基于供應鏈金融改善中小企業融資現狀的對策

席大偉 中國建設銀行哈爾濱工大支行 朱銳 中國建設銀行黑龍江省分行 張磊 中國建設銀行黑龍江省分行營業部

隨著時代的不斷發展，中小企業在我國經濟發展過程中占據的位置越發重要。中小企業可以有效改善我國就業市場的壓力，為人們提供就業機會，更是自主創業的主力軍。因此，要重視中小企業的發展，這樣才能促進社會和諧穩定，提高我國經濟水平。要改進中小企業融資現狀，由于許多中小企業在進行融資時會面臨各種各樣的困難，這樣就會使其錯失許多發展機會。從供應鏈金融角度來看，中小企業融資的問題將會得到有效的緩解，這樣就可以確保企業有更多的資金，提高企業的競爭力。

一、基于供應鏈金融的中小企業融資國外發展現狀

美國和日本對于中小企業的融資需求十分重視。美國的供應鏈金融離不開流動資產的綜合處理法律法規支持，一般通過綜合擔保就可以確保企業的應收賬款和庫存能夠被獲取，并將這些信息與金融機構授信制度相結合，以保證企業可以順利獲得融資。美國主要是以ABL 的方式進行融資，無須通過房地產抵押等方式就可以籌措到相應的資金。一般可以利用業務所產生的收益、資產實現融資，為其提供融資服務的金融機構或銀行就可以通過這種方式獲得更大的收益。

日本中小企業的融資主要是通過一攬子轉讓型保理模式實現。20 世紀70 年代以后，日本供應鏈金融中的商業票據的影響力一度達到巔峰，到了后期，其影響力就逐步下降。在貨物付款日之前，供應商可以收取轉讓款即可實現融資，這一方式就是一攬子轉讓型保理融資，其優勢在于只需利用通過轉讓持有的電子記錄債權就可以實現對資金的籌措，還可根據實際情況確定是否要增加資金。其對于買方的信用提出較高的要求，信用越高，融資利率就越低。過一攬子轉讓型保理模式還可以對手續進行簡化，確保在付款日之前即可獲得融資。

二、我國基于供應鏈金融的中小企業融資現狀和問題

在我國，大多數企業屬于中小企業，這些企業可以確保我國GDP 穩步增長，在GDP 的比例中占據3/5。有3/5 的外貿出口額是由中小企業創造；同時中小企業可以創造出4/5 的就業機會。不過，銀行并不重視中小企業的融資，其全部銀行信貸資產在中小企業中的使用比率不到30%。真正獲得貸款的中小企業不到2/5。由于我國中小企業面臨的競爭壓力越來越大，其融資需求也在越來越高，但實際上企業能夠用來擔保或抵押的固定資產非常少。

隨著經濟的不斷發展，我國中小企業的融資狀況并不樂觀。盡管供應鏈金融獲得迅速發展，但中小企業的融資依然還存在一些問題，加之我國經濟的增長速度有所減緩，銀行更加重視對不良貸款的控制，對于貸款的要求日益嚴格，這就使得中小企業的融資面臨更大的制約和限制。由于我國中小企業的發展規模比較小，實力有待提升，因此，在其發展的過程中時常會面臨資金匱乏的問題。中小企業在進行貸款時，由于其規模較小，因此不容易獲得銀行的審批。加之中小企業的抗風險能力普遍較低，財務信息存在不準確的情況，銀行很難將貸款的“橄欖枝”拋給企業。

雖然一些企業可以順利獲得貸款，但在應用的過程中卻并沒有按照相應的要求進行操作和使用，這樣就會進一步降低企業的信譽度，使得中小企業在貸款的過程中會面臨更大的困難。銀行在處理企業的貸款申請之前，需要對企業的情況進行全面的調查，了解企業是否有還款能力，如果企業財務報表信息不足，信譽度不足，就會很難獲得貸款。

許多中小企業的抵押物品主要是以土地資產和固定資產為主，這些資產往往很以抵押的方式獲得貸款。越來越多的中小企業會借助擔保機構的支持而獲得貸款，但是其所產生的費用比較高，使得企業的壓力越來越大。由于市場競爭日益激烈，企業在申請貸款時，如果不能結合自身情況進行合理融資，或者無法做到嚴格按照要求進行利息的繳納，就會導致企業的信譽度不斷下降。

三、基于供應鏈金融改善中小企業融資現狀的具體措施

近幾年來，銀行對于中小企業的融資需求越發重視，并為其提供多種新型融資模式，比如應收賬款融資、預付賬款融資，這些均可稱之為基于應鏈金融模式之上的新型融資方式。

（一）建立完善的風險防控機制

中小企業在融資的過程中會面臨許多風險，為了確保供應鏈金融更好地發揮作用，使企業順利獲得融資，就要不斷提高企業的經營水平和安全風險防范意識，保證各項決策更加合理。要對風險進行有效的評估，使企業的資金安全更有保證。

（二）構建完善的融資服務平臺

要保證融資信息得到有效的共享，就要建立專門到融資服務平臺，傳遞更加精準的信息，保證銀行能夠在第一時間內了解企業的實際情況，使信息更加對稱。通過這種方式可以保證中小企業順利獲得融資。

（三）不斷拓展抵押擔保的范圍

要篩選出優秀的中小企業，使其抵押擔保范圍得到進一步擴大。要采取多元化的抵押擔保方式，對擔保市場進行區分，還要建立更加完善的融資擔保業務監管體系，明確監管的范圍和對象。

（四）建立完善的企業信用體系

除了要建立完善的信息平臺，確保信息得到及時共享之外，還要建立嚴格的監督管理機制。要通過信息平臺對企業的行為進行約束，使其具備良好的信用，只有這樣，才能實現供應鏈金融實現可持續發展。

四、結束語

綜上所述，在供應鏈金融背景下，中小企業若要實現順利融資，就要充分利用供應鏈金融的優勢，這樣才能及時解決融資困難的現狀，使企業獲得充足的資金，實現自身突破與健康發展。