新時期城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的不足及優(yōu)化建議

一、前言

新時期全國統一的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度已經逐漸趨于成熟，但是由于各地的具體情況存在較大差異，這就決定了制度實施過程中也要堅持因地制宜、靈活調整。近年來，國內許多地區(qū)在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險試點探索方面取得了較為成功的經驗，較為成功的有服務外包的“宜興模式”、政府主導的“鐘祥模式”等等。在這一背景下，通過深入剖析本地城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險實施過程中客觀存在的問題，然后有針對性的制定補充、優(yōu)化策略，才能持續(xù)性的推動這一制度走向成熟和完善。

二、新時期城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險存在的不足

（一）居民個人賬戶存在的缺陷。由于很多農村居民在參保時，都會選擇最低繳費檔次，導致居民個人賬戶繳費水平較低，出現了個人賬戶養(yǎng)老金總量嚴重不足的情況。從調查情況來看，安陽市下轄的許多農村，超過70%的居民都會選擇最低繳費檔次。雖然近年來政府部門通過上調最低繳費標準的方式來提高個人賬戶累計，但是由于認識不足等原因，選擇最低檔繳費的居民還是占據了大多數。還有一些農村的年輕人，在年輕時不愿意參保，而是等到40歲開始參保，剛好繳滿15年后領取養(yǎng)老保險金，個人賬戶繳費面臨“年齡陷阱”的問題。

（二）中青年群體參保積極性不強。近年來，農村地區(qū)有越來越多的居民外出務工，但是他們的戶口仍然在農村。每年繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險時，各村的工作人員不能及時的聯系到這些外出的居民，斷繳的情況十分常見。許多農村青年人群認為，現在參保要等到60歲以后才能領取養(yǎng)老保險金，對于他們來說過于遙遠。由于只考慮眼前的利益，而沒有做長遠的打算，導致他們參保積極性不高。還有的一些農村居民，認為養(yǎng)老金數額較低，對他們的吸引力不強。另外，地方政府沒有做好宣傳和講解工作，也導致部分居民對參保流程不熟悉，存在觀望態(tài)度。

（三）經辦機構的公共服務水平有待提升。目前安陽市在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及部分農村都設立了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的經辦點，為這一工作的開展提供了大力支持。但是在工作開展過程中，也存在基層經辦人員對業(yè)務流程不熟悉，無法全面、細致解答農村居民各類問題的情況。同時，由于參保繳費的時間比較集中，加上基層經辦人員數量有限，面臨的工作壓力大，也容易出現服務質量不高的情況，這種情況下也容易對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的工作開展帶來負面影響。另外，現階段在城市開展養(yǎng)老保險辦理業(yè)務時，基本上實現了信息化。但是在基層的經辦點，由于信息化水平低，還是以人工辦理為主，也會導致辦理效率和服務水平降低。

（四）監(jiān)督體系不健全，養(yǎng)老基金管理水平不高。關于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金的管理策略，也是直接關系到養(yǎng)老保險金發(fā)放水平的一個重要因素。從調查情況來看，許多地方在養(yǎng)老保險基金管理上過于保守，多數情況下只實現了保值，而不能做到增值。最常見的利用形式是購買國債、存入銀行，增值率不高。除此之外，現有的監(jiān)管體制還不夠成熟，尤其是在基層部門，由于監(jiān)管不到位，制度難落實，也容易出現城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金不合理利用的情況。在沒有第三方監(jiān)管介入的情況下，不利于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金的最優(yōu)化利用，這也是下一步改革中必須要解決的一個重要問題。

三、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險存在問題的原因分析

（一）觀念因素。在農村地區(qū)，很多年齡偏大的農民因為傳統的思想觀念沒有轉變，以及農村地區(qū)信息閉塞等因素的影響，在沒有充分了解城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的前提下，不敢貿然嘗試。雖然經過政府有關人員的宣傳和勸說，參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，但也是選擇最低檔次繳費，這也在一定程度上增加了養(yǎng)老保險資金的籌集難度。因此，雖然農民收入增加了，但是只要觀念沒有轉變，還是有很多農民不能積極的參保，這也在一定程度上表現出了地方政府在參保宣傳方面所做的工作不足。

（二）經濟因素。城鄉(xiāng)經濟差距的存在，也是導致城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險實施過程中出現一系列問題的重要原因。在一些經濟基礎較好的地區(qū)，地方政府可支配的財政資金較多，可以提供更多的補貼，基礎養(yǎng)老金的水平較高。但是如果某些地區(qū)本身經濟基礎較為薄弱，地方政府財政收入較少，那么政府部門在城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金上提供的補貼相應的減少，這種情況下參保人員每年領取的養(yǎng)老金實際上并不高，甚至不能保障參保人基本的生活開銷。這樣一來，就進一步加深了部分農村居民不愿意參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的思想。所以說，要想實現全民參保，當務之急是要加快地方經濟發(fā)展，發(fā)放更多的養(yǎng)老金，才能吸引更多的居民參保。

