農(nóng)村養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展研究

張細(xì)松，劉 靜

（山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 公共管理學(xué)院，山東 濟(jì)南 250014）

養(yǎng)老金融是指為了應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)，圍繞著社會(huì)成員的各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和。[1]養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展體現(xiàn)了社會(huì)保障制度中“公平、正義、共享”的價(jià)值理念，“普惠”意在將更多需要養(yǎng)老保障的人納入到社會(huì)保障的范圍之內(nèi)，擴(kuò)大保障的覆蓋范圍，達(dá)到保基本的作用，實(shí)現(xiàn)人人享有基本生活保障的目標(biāo)，縮小城鄉(xiāng)差距和不同群體之間的差距，促進(jìn)社會(huì)公平。[2]由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元分割明顯，導(dǎo)致廣大農(nóng)民在較長(zhǎng)的時(shí)期里并未在真正意義上享受到國(guó)家的社會(huì)福利和保障。十九大中提出關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的問(wèn)題是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題成為了全黨工作的重中之重。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，使政府高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，在戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)程中還意識(shí)到農(nóng)村地區(qū)人口老齡化的嚴(yán)峻性，從國(guó)家層面匯集了廣泛的金融資源投入農(nóng)村地區(qū)，各層級(jí)部門之間也通過(guò)協(xié)調(diào)合作積極應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的人口老齡化。同時(shí)，在戰(zhàn)略過(guò)程中社會(huì)各界力量也積極參與進(jìn)來(lái)，助力于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。國(guó)家和社會(huì)對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的高度重視，為農(nóng)村養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展提供了機(jī)遇。

一、農(nóng)村養(yǎng)老金融面臨的發(fā)展困境

（一） 人口老齡化加重養(yǎng)老負(fù)擔(dān)

首先，中國(guó)作為世界上人口最多的國(guó)家，老年人口基數(shù)大。其次，1982年提出的計(jì)劃生育政策，從制定以來(lái)，雖然在一定時(shí)期里對(duì)中國(guó)的人口問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題起到了一定的積極作用，但伴隨政策制定而出現(xiàn)的獨(dú)子時(shí)代，減弱了家庭養(yǎng)老的能力，在一定程度上加深了因?yàn)槔淆g化而帶來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。[3]此外，剩余勞動(dòng)力的城鄉(xiāng)流動(dòng)趨勢(shì)，雖然減緩了城市地區(qū)的老齡化進(jìn)程，但卻加重了農(nóng)村地區(qū)的老齡化程度。而且我國(guó)城鄉(xiāng)二元分割明顯，國(guó)家每年為城鎮(zhèn)的居民提供的例如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、救濟(jì)、補(bǔ)助等各類社會(huì)保障達(dá)上千億元，而農(nóng)民的生、老、病、死、傷殘等方面的保障卻呈現(xiàn)出嚴(yán)重不足，農(nóng)民還要上交資料到鄉(xiāng)村，被統(tǒng)籌為五保戶、烈軍屬等才能獲得補(bǔ)助救濟(jì)。因此，在農(nóng)村地區(qū)存在著多數(shù)真正有養(yǎng)老需求的人群，而他們的需求卻未得到滿足。

（二） 養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備不足

城市地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展，使得傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念逐漸發(fā)生了改變，大部分群體開(kāi)始提早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)和地域文化的限制，養(yǎng)老對(duì)于家庭的依賴性依然較高，但家庭小型化的趨勢(shì)卻削弱了依靠血緣關(guān)系維持的家庭養(yǎng)老功能，獨(dú)生子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重。[4]同時(shí)大部分農(nóng)村地區(qū)，仍然以單一農(nóng)作的方式獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源，農(nóng)作物在生長(zhǎng)時(shí)會(huì)受到自然環(huán)境的影響，在出售時(shí)會(huì)受到國(guó)家政策和市場(chǎng)環(huán)境的影響，收益具有極大的不確定性，因此靠種植農(nóng)作物不能獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。所以在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入有限，滿足了基本的生活需要后，剩下能夠用來(lái)養(yǎng)老的資金很少，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備的嚴(yán)重不足。

