福建省加快推進科技型中小微企業貸款試點對策研究

王小惠

（福建省測試技術研究所，福建 福州 350003）

科技信貸是指適應科技創新特點的信貸產品和服務。近年來，福建省在深化科技體制改革創新、提升企業自主創新能力的發展進程中，對支持科技型中小微企業自主研發的金融服務模式等方面進行很多嘗試和創新，提出的科技型中小微企業貸款試點政策，將進一步加快推動科技與金融結合，助力科技型中小微企業快速成長。

1 推進科技型中小微企業貸款試點政策的意義

“融資難、融資貴”等一直是制約科技型中小微企業發展的一大瓶頸和問題，福建省結合發展實際出臺的科技型中小微企業貸款試點政策，將充分發揮財政資金的杠桿作用，有效破解科技型中小微企業融資難、融資貴等問題具有重要意義[1]。

1）有利于創新金融支持科技發展新模式。科技創新發展離不開金融的大力支持，科技金融已經歷了從直接融資到間接融資、從單一融資到多種融資、從單一融資市場到多元化融資市場的拓寬過程。這些舉措大都針對大中型科技企業，科技型中小微企業很難享受到政策紅利。因此，推行科技型中小微企業貸款試點政策，將有效拓展科技金融結合的發展模式，為科技型中小微企業加快成長提供有力金融支持。

2）有利于解決科技型中小企業融資難問題。科技型中小微企業普遍具有輕資產、高風險等特征，缺乏抵押資產，較難獲得金融機構的貸款。在經濟新常態下，融資慢、融資難、融資貴已成為科技型中小微企業發展的普遍性問題。科技型中小微企業貸款試點政策，將及時疏通融資渠道，有效解決科技型中小微企業融資難等問題[2]。

3）有利于營造創新創業創造發展環境。金融活，則經濟活。當前，福建省在努力營造創新創業創造發展環境的前提下，亟須出臺與之相適應的金融政策措施，加快建設與科技型中小微企業需求相融合的金融服務體系，提供與企業共同成長的金融支持措施，已迫在眉睫。推行科技型中小微企業貸款試點政策，將有利于科技型中小微企業加快成長，對優化產業結構、提升經濟發展質量和效益，以及營造創新創業創造發展環境都有重要意義。

2 科技型中小微企業貸款試點政策的成效和問題

2.1 主要成效

福建省歷來高度重視扶持科技型中小微企業發展和促進科技金融緊密結合工作，采取了多項措施加以推進，也取得了一些成效，在已出臺關于促進科技和金融結合實施意見等政策的基礎上，2018 年11 月又出臺了 《福建省科技型中小微企業貸款試點方案》[3]，提出2019 至2021 年，每年設立2 億元的科技型中小微企業貸款專項補償資金，按約定專項補償金10～15 倍的比例進行信貸投放，為全省科技型中小微企業貸款提供風險補償和增信支持[3]。科技型中小微企業貸款采用 “銀政保” “銀 （保）政”兩種模式，分別提供期限一年以內單筆各不超過500 萬元、2 000 萬元的流動性融資支持[4]。按照“政府引導，市場運作、風險共擔”的原則，引導商業銀行和保險公司等金融機構，為科技型中小微企業提供融資服務和適當的融資保費補助。

