美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育實踐及對我國的啟示

■孫曉鳳

（山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院，山東 青島 260000）

美國圖書館開展金融素養(yǎng)服務(wù)的歷史由來已久。20世紀(jì)初，美國公共圖書館針對特殊領(lǐng)域的用戶群開展的商業(yè)參考咨詢服務(wù)可看作是金融素養(yǎng)服務(wù)的早期形式。1998年，羅伯特·T·清崎在其著作《窮爸爸富爸爸》中首次提出并使用金融素養(yǎng)[1]一詞之后，金融素養(yǎng)日益引起公眾的重視。2007年，美國金融業(yè)監(jiān)管局與美國圖書館協(xié)會（American Library Association，ALA）正式合作，通過Smart Investing@Your Library項目為圖書館開展金融素養(yǎng)項目提供專項撥款[2]，這標(biāo)志著美國圖書館界正式將金融素養(yǎng)教育服務(wù)納入其素養(yǎng)教育服務(wù)體系中。美國圖書館協(xié)會下的參考和用戶服務(wù)協(xié)會（Reference&User Services Association，RUSA）于2014年頒布的《圖書館金融素養(yǎng)教育：指南和服務(wù)最佳實踐》為圖書館開展金融素養(yǎng)項目提供了一系列可量化的標(biāo)準(zhǔn)[3]。至此，圖書館如何開展金融素養(yǎng)教育成為圖書館界的討論熱點。本文以美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育為研究對象，試圖定義金融素養(yǎng)的概念，以案列分析的方式介紹美國高校圖書館開展金融素養(yǎng)教育的方式，為我國高校圖書館開展金融素養(yǎng)教育提供相應(yīng)的借鑒與啟示。

一、金融素養(yǎng)概念的界定

金融素養(yǎng)服務(wù)雖然早已有之，但是其作為一個名稱概念，在圖書館學(xué)文獻(xiàn)中出現(xiàn)的時間僅有十多年。2003年，Reifner&Herwi在其出版的《金融服務(wù)中的消費者教育和信息權(quán)》一文中將金融素養(yǎng)定義為“能夠掌握短期和長期的財務(wù)安排，實現(xiàn)金融的穩(wěn)定性和安全性，發(fā)揮財務(wù)授權(quán)及財務(wù)自由的作用”，這是美國圖書館學(xué)文獻(xiàn)中首次對金融素養(yǎng)的概念進(jìn)行研究[4]。之后，Livengood、Venditti及Glenrose等學(xué)者則提出金融素養(yǎng)的最終目標(biāo)是：“用戶具有查找和獲取權(quán)威財務(wù)信息的能力；準(zhǔn)確評估并選擇滿足自身需求的金融知識的能力；做出準(zhǔn)確的財務(wù)決策，實現(xiàn)‘終身財務(wù)健康’的能力”[5][6]。Dawes和Spiranec等學(xué)者則將金融素養(yǎng)定義為信息素養(yǎng)的延伸甚至是其子集，他們認(rèn)為每個人在具備金融素養(yǎng)之前，必須具備信息素養(yǎng)，即我們在做出財務(wù)決策之前，需要根據(jù)特定的信息需求，對信息進(jìn)行查找、獲取、評估和使用，這些都屬于信息素養(yǎng)的范疇[7][8]。Smith和Eschenfelder則在其他學(xué)者定義的基礎(chǔ)，總結(jié)出“任何涉及金錢的信息需求都被認(rèn)為是金融素養(yǎng)需要解決的問題”[9]。筆者認(rèn)為，金融素養(yǎng)作為多元素養(yǎng)中一個特定的素養(yǎng)，是指在特定個人生命周期的不同階段了解自身金融信息需求，獲取評價金融知識，應(yīng)用金融知識管理金融資源，做出金融決策，保癥終身金融安全的能力。

二、美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育的開展情況

在美國，越來越多的圖書館以不同的方式參與到金融素養(yǎng)教育之中，圖書館員作為金融素養(yǎng)教育者的角色正逐漸被挖掘出來。筆者研究發(fā)現(xiàn)，美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育可歸納為伙伴式金融素養(yǎng)教育、項目式金融素養(yǎng)教育、學(xué)分課程式金融素養(yǎng)教育三種形式。