（三） 農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)業(yè)金融滯后嚴(yán)重

首先，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)亟需發(fā)展。一方面，老年人作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)對(duì)象，處于經(jīng)濟(jì)收縮的階段，因此消費(fèi)能力受到了一定的限制，大多數(shù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶有公益的性質(zhì)，投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可獲得的收益不高。另一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為近年才發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，在城市地區(qū)的發(fā)展都存在著風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，農(nóng)村地區(qū)由于群體的分散性以及區(qū)域的差異性和地域的廣泛性，進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，從而使得除政府以外的各種社會(huì)力量在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資變得更加謹(jǐn)慎。所以在農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、設(shè)施服務(wù)仍在建設(shè)過(guò)程中，使得農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老金融發(fā)展嚴(yán)重滯后于城市地區(qū)。其次，養(yǎng)老服務(wù)缺乏。農(nóng)村地區(qū)雖然存在著政府主辦的養(yǎng)老院、敬老院等機(jī)構(gòu)，但是由于財(cái)政投入力度不大，這些機(jī)構(gòu)存在著基礎(chǔ)設(shè)施不完善、缺乏專業(yè)人才、規(guī)模較小等問(wèn)題，能夠容納的老人有限，且不能為入住的老年人提供良好的服務(wù)。

（四） 養(yǎng)老保障方式單一

目前農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源有限，收入除去日常生活支出，能夠用到養(yǎng)老領(lǐng)域的資金較少。而且，農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民缺乏判斷基本金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，金融欺詐或投資失敗時(shí)常發(fā)生的現(xiàn)象，使得農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融產(chǎn)生排斥。所以，在農(nóng)村地區(qū)，廣大居民僅僅選擇了安全性高的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然使得他們的老年生活得到了較低程度的保障，但難以滿足日益多樣化的養(yǎng)老需求，給不了他們足夠的養(yǎng)老保障。雖然一些針對(duì)滿足條件的貧困人口進(jìn)行的社會(huì)救濟(jì)也起到了一定的積極作用，但是社會(huì)救濟(jì)只能保障其較低水平的生活，且救濟(jì)范圍較小，與人人“老有所依、老有所養(yǎng)”的目標(biāo)存在著巨大的差距。

二、鄉(xiāng)村振興進(jìn)程對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老金融的驅(qū)動(dòng)作用

（一） 政策支持提供發(fā)展機(jī)遇

在2018年2月4日公布的2018年中央一號(hào)文件，即《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，使“三農(nóng)”問(wèn)題得到了國(guó)家和社會(huì)的高度重視，國(guó)家從各層面匯集了各種資源投入到農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了政策、資金、技術(shù)、人才等支持。[5]

在人口老齡化加速發(fā)展，而大部分老人還未做足養(yǎng)老準(zhǔn)備的背景下，養(yǎng)老問(wèn)題尤其是農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老問(wèn)題，受到國(guó)家和社會(huì)的關(guān)注，如何解決廣大農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題，成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的一大關(guān)鍵問(wèn)題。國(guó)家財(cái)政大力支持鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問(wèn)題得到改善、解決，農(nóng)民養(yǎng)老金融也在這一過(guò)程中得到發(fā)展。

（二） 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，國(guó)家在財(cái)政上大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出臺(tái)一系列政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各界力量也逐漸匯集投入農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，可將城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距拉小，同時(shí)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的興旺，還可為農(nóng)民提供部分就業(yè)機(jī)會(huì)，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的增加，一方面可以促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)，農(nóng)民消費(fèi)需求的增加同時(shí)也會(huì)反向促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面，增加收入意味著可支配收入的增加，除卻日常生活開(kāi)支后，可用于養(yǎng)老儲(chǔ)備的資金增加，在一定程度上，可以提高農(nóng)民的保障水平。

（三） 金融科技發(fā)展提供技術(shù)支持

在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大背景下，數(shù)字金融得到不斷發(fā)展，便捷的移動(dòng)支付方式，類似于手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信、支付寶等結(jié)算方式，助力于經(jīng)濟(jì)和金融的快速發(fā)展，這些方式正在迅速地普及到廣大農(nóng)村地區(qū)。便捷的移動(dòng)支付方式，增強(qiáng)了支付的便利性，同時(shí)現(xiàn)金使用的減少增強(qiáng)了資金的安全性，還為養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展提供了相應(yīng)的技術(shù)支持。許多金融機(jī)構(gòu)如銀行、基金等，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管科技與風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合應(yīng)用于實(shí)踐，不僅豐富了金融監(jiān)管手段，而且還提升了行業(yè)對(duì)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展養(yǎng)老金融時(shí)借用這些手段，可以有效提高金融機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)資金的安全性，使得農(nóng)民的養(yǎng)老資金更加有保障。