（三）管理因素。隨著居民法治意識的提升，他們對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管訴求也變得越來越強烈。但是目前來看，由于地方上的經辦機構規(guī)模小、經辦人員數量少，往往是一人身兼數職，沒有足夠的時間和精力做好信息公開工作。這就容易引發(fā)兩個問題，其一是居民對經辦機構產生不信任感，在參保繳費過程中存在觀望態(tài)度；其二是監(jiān)管不嚴，也有可能滋生腐敗，出現挪用城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金的情況。因此，管理上的不成熟，也在一定程度上影響了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的規(guī)范化、專業(yè)化開展，進而有較大的概率損害參保居民的利益。

四、新時期城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的優(yōu)化建議

（一）優(yōu)化個人賬戶設計，提高個人賬戶積累總量。一是規(guī)范個人賬戶繳費檔次，適度提高最低繳費檔次，提高繳費水平。建議根據城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的一定比例（如5%）設計最低繳費檔次，根據經濟發(fā)展狀況，逐步過渡到固定的繳費標準（如城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的8%）。二是優(yōu)化繳費的財政補貼機制，改革目前的固定財政補貼辦法，建立分檔激勵的繳費財政補貼機制，激勵城鄉(xiāng)居民提高繳費水平。三是提高統籌層次，建立多元化投資組合機制，加強基金管理運營，提高真實回報率并實現保值增值。建立有效監(jiān)督機制，提高基金投資的市場化水平，提高基金收益，不斷提高個人賬戶替代率水平。

（二）做好宣傳工作，提高參保意識。針對農村中年、青年群體存在的參保意愿不強的情況，有關部門需要做好宣傳工作，讓這部分群體能夠真正從心底里認識到參保對個人帶來的利好，進而主動參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，在宣傳方式上，除了發(fā)放宣傳單頁、張貼宣傳告示外，還可以采取宣傳車宣傳、村廣播宣傳以及手機短信推送等形式。盡量覆蓋農村地區(qū)的所有人群，切實提高農村居民參與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的積極性。另外，針對一些文化水平較低、對參保信息了解較少的農村中年人群，還可以印制城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的“明白卡”，以通俗易懂的方式向居民普及城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，爭取讓全村所有符合參保條件的全部參保。

（三）依托信息化建設提高公共服務水平。首先，通過引進配套的考核激勵機制，進一步調動基層經辦人員的積極性和專業(yè)性。特別是對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及駐村的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險經辦點，要將服務水平、服務態(tài)度作為考核經辦人員的重要指標。經辦人員要具備耐心、細心、熱心的職業(yè)態(tài)度，對于群眾在參保過程中存在的問題、遇到的疑惑，要進行專業(yè)的解答，讓每一位居民都能夠明明白白的參保。其次，在增加服務網點的同時，也要重視經辦機構信息基礎設施的建設工作，通過計算機聯網系統，簡化參保辦理流程，為賬戶查詢、信息共享提供便利。最后，要做好基層經辦人員的業(yè)務培訓，包括學習最新的政策、文件，加強金融、法律等知識培訓，掌握計算機、信息技術等等。既可以滿足經辦人員自我成長的需要，又能夠運用專業(yè)知識提供更加優(yōu)質的公共服務。

（四）完善監(jiān)管機制，提升保險基金運行效益。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金應當做到專款專用，嚴厲禁止挪作他用。為了切實提高監(jiān)管水平，一方面要繼續(xù)完善配套的監(jiān)督機制。例如建立網絡信息管理系統。將每個農民的個人信息都錄入到網絡信息管理系統。使每個農民都有唯一的一個社會保障號，以此避免城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險重復投保和冒領養(yǎng)老金事件的發(fā)生。還需要健全基金經辦部門和管理部門管理制度。從基金征繳、發(fā)放、運作等環(huán)節(jié)都要建立起完善的管理制度，并將管理責任細化，落實到人。另一方面，還需要拓展監(jiān)督渠道和擴充監(jiān)督主體。例如應當通過政府網站等形式，將保險基金的運行情況對外公示，方便廣大參保群眾進行監(jiān)督。同時開通專項熱線，如果群眾對基金運行情況有疑問，可以通過專項熱線進行反映，保障群眾的知情權和監(jiān)督權。還可以引進媒體監(jiān)督，審計監(jiān)督等形式，通過完善監(jiān)督機制，讓城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金在陽光下運行。

五、結語

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險在走向成熟的過程中，不可避免會遇到一些問題，特別是在基層、在農村，這些問題也比較集中。例如農民參保不積極、基層經辦機構服務水平參差不齊等等。對于地方政府來說，一方面要做好社會調查，找出城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險實施中遇到的客觀問題；另一方面又要積極借鑒其他地區(qū)的成功經驗，然后基于地方具體情況，制定針對性的優(yōu)化方案。在不斷的調整、補充、優(yōu)化的過程中，讓城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險逐漸走向成熟。