該政策出臺后，福建省相關部門通過對接會、沙龍、培訓和走訪金融機構等形式，做好科技型中小微企業貸款試點政策宣傳與推廣落地工作。目前，福建省科技管理部門已與建設銀行、興業銀行、中國人民財產保險有限公司福建分公司等9 家金融機構簽訂了科技型中小微企業貸款試點業務合作協議，加快推動開展科技型中小微企業貸款試點業務。三明市、南平市、龍巖市、漳州市等多地市相繼開展科技型中小微企業貸款試點政策對接活動，以印制科技型中小微企業貸款試點政策宣傳單、深入企業走訪、組織當地金融機構召開科技型中小微企業貸款試點工作座談會、舉辦科技金融銀企對接會暨科創板政策宣講會等多種形式，積極有效的推進科技型中小微企業貸款試點政策工作的開展。同時，借助省科技型中小微企業金融服務平臺實現科技型中小微企業貸款產品、惠企政策、科技服務的推廣及線上申請等功能。積極拓展科技型中小微企業融資渠道和尋求支持的途徑，多形式推進科技型中小微企業貸款試點政策的宣傳推廣和落地工作，首批篩選制定出4 500 家符合標準的企業清單，金融機構以此為依據進行審核。截至2019 年底，累計發放科技型中小微企業貸款601 筆、惠及311 戶科技型企業，累計投放金額24.98 億元，貸款余額為24.24 億元，累計發放科技保險補貼2 100 多萬元，帶動省內400 多家次高新技術企業通過投保科技保險獲得了300 多億元的風險保障。同時，福建省還出臺了 《福建省科技支行風險補償金管理辦法 （試行）》，對符合條件的科技型中小企業給予補助風險補償金，2019 年共有94 家企業獲科技保險補貼資金，補助金額達514 萬元。出臺《扶持省級高新技術企業發展實施辦法》，有效促進了高新技術企業加快成長，發放省級高新技術企業出入庫獎補資金近3.6 億元，共有904 家省級高新技術企業享受優惠政策，實現所得稅減免82.5 億元，同比增長82.8%。

2.2 主要存在的問題

科技型中小微企業貸款試點政策在福建省試點推行以來，雖然取得了一些工作成效，但也存在一些問題和不足。

1）受企業自身發展的制約。多數科技型中小微企業缺乏規模優勢和品牌優勢，固定資產、土地、房產等抵押不足，本身處在成長期，先天抗擊市場風險能力較差；且一些科技型中小微企業信息透明度不高，財務報表不規范，因而造成難以獲得金融機構較高的信用評級，導致科技型中小微企業獲得直接和間接融資渠道相對偏窄。

2）受金融發展環境的制約。在金融行業日益強化和信貸風險防控的大背景下，多數金融機構為了保證貸款的安全性，對科技型中小微企業的資信認定和貸款標準均以大型企業的相關標準作為依據參照執行，多數科技型中小微企業難以達到發放貸款的條件，無形中提高了科技型中小微企業貸款門檻，增強了貸款難度，加劇了融資難的矛盾[5]。特別是2019 年中美貿易戰以來，受益于中美貿易的科技型中小微企業的發展面臨了更大壓力和挑戰。

3）受政策宣傳力度的制約。科技型中小微企業受金融機構只給大型企業和效益好的企業貸款思想的影響，對新出臺科技金融結合的創新政策了解和掌握的主動性不夠，對貸款試點政策了解不夠深入。金融機構對創新政策培訓力度不到位，推廣宣傳工作不夠充分，同時對發放貸款給科技型中小微企業存在貸款不安全等方面的顧慮。因風險管控的要求，個別簽約金融機構貸款審批流程還未得到優化，審批流程時間過長。

3 加快推行科技型中小微企業貸款試點政策建議

科技型中小微企業是培育發展新動能、推動經濟高質量發展的重要力量，而在其成長中資金鏈至關重要，但能夠給予其發展資金的創新政策更為重要。針對問題，結合福建省推行科技型中小微企業貸款試點政策的有關情況，提出以下建議。

1）拓展科技型中小微企業金融政策普及面。在與已有金融機構合作的基礎上，進一步擴大簽約合作的金融機構，引進一批有能力、有意愿為福建省科技型中小微企業提供優質服務的金融機構，讓更多金融機構參與到科技型中小微企業試點政策推行之中，優化流程縮減審批時間，加強跟蹤服務，優化運作流程，提高審貸、放貸效率。鼓勵各類天使投資、風險投資、私募股權投資等機構，投資科技型中小微企業。福建省各相關部門應對所屬轄區內辦理科技型中小微企業貸款的企業進行精準 “點對點”的跟蹤服務，采取重點企業專人聯系，定期上門了解相關情況，及時掌握資金使用進展情況和企業發展狀況，確保資金使用安全和效率。