（四） 農(nóng)民需求和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)改變

在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，農(nóng)民的需求和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)生改變。一方面，農(nóng)民的需求呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化、多層次、多方面的特點(diǎn)，不僅有物質(zhì)需求，也越來(lái)越追求精神需求的滿足。對(duì)于社會(huì)保障的需求，也越來(lái)越多樣化。不再僅僅希望能滿足其基本的生活需要，而且期盼和城市居民一樣，擁有更完善、更可靠的社會(huì)保障，享受更高水平的教育和優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，希望享有完善的基礎(chǔ)設(shè)施、豐富的公共服務(wù)。因此對(duì)于現(xiàn)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的發(fā)展，提出了公平、平等的要求，希望建立健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，完善公共基礎(chǔ)設(shè)施、豐富公共資源，給他們提供完善、高質(zhì)的社會(huì)保障。另一方面，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)隨著經(jīng)濟(jì)和文化的發(fā)展，逐漸也在發(fā)生變化。表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)種植種類由單一向多元化轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植主要以糧食產(chǎn)物為主，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)環(huán)境的改變，越來(lái)越多的農(nóng)民會(huì)隨著季節(jié)的不同種植經(jīng)濟(jì)作物，以期獲得更高的收入；種植規(guī)模逐漸擴(kuò)大，出現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)、合作農(nóng)場(chǎng)等；農(nóng)業(yè)科技發(fā)展下，農(nóng)作物受自然環(huán)境的影響降低。

（五） 金融環(huán)境得到改善

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大力實(shí)施背景下，農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境得到改善，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：第一，農(nóng)村地區(qū)逐漸建立起金融組織體系，金融機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量增加。[6]實(shí)施鄉(xiāng)村振興之前，針對(duì)農(nóng)民資金需求的借貸服務(wù)體系不完善，無(wú)法為農(nóng)民提供資金支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增加，不僅可以擴(kuò)寬農(nóng)民理財(cái)?shù)倪x擇范圍，還可促進(jìn)借貸類金融服務(wù)的發(fā)展，為農(nóng)民提供資金支持；第二，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的扶持政策不斷完善。產(chǎn)業(yè)的振興，離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開(kāi)金融支持。為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興、鄉(xiāng)村發(fā)展，政府出臺(tái)相關(guān)政策，以財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、減租減息等政策，鼓勵(lì)、吸引金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)發(fā)展；第三，農(nóng)村金融產(chǎn)品增加。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類、數(shù)量的增加，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類也逐漸豐富起來(lái)。在銀行儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金類產(chǎn)品也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)；第四，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民手里剩余資金的增加，促使農(nóng)民開(kāi)始考慮金融投資。理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，不僅可以促進(jìn)金融市場(chǎng)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，還有利于進(jìn)一步提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

三、農(nóng)村養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展的制約因素

（一） 缺乏金融知識(shí)，養(yǎng)老觀念守舊

農(nóng)村地區(qū)“養(yǎng)兒防老”的觀念根深蒂固，加上農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的城鄉(xiāng)流動(dòng)趨勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)留下的大部分是老年人和兒童，文化水平較低或金融教育薄弱，因此農(nóng)民的金融知識(shí)匱乏，造成農(nóng)村地區(qū)存在很多金融欺詐和誤導(dǎo)，導(dǎo)致民眾對(duì)金融產(chǎn)品不信任，存在一定程度的排斥心理，這對(duì)于養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。即使在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和觀念的改變?cè)谝欢ǔ潭壬嫌芯徑膺@一現(xiàn)象的作用，但是農(nóng)民金融知識(shí)的匱乏，依然是養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展的“瓶頸”。

（二） 人才短缺成“短板”

