的規模、資金鏈都相對較少，而在小型企業與微型企業的發展中，其自身所面對的問題也很多。在新時期新的歷史條件下，需要讓中國市場始終充滿活力，最重要的一點就是幫助小型企業、微型企業不斷創新，不斷發展。我國一直以來都在放寬小型企業和微型企業的發展政策，雖然在一定程度上激發了微型、小型企業其自身的發展活力，促使市場中有越來越多的小型企業與微型企業。本文的主要目的就是針對當前小型、微型企業在實際發展中存在的問題進行簡要分析，找到問題出現的原因，并且提出相關的解決對策，促進小型、微型企業整體發展，進而提高我國國民經濟整體水平的同時，也幫助更多小型微型企業長久的在市場中發展，獲取更多的市場資源。

二、小型微型企業籌集資金困境分析

（一）籌集資金人才與專業知識缺乏

當前，我國很多小型以及微型企業在籌集資金的過程中，存在很多問題，對其進行原因分析，其中之一就是企業內資金籌集缺乏人才。很多企業資金人才缺乏專業的素質、綜合素養。有很多小型以及微型企業，其自身的可流動資金較少，為此更不愿意將這些資金花費在人才的管理上，忽略人才才是制約企業發展的最重要內容之一。加之很多小型企業以及微型企業所依靠的都是技術服務工作，所有者同樣也是經營的交易者，導致小型企業以及微型企業之間缺乏相關的人才以及相關的管理知識，作為企業管理者而言，由于對資金籌集的工作認識得不全面直接影響到了企業發展，以及實際開展工作時的有效性。缺乏人才也成為了我國當前很多小型與微型企業在實際發展中籌集資金困難的這一問題。

（二）信用文化缺失

在中國很多小型企業以及微型企業的發展過程中，都沒有百分百的遵守誠實守信這一觀念，這一道德問題普遍薄弱，并且缺乏相關的法律意識，導致很多小型、微型企業及自身的財務管理制度不夠完善。由于經營管理模式的不同，銀行不愿意借貸給微型企業以及小型企業，這也是小型企業、微型企業在實際籌集資金時，所面對的最大問題。

（三）金融結構不平衡

當前我國很多銀行自身的金融結構不平衡，也導致銀行不愿意針對微型企業以及小型企業進行放款，認為微型企業以及小型企業自身沒有能力來償還貸款。

三、提升小型微型企業籌集資金效率的對策

（一）加強小型微型企業內部建設

想要在當前社會中提高小型、微型企業籌集資金的效率，首先要做的就是加強小型、微型企業其自身的內部建設。以往我國有很多小型與微型企業，其自身的內部建設質量無法提高，內部建設質量難以幫助企業籌集更多的資金，其中主要可以通過以下幾點來提高微型小型企業內部建設質量：第一，需要重視人才的培養人才的發展。人才對于小型以及微型企業的發展也有著非常積極的影響，如果企業內部自身的人才素養綜合素質較低，就難以提升企業的發展效果，特別是在市場競爭激烈如此的今天，必須要在企業中不斷地融入新鮮的血液，培養企業內的人才，重視人才的培養。人才始終是一個企業建設的最關鍵一點，只有不斷地通過引進更多的金融人才、專業素養的人才，才能提高企業籌集資金的管理水平，并且幫助企業核心競爭力不斷加強，其目的是為了更好地促進企業整體向前發展。第二，需要加強對微型以及小型企業的財務管理。在當前財務管理已經成為了任何一個企業在實際發展中所需要面對的最大問題之一，但是微型企業以及小型企業，其自身在開展財務管理的過程中存在著非常多的問題，無論是對于財務管理這一管理重點認知不夠，或者是由于自身的實際情況存在著不同的經濟問題，都導致企業財務管理的體制難以快速地滿足當前社會發展。為此，作為微型與小型企業的管理者，需要將企業的財務管理方式進行改變。這種方式可以快速提高企業管理效果，也能獲取銀行的信貸，也提高企業在實際開展籌集資金時的效果。第三，需要提高企業的信譽度。在我國很多大型的金融機構之所以會拒絕給小型及微型企業進行貸款，原因之一就是很多小型微型企業，其自身的信用較低。金融機構難以確定該企業是否真正意義上可以為社會發展、為自身的經濟發展做出貢獻，更難以保證該企業在借貸之后能否準時還清借貸的款項，為使作為微型以及小型企業的管理者，需要認知到誠信對于企業發展而言所帶來的重要意義，樹立誠信意識就是在幫助企業可以在金融機構中獲取更多的貸款資金。第四，必須要合理的利用企業內部的資金，企業內部的資金是為了保證企業可以長久的發展。為此，作為微型以及小型企業的管理者需要在企業內部存有一定的資金，這一資金的存在是為了保證企業可以長久發展，也是為了企業能在出現問題時，仍舊有資金進行轉換，適當地對資金進行留存，是保證微型以及小型企業發展過程中可以穩定向前的最重要內容。很多小型以及微型企業在實際發展中并沒有留有一定的資金，將所有的資金全部在項目中，難以快速籌集更多的資金，也難以為企業的風險降低做出積極的影響。

