基于金融科技背景下商業銀行消費金融創新的思考

因為利率市場化和金融科技的不斷發展進步，極大地影響了現階段我國商業銀行的發展，并且很容易出現一些問題，比如存貸利潤空間壓縮和系統性風險隱患等問題，使銀行之間的經濟競爭越來越嚴重，因此為了解決以上問題，要求商業銀行必須積極采取手段深化戰略轉型升級，有效地利用金融科技利器提升商業銀行的內在價值。本文就如何提升銀行的金融創新提出了一些措施。

一、消費金融前景廣闊，是商業銀行零售轉型的首選

（一）面對當前的市場前景，消費金融市場的發展空間很大。據最近幾年的調查顯示，消費支出在我國的經濟發展中占有很大的一部分，可以說起到引導作用，中國的未來經濟發展趨勢較好，有很大的升值空間。消費金融市場的范圍很廣，并且消費市場一直呈現遞增的趨勢。近幾年來，我國的經濟一直呈現逐年增加的趨勢，為我國的金融發展打下一個良好的基礎。面對社會的快速發展，人們對于消費的都有一些新的意識，分期購物越來越受人們的歡迎，人們的傳統意識也逐漸得到了代替。在改善生活品質的同時，人們也逐漸意識到金融管理的重要性，而傳統的金融管理為現在的科技化發展打下來一個堅實的基礎。

（二）政府出臺了一些相關的政策促進金融行業的快速發展，伴隨著產業和經濟的調整，推進經濟發展的路徑較多，其中刺激居民的消費是一個較為重要的途徑。此外，商業銀行消費金融的成功轉級，方便了人們的消費方式，提高了人們的消費水平。科技促進各行各業的發展，金融科技九和路消費金融產業上的場景，構建了現代消費的新起點。同時，金融科技升級了金融基礎設施，改變了當前的基礎結構。

（三）金融科技驅動商業銀行消費金融轉型升級。人們的生活水平不斷提升極大的受經濟和技術的發展，針對金融和消費方面的需求也越來越高。商業銀行要想實現轉型就必須不斷地創新金融服務。關于這方面的解決方法本文從兩個方面進行了分析。

首先，消費金融的創新離不開金融科技的發展進步，并且其整合了消費金融產業鏈和金融需求。消費金融經營的主要方向是場景和客群，并且是由客戶端發起的，通過發展這種具有較大優惠的消費金融極大地延長了相關產品的生命周期。我國經濟發展主要是通過消費帶動的，消費也不斷升級創新向質量和服務方面發展。通過不斷地創新相關的金融科技明確了消費金融大的發展方向，使金融服務更加大眾化。

其次，創新金融科技可以優化金融基礎設施，其使消費金融的發展更加符合大眾的需求。我國現階段的消費金融的發展過程中存在很多問題，比如，很多金融資源并不能很好的與實體經濟對接、相關的金融服務流程過于繁瑣不好操作并且花費的成本較高、個人信用數據不符合相關的要求及在服務過程中容易出現欺詐現狀等，以上種種問題極大地影響了消費金融的長遠發展。除此之外，金融基礎設施的改革創新需要技術的支持，要想完善傳統的金融業態需要相關的金融企業在完成金融業務的過程中不斷的融入先進科技。

二、金融科技為商業銀行消費金融創新奠定基礎

要想消費金融的未來發展能有一個比較長遠的發展，要求商業銀行必須實時掌握消費的升級狀況及節奏，在發展的同時也要不斷的挖掘場景渠道，此外還應該完善相關的征信風控，還需要不定時的更新相關的產品和服務，而想要完成以上工作需要不斷的創新金融科技，只有這樣才能保證消費金融的穩定發展。本文主要通過以下四個方面分析了商業銀行在消費金融方面的一些應用。

（一）支付結算。伴隨著人們生活腳步的加快，逐漸用線上支付代替了現金支付，方便了人們的生活方式。同時消費和支付是頻率較高的經濟行為也是在金融科技較前的領域。移動支付方面，結合不同的技術，可以分為多種支付方式，比如掃碼支付，語音支付，面部識別技術等。此外，在跨境支付方面，區塊鏈技術的一些性能得到了改善，提高了銀行的結算效率，降低了交易的成本和風險。

（二）征信建設。銀行的信貸和分期付款越來越深受人的歡迎。但是對于消費信貸來說，最重要的是客戶的信用狀況，所以我要準確評估客戶的信用水平，減少銀行的投資風險。伴隨著現在互聯網技術的發展。居民的信用在網絡中可以查到，有的居民因為一些非法行為而被拉入了黑名單，而限制了自己的一些活動。因此，銀行在開展信貸時一定要做好調查工作，完善金融征信體系，降低雙方的風險。

（三）風險控制。風險控制是消費金融的關鍵，消費金融局有一系列的特征，比如交易小額，高頻，客戶群體龐大等，傳統的工作方式無法滿足現代化的需求，因此要不斷的進行完善。根據一些數據模型，為現代化銀行風險管理提供了一些新的思路和手段。第一，從數據量來看，傳統的單點行數據具有風險預警的模式，而在現在化技術的影響下，由傳統的消費方式轉變為網絡型數據的風險模式，風險信號變得更加全面。第二，可以從數據的動態性來看從相關渠道可以獲得客戶的個人信息，進而對客戶的信用狀況做出評估，提高風控的效率。第三從數據的辨識性來看，計算機科學技術促進了智能風控的發展，可以從全方位實現自動化檢測。

（四）場景構建。場景是消費金融的命脈，從某個角度上看，消費金融場景為一些高頻的消費場景進行了基礎奠定。將互聯網技術和金融服務相結合，實現消費行業的轉型和進步，最大化的滿足現代化社會的需求。從商業模式上看，消費金融場景是一種思維構建。根據一些大數據和金融科技手段，從數據背后推算出居民對于消費的需求，根據得到的結果進行資源整合，提供更加細致化的服務，加強風險管理信息系統，讓金融產品和消費場景融合的更加完美。

三、商業銀行消費金融創新的路徑選擇

金融科技的進步提高了整個金融行業的效率。為了更好的適應消費金融的發展，要求商業銀行行業也應該采取有效措施積極應對相關要求，只有這樣才能促進經濟技術的發展，滿足金融科技的需求。只有這樣才可以跟上經濟快速發展的步伐。商業銀行有著重要的戰略型目標，實現輕盈化，科技化，智能化的消費金融作為重要的戰略內容。實現一個合理的布局，推動經濟的發展和金融的創新，可以從以下幾個路徑入手，首先路徑一，創新產品的服務，將產品的推動業務升級。路徑二，創新場景渠道，拓寬金融服務的深度。路徑三，創新相關的技術能力，培養更專業的技術型人才，加快基礎設施的建設。路徑四，創新經營模式，實現全面布局。

四、結語

為了保障商業銀行的金融創新，要求政府必須提供相應的資金支持銀行的發展，有效地改善金融的發展環境，深度融合現代化互聯網科技和金融產品的發展，并且通過創新金融科技保障商業銀行的發展。 金融科技進步需要銀行行業提供支持，加之一些新型的科學技術，使金融行業的發展更上一層樓。