農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍以種植農(nóng)作物或養(yǎng)殖業(yè)為主，能提供的就業(yè)機(jī)會(huì)和崗位有限，而且農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期滯后于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種現(xiàn)象，一方面造成了農(nóng)村地區(qū)的大量勞動(dòng)力流入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)；另一方面，接受過(guò)較高文化教育的農(nóng)村人口，大部分學(xué)成后都選擇在城市工作，留在城市地區(qū)不愿回鄉(xiāng)。[7]因此養(yǎng)老金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，缺乏教育、醫(yī)療、金融、保險(xiǎn)、基金等各個(gè)行業(yè)的人才，尤其是具有專業(yè)知識(shí)的人才稀缺。

（三） 廣大農(nóng)民收入水平不高

隨著獨(dú)子時(shí)代到來(lái)家庭逐漸小型化，使得家庭養(yǎng)老的功能逐漸被弱化，單一依靠家庭養(yǎng)老可能使養(yǎng)老需求得不到滿足。獨(dú)生子女既要工作，又要贍養(yǎng)父母，很難兩者兼顧，往往物質(zhì)上的給予較多，而缺乏精神上的陪伴。雖然農(nóng)村的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了一定的發(fā)展，但是農(nóng)作物具有一定的生長(zhǎng)周期，依靠種植農(nóng)作物，收入也存在著一定的周期，并不能按時(shí)固定的得到收入。而且，老年人隨著年齡的增長(zhǎng)，由于身體原因，勞動(dòng)能力逐漸下降，低齡老人還可進(jìn)行一些農(nóng)作物的種植，高齡老人逐漸失去這部分經(jīng)濟(jì)收入。老年人的身體機(jī)能處于衰退階段，迫切需要大量醫(yī)療衛(wèi)生、保健資源的保障，僅僅依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠 。綜合看來(lái)，老齡人口處于收入收縮階段，在收入減少的情況下卻存在著醫(yī)療、保健支出的激增。所以在廣大的農(nóng)村地區(qū)，大部分老年人除去日常的生活開(kāi)支，剩下能夠用于養(yǎng)老的資金較少。[8]

（四） 養(yǎng)老資金投資方式單一

農(nóng)村地區(qū)缺乏金融方面的人才，無(wú)法為廣大農(nóng)村群眾進(jìn)行專業(yè)的知識(shí)講解，也無(wú)法提供專業(yè)的服務(wù)。因此在農(nóng)村地區(qū)，存在著較多的金融欺詐，使大家對(duì)于金融產(chǎn)品不信任，甚至產(chǎn)生排斥。而且大部門老年人的理財(cái)觀念仍較為守舊，認(rèn)為把錢存入銀行是最為安全的，農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老現(xiàn)象普遍。目前在農(nóng)村地區(qū)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然覆蓋率較高，但是只能保障被保險(xiǎn)人的基本生活，而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和老年人對(duì)于醫(yī)療方面的需求不斷增加，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障性降低。同時(shí)，在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)極少，商業(yè)保險(xiǎn)公司由于在發(fā)展過(guò)程中存在產(chǎn)品宣傳不足、發(fā)展方式缺乏科學(xué)性等問(wèn)題，造成廣大農(nóng)民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)不高，因此選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充的人較少。

（五） 老年群體對(duì)金融機(jī)構(gòu)吸引不足

老年群體作為社會(huì)中的一個(gè)特殊群體，不僅身體機(jī)能各方面正在處于下降趨勢(shì)，收入也處于縮減階段，甚至失去收入來(lái)源，因此老年人的消費(fèi)相比勞動(dòng)力人口的消費(fèi)受到了一定的限制。這種特性，使得將資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可獲得的盈利較低，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)被視為一種“微利”行業(yè)。與此同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，還需投入大量的資金，且資金回收周期長(zhǎng)，使得金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的投資較少。而且由于農(nóng)村地區(qū)的收入總體水平上要低于城市地區(qū)，且存在群體分散、地區(qū)跨度大的特點(diǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)的不確定性增加，造成農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融機(jī)構(gòu)吸引力不足。

