淺析我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險防控

■陳嘉欣

（華僑大學法學院，福建 泉州 362000）

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的概述

互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及、電子商務的日益成熟、保險傳統(tǒng)銷售渠道增長乏力等因素為我國互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于前所未有的黃金發(fā)展時期。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展得益于保險科技的出現(xiàn)，目前可見的產(chǎn)品開發(fā)端、用戶信息管理端、銷售端以及理賠端等保險鏈條上的所有環(huán)節(jié)，都能看到保險科技新技術滲透的身影。互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)顛覆了人們對于傳統(tǒng)保險的印象，改變了保險行業(yè)以往“鋪攤子、擴機構”的傳統(tǒng)發(fā)展模式，重新塑造了保險業(yè)務模式，徹底提高了差異化服務能力[1]。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式，從很大程度上能使投保者得到更多的價格與服務上的實惠，因此吸引了越來越多的投保者的眼光，為我國保險行業(yè)注入了無限發(fā)展活力。越來越多的人開始選擇在網(wǎng)上自主購買保險，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險得以迅速占領我國保險行業(yè)的發(fā)展市場的同時，也刺激了互聯(lián)網(wǎng)保險公司提高自身的發(fā)展以便更快地爭奪我國保險市場的發(fā)展份額。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展雖然是一條充滿希望的光明大道，但是前行的道路仍需要艱難摸索。互聯(lián)網(wǎng)保險只有不斷提高防控風險的能力，才能真正地做到激發(fā)社會消費的各類新興保險需求，才能不斷發(fā)掘商業(yè)新機會，才能實現(xiàn)自身快速、持續(xù)、健康地發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的再思考

隨著國內(nèi)保險市場逐漸成熟和大眾保險意識的不斷增強，我國保險行業(yè)的保費規(guī)模一直以來都維持在穩(wěn)定增長的狀態(tài)。據(jù)我國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《2018年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，我國全年保險行業(yè)原保險保費收入為38016.62億元，同比增長了3.92%[2]。保險行業(yè)的良好發(fā)展態(tài)勢，激勵了越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司提高自身的業(yè)務能力和開拓自身的業(yè)務范圍，以期通過用最低的投保成本使客戶享受到最便捷、優(yōu)質的服務這種方式來吸引越來越多的投保者。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)公司，眾安保險公司率先開辟了借助互聯(lián)網(wǎng)手段的發(fā)展模式，進而顛覆了人們對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的印象，真正做到了不是保險公司在賣保險，而是人們在買保險[3]。為了搶占互聯(lián)網(wǎng)保險市場的灘頭，不僅許多傳統(tǒng)保險公司紛紛謀求互聯(lián)網(wǎng)保險轉型，就連騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也成立了自己的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。這些新興平臺的成立，為互聯(lián)網(wǎng)保險市場增添了新鮮活力。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險儼然已經(jīng)成為我國保險行業(yè)最具有創(chuàng)新活力的領域之一。但是我們要清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)保險在本身業(yè)務創(chuàng)新的同時，其發(fā)展尚存在不少的挑戰(zhàn)。如何利用移動互聯(lián)網(wǎng)提升個性化產(chǎn)品開發(fā)與定價的水平、如何提高渠道管理和理賠等環(huán)節(jié)的效率，以及如何通過大數(shù)據(jù)技術進行更為有效的健康管理和慢性病管理等，這些都需要我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)者的不斷探索。這些風險的存在會制約著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，甚至在一定程度上可能會“顛覆”互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，為此我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)必須要警惕這些風險，提高化解這些風險的能力。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中的風險與挑戰(zhàn)

（一）技術驅動型產(chǎn)品創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)大潮愈演愈烈，眾多傳統(tǒng)保險公司為了謀求自身的發(fā)展紛紛尋求自身轉型，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)處于爆發(fā)前夜。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險市場競爭趨勢的加強，互聯(lián)網(wǎng)保險公司產(chǎn)品戰(zhàn)也打得熱火朝天。有的產(chǎn)品亮點在保障范圍，有的產(chǎn)品用價格吸引人，有的產(chǎn)品則在私人訂制上下功夫。盡管不少保險公司近年來推出“痘痘險”“貼條險”“霧霾險”等一些創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，但由于產(chǎn)品的噱頭大于保障實質，因此該類創(chuàng)新型保險在盛行一段時間后都銷聲匿跡。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的桎梏，其背后映射了我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)推出的保險產(chǎn)品中令人印象深刻、特色鮮明的寥寥無幾，多數(shù)大同小異，同質化現(xiàn)象嚴重。

在互聯(lián)網(wǎng)保險市場競爭日趨白熱化的情況下，眾多互聯(lián)網(wǎng)保險公司并沒有意識到競爭取勝的關鍵拼的是產(chǎn)品特色或者服務，而不是靠較低的保險費率來拉攏客戶。安心保險、易安保險、泰康在線等眾多互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了搶占互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展的灘頭，紛紛在自己的平臺網(wǎng)站上推出了保險定價僅為一元的重疾險，并在自家宣傳門戶的宣傳頁面上承諾會向符合理賠條件的投保者支付高額的理賠費用。各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司的這一做法雖然會在短期內(nèi)吸引大量客戶投保，但是涉嫌存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題，給公眾對保險的認識和理解也會帶來較大的不良影響。作為企業(yè)，盈利是合理訴求，但是長此以往，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)只能被迫進入價格競爭的惡性循環(huán)中，陷入缺乏核心競爭力的發(fā)展瓶頸，難以擺脫粗放的增長模式。