（一）伙伴式金融素養(yǎng)教育

2013年，美國圖書館協(xié)會下的分支機(jī)構(gòu)美國大學(xué)與研究協(xié)會（Association of College&Research Libraries，ACRL）發(fā)布系列專欄文章《圖書館與金融素養(yǎng)教育》，指出“伙伴式金融素養(yǎng)教育是高校圖書館參與金融素養(yǎng)教育的實例之一”[10]。伙伴式金融素養(yǎng)教育主要是邀請具有金融知識專業(yè)背景的同齡學(xué)生，以志愿者或者有償金融教育者的身份，通過一對一的方式對其同伴講解、指導(dǎo)、演示及分享金融知識[11]。

2014年9月，美國賓夕法尼亞州立大學(xué)圖書館設(shè)立學(xué)生金融教育中心，由圖書館和學(xué)生組織共同開展伙伴式金融素養(yǎng)教育項目。在該項目中，學(xué)生可預(yù)約或咨詢金融素養(yǎng)教育課程，圖書館將針對學(xué)生在現(xiàn)金管理/預(yù)算、學(xué)生貸款、信貸事務(wù)等方面的問題，聘請具有專業(yè)金融知識的學(xué)生志愿者作為金融素養(yǎng)教育的同齡教育者，開展一對一的金融素養(yǎng)教育，提供個人財務(wù)報告和相應(yīng)問題的建議。同時，該項目要求所有的同伴教育者必須具有金融專業(yè)知識背景且能夠熟練運(yùn)用個人理財知識；參加圖書館的金融知識課程培訓(xùn)且通過相應(yīng)考試后才具備開展一對一培金融素養(yǎng)教育的資格[12]。經(jīng)過一段時間的實踐，伙伴式金融素養(yǎng)項目負(fù)責(zé)人Lauren Reiter指出“同齡人教授的短期課程與教授的整學(xué)期課程所產(chǎn)生的學(xué)習(xí)效果對學(xué)生而言是相同的”。

（二）項目式金融素養(yǎng)教育

2001年7月，芝加哥聯(lián)邦儲備銀行聯(lián)合芝加哥地區(qū)40余個社團(tuán)組織共同創(chuàng)辦了針對個人金融素養(yǎng)的培訓(xùn)項目——智慧財富周（MoneySmart Week，MSW），旨在幫助消費者更好地管理個人財務(wù)。2012年，美國圖書館協(xié)會與芝加哥聯(lián)邦儲備銀行正式合作，共同開展MSW項目，提供金融素養(yǎng)教育計劃。MSW項目每年舉辦一次，時間為一周，主要為不同年齡段及生活階段的用戶提供：基本預(yù)算、管理學(xué)生債務(wù)、退休計劃、家庭采購、通過優(yōu)惠券省錢、防止身份盜用等不同主題的演講、培訓(xùn)。截止到2018年，50個州超過1000所公共圖書館、高校圖書館、監(jiān)獄圖書館及其他不同類型的圖書館參與其中，在美國圖書館界頗具影響力[13]。

作為MSW項目的合作伙伴之一，丹佛大學(xué)圖書館于2014年4月5日—12日正式在該校實施MSW項目，旨在提升學(xué)生的金融素養(yǎng)。該項目由丹佛大學(xué)圖書館商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)科館員Esther Gil主導(dǎo)負(fù)責(zé)。為有效地開展MSW項目，Esther Gil邀請了大學(xué)生職業(yè)與專業(yè)發(fā)展部、商學(xué)院、財政援助辦公室、學(xué)生管理處等各部門的教師共同參與MSW項目，并作為MSW項目委員會成員，助力圖書館規(guī)劃、宣傳、實施、評估整個MSW項目。MSW項目團(tuán)隊成員制定了涵蓋8個不同主題的11個項目計劃，涉及主題包括：畢業(yè)后資金管理、預(yù)算和支出、信用與債務(wù)、投資與教育、金融素養(yǎng)教育等。且在MSW項目實施過程中，Esther Gil作為項目主導(dǎo)者，全程參與每項活動，及時應(yīng)對活動過程中的突發(fā)事件。活動結(jié)束，按照MSW項目要求，所有活動參與者需在會議結(jié)束后填寫由芝加哥聯(lián)邦儲備銀行提供的調(diào)查問卷，收集數(shù)據(jù)，形成評估報告，對整個MSW項目進(jìn)行整體評估[14]。