（六） 政策支持力度有待提高

農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，得到了一定程度的發(fā)展。但是對(duì)于普通農(nóng)戶，特別是貧困戶依然很難被金融機(jī)構(gòu)看中，借貸需求難以得到滿足，從而在很多方面缺乏資金的支持。例如，在借貸方面由于政策支持力度不足、借貸體系不完備等問(wèn)題，農(nóng)信社、農(nóng)商行雖然存貸并舉，但是由于普通農(nóng)戶、貧困戶缺乏抵押物或第三方擔(dān)保，存在借貸難的問(wèn)題。而郵儲(chǔ)銀行與其它銀行相比，在全國(guó)分布網(wǎng)點(diǎn)雖然最多、最廣泛，但是其在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)以吸納存款為主，存在通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，不利于養(yǎng)老資金的保值升值。另外，社會(huì)上的民間小貸、微貸公司雖然專注于為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，但是缺乏政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)，借貸成本較高，限制了農(nóng)戶的借貸需求。

（七） 養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

由于觀念的影響，廣大農(nóng)民群眾缺乏良好的投資理財(cái)理念，家里的現(xiàn)金收入大多存入銀行，養(yǎng)老資金投資主要集中在銀行儲(chǔ)蓄類金融產(chǎn)品，存在一定的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，保值增值能力較弱。[9]保險(xiǎn)行業(yè)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品雖然近年來(lái)開(kāi)發(fā)較多，但是大多定位于高端養(yǎng)老社區(qū)、高額人身保險(xiǎn)等，主要針對(duì)較高收入的退休群體，保障高且繳費(fèi)高，并不適合于在農(nóng)村市場(chǎng)推廣。而證券、基金、信托、房產(chǎn)類養(yǎng)老金融產(chǎn)品，由于農(nóng)民多數(shù)缺乏金融知識(shí)，且缺乏專業(yè)人才提供服務(wù)，因此在農(nóng)村地區(qū)幾乎未開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需求特征的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

四、鄉(xiāng)村振興促進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展的對(duì)策

（一） 政府引導(dǎo)觀念轉(zhuǎn)變，普及金融知識(shí)

一方面，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，政府要利用新聞、媒體、網(wǎng)絡(luò)以及組織宣講會(huì)等多種形式，進(jìn)行宣導(dǎo)，倡導(dǎo)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的改變，使廣大群眾了解到各種不同的養(yǎng)老模式，引導(dǎo)大家根據(jù)自身實(shí)際情況選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品，減少養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展的阻力。另一方面，政府可以通過(guò)組織定期的金融知識(shí)講座，或組織金融專業(yè)人才開(kāi)辦“金融夜校”等，為廣大群眾普及基礎(chǔ)金融知識(shí)。[10]加強(qiáng)金融教育不僅有利于減少農(nóng)村地區(qū)金融欺詐的出現(xiàn)，同時(shí)還可以降低農(nóng)村群眾對(duì)于金融的排斥，促進(jìn)養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展。

（二） 支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，吸引人才回鄉(xiāng)

在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，政府要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政投入，助力于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺。可進(jìn)行政府引資或出臺(tái)相應(yīng)的政策優(yōu)惠，吸引社會(huì)企業(yè)到鄉(xiāng)村地區(qū)興辦產(chǎn)業(yè)，還可通過(guò)與銀行合作，推出農(nóng)民創(chuàng)業(yè)借貸優(yōu)惠，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供資金支持，鼓勵(lì)農(nóng)民在自己家鄉(xiāng)創(chuàng)辦企業(yè)等。這樣不僅可以吸引外出的青年勞動(dòng)力返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，還可以為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力提供就業(yè)機(jī)會(huì)。一方面這些措施可以增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入，為進(jìn)行更廣泛的養(yǎng)老投資提供可能性；另一方面，青年勞動(dòng)力留在家鄉(xiāng)就業(yè)，可以就近照顧家里老人，一定程度上可緩解外出打工造成家里老人照顧不足的問(wèn)題。