（二）大數(shù)據(jù)積累不足

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，大數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，越來越多的行業(yè)意識到大數(shù)據(jù)的重要性。大數(shù)據(jù)的獲取和使用對各行各業(yè)減低成本、提高效率具有多方面的益處。各行各業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)進行精細化風險預測、提高產(chǎn)品設計與定價的效率、精準刻畫用戶行為特征、預測用戶偏好以及提高產(chǎn)品銷售的效率。顯而易見，大數(shù)據(jù)儼然已經(jīng)成為行業(yè)洞悉市場趨勢、搶占市場先機、發(fā)掘商業(yè)價值的重要手段。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)本就是最需要大數(shù)據(jù)、最能從大數(shù)據(jù)獲益的金融行業(yè)[4]。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)通過對數(shù)據(jù)的深層挖掘不僅可以使保險產(chǎn)品依據(jù)年齡、消費偏好等更加細分，還可以使消費者的行為、個體特征及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能較為有效地被記錄、分析。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)通過收集的這些大數(shù)據(jù)，在精細化地推出與投保用戶更為適應產(chǎn)品的同時，還能提供更為準確的保險定價服務，使基于大數(shù)據(jù)開展定制化保險產(chǎn)品設計成為可能[5]。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)大數(shù)據(jù)的處理能力，對行業(yè)體量能否做大具有至關重要的作用。盡管大數(shù)據(jù)技術對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)是一個千載難逢的好機會，但是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)不僅懶于獲取數(shù)據(jù)；即使獲取握有大量數(shù)據(jù)，也缺乏運用的積極性。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)大數(shù)據(jù)積累不足，使用戶的保險需求無法真正地得到滿足，從而導致了大量用戶對互聯(lián)網(wǎng)保險機構無忠誠度，遷移率高。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)必須要提高積累大數(shù)據(jù)的意識，使其在大數(shù)據(jù)方面的步伐走在其他行業(yè)的前列。

（三）保險資金運用帶來巨大的潛在風險

互聯(lián)網(wǎng)本身具備的廉價展現(xiàn)和交互能力，使高昂的線下服務成本被更低的線上服務成本所替代，奇高的代理銷售通常被更低的線上渠道傭金所替代，這都在一定程度上助力了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額的暴增。眾多投保者購買保單所支付的保險費用被交與保險機構之后，本意是存儲起來以備未來賠付使用。但是許多互聯(lián)網(wǎng)保險公司出于資金的保值和增值的目的，這部分資金逐漸市場化，經(jīng)常會被用來其他投資。投資業(yè)務儼然已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)保險公司重要業(yè)務之一，對某些保險公司來說甚至成為了主要的盈利渠道，但是保險企業(yè)資金運用存在一定的局限性，會給整個行業(yè)發(fā)展帶來不可低估的經(jīng)濟風險和道德風險。

近年來，保險資金運用的市場活力和創(chuàng)新動力得到顯著提升，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的盈利方式也從單純的賺取保險賠付和保險費用之間的差額到通過保險資金的多元化運用來進一步增加保險公司的利潤[6]。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)追求經(jīng)濟收益最大化的做法本就無可厚非，但如果因為追求最大化的經(jīng)濟收益而使廣大投保者的合法利益受損，最終影響自身良性運轉的做法就不值得提倡。一著不慎滿盤皆輸。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)要有效防范保險資金使用方面的潛在風險，尋求解決問題的途徑，維護保險資金的安全與穩(wěn)定。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險防控措施

（一）產(chǎn)品+定制是大勢所趨

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)呈現(xiàn)出十分熱鬧的現(xiàn)象，很多巨頭涌入，發(fā)展勢頭非常猛。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司進來的太多，市場已經(jīng)出現(xiàn)群雄逐鹿的局面，這必定會有一個優(yōu)勝劣汰的過程，具有較強產(chǎn)品創(chuàng)新能力的公司才能真正地贏得市場，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要更加以客戶為中心，更全面、更快速地滿足客戶需要。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險未來的產(chǎn)品設計方向，要真正做到面向互聯(lián)網(wǎng)用戶，開發(fā)符合他們需求的保險產(chǎn)品，真正解決市場痛點而不是以銷售需求為導向。在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳步的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)一定是有溫度的保險企業(yè)，這就要求互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)迎合生活碎片化趨勢，開發(fā)更多貼近生活的細致產(chǎn)品，讓原來門檻很高的保險變得比較親和。