（二）創新貸款籌集資金運行機制

在企業發展的過程中，創新貸款資金籌集的運行機制同樣十分重要，當前由于我國社會在高速發展，越來越多的認知到，信征系統對于微型以及小型企業發展而言所具有的重要意義。為此，做微型以及小型企業的管理者，也需要明確在當前健全信征系統的使用，對于企業籌集資金所帶來的積極影響，加強微型以及小型企業信用征集法律體系的建立，是保障所有的小型企業以及微型企業在實際發展中存在的問題進行快速解決的方式。明確信息的收集以及信息的使用途徑可以完善小型、微型企業信息的發展效果，針對消極信息快速進行處理，針對積極信息也可以將其用在企業的發展中，促使企業的發展效果不斷向前，這對于微型以及小型企業發展也有著非常積極的影響。除此之外，還需要對微型及小型企業建立信用評價，這一信用評價機構是為了建立健全信用制度。

同時作為企業的相關管理者，必須要認知到在企業內部，做好企業內資金的監督與管理，及時建立信用違約名單，對于企業自身信用程度的上升所帶來的影響。不僅如此，作為微型與小型企業的管理者，還需要不斷地改變銀行貸款的經營機制，了解銀行貸款的基礎經營機制改革，其主要指的是銀行基層的分支結構，結合銀行基層的分支結構，由于其有一定的績效考核制度。為此，作為微型、小型的企業，在實際經濟發展中，需要考慮到銀行貸款及自身所具有的制度問題，將企業貸款利潤與銀行貸款利潤相關聯，才能保證我國越來越多的銀行愿意將款項借給微型以及小型企業，同時作為國有商業銀行，也必須要認知到自己所具有的社會責任，針對小型以及微型的企業必須要豐富現有的借信貸產品，幫助其企業可以繼續向前發展。

（三）轉變觀念真正重視小型微型企業信貸業務

在公司發展中，很多金融機構以及銀行不愿意借給微型以及小型企業貸款，原因之一就是其自身的觀念并沒有轉變，始終認為微型小型企業難以為市場發展、企業做出積極的影響，更難以保證這些企業在市場的發展中能夠將貸款的金額進行回款。然而在社會不斷發展的今天，如果銀行經理仍舊以傳統的接待方式進行思考，僅僅將款項借給大型以及中型企業，卻忽略了小型、微型企業的貸款問題，就是導致銀行自身并不能夠適應現代化設施市場的發展。作為銀行想獲取更多利潤也必須要轉變信貸發展方式，進一步地為微型、小型企業進行服務，使得微型、小型企業與銀行可以達到共同發展。銀行要盡可能降低差別對待微型、小型企業，并且進一步地落實企業差異化貸款政策，根據不同企業提出不同的貸款方式，可以保證企業與銀行共同向上發展。改變以往銀行存在的針對不同企業所出現的差異化貸款問題，為此在新增貸款以及流程上必須要減少差別對待。根據小型以及微型企業的業務服務時，作為銀行的管理者必須要做到以下幾點：第一，實現差異化的新增貸款。差異化的貸款政策對于微型小型企業發展而言是十分積極的，其出現的目的就是讓我國銀行可以始終為微型企業以及小型企業服務，提高微型、小型企業的信貸方式以及信貸效果。根據我國的相關政策，將授信額度與微型企業、小型企業進行準確的劃分，根據企業的不同來采取不同的政策就可以保證了區域的差異化，又可以針對不同企業的實際情況給予不同的幫助。我國各地區也需要根據各地區的經營發展實際情況來制定有關小型企業、微型企業的信貸相關規則，符合該地區發展的實際情況，也能夠真正意義上幫助小型企業與微型企業向前發展。第二，必須要主動創新小型企業、微型企業，其自身的擔保物品模式作為銀行的管理者，必須要合理地拓寬小型企業與微型企業的信貸內容，并且開放抵押擔保的范圍對于很多小型企業以及中型企業、微型企業而言，如果僅僅將股權作為動產進行抵押物，銀行可能會降低一定的損失。而生產類的小型企業、微型企業則可以在以原材料、半成品等等作為抵押，這一種方式都可以，既保證銀行自身的經營效果不會改變，同時也能讓更多的小型企業與微型企業資產進行有效的劃分，制定出了更加合適的抵押方式，同時也能獲取更多的資金，降低了小型企業、微型企業所具有的資金的成本，解決小型、微型企業其自身所面對的資金籌集困境，也可以讓銀行更加快速穩定的向前發展，獲取更多的經濟利潤。

四、結束語

綜上所述，對當前小型、微型企業的整體發展進行分析，可以發現小型與微型企業的資金籌集難，存在著一定的內部因素與外部因素，進而導致資金籌集的過程中存在著非常多的問題。在當前社會中，我們必須要對小型、微型企業的投資環境進行改變，并且對其進行全面分析，除了需要加強企業自身的管理方式，創新信貸籌集方式、運行機制，還需要讓更多的銀行改變信貸的理念，減少由于分層次進而區別對待，導致微型企業、小型企業難以獲取更多資金的問題，提高我國企業的發展效果，讓更多的小型企業與微型企業在實際發展的過程中獲取更多資金，實現創新性整體的改變。財

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