（三） 完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，縮小城鄉(xiāng)差距

“人人享有基本生活保障”這一目標(biāo)，體現(xiàn)了養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展的重大意義，養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展不僅僅是社會(huì)保障公平、共享核心理念的體現(xiàn)，更體現(xiàn)出國(guó)家的人文關(guān)懷。因此，政府應(yīng)該加大力度從各個(gè)層面完善農(nóng)村社會(huì)保障。在法律層面，完善有關(guān)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的相關(guān)法律法規(guī)，使各部門在法律制約下開(kāi)展工作，利于相關(guān)養(yǎng)老政策的有效施行。在福利方面，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)失能、半失能、高齡、孤寡老人制定出臺(tái)一些福利政策，改善這部分人群的晚年生活質(zhì)量。[11]在醫(yī)療方面，政府還可作為中間人，促進(jìn)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司推出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，由商業(yè)保險(xiǎn)公司為參保人提供資金支持，醫(yī)療機(jī)構(gòu)為參保人提供醫(yī)療服務(wù)，解決生病老人的康復(fù)、護(hù)理等問(wèn)題。此外，針對(duì)養(yǎng)老基金，政府還應(yīng)該建立相應(yīng)的養(yǎng)老基金管理制度，增加老年群體對(duì)于政府的信任。

（四） 鼓勵(lì)社會(huì)各界力量參與

針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老金融參與主體較為單一的問(wèn)題，政府應(yīng)該制定出一系列的政策來(lái)鼓勵(lì)社會(huì)各界力量參與其中，實(shí)現(xiàn)參與主體的多元化。政府可采取財(cái)政貼息、政策獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠等政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、私營(yíng)企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等參與進(jìn)來(lái)。如，政府可以和社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作或鼓勵(lì)私營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)興辦民營(yíng)養(yǎng)老院、幸福院、康養(yǎng)院等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，這樣既可以增加這方面供給，滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的需求，引入社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還可以形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，促進(jìn)各養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不斷提升自身服務(wù)效率、服務(wù)水平，完善設(shè)施建設(shè)。還可通過(guò)財(cái)政支持，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)推廣適合農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（五） 加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

首先，大力宣傳“養(yǎng)老金融準(zhǔn)備年輕化”的理念，鼓勵(lì)廣大農(nóng)民提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，同時(shí)引導(dǎo)各大商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村地區(qū)老年人的理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，并出臺(tái)相應(yīng)的政策對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，鼓勵(lì)銀行推出適合農(nóng)村養(yǎng)老人群的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品，并針對(duì)農(nóng)村老年群體的特征，如視力下降、聽(tīng)力下降、記憶力衰退等制定有針對(duì)性的服務(wù)，可設(shè)置老年人辦理業(yè)務(wù)的綠色通道，推出可設(shè)置指紋密碼的銀行卡，努力提升老齡人口群體的養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備能力和養(yǎng)老服務(wù)支付能力。其次，完善農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老保障體系，建立針對(duì)農(nóng)村人口需求特點(diǎn)的多層次的養(yǎng)老體系，重視商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老體系中的地位和作用，加強(qiáng)引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，鼓勵(lì)農(nóng)民選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，增強(qiáng)自身的養(yǎng)老保障。

（六） 建立時(shí)間銀行，充分利用資源

鑒于農(nóng)村地區(qū)勞動(dòng)力外出務(wù)工，留下眾多老人在家的現(xiàn)象，綜合考慮，政府可以在農(nóng)村地區(qū)建立時(shí)間銀行，通過(guò)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)低齡老人加入時(shí)間銀行，為高齡老人提供服務(wù)，同時(shí)為自己將來(lái)享受養(yǎng)老服務(wù)儲(chǔ)蓄時(shí)間。政府可制定一些管理政策、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)時(shí)間銀行進(jìn)行規(guī)范，并對(duì)參加時(shí)間銀行的服務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，保證時(shí)間銀行的正常運(yùn)行。低齡老人照顧高齡老人，一方面可以減少老年群體的孤獨(dú)感，增加他們的幸福感；另一方面，低齡老人也可通過(guò)時(shí)間銀行，為自己之后享受養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行時(shí)間積累。對(duì)于那些積累了服務(wù)時(shí)間數(shù)，而自己不需要兌換服務(wù)的老人，政府可以按照一定的比例給予該部分老人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在農(nóng)村地區(qū)建立時(shí)間銀行，不僅可以充分的利用社會(huì)資源，而且時(shí)間銀行的建立還具備一定的普惠性，可以使更多的老人享受到養(yǎng)老服務(wù)。