淺析我國實現擔保物權程序的應用現狀

摘要：我國2012年進行的民訴法修改正面回應了各界對快捷、高效、低成本實現擔保物權的需求，將實現擔保物權案件列入特別程序審理，在擔保物權實現的程序上作出了重大突破，實現了程序法與實體法的對接，開啟了我國擔保物權實現程序的“非訟化”模式，雖然通普通訴訟程序相比，實現擔保物權程序（下簡稱擔保程序）操作更簡單、效率更高、成本更低，但在實踐中，這樣一種簡便高效的制度卻處于“閑置”狀態，本文結合實踐中存在的一些狀況系統分析了擔保程序應用頻率低的原因，希望借此可以對擔保程序的完善做出貢獻。

關鍵詞：擔保物權；實現擔保物權程序；民事訴訟

為了更直觀的反應擔保程序在實踐中的應用情況，筆者在中國裁判文書網進行了案件檢索，其中民間借貸民事糾紛約350萬件，以“擔保物權”為案件名稱，以“特”為案號搜索顯示的文書總量不足2萬 件；由此可知，擔保程序在實踐中的利用率是非常低的。結合實踐中的情況，筆者分析造成這種結果可能有如下原因：

一、借貸關系中存在大量無擔保的情況

在文書網以“民間借貸+擔保”為關鍵詞搜索的民事裁判文書總量為100多萬；通過檢索結果可以初步推斷出超過80%的借貸案件是不存在擔保的。實際上我國向來有“人情”的傳統，通常緊急情況下我們首選家人朋友借錢，這種出借本就出于信任，因此并不會考慮到未來債務人的償還能力等問題，實踐中親友之間的借貸甚至不會考慮利息或者留有書面證明，更不用說提供擔保了。

二、實現擔保物權的程序條件嚴苛

為保證擔保物權快速實現，擔保程序不解決實體爭議，雙方當事人存在實體爭議該程序都無法進行下去。但現實中毫無實體爭議的案件幾乎不存在，如通過文書檢索來看，當對民間借貸、借款合同為關鍵字的案件以“特”字為案號進行限定時，文書數量只有幾千件。現實中，民眾缺乏訂立正規借貸合同的能力，又覺得找專業人士是“沒必要的”，在筆者接觸過的合同或字據之中，存在五花八門的情況使得借貸關系無法做到“無任何實體爭議”，如本金、利息約定不明，口頭約定利息但落實至書面，在利息的設定上，因為缺乏法律常識所以“高利貸”現象比比皆是；除此之外還存在任意涂改合同或字據的現象，使得合同效力存疑；還有甚者訂立合同時不核實身份證件導致借貸雙方主體錯誤；在擔保物權的設定方面，很多人以為對方承諾即可，謹慎的人會想辦法實際控制車輛或扣押房產證，但都沒有訂立擔保協議使得擔保效力存在爭議。

三、p2p行業和網貸行業帶來的沖擊

進行文書檢索時，筆者發現擔保程序申請主體絕大多數為銀行、貸款公司或其他金融公司，而近幾年p2p行業的急速發展和急速衰落也可能是造成擔保程序應用頻率增加或降低原因。筆者通過網貸之家平臺對近年來p2p行業情況進行查詢，發現p2p行業在急速發展時期擔保程序的案件有所上升，而在2015年p2p暴雷潮之后對應的擔保程序案件逐漸開始下降。另一方面，網貸平臺的出現創造了一種新的貸款模式，傳統的銀行貸款手續繁瑣、審核條件嚴格、下款時間漫長，而網貸模式恰恰是“操作簡單、放款快”的。網貸是一種信用貸款模式，但是不同平臺有不同的信用評估模式，如阿里巴巴旗下的螞蟻金服通過對用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度的海量信息數據綜合處理和評估，數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等等，再將評估結果換算成芝麻信用分數，分數越高通過平臺的借款數額越高，且最快可以當天下款。網貸平臺使得相當一部分人放棄了傳統的銀行貸款模式和信用卡模式，這在一定程度上壓縮了擔保程序的應用空間，據網貸天眼數據顯示，全國在運營平臺數量約有一千家，2018年以后，借款人數持續走低，但是至今仍然有200余萬人通往網貸平臺借款。

四、實現擔保物權程序普及度低

非法律從業人員幾乎沒人知道這個程序，甚至于一些法律從業人員對此也不熟悉。而且相當一部分人發生爭議后不尋求專業人士幫助，所以即便是所有條件成就，其也直接進行了實體程序。筆者曾經對身邊的親友、金融從業者問詢是否知道這一程序，無一例外都得到了否定答案。

五、民眾傾向于私人手段尋求救濟

現實的擔保物權關系中，往往無法達到法律規定的那么清晰明了，法律規定同現實存在一些斷層。例如生活中常以房屋設立擔保物權，但是以不動產設立的擔保物權以的登記為生效要件，但是2018年以后，可能是出于規制個人非法放貸的考量，部分地區房產大廳不再接受個人之間借貸的抵押登記；對于從事放貸業務的企業來說，如果沒有完整正規的資質牌照，房產大廳也一律拒絕登記，資質齊全的放貸企業雖然可以進行抵押登記，但是如果登記的房產是債務人唯一的房產將會無法執行。因此民事主體在擔保物權的設立和實現上都會遇到一些客觀阻礙，這也使得部分民眾對法律不信任，所以債權人往往更傾向于通過一些私力救濟手段保障自己的債權，這些手段雖然不一定具有法律效果，但是有人會認為這比尋求法律救濟更為“靠譜”。例如債務雙方會找尋第三人介入，將債務人的房屋過戶到此人身上，根據后期債務人的履行情況決定房產的歸屬；再如訂立借款合時會同時訂立一份委托代理合同并進行公證，合同內容為債權人為債務人的委托代理人，可以全權處理債務人的房產，如果債務人不履行債務，債權人可以直接通過該合同將債務人的房屋過戶；在一些比較極端情況下債務人不履行債務還通過灰色、黑色手段進行處理。

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作者簡介：羅斯幻（1995—），女，遼寧阜新人，研究生，研究方向：知識產權。