互聯網背景下商業銀行轉型研究

張福臻 青島工學院

一、商業銀行的概念

商業銀行的概念是區分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，傳統的商業銀行的業務主要集中在經營存款和貸款業務，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤。商業銀行的主要業務范圍包括吸收公眾、企業及機構的存款、發放貸款、票據貼現及中間業務等。它是儲蓄機構而不是投資機構。

二、商業銀行轉型的必要性

當前中國的商業銀行正處在一個特殊的過渡時期，面對著經濟政策的調整與金融體制改革的陣痛期，支付寶、apple pay等眾多第三方支付軟件的出現都給商業銀行的發展帶來了不小的威脅。從2014年后，商業銀行進入“寒冬”。一方面國家經濟下行導致不良資產率升高，中下企業還款意愿降低并蔓延至個人業務如按揭貸款、信用卡等。另一方面互聯網企業涉足金融行業后商業銀行流失了大量資金。縱觀國外的發展經驗，我們能夠看出，各國商業銀行的數量在穩步向下，市場經過不斷的重整合并，逐漸向混業經營模式轉變，商業銀行的黃金時代已經結束，若商業銀行不能抓住互聯網這一機遇，將在下次的金融洗牌中失利。

（一）商業銀行人才流失速度加劇

隨著國有銀行改革的不斷深化，市場化程度越來越高，尤其是國有銀行限薪令推出后，銀行高管待遇好、福利高、旱澇保收的局面不復存在，銀行高管跳槽現象愈演愈烈。與此同時，銀行業整體業績增長速度越來越緩慢，商業銀行業務驟減，面對利率不斷下降、不良貸款率持續升高、互聯網金融去中介化等不良因素，多家商業銀行進行了大刀闊斧的內部人員改革。互聯網時代的大幕已經拉開，銀行傳統的拼網點、拼員工數量的時代已經遠去，銀行從業人員正面臨前所未有的危機。

（二）新型金融機構出現，競爭加劇

近幾年來互聯網金融在爭議聲中不斷前進，商業銀行不光在業務層面上受到極大的沖擊，人才積累優勢也逐漸丟失。商業銀行作為一種傳統成熟型企業，有傳承已久的管理機制，同時被銀監會嚴格監控，靈活性和競爭性與互聯網金融機構比有巨大的差距。互聯網金融則游離于監管的邊緣地帶，利用節奏更快、更靈活的風險控制機制飛速成長。對于一些年輕派還有沖勁的銀行中高層管理人員來說，加入互聯網企業等同于一個全新的工作，掙脫原有職位的禁錮，開啟新的征程。

（三）移動客戶端的出現推動商業銀行轉型

首先，互聯網金融企業借助強大的移動互聯網，其服務覆蓋范疇是商業銀行營業網點所無法企及的，用戶可以隨時隨地的享受互聯網金融公司帶來的金融服務，擺脫了營業網點地理限制。其次，互聯網金融企業借助APP推廣對商業銀行去中介化，斷絕了用戶與銀行的橋梁，互聯網金融正逐步實現技術、渠道、用戶的脫媒化、減弱商業銀行中介身份，壓縮商業銀行的生存空間。最后，互聯網金融企業能夠提供更便捷、更舒適的使用體驗，解決了商業銀行辦理業務時繁雜的流程。通過一站式的金融服務、透明的訊息、高利率的定價體系，相較商業銀行有了更強的競爭力。

三、互聯網時代下商業銀行轉型的建議

短期來看，致使商業銀行在銀行存取貸款、人才流失、支付服務等領域都受到了不同層次的沖擊。最為嚴重的不是表面上的業務流失，而是互聯網改變了消費者支付習慣與互聯網金融業對去商業銀行中介化的影響。雖然暫時來說，商業銀行現行的經營模式不會受到互聯網金融的撼動，但長遠來看，網絡的模擬開放性、互動性、體驗性、跨行業共生性的特征降低了金融業特別是其他企業的準入壁壘，使得跨界經營成為可能。如果商業銀行不能做到順勢而為，加強與新形態金融公司的合作，現有的用戶資源、營業網點職工、信息等優勢反而會成為成本負擔。所以，商業銀行改革是必要的。緊隨互聯網、移動端口的創新步伐、增強競爭力是商業銀行轉型策略的主要方向。

（一）貫徹“以人為本”的管理理念，建立完善的人才激勵制度

在員工考核和薪酬方面，將效率優化、多勞多得相結合。實現效率與風控優先，根據不同崗位分工不同分配薪酬、結合職工工作能力與績效確定獎金。通過薪酬差距調動職工工作積極性。降低硬性績效考核、提高銀行內部審核、減少員工承擔的風險。制定人才培訓戰略，為人才提供有吸引力的培訓機會，讓優秀人才得到自我提升的滿足。商業銀行加強“以人為本”的管理理念，有意識的培訓員工對銀行的忠誠度認同感，充分的考慮到銀行從業者個體差異，實行差別對待，結合市場發展趨勢，制定一整套完善的、有吸引力、有目的、有方向的職業規劃，充分發揮商業銀行的平臺作用。

