農信社貸后管理存在的問題及對策

王洪偉

(海倫市農村信用合作聯社，黑龍江 海倫 152300)

1 農信社貸后管理存在的主要問題

1.1 檢查管理不到位

許多信貸人員面對貸后檢查的工作只是為了“應付檢查”，貸后檢查報告也成為“形式主義”，內容簡單、檢查的隨意性較大、檢查不及時不到位的情況比較普遍。檢查往往以打電話詢問為主，缺乏第一手的現場實地檢查，對生產經營情況走馬觀花，不能反映借款人真實情況，不能有效分析借款人還款來源是否穩定。

1.2 貸款跟蹤檢查流于形式

實際工作中，許多信貸人員未能認真執行貸款跟蹤檢查制度，只是根據貸前調查時的情況在貸后檔案上形成簡單的記錄，對借款人生產經營情況缺乏了解，沒有實際深入“跟蹤檢查”，甚至連首次跟蹤都沒有，對借款人貸后跟蹤也缺乏必要的檢查監督，這種認識上的不足對農信社信貸資金安全產生了不利影響。

1.3 信貸人員思想認識不到位

信貸人員沒有真正把加強貸后管理、提高資產質量當成業務經營來抓，對貸后管理工作存在一些誤區，認為抵押貸款有抵押物，風險低，忽視放松貸后管理。思想認識的不到位導致貸后管理工作流于形式，當借款人出現問題時，信貸人員不能及時發現其經營中產生的風險預警信號，錯過了貸款收回的最佳時機，使貸后管理在貸款風險控制中的重要作用不能充分發揮。

2 農信社重投放輕管理現象的主要原因

2.1 信貸部門管理職責不到位

在實際經營中，信貸部門、風險部門和清收部門在貸后管理中都負有責任，對信用社來說多部門確實起到了多層次防范風險的效果，但是也導致職責分工不清晰、責任不明確，一旦出現風險問題，各部門可能會出現相互推卸責任的情況。在日常貸后管理工作中，主要由基層信用社深入實地進行貸款跟蹤檢查，許多實際情況管理部門并不知曉，而基層信用社又不能采取有效方案進行應對，造成風險無法預警和規避。

2.2 信貸工作上側重貸前環節

不少信貸人員依靠貸前調查判斷風險，認為只要貸前調查縝密、操作程序嚴謹、抵押擔保手續齊全，即使出現風險，通過對抵(質)押物的變現和保證人的代償也能有效規避風險。這種片面地認為貸前完善的操作就可有效防范風險的思想，是造成“重投放輕管理”觀念的主要根源。

2.3 關系型客戶因素掩飾問題

信用社是地方性金融機構，在立足于區城市場的同時，也獲得了一些客戶的信賴，長久以來擁有一批優質客戶伙伴，從而形成了關系型客戶。為了不喪失這些優質客戶，為這些客戶辦理業務時既要給予扶持也給予差別優惠。信貸人員認為與客戶感情較好，片面認定貸款風險可控，發現不良頭緒也輕描淡寫地為其掩飾。一些信貸人員看到了客戶的“重要”，就忘記了自己責任的“重要”，在貸后管理中也就難免會出現防范疏漏。

3 完善貸后管理工作的主要對策及措施

3.1 提高認識，嚴密貸后管理制度流程

貸后管理作為農信社全程風險監控最為重要的環節，必須要克服“重投放、輕管理”的不正確傾斜思想，將貸后管理工作落到日常工作的實處，真正處理好貸款營銷與風險防范二者之間的關系，最大限度保證信貸業務的健康穩定發展。應該從強化貸后管理制度執行入手，督促信貸人員在開展貸后管理工作時嚴格按照銀監部門及省聯社下發的各項信貸規章制度執行，養成良好的執行習慣，主動開展各項工作。善于掌握和應用貸后管理制度，從多角度獲取客戶信息，提高對信息的識別和分析能力，檢查情況具有全面性、客觀性和真實性，真正實現貸后管理防范、控制、化解風險的目的。

3.2 重視管理，加強貸后風險預警意識的培養

農信社投放貸款后，相關的信貸人員必須要對所有可能影響貸款質量的因素進行持續性檢測，結合檢測報告形成書面材料。開展持續性檢測的根本目的是為了最大限度地提高風險預警能力。檢測內容至少應該包括以下幾點：貸款用途使用的實際情況；貸款項目正常與否；客戶的法律地位、財務狀況以及償還能力是否發生了變化。信貸人員還應該調查貸款企業所處行業的相關信息，掌握第一手資料，在風險預防上能夠制定出科學、合理的退出機制，最大限度地提升自身風險預警能力。

3.3 完善制度，規范貸后檢查內容

要明確貸后檢查時限，明確首次跟蹤和日常檢查的頻率，做到定期檢查和不定期抽查相結合，對大額貸款和具有潛在風險的貸款要做到實時監控，實現貸后管理動態化。通過檢查對借款人的實際生產經營情況全方位掌握，思路清晰、有主有次。要規范貸后檢查方式，實現貸后檢查操作標準化和規范化，做到實地檢查、雙人檢查，根據貸款種類設制并使用不同的貸后檢查文本。

3.4 明確職責，創新貸后管理檢查方式

在開展貸后檢查工作時，農信社的信貸管理部門應該組織不同的信貸人員實施交叉檢查。要制定出標準化的貸后管理流程，使用統一的貸后檢查模板，使貸后檢查工作以更加科學有序的方式開展。要組織信貸人員每個季度開展一次集中化的貸后檢查工作，實現每一個年度貸后檢查的全程覆蓋。在日常經營過程中，信貸、審計、風險等管理部門可依據監管部門檢查出來的貸款問題，采取不定期深入實地檢查的方法對有問題的貸款進行復查，對風險問題早預警、早處置。

3.5 強化隊伍，打造職業客戶經理團隊

要強化對農信社信貸人員的培訓。農信社信貸人員本身就是維持農信社生機與活力的重要力量，要想增強農信社的核心競爭力，就應該加大對信貸人員的培訓力度，更新信貸人員本身的知識結構，使他們更好地從事信貸工作。要強化農信社信貸隊伍的穩定性。信貸崗位的專業性極強，需要信貸人員能夠熟練掌握國家各項方針政策，并且熟練地辦理各種各樣的信貸業務，只有如此才能夠有預見性地合理規避潛在風險，這需要信貸人員通過常年的豐富實踐經驗積累而成。培養一名優秀的信貸人員極為不易，保持信貸隊伍的穩定就顯得至關重要。