中小企業融資貸款面臨的困局與破解方式之研究

韓明芳 山西沁水國新煤層氣綜合利用有限公司

企業的融資途徑主要有內源和外源融資兩種方式。后者指通過政府、證券融資或銀行貸款等方式獲取資本；前者是指企業通過擴張生產、創造更多價值等方式獲得融資。當今我國中小型企業以銀行貸款為主要融資方式，但是由于我國擔保體系不完善、信貸機構的差別對待以及融資程序復雜等原因，中小型企業在獲取融資資金方面遇到了很大的困難，嚴重影響其發展。因此，政府應重視其融資問題，在中小型企業發展方面加強宏觀調控，給予中小型企業更多優惠條件，促進中國經濟健康發展。

一、融資困境

（一）缺少抵押物

銀行貸款通常以抵押擔保為主要形式，抵押物主要有動產和不動產兩種形式。但是中國以動產為抵押物的貸款形式卻并不發達，只占有總貸款業務的百分之十三，而且動產的抵押率只有百分之三十，以動產作為抵押物還有諸多條件要求，貸款難度很大，因此銀行一般要求以不動產作為抵押物[1]。而中小型企業動產較多，缺少不動產，因此缺乏向銀行貸款的條件，難以貸到款。

（二）貸款成本高，程序復雜

銀行貸款程序復雜，所需的手續費用較高也是導致融資難，限制中小型企業發展的原因之一。中小型企業的貸款額度通常不高，但是仍然要進行種種復雜的貸款程序，還要向信貸機構和擔保公司等支付較多的錢款，這相較于中小企業較少的貸款金額來說所需資金太多。同時，中小企業普遍壽命較短，平均只有3 年，所以銀行大多只為其提供短期貸款，這對中小企業來說遠遠不夠。

（三）我國擔保體制仍然不完備

當今我國的擔保體系仍然發展不夠充分，這也是融資難的主要因素。目前部分企業不夠誠信，常常在貸款中逃費，中小企業融資環境很差，導致很少有企業愿意為中小企業作擔保。同時，由于擔保企業也大都存在一些問題，中小企業很難獲得額度較大的貸款，難以獲得足夠的資金。

（四）銀行向中小企業放貸風險大

中小企業經營風險較大，銀行向中小型企業提供貸款要承擔較大的風險，因此銀行更多時候偏向與向大型企業放貸，以保證能夠收回借貸利息，中小型企業向銀行申請貸款的難度更高。同時中小型企業仍存在缺少抵押物等問題，因此雖然政府向其提供一系列優惠政策，中小型企業仍然難以避免融資難的困境。

（五）融資所需成本高

近些年銀行貸款利率上調，最高能夠達到百分之五十左右，中小企業需要支付更高的利息。同時，借貸時還需要需要向資產評估機構或者擔保公司支付較高的額外費用，再加上補償性余額等，貸款所需的綜合費用要比銀行利息高出大概百分之十四。因此對于中小型企業來說，貸款所需資金比較高，融資困難。此外，中小型貸款金額小，風險大，銀行貸款工作人員為提高業績，不愿向其提供貸款。

二、解決方法

（一）制定完備的銀行貸款制度

建立完備的信貸體制，處理好中小企業、信貸機構、擔保公司與開發銀行四者之間的關系，確立完善的貸款程序，完善信貸制度，是能夠助力中小型企業貸款，是解決中小型企業融資難的行之有效的方法之一。

（二）完善相關法律

目前我國針對中小型企業進行借貸的法律尚不完善，致使其在借貸過程中時常發生問題。唯有制定完善的法律法規，對中小型企業的貸款融資進行更大力度的保護與規范，才能解決中小型企業的融資難問題，從而推動我國經濟平穩持續發展。

（三）優化融資環境

對于中小型企業的融資來說，良好的融資環境必不可少。首先，可以針對中小型企業的貸款行為建立一套完善的信用評價體系。信用低下是導致信貸機構不愿為中小型企業提供貸款的重要原因之一，建立科學完善的信用評價體系，對中小型企業的信用度進行評級，能夠約束中小型企業，減少不誠信行為，同時可以降低銀行提供貸款的風險，進而降低中小型企業貸款難度。其次，通過積極的政策引導，鼓勵商業銀行向中小型企業放貸也是優化融資環境的有效途徑之一。另外，信貸機構創新服務方式，以更科學有效的方式對申請借貸的中小型企業進行評價，能夠有效降低貸款風險，同時能降低中小型企業的融資難度。

（四）改善企業經營理念與方式

中小型企業要改善經營管理，降低自身的經營風險，提高信用度，以降低申請貸款的難度。首先，企業要創新管理方式，招募更多人才，同時加強對員工的考核與培訓力度，提高員工素質，增加資金使用效率。企業可以定期對員工進行技能培訓，增強員工的工作能力，同時定期對員工的業務能力進行考核，只有通過考核的員工才能繼續留在公司工作，刺激員工認真對待培訓，積極提高自己的能力。其次，要加強資金管理，根據需求確定貸款金額，合理規劃貸款使用，以保證資金利用效率最大化，同時還要確保能夠按期還款，保證信用度。

（五）企業集團合理分配授信額度

對于企業集團中的子公司來說，企業集團要能夠根據集團運營狀況和運營戰略采用合適的資金集中管理模式，同時根據下屬子公司的需求合理分配授信額度，是解決集團中小型分公司融資難問題的有效途徑。

三、結束語

綜上所述，如今中小型企業在融資方面存在著諸多問題，不利于其發展，本文分析了其融資難困境產生的原因，并提出了處理該問題的一些方法，以期能夠盡快解決此問題，促進中小企業的發展。