鄉村振興金融服務模式創新路徑探究

高忻璐 中國人民銀行隴南市中心支行

當前，鄉村振興戰略的提出以及《關于金融服務鄉村振興的指導意見》的出臺，給農村金融提出了很高的期望，然而農村金融歷經40 年改革依然困難重重，如地方性銀行“離農脫小”、合作金融名存實亡等，農村金融排斥問題亟待破解。因此，應進一步強化政策導向，鼓勵商業銀行“重返”鄉村，助力金融服務鄉村振興。

一、鄉村金融服務的現狀

目前，農村客戶的金融行為大多停留在存款、取款和貸款等基礎業務方面，這在一定程度上影響了金融機構的服務性。根據探究可以得出以下幾個方面的原因。一是近些年農村企業不斷轉型。當前農村的生產經營主要以家庭承包為主，但是農業生產對資金的需求比較小，通常與季節有關，且較為分散，這也在一定程度上影響了金融在農村的發展。二是金融具有逐利性，要在經營的過程中控制好風險才能確保資金利益化。然而，農村的土地財產屬于集體，因此金融扶持難以保全土地財產，這意味著如果資產出現問題，金融機構就會有很大的損失。因此，這也成為當前金融機構在農村拓展業務比較困難的主要原因之一。三是農產品增收的影響。當前農村的居民大多是老人和小孩，年輕人往往選擇外出打工獲得收入，這也在一定程度上影響了農村金融機構的發展。大多數居民的現有資金只能滿足日常生活，不能享受其他的金融服務[1]。

二、明確各類金融機構的職能定位

就目前來看，當前的農村金融體系主要是政策性、商業性以及合作性金融。在鄉村振興中，要明確金融機構的職能定位，使其最大程度發揮自己的優勢，避免出現一哄而上的現象。對于一些政策性機構，例如國家開發銀行和中國農業發展銀行等，可以擴大資金規模，確保農業農村基礎設施建設。中國農業發展銀行需要在糧、棉、油收儲過程中發揮作用，加大對多元主體入市收購的支持力度，還可以通過政策性的批發貸款方式與農民進行合作。對于一些大型商業銀行來說，例如中國農業銀行和中國儲蓄銀行，應更加重視農村產業發展，特別是為地方的主導產業或者大中型龍頭產業提供更好的支持。對于合作性金融機構來說，其最大的優勢就是機構網點，要進一步推動“三農”金融服務發展，使農村中的中小企業、新型企業和農戶更好地發展。

三、明確金融投入的重點領域

（一）農村產業的發展

鄉村振興的主要目的是使產業興旺，金融機構要加大對鄉村產業的支持力度，根據當前農村發展的實際情況提升農業生產能力，推動農田建設和機械化發展。與此同時，要加大力度建立農業社會化服務體系，加快農業建設。在農產品精加工和現代流通業方面，應融合互聯網和現代農業，增強農業的功能，促進農村多元化發展。在金融支持方面，將農村的龍頭企業以及家庭農場當作重點，推出針對性的金融產品，這樣能在一定程度上起帶動作用，促進農村的現代化發展[2]。

（二）農村基礎設施建設

為了使農村的基礎設施更加完善，可以在農村修建公路、電力、水利等設施，改善農民的生活條件。在建設過程中，要結合農村的特點和當前農民的日常生活習慣，這樣才能確保農民能夠適應并且減輕負擔。

（三）農村綠色發展

目前，農村的最大特點就是生態環境，因此在實現鄉村振興的過程中，要確保農業發展能夠實現可持續。應逐漸引導農村發展節水、節肥、節藥農業，真正實現綠色興農。同時，在農業發展過程中會出現河水污染和土壤污染等情況，要在生態建設方面加大力度，盡可能避免農業發展帶來的污染，建設美麗、綠色的農村[3]。

四、積極創新融資模式

（一）財政涉農資金整合模式

該模式就是發展農村的基礎設施項目，確保財政資源能夠更好地發揮作用。同時，政府也可以在融資平臺上注資，將其轉化為實體企業。這種方式在一定程度上有利于基礎設施項目貸款。

（二）政府的增信作用

要想使金融機構支持農村產業發展，需要平衡風險和利益，而這個平衡點就是政府。政府需要發揮自己的優勢設置一定的風險補償金，健全整個貸款機制和風險承擔機制，這樣能夠在一定程度上確保金融機構和農戶都有政策擔保支持。農民合作社或者家庭農場可以發揮擔保體系的作用，確保農民與金融機構之間的合作順利進行[4]。

（三）創新

“農民資產授托代管”業務模式。為扎實做好普惠金融，進一步提升“三農”服務水平，助力鄉村振興，有效滿足農村金融需求，溫州銀保監分局支持轄內銀行機構探索創新普惠金融服務模式，拓寬融資渠道，幫助轄區內的農業強起來、農村美起來、農民富起來。

五、優化金融支農的外部環境

（一）逐漸完善財稅和貨幣支持政策

通常情況下，部分金融機構在資金成本和稅費方面都有比較嚴重的問題，其服務也受到了一定影響。因此，可以出臺增加獎勵貸款的政策，也可以完善貸款利息免稅政策，提高其免征點，在一定程度上減輕稅收負擔。

（二）強化差異化監管制度

明確支農服務目標、方法和責任監管體系，將支農服務的相關監管與銀行金融機構之間的監管進行結合，形成金融機構支農的激勵約束機制，在一定程度上保護雙方的資金。在差異化監管方面，鼓勵金融機構放寬對不良貸款的限制，靈活監管，逐漸引導金融機構區別對待困難的農業戶[5]。

（三）完善風險分擔和補償機制

有效發揮地方政府在客戶信貸、貸后管理等方面的作用，以建立政策性擔保機構和設立風險補償基金為抓手，把項目資金和金融資金有機結合起來，提高風險分擔和補償能力，形成多方合作、銀企共贏的局面。

六、結束語

綜上所述，在鄉村振興過程中，創新金融服務模式起著至關重要的作用，能夠在一定程度上改善鄉村建設環境，有助于農村金融發展。