新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行持續(xù)性發(fā)展策略

孫磊 中國人民銀行定陶支行

一、 目前村鎮(zhèn)銀行生存現(xiàn)狀

從2007 年3 月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川隴縣創(chuàng)立截至2019 年9 月，全國已經(jīng)有各級村鎮(zhèn)銀行1633 家，總體資產(chǎn)規(guī)模超過1.5萬億元人民幣。相對于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、合作社，村鎮(zhèn)銀行不存在歷史遺留問題的困擾，屬于專業(yè)化的金融機構(gòu)，擁有更加靈活的審批機制。背后的主發(fā)起行通常都會給予其足夠的支持，抗風(fēng)險能力更強。

應(yīng)對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展受限于資金不足的現(xiàn)狀，黨和政府高度重視。在《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干建議》中明確指出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，強化金融服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。肯定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融建設(shè)中的重要作用，也是促進金融市場健康發(fā)展的重要舉措之一。

(一) 總數(shù)持續(xù)增加、覆蓋范圍越來越大

目前全國1633 家村鎮(zhèn)銀行，分布于超過1300 個縣，基本覆蓋超過全國70%以上的縣域；經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)也已設(shè)立或已備案規(guī)劃擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行。只是近些年來，村鎮(zhèn)銀行的增長速度明顯放緩。

(二) 資產(chǎn)規(guī)模擴大，有效支援農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村發(fā)揮著巨大的作用，國家在政策上給予了大力的支持。經(jīng)過多年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國金融市場的地位已經(jīng)非常穩(wěn)固，資本實力也獲得了明顯的提升，2018 年村鎮(zhèn)銀行的總體資產(chǎn)規(guī)模超過1.5 萬億。能夠為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供更加充足的資金支持。

(三) 特色化經(jīng)營明顯

因為扎根農(nóng)村的特性，村鎮(zhèn)銀行能夠因地制宜的設(shè)計出具有各自特色的信貸產(chǎn)品。如天津津南村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)豐寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶等金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品很大程度上滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求，形成了自己的經(jīng)營特色，能夠幫助農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的利潤。

二、 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

(一) 分布不均衡

我國的村鎮(zhèn)銀行雖然發(fā)展很快，分布也很廣，但是從整體上來看并不均衡。我國東部的經(jīng)濟發(fā)展水平高于中西部地區(qū)，因此中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量能夠占到整體數(shù)量的約三分之二。但是東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本實力往往要強于中西部的同行。這種狀況對于中西部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是非常不利的。

(二) 資本實力有限

村鎮(zhèn)銀行的主要資金來源是民間融資，這并不穩(wěn)定，一旦缺乏資金的流入，村鎮(zhèn)銀行就無法繼續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行往往辦事機構(gòu)少，覆蓋面集中，這一點和大型商業(yè)銀行相比，無法快速籌集大量資金，擴張發(fā)展。而且農(nóng)村銀行多數(shù)為近些年來建立，時間較短，農(nóng)村儲戶收入有限，對于其的信任程度不足，無法依靠儲蓄存款獲得足夠的資金支持。

(三) 股權(quán)結(jié)構(gòu)問題

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》是屬于銀行業(yè)金融機構(gòu)，且所持股份不低于20%。這樣的規(guī)定固然可以讓發(fā)起行利用自身資本和管理的優(yōu)勢得以充分地發(fā)揮，同時也存在著不足。首先是發(fā)起行成為控股主體，對于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)拓展有著決定性的影響力，會在一定的程度上削弱村鎮(zhèn)銀行的自主決策和獨立經(jīng)營能力。其次發(fā)起行對于非金融機構(gòu)和法人持股，民營企業(yè)進入困難，意見得不到重視。對于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的功能實現(xiàn)，也帶來了非常不利的影響。

(四) 業(yè)務(wù)競爭力不足

（1）存款業(yè)務(wù)面，農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行的信任程度不足，存款數(shù)量少。農(nóng)戶的主要收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出打工，十分的有限。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，缺乏口碑。考慮到資金安全，農(nóng)戶多會放棄在村鎮(zhèn)銀行進行存款。

（2）信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險很高，防范機制也不甚完善。村鎮(zhèn)企業(yè)的信貸對象普遍是農(nóng)村小微企業(yè)或個體農(nóng)戶。這個群體的信貸特點就是貸款額度低，風(fēng)險高。表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，存在很強的不確定性。農(nóng)戶對于風(fēng)險控制的意識淡薄，不愿意投付資金投保，無法分散風(fēng)險，整體風(fēng)險高且難以控制。第三就是一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)信息交流不暢，容易出現(xiàn)群體違約的現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行能力有限，無法有效控制。

（3）中間業(yè)務(wù)，受限于技術(shù)條件，農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算和業(yè)務(wù)種類相對城市單一很多。許多支付類的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度遠(yuǎn)未上升到戰(zhàn)略層面。針對性的營銷戰(zhàn)略缺乏，缺乏特色。類似網(wǎng)絡(luò)銀行這樣的新業(yè)務(wù)展開比較困難。

三、 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略思考

(一) 政府大力扶持，營造村鎮(zhèn)銀行良好的經(jīng)營環(huán)境

在農(nóng)村建設(shè)中，村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)揮自己應(yīng)有的作用，自身得以持續(xù)性的發(fā)展，這離不開政府的支持。對于幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，政府可以做的有很多，比如放寬對于村鎮(zhèn)銀行利率的管制，設(shè)立政策性擔(dān)保機構(gòu)，對新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行給予政策和稅收的優(yōu)惠政策等。促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大。

(二) 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強村鎮(zhèn)銀行的實力

放寬非金融類資本的準(zhǔn)入限制，吸引更多的資金進入村鎮(zhèn)銀行，增強其資本實力。吸引農(nóng)民入股，吸引分賽的資金同時還可以有效地規(guī)避違約風(fēng)險。政府股份的適當(dāng)介入，幫助村鎮(zhèn)銀行虧大影響力，獲得農(nóng)民的支持，獲得更多的資金。有助于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

(三) 推動創(chuàng)新性產(chǎn)品開發(fā)

根據(jù)國家的相關(guān)政策和所在地的實際情況，村鎮(zhèn)銀行要著力于創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的開發(fā)。幫助農(nóng)戶分擔(dān)自身風(fēng)險，保障自己的利潤的同時也可以活躍農(nóng)村金融市場，增加自身的收益。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善，村鎮(zhèn)銀行業(yè)需要拓展新的中間業(yè)務(wù)類型，尋找新的收益來源。

(四) 加強宣傳、拓寬融資渠道

在思想層面提高農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信賴，提升農(nóng)戶的金融意識。行動上要提高金融產(chǎn)品的便捷性和可靠性，加強農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行的信任程度，提升口碑。還要和其他金融機構(gòu)進行有效的合作，拓寬融資渠道。

四、 結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，能夠活躍農(nóng)村金融市場，推動新農(nóng)村建設(shè)。保障農(nóng)村居民能夠從改革開放發(fā)展的過程中切實的收益。故而從國家政策，銀行自身兩方面都要切實重視起來。為新農(nóng)村建設(shè)提供足夠的動力。