互聯網金融時代下商業銀行發展模式研究

裴英 哈爾濱銀行股份有限公司

進入到互聯網金融發展時代之后，商業銀行在對其自身的發展條件和資源進行整合的過程中，要充分考慮到實際發展過程中出現的一些新問題。比如，面對互聯網金融時代之下的挑戰，應該如何對各項問題進行解決？在此基礎之上，積極了解互聯網與金融行業相結合的重要優勢，通過信息共享與遠程傳輸不斷對商業銀行的發展走向進行預測，這樣可以通過策略和方法的創新，不斷對整個金融體系的改革創新發展目標進行科學的實現。

一、互聯網金融的理論概述

從專業角度來分析，互聯網金融與傳統金融是相對的，主要是將傳統的金融機構與互聯網企業進行有效的融合，通過技術優化，對其資金融通、投資、支付等相關功能進行拓展，通過多種業務模式的延伸，有效的幫助用戶了解金融信息拓展的各項網絡渠道，一些用戶在對業務進行辦理的過程中，可以通過手機app、電腦等對業務進行辦理，打破了時間和空間的限制，可以在平臺之中對理財產品等進行購買，這種共贏的發展模式為相關企業的發展提供了重要的平臺和技術支撐。

二、當前互聯網金融時代之下商業銀行面臨的挑戰

首先，在互聯網金融的大時代之下，商業銀行在對傳統業務進行拓展的過程中，面臨著巨大的挑戰，整個金融環境出現了巨大的變革，給支付業務的延伸和拓展帶來了極大的影響，很多第三方等相關的支付平臺頻繁出現，可以突破傳統支付模式的限制體會到高效便捷的服務。但是，在這種情形之下，很多客戶都積極涌入到互聯網金融的發展渠道之中，給商業銀行自身的支付業務延伸帶來了巨大的沖擊，比如一些校園開發了校園一體卡，競爭實力較大，使得商業銀行在與其他平臺進行合作的過程中出現了巨大的困境。

第二，金融環境不斷變革，也給存款業務帶來了巨大的影響，在實際交易的過程中，其他平臺不斷優化交易，手續和交易成本更低，使得很多潛在的用戶都轉移到其他平臺之中，不能有效的對自身的互聯網金融產品進行拓展。比如余額寶，財付通等一些產品的出現，使得很多分散資金流入其中，影響了自身的資金籌集能力。

三、互聯網金融時代之下提升商業銀行發展模式創新水平的重要路徑和策略

在互聯網金融時代之下，商業銀行要積極整合資源和條件，通過發展路徑的拓展和創新，不斷對各項資源和發展問題進行解決，這樣才能夠有效的降低不良影響，并發揮自身的優勢拓展金融產品的宣傳渠道。具體來講，在對這一部分的策略和方法內容進行研究的過程中，我們主要將其內容闡述如下。

（一）創新網銀服務，拓展電子銀行多功能業務

在對大數據互聯網金融等相關新技術進行拓展和延伸的過程中，商業銀行要勇于突破不同業務的限制，積極注重電子網絡銀行的開拓和發展，結合商業銀行自身的銷售優勢，對客戶的個性化需求進行滿足，通過客戶需求的了解創新理財和金融產品，在此就需要開發全新的模塊。比如，對手機商業銀行app進行開發，并對其模塊進行個性化的設置，在不斷探尋和開發的過程中，尋求網絡銀行的轉型和升級。比如，可以降低業務辦理的手續費，在為客戶提供良好服務的同時，進一步的挖掘潛在客戶。

（二）注重理念升級，優化商業銀行直銷模式

從目前的發展情況來看，人們的物質生活日益豐足，有了更多的閑置資金投入到理財產品之中，為了更好的獲取更多的客戶受眾，積極把握全新的直銷發展模式是非常重要的。要充分加強經營成本的降低，從本質上對自身的服務理念進行升級和轉化，對于部分潛在客戶來講，要結合其自身的個性化需求，開拓全新的商業銀行直銷發展模式，這里所講的直銷模式，主要是結合互聯網客戶對其快節奏的生活方式進行了解，通過地域限制的突破，不斷對直銷銀行自身的業務優勢進行展現。比如，對于部分客戶來講，其可以針對客戶自身的個性化理財需求，制定專門的理財產品，以此獲得更多的產品用戶和受眾群體。

（三）結合客戶需求，創新客戶服務模式

除了直銷模式之外，在對互聯網的金融環境進行適應的過程中，商業銀行也要嚴格把握客戶的重要需求，通過全新經營模式的開拓，利用其他平臺，來對自身的產品進行宣傳，有客戶口碑才能夠進一步的拓展自身的受眾群體。比如，可以與微信、微博等相關的網絡社交平臺進行合作，盡最大可能爭取到較多的客戶資源對自身的理財產品銀行產品進行推廣。例如，可以選擇一些網絡達人對產品進行試用，并寫下心得推廣給自己的粉絲。除此之外，商業銀行也要結合客戶的核心需求，通過互聯網等相關的信息技術，對自主轉賬、理財信息查詢等基本性的服務進行升級。比如，可以結合人工智能、AI技術，對各項服務需求進行滿足，使客戶可以智能化的了解自身的理財需求，通過各類信息的歸納和總結，為各類客戶提供更加有針對性的服務。當然，要開發更加專業的金融app，通過經營理念的革新，不斷為客戶創造良好的投資環境。

四、結束語

總而言之，進入到互聯網時代之后，商業銀行在發展的過程中，既面臨著較大的挑戰，又享受著較多的現代化資源和條件。所以，在對自身的發展模式進行突破和創新的過程中，要通過業務內容的全面了解創新發展路徑，這樣才能夠在適應新形勢的同時，了解新方法，對于自身金融發展體系的優化與完善具有十分重要的現實支撐作用。