現(xiàn)在雖然很多傳統(tǒng)保險公司借力互聯(lián)網(wǎng)轉型為互聯(lián)網(wǎng)保險，但有些傳統(tǒng)保險公司只是把保險產(chǎn)品簡單地搬到互聯(lián)網(wǎng)這個銷售平臺，那只是“保險＋互聯(lián)網(wǎng)”，而并不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，是指根據(jù)用戶需求定制出來的產(chǎn)品[7]。為此，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)可以通過和大數(shù)據(jù)的深度結合，清晰地了解用戶需求，從而為他們打造一整套合適的保險產(chǎn)品和服務，制定出真正能改變他們生活的一整套風險解決方案。互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)通過向客戶提供“定制”產(chǎn)品這一做法不僅能為消費者制定合適的保險產(chǎn)品，還能讓消費者切實地感受到產(chǎn)品的實用性和優(yōu)惠，真正地解決了客戶的痛點。因此，“定制”產(chǎn)品是未來保險業(yè)的發(fā)展趨勢，是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)乃至互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)未來發(fā)展的切入口和突破口。保險企業(yè)要抓住這個發(fā)展時機，不斷提高自身的產(chǎn)品設計能力，在產(chǎn)品“碎片化”理念的指導下，根據(jù)客戶個性化的保險需求，提供客戶真正需要的產(chǎn)品來滿足客戶特定的風險保障需求。

（二）利用網(wǎng)絡爬蟲技術進行數(shù)據(jù)收集

需求獲取是一款保險產(chǎn)品誕生的基礎，也是整個產(chǎn)品開發(fā)的首要環(huán)節(jié)。在投保用戶需求的牽引下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)可以基于保險市場的需求及其變化狀況的需要而創(chuàng)造新產(chǎn)品或對現(xiàn)有產(chǎn)品進行改良、組合，從而更加適用市場需要、提高自身競爭能力。但是我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)對大數(shù)據(jù)的應用仍處于起步階段，面臨著數(shù)據(jù)采集來源不全，不足以彌補有效信息缺失的情況。因此，為了不斷捕捉投保用戶的碎片化需求，及時為其提供新鮮、有趣、靈活、線上化的保險服務，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)可以創(chuàng)建網(wǎng)絡爬蟲抓取數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)是海量的，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)如何自動高效地獲取投保用戶的流量并為己所用是一個很重要的問題，而網(wǎng)絡爬蟲就是為了解決這些問題應用而生的[8]。作為數(shù)據(jù)分析的核心，網(wǎng)絡爬蟲不僅可以應用于搜索引擎，對投保用戶數(shù)據(jù)信息進行自動采取和爬取收錄。除此之外，還可以加速保險產(chǎn)品在定價模型和用戶體驗上的優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)要大力借助網(wǎng)絡爬蟲技術，深度調研挖掘投保用戶相應的需求，有針對性地在保險標的、責任范圍、保費費率等層面進行差異化定制，進而解決投保用戶在不同場景下的特定風險，搶占市場發(fā)展先機。

（三）制定嚴格的資金運用內(nèi)控制度

我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強，保險行業(yè)的日益繁榮為行業(yè)保險資金運用提供了充足的資金來源。近年來，我國為了提高保險資金的利用效率和收益率，相應頒布和修改了多項法律法規(guī)，擴寬了保險資金投資領域[9]。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)大力增加自身資金投資的渠道和組合，以追求更大的資產(chǎn)增值。然而更多的保險資金運用渠道和相對寬松的比例約束，增加了保險資金面臨的風險，導致保險資產(chǎn)風險對償付能力的影響越來越大，給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展帶來了極大的風險挑戰(zhàn)[10]。

面對自身投資渠道和創(chuàng)新性需求達到了空前的形勢，如何保持保險資產(chǎn)風險和足夠的償付能力之間的平衡，是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展亟待解決的重大問題。因為保險資金的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在投資過程中務必要將保障資金安全擺在重要位置。但無論是資金運用的決策環(huán)節(jié)、管理環(huán)節(jié)、監(jiān)督環(huán)節(jié)還是操作環(huán)節(jié)，任何一個環(huán)節(jié)的程序都很復雜、環(huán)節(jié)眾多、涉及面廣。無論是哪個環(huán)節(jié)或人員出現(xiàn)問題，都有釀成喪失保險賠付能力這一巨大風險的可能。所以互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有必要沿著控制風險這條主線，制定風險明確、權責清晰、制度管用、流程規(guī)范、措施有力、預警及時的風險內(nèi)部控制計劃。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在拓寬保險資金運用渠道的同時，要加強自身的風險控制能力，完善風險預警機制并改善資金運用策略，把重心轉移到風險控制上來。

新興事物的出現(xiàn)與發(fā)展往往具有兩面性：一面是機遇，另一面是風險。新技術的不斷應用、新產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生、新業(yè)態(tài)的不斷出現(xiàn)，在推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展與進步的同時，也帶來了諸多新風險。任何事物的發(fā)展，都要有與之相對應的配套管理措施，互聯(lián)網(wǎng)保險也不例外。作為保險業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險在存在傳統(tǒng)風險的同時，新的風險也在不斷顯現(xiàn)，因此要建立風險防范的底線思維。今后相當長的一段時間，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展都將在路上，基于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的風險管理也必將緊緊跟隨。唯有如此，方能更清晰地看到互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展路徑，促進互聯(lián)網(wǎng)保險更快地前行!