2）構建支持科技型中小微企業金融服務體系。中小微企業在不同的成長階段，融資需求和融資方式不同。為此，需要充分發揮直接融資和間接融資的作用，積極探索投融資體制創新，豐富投融資業務服務模式，鼓勵科技型中小微企業充分利用多層次資本市場融資發展，發揮科技金融平臺的作用，引導創業投資、風險投資、私募股權投資等機構在福建集聚，加大對福建省科技型中小微企業的支持力度，構建全鏈條科技金融服務支撐體系，增強科技型中小微企業創新創業創造活力。同時，支持成長期的科技型中小微企業利用金融機構貸款、發債、融資租賃等外源性融資，引導金融機構充分對接成長期科技型中小微企業融資需求，支持其加快做強做大。要準確把握科技型中小微企業首次貸款難、風險溢價高的客觀規律，構建服務科技型中小微企業的商業可持續模式，加強風險防控。

3）加快建設科技型中小微企業金融服務平臺。加強融資對接，加快建設具有科技型中小微企業貸款產品、惠企政策、科技服務的推廣、線上申請等功能的福建省科技型中小微企業金融服務平臺，實現 “金融機構” “投資機構”與 “科技型企業”兩端的無縫連接。依托各部門、各地區組織開展的科技金融對接服務活動，按照 “政府搭臺，企業唱戲”的原則，進一步豐富 “金融機構” “投資機構”與 “科技型中小微企業”對接的機制和形式，及時向企業和金融機構傳遞產業、環保、財政、金融等信息，構建通暢的對接機制，協調解決項目融資過程中存在的問題，支持銀行業金融機構加快貸款[6]。積極探索 “大數據+人工智能+保險+銀行”模式，將大數據、人工智能技術與信用保證保險和金融機構開展科技型中小微企業貸款業務相結合，為科技型中小微企業發展提供精準服務。

4）降低科技型中小微企業融資成本。科技型中小微企業多是輕資產企業，沒有廠房、機械設備等固定資產，無法向金融機構提供信貸抵押，因此在科技金融試點政策中出臺關于降低科技型中小微企業融資成本的措施顯得尤為重要。一是幫助中小企業逐步完善融資抵押條件。針對部分科技型中小微企業有房產但沒有產權證的問題，盡快為符合條件的企業辦證或出具相關抵押證明材料。二是規范融資環節中介收費。對科技型中小微企業的資產評估費、抵押登記費、公證費、擔保費等要給予政策優惠，降低收費標準。三是減少融資成本。推動降低科技型中小微企業的融資成本，準確把握其發展特征，提高風險定價能力，逐步降低對抵押擔保和外部評估的依賴，推行內部資金轉移價格優惠措施，推動實際貸款利率保持合理水平。

5）加大科技型中小微企業金融政策宣傳力度。依托微信公眾號、門戶網站等載體建設，促進傳統媒體和新媒體的融合，開展聯辦活動、協辦欄目等合作，深入基層、深入科技一線，及時宣傳有關扶持科技型中小微企業發展的科技政策、發布科技信息、普及科技知識、報道科技成果、交流創新經驗等，有效展示科技創新工作成效，樹立創新典型，弘揚創新精神，不斷擴大科技宣傳的傳播力、影響力和覆蓋面，為創新創業創造營造良好氛圍。通過對接會、沙龍、論壇和培訓會等多形式做好科技型中小微企業貸款試點政策的宣傳與推廣落地工作，不斷完善科技型中小企業數據庫信息，充分了解企業資金需求，做好有創新能力、有成長性的科技型中小微企業與金融機構的精準對接。