新金融業態視角下我國普惠金融發展研究

余永學 中國農業銀行股份有限公司鳳陽鳳城支行

一、普惠金融的概念與發展

普惠金融一詞最早在2005年由聯合國提出，旨在以低廉的價格為小微企業以及個體領域提供可獲得、可負擔、可持續的金融服務。在發展中國家當中，政府對與國家金融市場與信貸市場的管束力度較大，形成了國有銀行為主的單一金融結構，在這種情況下金融市場上小微企業融資難度大，面臨的主要問題是金融排斥，本質上是信息不對稱。普惠金融的任務之一便是減少交易成本，擴大金融邊界。因此，普惠金融的發展一定程度上緩解了小微企業面臨的融資困境徑，實現了多元化發展。普惠金融發展路徑主要分為兩類。一類是內生性發展路徑，市場的需求下自發地產生與普惠金融相關的產品與機構。內生性發展路徑包含三個階段。最初是金融排斥階段，以國有銀行為首的傳統金融機構傾向于貸款給大企業，這時尚不存在普惠金融。第二階段是普惠金融發展起步階段，技術進步降低了小微企業融資成本，普惠金融服務也可以帶來利潤，這是可持續發展的前提，微型金融帶來的收益使得一些資金開始注入普惠金融服務，普惠金融發展逐漸起步。

二、普惠金融的發展現狀及存在問題

（一）金融機構及產品服務創新有待加強

雖然金融機構也有意識地進行產品創新，但是創新的形式更多的是體現在產品類型豐富化、提供的服務類型多樣化上，對于創新的產品與服務在多大程度上可以滿足最需要普惠金融體系援助的那部分群體的真正需求，還缺乏一些深入的考慮。同時，農村貧困人口是我國普惠金融服務關注的重要對象，但是當前的農村金融發展受到金融機構改革創新等因素的影響。傳統的金融機構難以在較大程度上為農村貧困群體提供有針對性的服務，在這樣的需求背景下，還有待專門的金融機構產生與發展，能為之提供專門的信貸服務。

（二）可獲得性不斷增強

在“互聯網+”背景下，普惠金融可以充分結合地方經濟發展的新特點和新情況，通過點面結合的方式，對于那些具有金融服務需求和提出申請貸款的客戶提供針對性的信貸業務，以此滿足其金融服務需求，這些都成為金融信貸支持的新舉措和新途徑。傳統模式下，小微企業及個人客戶難以通過商業銀行等金融機構獲取大量的所需金融服務，商業銀行的“惜貸”現象較為嚴重，而民間借貸等方式存在較高的成本和風險，所以其支持力度相對有限，這就在很大程度上降低了金融支持作用。而隨著“互聯網”+時代的不斷發展，使得普惠金融的發展出現了新的變化，其可獲得性不斷增強，所提供的金融服務也更加豐富和完善。

（三）機制不健全

現行中國人民銀行《關于向金融機構投資入股的暫行規定》并沒有對關聯企業及股東參股進行明確限定，導致部分地方性投資規模小、股權集中的中小型金融機構面臨著較大的風險。再加上普惠金融體系實踐工程浩大，而我國缺乏充足的普惠金融實踐指導經驗，導致普惠金融推廣階段存在諸多漏洞問題，甚至致使各種金融機構在政策與機制規范落實方面偏離了理想預期。

三、普惠金融的實踐對策

（一）加強監管

普惠金融處在一個新興領域，首當其沖面臨著監管難的問題，處于監管者的角度應因地制宜，結合當地經濟的突出優勢與資金缺口來制定多樣的監管政策。同時也需要考慮到包含民間金融、正規金融等不同層次的信貸需求，完善普惠金融監管體系的構建，引導其可持續性的發展。首先，普惠金融的長期發展依賴于其低風險、高效率的特性，所以，金融大環境的建設顯得尤為重要，特別是在社會信用環境這一部分，政府可以著手完善具有普適性的個人、企業信用聯合征信系統。利用互聯網優勢，共享資源信息、開展信用評級，強化普惠金融風險識別、控制效果。其次，普惠金融的穩健運行離不開實物資產評估這一環節，但以實物資產抵押為基礎不具有普適性，金融評估領域應有規范的、樣本化的評估模式與評估流程，增強普惠金融在評估過程中的公信力，保持其獨立性。此外，為充分激發普惠金融監管活力，應以差別化考核評價機制制定執行的方式，對全行業統一監管。在這個基礎上，利用財稅政策、貨幣基金特有的激勵促進作用，促使各方形成政策合力。深化銀稅互動、銀商合作，為普惠金融信用體系、信用平臺建設提供充足驅動力。

（二）增強相關人才團隊培養

根據普惠金融與金融科技發展面臨的需求，推動設立相關人才需求名單、整體發展計劃，落實人才激勵政策。金融機構適當提高金融科技人員數量，增加金融科技資金投入，在信息披露上真實反映相關人才的聘用情況。增加人才建設渠道，在高校之中建設儲備人才，在高校開設與金融科技相關的專業，培養交叉領域的復合型人才。建立金融人才服務站，推動金融科技人才培養，深化產學研合作。

（三）完善融資體系

當前，我國提供融資服務的機構類型較為單一，以銀行金融機構為主。這也反映出現實的融資信貸環境中還缺乏針對不同需求、類型的群體提供相應服務的融資機構。因此，可以嘗試放寬準入條件，同時為這些提供普惠金融服務的機構建立一個有秩序、多層次、包容性強的發展與交流平臺，各機構可在這個平臺上合法、平等地獲取發展機會與資源，既可以對彼此發展過程中遇到的困難進行溝通，尋求幫助，也可以彼此分享成功的發展經驗。

四、結語

綜上所述，當前，普惠金融呈現出快速發展與野蠻成長共存的局勢，標準規范滯后，金融倫理維度多元。同時，為維護需求群眾的合法權益，一方面要大力開展金融知識普及活動，增強群眾的金融風險防范意識；另一方面要完善相關的金融法律條文，為其正當維權提供法律依據與支持。從而使金融機構提供更多優質的金融服務，實現我國普惠事業的長遠發展。