（二）以營業網點為依托，豐富其功能

1.充分利用大數據分析技術，加強對網點客戶的研究，了解個人信息、金融習慣、投資風險偏好和金融需求，為客戶打造一套個性化的投資方案。同時注重收集客戶對互聯網金融的態度與消費情況，進而向總行上報客戶對互聯網金融相關商業銀行產品的需求，以加快商業銀行替代產品的開發。

2.優化內部管理流程，提供專業化、標準化的服務。改進繁雜環節，結合客戶需求與業務實際要求，按照前后臺分離、風險與效率并重的原則，切實提升工作效率。例如通過引進全息影像掃描、征信系統等先進技術，將業務傳輸到各個分行乃至總行作業，將業務人員手工作業的部分提交流水作業系統中，不斷簡化業務授權層次，提高辦事效率。

3.改變傳統經營模式，實現網點服務移動化。營業網點進行商業化Wi-Fi無線端口接入，并在鏈接網址宣傳最新銀行理財產品和服務外還可與周邊商戶合作推出優惠券、刷卡享折扣等活動，通過增加營業網點的社交互動來提升用戶體驗。

（三）持續推動商業銀行互聯網化進程

面對聯網金融的野蠻生長，結合美國銀行業的經驗，中國商業銀行應加快銀行本身互聯網的進程，同時建立健全具有中國特色的信用體系。

1.加快實現業務互聯網化

相對于商業銀行而言，互聯網金融的優勢是成本優勢，無論尋求客戶，還是完成交易都是在互聯網上進行，省去商業銀行的龐大營業網點費用。手機銀行是實現業務互聯網化的有效途徑，而且是各大商業銀行對抗第三方支付端的有效手段。目前，大多數商業銀行已經開始布局網絡銀行和手機銀行，雖然下載量較大，但是活躍用戶數量明顯不足，應強化用戶運營。將許多不必要客戶當面確認的非重要業務移交到手機銀行。并加強風控體系，提高網絡用戶的安全系數。

2.整合優勢資源，建立信用體制

互聯網金融的實質依舊是金融業，必須按照金融自身規律發展。信用仍然是金融產業的根本，互聯網金融體系的運行仍然建立在信用的基礎上。因此，商業銀行要抵御互聯網金融的挑戰，最基本的措施是加快信用體系的建設。

3.推動產品的互聯網化

依托商業銀行業網絡化建設，以技術創新作為銀行產品創新的突破口。依靠互聯網平臺，大力提升銀行產品的專業性和技術性，加大產品模仿的難度，有利于銀行維持產品創新的效益，同時也能使其服務向自動化、簡約化方向轉變。要應用技術作為產品創新的主要手段，完善現有的電話銀行、手機銀行、網上銀行的各項服務，及時更新各項功能，切實滿足客戶的多樣化需求。構建客戶信息數據庫，進行集中、有效的數據信息管理，應用數據挖掘，進行業務產品的研發。

（四）從政策層面上放松金融管制，加強金融監管，為商業銀行的發展創造良好的政策環境

金融管制是針對行業內所有金融機構的全部金融行為進行管制，而金融監管是主管部門對金融機構的違法違規行為進行監督和管理。很顯然，金融管制會對商業銀行金融產品的創新加以限制，金融監管則給予商業銀行更多創新發展的自由。為此，從監管理念上需要由“法無明文即禁止”向“法無禁止皆可為”轉變，同時監管模式上需要堅持目標導向型原則，只規定相應監管標準，商業銀行在標準規定范圍內根據情況自主創新。在法律層面上政府要結合我國實際情況，完善現有的法律法規體系。取消一些違背行業發展規律的金融法規，制定能夠推動金融創新的法律條款，明確界定金融創新與違規的界限。同時，從法律上完善知識產權保護體系，使商業銀行的創新收益得到保障，避免惡性競爭，鼓勵商業銀行在規范、公平的市場環境中得到創新發展。

總之，互聯網金融的產生打破了商業銀行原有的運行模式，突破了時間與空間的桎梏，有效地整合用戶的資源配置，大大減少了交易成本，長尾經濟和規模效應顯著。從長期上看商業銀行的轉型升級是一個動態的過程，商業銀行應根據宏觀經濟的變化結合自身經營優劣勢、客戶需求等方面不斷的尋求突破，才能在復雜的競爭環境中獲得長足發展。