（三）學(xué)分課程式金融素養(yǎng)教育

學(xué)分課程式金融素養(yǎng)教育模式對于提高學(xué)生金融素養(yǎng)水平是最為有效且受眾面較大的一種模式，但是由于其對開設(shè)課程的圖書館員的金融知識水平有極高的要求，因此，采用該模式開展金融素養(yǎng)教育的高校圖書館并不多。具有代表性的是密西西比州立大學(xué)圖書館員Judy Li于2010年秋季學(xué)期面向所有本碩新生開設(shè)的“Money Talks:Don't Let Yours Say Goodbye”課程，該課程為一學(xué)分，共計一個學(xué)期。

相較于其他高校圖書館，密西西比州立大學(xué)圖書館最大的特點是所有圖書館員都具有教師資格，可利用其教師身份參與學(xué)校的“一年級體驗”項目(First-Year Experience，F(xiàn)YE)，開設(shè)自己的分制課程。2010年2月，圖書館員Judy Li成功開設(shè)“Money Talks:Don't Let Yours Say Goodbye”金融知識課程。該課程的內(nèi)容包含：支票賬戶和儲蓄賬戶中的資金管理，年度百分比率和年度百分比收益率的差異，財務(wù)支出和學(xué)生貸款處理，預(yù)算設(shè)定，債務(wù)和信貸管理，保險與稅收。在教學(xué)過程中，JudyLi不僅注重培養(yǎng)學(xué)生的資金管理技能及對金錢的態(tài)度，而且將信息素養(yǎng)教育嵌入到課程中，指導(dǎo)學(xué)生如何充分利用圖書館的資源，完成其布置的課程作業(yè)[15]。與其他模式的金融素養(yǎng)教育相比，學(xué)分課堂式金融素養(yǎng)教育的優(yōu)勢在于學(xué)分制要求新生必須在一學(xué)期內(nèi)完成15個周的課程才能獲得相應(yīng)的學(xué)分，這不僅能夠保癥學(xué)生的上課率，而且能夠更好地發(fā)揮授課效果且有利于圖書館參考咨詢業(yè)務(wù)的開展。

三、美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育對我國的啟示

（一）注重學(xué)生金融素養(yǎng)應(yīng)用能力的培養(yǎng)

從美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育實踐中，我們可以得出金融素養(yǎng)教育主要包括通識教育和技能教育兩部分，目的是幫助用戶運(yùn)用金融知識解決金融問題。我國高校圖書館在開展金融素養(yǎng)教育的過程中，應(yīng)該在金融知識通識性教育的基礎(chǔ)上，以培養(yǎng)用戶金融素養(yǎng)應(yīng)用能力為主導(dǎo)，注重將金融知識與實踐場景相連接，通過金融情境模擬、實踐操作課程、金融組織合作開展實際操作培訓(xùn)等實踐形式，將所學(xué)金融知識進(jìn)行實踐遷移，提高用戶在復(fù)雜的金融環(huán)境中運(yùn)用金融知識，對金融信息進(jìn)行分析，制定金融方案，解決金融實際問題的應(yīng)用能力。

（二）分層次、分階段地開展金融素養(yǎng)教育實踐

高校圖書館金融素養(yǎng)教育并不可簡單地一概而論，而要根據(jù)用戶需求分層次、分階段推進(jìn)，具體而言：（1）可針對大一新生開設(shè)金融素養(yǎng)教育體驗課、舉辦金融知識系列講座、開展金融知識研討會；針對高年級學(xué)生開設(shè)金融素養(yǎng)課程、開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融課程（如MOOC）；對有特殊需求的用戶開展單次課程指導(dǎo)課、金融知識一對一參考咨詢等。（2）在金融素養(yǎng)教育初期，可將金融素養(yǎng)教育嵌入到信息素養(yǎng)教育之中，借助信息素養(yǎng)的經(jīng)驗與影響力，在短期內(nèi)提高用戶的金融意識；在金融素養(yǎng)教育中期，高校圖書館可設(shè)計金融素養(yǎng)教育課程體系，成立專業(yè)的教學(xué)團(tuán)隊，使其成為一門學(xué)分制課程，進(jìn)一步提升用戶的金融技能；在金融素養(yǎng)教育成熟期，高校圖書館可制定金融素養(yǎng)教育的反饋機(jī)制和評價方法，針對金融素養(yǎng)教育效果進(jìn)行評估。

（三）構(gòu)建金融素養(yǎng)教育保障體系

金融素養(yǎng)教育開展過程中，高校圖書館應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，構(gòu)建金融素養(yǎng)教育保障體系，主要可采取以下途徑：（1）制定促進(jìn)金融素養(yǎng)教育發(fā)展的政策指南。美國圖書館協(xié)會制定的《金融智慧周：在圖書館中促進(jìn)金融素養(yǎng)》為圖書館開展金融素養(yǎng)教育提供了有利的政策保障。我國中圖協(xié)會亦可主導(dǎo)組織制定圖書館金融素養(yǎng)教育的相關(guān)指南，為圖書館開展金融素養(yǎng)教育提供政策支持和指導(dǎo)意見。（2）深挖圖書館資源。高校圖書館應(yīng)充分利用其豐富的館藏資源，進(jìn)一步篩選、整理、加工形成金融素養(yǎng)教育指導(dǎo)書目，建設(shè)金融素養(yǎng)教育專題數(shù)據(jù)庫并在圖書館之間建立共享機(jī)制，為金融素養(yǎng)教育提供有效的資源保障體系。（3）創(chuàng)建金融素養(yǎng)教育專業(yè)團(tuán)隊。高校圖書館可設(shè)置專門的金融素養(yǎng)教育崗，挑選具有金融專業(yè)背景的館員，通過競聘上崗的形式，專門從事圖書館金融素養(yǎng)教育。

（四）主動進(jìn)行多方合作，共同開展金融素養(yǎng)教育

美國高校圖書館在開展金融素養(yǎng)過程中的合作對象涉及銀行系統(tǒng)、社區(qū)組織、商學(xué)院、財政援助辦公室、宣傳部、學(xué)生管理中心、金融教育中心等，合作內(nèi)容包括人才支持、館員培訓(xùn)、資金援助、服務(wù)開展等眾多方面。我國高校圖書館可積極尋求致力于提高用戶金融素養(yǎng)水平的社會機(jī)構(gòu)組織及學(xué)校內(nèi)部的學(xué)生處、金融院系、財務(wù)處、學(xué)生社團(tuán)組織，與其建立合作伙伴關(guān)系，資源共享，共同開展金融素養(yǎng)教育項目。或邀請金融領(lǐng)域?qū)＜覅⑴c到金融素養(yǎng)教育中。此外，高校圖書館所尋找的合作伙伴必須與其具有共同目標(biāo)且建立有效的合作機(jī)制，能夠共同開展金融素養(yǎng)教育，擴(kuò)充用戶金融知識，提高用戶金融技能。

（五）建立評估反饋機(jī)制，及時調(diào)整金融素養(yǎng)教育規(guī)劃

美國高校圖書館更加注重用戶對金融素養(yǎng)教育效果的評估與反饋。我國高校圖書館在開展金融素養(yǎng)教育過程中也應(yīng)該將反饋與評估納入金融素養(yǎng)教育中的一部分。例如，通過調(diào)查用戶活動滿意度或建立用戶反饋信息庫等方式及時了解金融素養(yǎng)教育的效果；形成統(tǒng)一的、規(guī)范的、系統(tǒng)化的評測指標(biāo)，進(jìn)行質(zhì)與量的多方比較研究，從而能夠根據(jù)用戶需求與反饋及時調(diào)整金融素養(yǎng)教育規(guī)劃，保癥金融素養(yǎng)教育的有效開展。

美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育的開展主要得利于美國圖書館協(xié)會的強(qiáng)力推廣及推出的一系列激勵措施和項目，金融教育者也從金融系統(tǒng)人員開始拓展到金融專業(yè)學(xué)生、教師、學(xué)科館員，合作對象和教育形式更是呈現(xiàn)多樣化局面。近年來，美國高校圖書館金融素養(yǎng)教育的經(jīng)驗對我國高校圖書館開展金融素養(yǎng)教育具有重要的參考價值。正如美國參考和用戶服務(wù)協(xié)會研究表明圖書館能夠在金融素養(yǎng)教育中扮演重要角色。金融素養(yǎng)教育不僅能夠幫助用戶提高金融意識，做好金融風(fēng)險防范，而且能夠幫助用戶更好地理解社會的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，從而使圖書館教育更好地服務(wù)社會，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)健康持久發(fā)展。